赵清云
（陕西紫阳农村商业银行股份有限公司，陕西 安康 725300）
引言
贫困一直都是困扰全球的问题，各国政府都在努力的减少农村和城市之间的贫富差距，尤其是进入改革开放之后，中国就开始实行贫困扶贫工作，从最初的救济发展到现在的开放。经过多年的努力，已经将中国的贫困率控制在百分之二点五的范围内，扶贫工作有着显着的成效。可是中国的贫困标准设定得比较低，所以，贫富之间的差距依旧很突出，按照国际调查数据，中国的贫困人数再发展中国家中依旧很庞大，仅次于印度，之所以出现这样的情况，不但有经济、社会等多个方面的原因，同样也有金融生态环境方面的因素，正是因此农村缺乏资金，所以无法贷款，导致贫困区域的经济水平始终没有很大的提升，本文基于这样的环境下，对农村金融扶贫存在的问题进行分析，给予了完善金融扶贫的一些建议。
一、概述
（一）金融扶贫的含义
利用金融来扶贫，这是多年来总结的观点，且在具体实践的过程中取得了不小的成就，可是至今还未统一界定金融扶贫的含义，依旧是处于初步摸索时期。但是无论是学者亦或是政府官员他们都有着相同的出发点，那就是促进金融扶贫目标的实现，在农村金融扶贫的过程中政府一直都是主导地位，对农村金融机构进行引导，给他们供应政策以及制度上的支持，促进农村扶贫工作的顺利进行，未农村一些贫困的农民供应资金，让他们可以发展自己的事业。所以，实行金融扶贫不但可以让金融市场效应以及杠杆的效应发挥1，也能让越来越多的贫困人群参加扶贫工作，这样就能够慢慢地扭转他们贫困的生活状态。
（二）金融扶贫的特征
金融扶贫主要存在以下特性：
1、主体性，因为金融扶贫工作主要是经过金融机构来进行的，所以，注入贫困的资金是以贷款的方式展开，减少贫困区域资金不充裕的情况，在某种程度上来讲存在一定的主体性地位。
2、持续性，金融扶贫是循环利用资金来实现的。金融机构将贷款发放出去，这样就能够促进储备资金的增长，不但可以给贫困区域带来更多的帮助，也可以确保金融机构的稳定发展，互惠互利。
3、市场性。政府会干预财政扶贫活动，所以会按照市场的情况来调整金融扶贫的利率。
4、创新性，财政扶贫服务于贫困农民，但是为了能够让贫困区域有经济和能力改变现状，必须让贫困人民自我发展，促进自我升值，如此才可真正的改变当下的局面。
5、商业性。政府财政扶贫属于无偿性质的，可是金融机构贷款却存在商业价值，虽说目的是为了扶贫，但是也还是基于盈利的目标下展开的。
二、农村金融扶贫的发展现状与问题
（一）农村金融扶贫现状
1、健全扶贫贷款的发放制度
为了能够早期改变贫困区域的生活状态，国家一直都在努力的展开工作，健全扶贫贷款的发放制度，投入更多的资金来促进贫困区域的贷款问题，最初国家是利用财政扶贫，但是由于贫困人数过于庞大，在二零零六的时候开始实行扶贫贴息政策，促进了贷款性质的改变，也创建了满足市场经济的发展的贷款管理体系，提升了贷款的效率，让金融扶贫机构和贫困区域可以互惠互利2，良性循环发展。
2、完善金融扶贫有关设施
为了确保各项工作的顺利进行，国家对农村贫困区域的各项金融服务设施进行健全，确保金融扶贫工作不会受到更多阻碍，甚至在农村实行征信系统和评估制度，设立各个金融机构分支点，让贫困区域也可以享受到高质量、便利的金融服务。
3、“企业+金融+贫困户”扶贫模式
想要让贫困区域和贫困农村改变贫困局面，需要投资大量资金的同时，促进当地产业化的发展，政府这些年一直都在下放扶贫权限，对当地的国有企业以及私营企业进行引导，让他们可以参加扶贫工作，经过对特色农业进行发展，推动产业链的发展，让企业带动贫困户发展。
（二）农村金融扶贫工作的不足
由于国家的激励，各大金融机构纷纷参与扶贫工作，但是在展开工作的过程中，农村金融扶贫工作还是存在很多不足之处，详细如下。
1、金融机构参与金融扶贫缺乏积极性
由于国家并非是金融机构的法人，所以，无法控制经营者和管理者的行为，从本质来讲，金融机构不管是发展亦或是运营都带着商业性质。但是扶贫工作是却又属于公益性质的活动，明显就存在一定的冲突性，想要金融机构开展扶贫政策，那幺就代表金融机构再贷款的过程中不可过分寻求利益，这就违背了金融机构的发展初衷。毕竟贫困区域有很多人缺乏还款能力，所以，让金融机构不愿贷款。
2、金融机构服务设备落后，资金外流
金融机构为了能够将促进资金效益的增长，会选择将大部分资金贷款给一些发展不错的城市，虽说在农村设立了一些网点，但是数量不多，无法将贫困区域在贷款方面的需求给满足，农村金融缺乏资金，设备部完善，这些都阻碍了农村经济的发展，让农村金融陷入恶性循环之中3，与此同时，像农行、邮政等大型银行只存不贷，就让农村资金呈现一种外流的情况，不但未给贫困区域输血，反而还将农村资金给吸血了。
3、金融资金落实存在障碍，效率差
在政府的引导下，各个地方都开始注入资金发展中国贫困区域，可是因为政府固定资金的使用以及落实太死，导致资扶贫的效果不佳，因为农村人习惯于熟人借贷，不需要花费太多的成本，在有金融扶贫的效果差，让农户缺乏信心。这些都导致资金无法发挥效用，一旦贷款在规定的时间内无法偿还，不管是金融机构还是农户对扶贫工作的积极性都会降低。
三、完善农村金融扶贫的建议
（一）政府方面
1、制定原则性政策
政府政策过严必然会不利于金融扶贫工作的展开，所以，政府需要设定一些原则性的规定，下放下级政府一些权限，让当地政府按照贫困区域的实际情况，对政策落实到位，当地政府和贫困农村是距离最近的，对农户的情况了解得更为透彻，所以，可以确保资金的合理运用。
2、落实监管
为了避免资金被贪污，政府需要增强监管力度，扶贫金额庞大，发放过程中必然会滋生腐败，让一些地方官员有机可乘，层层克扣、贪污。让贫困户无法得到资金的帮助，所以，需要利用横向以及纵向的监管制度，严格监管每一分资金的使用以及到位情况。
3、增强与参与金融扶贫机构的合作
政府需要增强和银行、担保企业以及保险企业间的交流，这样能够减少各个单位在金融扶贫上消耗的成本，与此同时，也可以引导当地的金融机构，避免更多资金流动到其他区域，可以选择实行奖惩以及优惠制度，来增强贷款的投放力度。
（二）金融机构方面
1、增强社会责任感
金融机构虽说设立的目的是盈利，可是却也不可遗忘社会福祉，特别是国有商业银行以及政策型银行，需要积极的响应国家扶贫政策，协助当地的贫困区域早日脱离贫困。
2、创新金融产品
金融机构需要按照贫困户的需求来设计合适的金融产品、金融贷款模式以及追贷模式，减少在金融扶贫上的风险力度，比如，首先，可以按照贫困户的经济情况设定贷款利率，虽说效益少，但可控制风险，其次，可以对信贷评级制度进行健全，设立一个信用档案，对一些有能力的贫困客户进行贷款，让他们去带动更多的贫困户脱贫，最后，为了加快贫困户脱贫的速度，可以和当地的龙头企业进行合作，企业是促进农村经济发展的关键点，有了它们的带动，贫困区域可在市场上的竞争优势会扩大，推动农村经济结构的升级4，让农民收入所有提升。
3、缩短贷款时间
贫困区域发展农业居多，但是农业生产有着一定的季节性质，所以，周期不长，金融机构按照农户的生产特征进行贷款，不但可以把贷款的风险控制在安全范围中，还能够将贷款的业务环节简化，此外，可参考审贷委员会制度，按照实际的审贷情况，设立符合当地金融机构贷款审批的环节，利用风险管理继续，提升贷款审核效率，改变贫困状态。
四、结束语
贫困困扰了中国多年，即便是进入改革开放后，中国社会也并未实现小康目标。贫困不但阻碍了小康社会的到来，更限制了中国经济以及和谐社会的创建，为了促进贫困区域的发展，这些年历届政府都颁布了不少政策，其中金融扶贫就是最有效的手段，可是金融扶贫工作在开展的过程中，也存在不少的问题，本文基于此展开了研究，围绕政府方面以及金融机构方面给予了几点建议，笔者觉得政府是引导金融扶贫政策开展的主体，因此，必须要发挥自己的引导作用，确保政策的落实，此外，还需要增强监管力度，这样避免出现腐败现象，影响扶贫效率，再有金融机构是资金来源的关键5，也需要加强他们对社会的责任感，对产品进行创新，按照贫困户的需求来创新金融产品、金融贷款模式以及追贷模式，控制好贷款风险，这样才可和贫困区域互惠互利。由于学识和精力上的局限性，本文存在不足，有待改进，期望建议有利于金融扶贫的开展。
