郭茂盛 张泽凡

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 抚顺 113122）

一、我国农村地区商业养老保险存在问题

（一）我国农村地区商业养老保险需求量少

通过对一些保险代理人的解释和养老保险的推广，许多农民意识到养老保险可以在未来的养老金中发挥作用。对于目前销售的老年产品，这仍然是一种财务管理工具，但一些农民认为将来有孩子可以养老人。花钱购买养老保险完全没必要。究其原因，一方面是农民文化水平太低。一般来说，受过高等教育的农民对商业养老保险有更清晰的认识，对商业养老保险有更高层次理解的能力。但是，中国农村的文化水平大多处于初中和小学的水平，因此更难理解商业养老保险。需求也更加低。在中国的农村市场，中国人寿，平安人寿和太平人寿保险享有很高的声誉。以他们为代表的保险公司在养老金产品的供应和供应以及农村市场的发展方面不太活跃。这导致中国农村商业养老保险供应不足。

（二）我国农村地区商业养老保险供给不足

农村商业养老保险产品供不应求。许多保险公司销售的养老产品都比较单一，对农村人口的吸引力并不是很大。在与农民的交谈中，我还了解到大多数农民只知道由中国人寿保险公司领导的三家保险公司。根据个人经历或其他人的讨论，农民对保险产品和服务的质量非常不满意。这表明目前的保险公司对农村市场供应较少，产品和服务质量有待提高。这表明保险公司缺乏农村营销模式的创新，保险公司对开放农村养老保险市场的信心不足。较高的成本最终导致保险公司在农村地区提供养老保险的不足。

（三）缺乏有力的政策支持

在调查过程中，据了解，政策的支持和定位使他们认为参与保险是一个重要因素。几乎所有农民都参加了新的农村保险，其中许多人都获得了政策支持。许多农民没有选择政策支持或信心，因为他们没有参加商业养老保险。这反映了一个问题。国家建设农村养老保障还有很长的路要走，法律还不完善。这非常不利于农村地区的商业养老保险。二是农村商业养老保险需要政府的财政政策。有财政支持在加强保险公司发展农村商业养老保险发挥了重要作用。因为这些原因也使得保险公司在农村商业养老保险的发展非常苦难。

二、解决我国农村商业养老保险问题的建议

（一）刺激我国农村商业养老保险的有效需求

经济基础决定了上层建筑，它决定了人口的购买力。然而我国大部分农村人口的收入较低，不利于商业养老保险在农村的发展。因此，中国应该加大惠民政策，增加农民收入。

中国政府可以实施保费补贴措施，对农民采取一定的用途，政策也应积极引导农民参与保险。鼓励农村人民购买商业养老保险就目前的社会形势而言，大多数中国农民不了解商业养老保险，也不理解。因此，我们应该加强农民商业养老保险意识的宣传。一方面保险公司必须树立良好形象，增加保险公司农民的信任，使农民能够有效地产生商业养老保险的需求。进而增大农民投保的可能性。另一方面要宣传保险公司可以做好理赔工作。

（二）增加我国农村商业养老保险的有效供给

中国农村商业养老金产品的设计应考虑到农民自身的具体情况，大多数保险公司的养老金产品都被同化。一般来说，年度支付金额高且固定，期限长，客户没有灵活的自主权。首先，我们可以通过网点销售人员建立农村基层营销模式。中国人寿在中国的分支机构在依靠农村基层机构试点农村小额保险的过程中更具创新性。统一保险模式的实施，养老保险产品的集中销售，可以降低成本并且有更多的人可以进行养老保险的选择，质量也可以得到很大的提高，并且如果这种模式可以广泛使用，能使成千上万的农村人口就近认识到这些养老政策，有利于农村商业养老保险的发展。最后，保险公司应加强对销售人员职业道德的培训，增强责任感。微笑服务，不吵不闹，切实的为农村人口所考虑，让他们知道是真正地为他们好，增强他们的信任感和认同感，才能够有效的并且顺利地让他们了解到这些保险内容，才会买的心安理得。

（三）完善法律，加大政策方面的支持

中国政府应该切实的了解农村人口的需求，对症下药，出台更加惠民利民的政策。更加全面的普及商业养老保险的知识，出台相应的法律来让农村人口切实地理解到国家政策的优惠性，我国拥有悠久历史的文化大国，没有法律怎幺治理国家所以我们要加强法律的监督和执行。切实地让农村人口了解到商业养老保险的重要性，来促进商业养老保险在我国的发展。首先，我国政府必须出台更多的商业养老保险优惠政策。农村地区网点建设步伐缓慢，农村商人营销难，加大了保险公司的压力。如果政府给予保险公司更多的政策支持，刺激保险公司在农村地区发展得更快，使保险公司可以在农村地区有更好的保障，刺激保险公司销售养老保险的创新力和自信心。才会是的农村地区人口有更多选择的机会，才会发展更快。

同时，在农村商业养老保险业务中，可以减少销售人员的税收。使农村商业养老保险服务覆盖面更广，更容易为农村人民服务。二是出台更加利民的商业养老保险发，加强监管。依靠相关法律和政策，加强保险公司开拓市场的信心。同时，保险公司属于金融企业。受到监督和管理是其可持续发展的必要条件。政府应该为资金投入创立良好的法制环境。确保保险公司资金周转，才会是农村有信心去购买农村商业养老保险。