戴益军(中国人民财产保险股份有限公司连云港分公司，江苏 连云港 222000)
车险在保险公司的保费收缴比例上是最大的一个险种，同时也是保险公司经营时间较长的一个险种。目前随着汽车工业的迅猛发展，经营车险的保险公司越来越多，国家对车险的费率政策进行相关的调整，所以车险业务也得到了快速发展。根据统计，车险保费的金额在大多数的财产险公司的业务中占比大约在75%左右，所以车险的盈利能力是影响财产险公司盈利能力的重要因素之一［1］。但是目前车险的盈利能力仍然是困扰财产险公司的一个难题，没有提升到相应的高度，如何提升车险的盈利能力是车险从业必须要面对的一个问题。本文从几个方面对提升车险的盈利能力方面提出自己的一些意见。
一、影响车险盈利能力的主要因素
财产险公司在车险业务市场上的竞争是非常激烈的，是财产险公司投入兵力最大的，是市场竞争的最前线。在竞争过程中，很多的竞争都是非理性的，没有把效益作为公司发展的首位，而仅仅是把争取客户放在首位，没有理顺盈利和发展的正确关系，再加上管理措施的缺位，导致车险的盈利能力很脆弱，亏损是常态。影响车险盈利能力的主要因素主要表现为以下几个方面:
1.对车险的经营理念认识不足
经营理念是影响公司经营行为的一个重要因素，而经营行为则对公司的经营成果负责。目前大多数的财产险公司的车险业务规模都已经做的很大，但是却没有做到很强，其根本的原因就是公司对车险的经营理念认识不足。很多的财产险公司在车险业务方面都是按照重规模、轻效益的指导思想来进行考核和资源配置的，这就导致了公司的风险识别能力较差，业务质量不高，盈利能力下降，严重者亏损［2］。
2.在管理上进行粗放式经营
财产险公司在对车险业务的管理上表现为制度不健全，同时也没有做到有章可循、有章必循。车险业务人员没有严格执行公司的报备的条款费率，同时公司也把车险的定价权很随意的交给分公司，没有很严格的把关承保的风险，也没有核实车辆的保险情况，所以造成在车险的理赔环节管控能力比较弱化，管理粗放，漏损理赔情况严重。
3.以价格战为主的恶性竞争内耗过大
车险经营的成本更多的是体现在销售以后，是后置的，财产险公司的车险业务部门为了扩大车险销售规模，在销售过程中没有进行仔细的成本核算，销售价格压的过低，随意扩大保险责任和降低保险费率，车型折扣系数标示混乱。这样的恶性竞争造成的后果就是造成保险公司的车险经营成本升高，风险加大，后期服务质量和客户满意度下降，客户流失率较高。
二、关于提升车险盈利能力的几点意见
提升车险的盈利能力涉及到很多方面，是一个系统工程，车险本身的险种属于管理型的，在风险识别与管控、财务资源的配置上、售后服务、理赔环节等方面都要进行严格的管理和控制才能保证车险的盈利能力。从以下几个方面对车险进行管理和控制可以有效的提升车险的盈利能力。
1.转变原有的车险经营理念
车险的盈利涉及到保险公司的所有人员，在原有车险经营理念的基础上应该把车险的盈利经营作为考核的一个重要指标，把车险的盈利经营的理念贯穿和固化于所有员工的日常工作管理中去。保险公司的高层管理人员要转变管理节奏，由粗放型的管理向精细化管理方向转变，并要认清保险业发展的趋势，牢固树立盈利优先的原则和理念，紧紧围绕“效益”开展业务发展和经营管理［3］。
2.优化车险业务结构，对客户进行选择性承保
针对目前车险盈利能力差的现状要对车险的业务结构进行优化，首先要对客户进行分析，分析甄别客户的信用记录和盈利能力，然后对部分信用记录较差的客户进行选择性承保，从而可以掌握风险的管控主动权，达到优化业务结构的目的。其次根据对客户分析的数据，制定科学合理的承保政策，对不同客户群的效益险种进行分类，然后有针对性的对客户实行效益险种的销售，对亏损险种进行限保，费率系数要进行严格控制，提高整单车险的盈利水平［4］。最后要对车险的核保人员进行详细的业务培训，严格考核后才可以上岗从业。
3.加强理赔的管控水平，提升售后服务质量
车险经营过程中最大的成本是给客户进行赔付，在赔付过程中如何进行理赔是操控成本的关键环节。在严抓承保关口的前提下，控制好理赔的环节，可以有效提升车险的盈利能力。具体可以从以下几个方面来加强和控制理赔环节:
(1)提升理赔队伍的专业化水平
在理赔队伍的人才建设方面，首先要加强队伍的专业化水平，加强理赔专业技能的培训，定期考核;其次要建立健全理赔人员的激励制度建设，量化理赔业绩考核体系，从而可以激发理赔人员的工作积极性;最后要加强理赔队伍的职业道德素质的培训，让他们更忠于职业。
(2)加大车损险查勘定损力度，增强定损的准确性
现场查勘的力度是关系车险效益经营的重要因素，通过提高现场的查勘率，可以有效的管理定损环节，进而可以提高理赔进度和盈利能力［5］。在查勘定损之后要对定损的标准进行监督管理，定期对定损的结果进行复查;要对定损的标准进行规范，严格管理报价和核损过程，对能够修理的就不要更换，对不能修理的要及时更换以免理赔更多，从而可以提高车辆定损的准确性和可靠性。
(3)加强交通事故中伤人案件的管理，减少不合理费用的支出
随着车辆的逐步增多，新手上路造成的交通事故中伤人案件也逐渐增多，其中伤亡的医药费和赔付款是目前车险理赔中很大的一部分，如何挤压其中的水分提升盈利水平的关键因素。首先要成立医疗顾问小组，对理赔过程中出现的伤人案件进行跟踪和沟通，对伤者的医疗过程要及时与医院进行沟通，并告知承包人;其次要理赔人员要对承包人的背景资料进行详细的调查，掌握他们的职业及工资收入水平;最后严格按照相关的规章制度对承包人的医疗费进行审核，严格把关不合理的费用。
(4)加强提升对车险未决赔款的管理水平，保证效益经营
车险的未决赔款的准确性对保险公司车险业务的综合赔付率、利润率有着重要的影响，对车险的盈利水平有直接的结果。通过对未决赔款的制度建设，可以明确未决赔款的风险控制，对于案件的进展及时的进行修正，保证了公司的车险经营效益，防止车险未决赔款估损过高或过低。
(5)建立健全风险预警机制，降低骗保的发生率
车险业务部门要建立风险预警机制，对有疑问的交通事故要进行认真的调查，对伤人赔付案件要进行重新评定。要加强与相关部门的合作和沟通，确保事故过程中车辆定责和事故认定的准确性。要对发生骗保的车辆实行黑名单制度，从而可以有效减少公司的理赔案件的发生。
财产险公司的车险业务要提高盈利能力，要想在实现规模效应的同时也实现效益的发展，那就必须把转变业务增长方式作为车险业务发展的重要方向。在管理上进行精细化管理，逐步走上理性经营和规范发展的道路。
［1］于航.浅析如何提高车险盈利能力［J］.商业文化(下半月)，2011，05:101.
［2］薛增奇.关于提升车险盈利能力的几点意见［J］.现代经济信息，2011，23:359-360.
［3］穆宗英.大连机动车辆保险的盈利模式研究［D］.东北财经大学，2010.
［4］陈彬，李京平，陈彦超.浙江省车险盈利模式调查研究［J］.上海保险，2014，12:40-42+53.
［5］李经济.提升车险盈利能力之浅见［J］.中国保险，2010，07:56-57.
