【摘要】近年来，网上银行发展较快，网上银行在给人们带来巨大便利的同时也蕴藏着操作风险。网上银行的操作风险主要有技术风险、第三方风险、客户操作风险和内部操作风险等。为了应对网上银行操作风险，必须加强科技创新，建立操作风险管理体系，加强对客户的指导并完善客户信息，建立网上银行监管体系。

【关键词】网上银行；操作风险；监管

伴随着经济的不断发展，人们对金融服务的需求越来越大，而传统的银行营业网点由于受到时空限制，难以满足广大客户的需求。将互联网技术运用到银行业务之中，就产生了网上银行。自从世界上第一家网上银行安全第一网上银行于1995年在亚特兰大诞生以来，网上银行得到迅速发展。目前，我国已经有非常多的银行推出了网上银行业务，并且网上银行的服务也越来越多样化。网上银行的出现给人们的生产和生活带来了巨大的便利，但同时，网上银行也隐藏着很多风险，其中一大风险就是操作风险。

一、当前网上银行所面临的主要操作风险

（一）技术风险

技术风险指的是支持网上银行的信息技术不完善所给网上银行带来的风险。目前网上银行对客户身份信息缺乏有效的鉴别，从而导致他人可以通过各种手段盗用用户的身份信息，以假冒身份进行交易，甚至进行金融诈骗。网络黑客和病毒也可能侵入网上银行系统，给网上银行的安全带来威胁。此外，网上银行本身也存在着一些系统缺陷，网上银行依赖于计算机系统，计算机硬件资源容易受到自然灾害或人为破坏，而软件和数据信息也会受到病毒侵入以及非授权用户的复制、删除和毁坏，网上银行所借助的网络系统也未充分考虑安全因素，而网上银行在认证过程中的证书生成、发放和密码设置等环节也存在着一些风险因素。

（二）第三方风险

第三方风险指的是网上银行交易过程中，银行和客户之外的第三方所蕴含的风险。第三方风险包括服务商风险和银行IT外包风险。在电子商务过程中，服务提供商可以为银行与客户之间实施交易提供有效的渠道，但我国电子商务起步较晚，服务商为网上银行交易提供渠道的同时，也带来了风险隐患，由于服务提供商服务水平参差不齐，系统保障投入不足，服务商缺乏安全意识以及安全培训欠缺等，致使网上银行存在着很多安全漏洞。网上银行需要借助IT技术，但银行不是专业的IT企业，因此商业银行经常将网上银行的IT系统全部或部分外包给IT服务商，以减轻成本并获得专业的技术支持，但如果管理和控制不当，也会引发风险，这一风险就是银行IT外包风险。

（三）客户操作风险

客户在使用网上银行的过程中，由于安全意识不强，也可能引发风险。互联网的进步使网上银行得以迅速发展，但是网上银行业务科技含量较高，缺乏相关知识的客户很难正确全面地掌握网上银行的操作方法，客户的操作失误和使用不当也是引发网上银行操作风险的重要原因。网上银行的大发展使经济能力不同，知识背景各异的人群都可以使用其进行交易，但是这些人科学文化素质和对网上银行的操作能力参差不齐，从而使网上银行客户操作风险的几率增大。同时，客户在使用网上银行的时候，也会产生道德风险，网上银行交易是虚拟的，而且操作过程倾向于客户自助，由此催生了不少客户的抵赖思想，不承认发生的交易业务，或者隐瞒、改动交易金额。

（四）内部操作风险

由于我国网上银行发展时间较短，还不是很成熟，我国商业银行对网上银行的管理还比较粗放，内部管理和控制存在着很多问题，从而容易产生内部操作风险。在我国，网上银行缺乏有效的业务组织保障，商业银行的内部审计制度与管理、绩效考评以及审计监管等方面都存在着一些问题，从而引起网上银行的内部操作风险。

二、如何应对网上银行操作风险

（一）加强科技创新

网上银行对网络技术等的要求较高，要应对网上银行操作风险，必须加强科技创新。商业银行一般利用外部的技术，在技术外包上，商业银行必须加强对引进的软硬件运行环境进行监测，以确保其运行能力以及在国内市场是否适用。同时商业银行也必须加强网络本身的安全防范，商业银行应该建立强大的网上安全体系，以防止网络犯罪、病毒和黑客入侵等。当然，商业银行最重要的还是加强自主研发能力，尽快培养专业人才，争取早日研发出具有自主知识产权的核心产品，从技术上摆脱对外部的依赖性，这样才能更好地增强系统的安全性。

（二）建立操作风险管理体系

对于网上银行操作风险，国外银行已经非常重视，但国内银行对其的重视远远不够。国内银行应该借鉴国际经验，建立有效的操作风险管理体系。要做到这一点，国内银行首先必须建立起操作风险管理的理念，这就要求商业银行的董事会和高级管理人员必须从战略上重视对操作风险的管理，必须定期核查操作风险管理系统，以确保其有效性，同时树立全体员工的操作风险管理意识，并制定相关政策和程序，进一步管理操作风险。其次，要构建对操作风险的评估体系。在应对网上银行操作风险之前，必须对其进行合理评估，国内商业银行可以根据自身的特点，选择合适的操作风险评估办法，充分全面地评价网上银行不同产品和操作系统中的风险。最后，商业银行必须加强内部控制，并明确不同部门在风险控制中的责任。对操作风险的管理不仅仅是风险管理部门的事情，银行内的业务部门、法律部门和审计部门等都对其负有责任，必须加强这些部门的协调与合作，建立起全面系统的内部控制体系，才能有效地降低操作风险的发生。

（三）加强对客户的指导，并完善客户信息

对于如何使用网上银行，我国商业银行应该加强宣传和指导力度，制定相关手册等，并由专人向客户展示网银的使用，以提高广大客户对网上银行使用的熟练性和规范性，减少操作风险。同时，商业银行也必须建立网上银行客户信息系统，设置客户的基本情况、收入来源、消费习惯、信用程度等，建立客户基本信息的数据库，并对其进行细分与分析，为客户操作风险的评估进行服务。同时，这些信息还可以用于与工商、税务和海关等其他部门共享，增强信息的使用价值。

（四）建立网上银行监管体系

网上银行属于新生事物，目前对其的监管还远远不够，这也在很大程度上增加了网上银行的操作风险。对此，必须加强对网上银行的监管，首先要建立市场准入制度，只准许有能力有条件的商业银行开展网上银行业务。对于监管人员，也必须加强培训，提高他们的素质和业务技能。同时国家还必须加强相关法制建设，完善有关网上银行操作风险管理方面的法律法规，制定类似于《技术风险管理-PC银行》（美国货币监理署）、《电子银行服务的安全风险管理指引》（香港金融管理局）的法规或指引，补充完善现有的风险管理监管规章体系。最后，相关部门还必须加强对网络金融犯罪等行为的惩罚和打击力度，维护网上银行秩序。

参考文献

[1]徐学民.我国网上银行操作风险的原因分析及对策[J].行政事业资产与财务，2012（4）.

[2]杨玉民，郑良泽.我国网上银行发展的新风险及对策[J].韩山师范学院学报，2006（2）.

作者简介：刘芳（1989—），女，湖南人，西南财经大学金融学院12级硕士研究生。