明叔亮

最近，金融技术的热度开始减弱。

毕马威和CB Insights共同发布的一份有关金融技术风投趋势的全球性季报《Pulse of Fintech》显示，第三季度，全球由风投支持的金融技术融资下降了17%至24亿美元，交易活动则下降了12%，有178宗。这已经是全球金融技术风投融资连续两个季度下降，达到自2014年第二季度以来的最低点。

不过，“互联网保险”（InsurTech）已经成为新的金融技术热点。保险行业的信息化水平长期落后于银行、民航等金融领域。现在，和新技术的结合将给保险行业带来巨大的机会。

最近两年，InsurTech这一领域已经成为美国创投行业最关注的投资方向之一。2015年，InsurTech领域的投资高达25亿美元，是一年前的3倍。作为硅谷InsurTech公司的代表，Oscar Health、Next Insurance、Lemonade和Slice Labs等InsurTech公司陆续获得了风险投资。

曾经孵化投资了PayPal、Google和Lending Club等一批独角兽的硅谷孵化器Plug and Play将“InsurTech”列为创业孵化的12个方向之一，吸引了1000多个startup的项目计划，已经有20多个项目进入孵化和成长阶段。

为什幺InsurTech这样一个细分领域创业会在硅谷异军突起？硅谷的投资者已经意识到，保险行业每年有约5万亿美元保费收入，同时有15万亿美元的保险资产管理市场，其中蕴藏着巨大的机会。

但同时，保险业的技术创新速度又远远落后于金融业其他领域。保险行业需要用技术和互联网的创新来抵御不断增加的竞争压力，吸引客户提高保费支出。

在线车险经纪公司Insurify通过互联网平台为用户提供车险购买服务，它的目标是让客户“3分钟获得真实的车险报价”。颇为创新的是，利用人工智能技术，Insurify开发了一个名为“Evia”的虚拟保险代理人。通过一张用户上传的车牌照片，这个虚拟代理人就可以为车主找到适合他的车险服务。

Evia会自动检索车主大量的个人信息，依据这些信息判断车主的驾驶行为，通过发讯息的方式推荐适合车主的险种。如果车主对某些保险条款有疑问，可以直接向Evia提问，Evia会自动回答。

Insurify的模式还非常早期，但是已经给保险行业带来一些新意。公司只有十几个人，已经拿到了全美50个州的保险经纪牌照。这家公司的天使轮获得了200万美元融资，几个月前完成了A轮融资。

美国东海岸的传统保险巨头同样密切关注InsurTech。慕尼黑再保险公司将销售渠道的互联网化作为创新的重要方向。AIG则倡导“按需保险”（On Demand）的概念，并在财产险方面大举技术创新，通过大数据和人工智能预测并防范飓风等风险，利用信息技术去了解汽车数据并为车险定价等。

从硅谷到华尔街，人工智能和大数据正在飞速改变传统保险行业的格局，这也应该是中国保险行业即将发生的故事。

我认为InsurTech的发展将会给保险业带来几个方面的变化。数据驱动将会改变定价机制。过去保险公司的精算定价是基于静态数据和时间点评估，以大数据、人工智能为核心，InsurTech的发展将给保险公司提供实时的、甚至基于单个风险定价的数据。比如，可穿戴产品、智能家居、车联网、移动App等所有技术创新为保险业提供了实时的、新的数据来源，也许有一天，会取代传统的承保定价数据。

保险行业将会从保险公司“卖保险”变成用户“主动买”。通过需求场景的构建，提供简单易懂的产品介绍，并根据每个人的特性满足客户需求，使用户发现保险的“价值”，从而主动购买保险服务。

最后，InsurTech将会让用户在索赔前就能在生活中参与和感知保险。过去，保险公司只在续保或理赔时让用户了解产品，这种客户体验非常差，技术的发展可以让保险成为一种互联网生活方式，按需付费、SNS互助等保险产品形式会彻底改变这种局面。