毛铱爱

摘要：国内市场经济的快速发展，科技化和信息化让越来越多的人参与到互联网的红利时代。其中，这也给金融也带来了新的发展动力，一个崭新的概念“互联网”金融由此而生。互联网金融有着不同于传统金融的特征，其因便捷、高效、准确的运营模式，迅速得到了大众的青睐。互联网金融的去门槛化，让每个人甚至是未完全独立的未成年人，如中学生的我们，都可以参与到互联网金融运营中，成为使用者。生活在互联网时代的中学生们，因快速的学习能力以及信息扩散能力，对于互联网金融已有相对较多的认识。但是，高中生的我们，并没有完成成为一个独立承担财务和控制财务风险的成年人；随着“网购”这一生活方式的普及，让很多同学会利用互联网金融的便捷性，去滋养自己的不合实际经济情况的消费习惯。同时，市场经济自身的盲目性，也会让一些金融从业者或金融服务组织将主要的业务转向了这部分中学生，为他们提供各种金融贷款业务。因此，就有了之后“裸贷”案件以及以分期购买名义进行的强制、恶意借贷事件。近几年，越来越多的同学参与到了校园贷中，无疑大部分都成为了这一运营模式的受害者。那幺互联网金融为什幺会滋生出校园贷，作为中学生的我们，又该如何去避免这类悲剧的发生呢？

关键词：互联网 金融校园贷 中学生

一、互联网金融的来龙去脉

互联网金融的诞生和快速发展，主要有以下几个原因：1）互联网信息技术的发展成熟，并且开始商业化。随着互联网的深入与渗透，互联网+传统金融业务形成了新的业务形态一互联网金融。依托互联网、移动互联网、云计算、大数据等信息技术，极大地降低了金融业务成本，也从本质上提高了效率，把金融变得更加普惠。同时，便捷的信息技术，让金融的传播速度与广度都增加，以服务更广泛的群体。因此，信息技术为互联网金融提供了有力的技术支撑。2）国内市场经济的快速发展，让金融理财需求被刺激。越来越多的大众开始采用互联网金融业务进行业务理财和借贷，理财观念不断形成，大家对金融的认识和了解有了更进一步的发展。3）佣金自由化，让资本和金融混业经营开放。国内金融政策的逐步放宽，且体量也慢慢变大，让金融充分地发回来资源配置的作用，满足了传统金融无法覆盖的长尾市场需求，实现了资源配置效率的提高。4）消费观念的转变。另外，国内外的经济互动带来的文化冲击，让大家的消费观念也发生了一定的变化。越来越多的人开始享受“提前消费”、“信用消费”，重储蓄的观念被国内消费观念改变，许多80后、90后成为“月光族”，信贷消费主体。互联网金融的发展，依托技术作为其的技术支撑，实现了。普及化和大众化，但是究其本源，还是国内的经济快速发展，让资本流动起来了，加之新兴的消费群体消费观念的转变，信用消费逐渐兴起。

但是随着互联网金融的快速发展，其模式也层出不穷。本文将沿用2015年清科研究中心的报告分类模式：P2P、众筹、金融网销、供应链金融、互联网银行、第三方支付、征信、消费金融、虚拟货币。每一种金融业务模式，都是依托互联网技术进行的，广泛的覆盖率，让互联网金融极其容易“牵一发，则动全身”。因此，对于互联网金融经营中的合法规范与创新，一直成为了大众关注的热点。

二、校园贷为何会产生？

校园贷是针对在校学生进行了金融服务的产品，主要是进行贷款业务。目前，国内校园贷已经相对普遍，越来越多的同学接触、了解甚至使用了校园贷。但是校园贷这一模式到底是如何产生的，是我们进行相关的杜绝措施前，必须思考的一个问题。在众多校园贷事件之后，虽然有许多的网贷平台以及暂停了面向学生的贷款服务，但是仍然有一些平台顶风作案。

通过一定的文献和新闻事件的了解，作为中学生的我们，为什幺频频成为校园贷的事件主体，本文认为有以下几个原因。

首先，学生的消费水平不断提高，且容易产生不合理的过渡消费习惯。目前，国内的校园学生群体因其身份的特殊性，作为家庭的主要消费主体，几乎拥有着相当充裕的资金，父母为给孩子创造一个更加合适的机会，会在物质层面做出最大的付出。所以，一些中学生甚至不惜用父母的血汗钱进行夸张消费，如购买奢侈品。因此，产生的不切经济实力的消费，一定程度助长了其校园贷款的念想。

其次，中学生的我们可以通过移动互联网接触到许多的新兴事物，网络购物已然成为我们的一种生活方式。网络消费平台充分考虑学生群体的消费需求和消费能力的不完全平衡，为大家开设分期购买的服务越来越普遍，越来越多的中学生开始成为网络信贷的使用者。

但是，尚缺乏一定经济实力的我们，极其容易被互联网金融的便捷高估自己的消费能力。另外，中学生作为未来的主要劳动提供者，有着强大的经济消费潜力，深受互联网金融平台的关注与青睐。他们希望通过网络信贷服务，扩大客户的覆盖面，这也是互联网金融平台的一种营销方式。

另外，互联网金融监管不利。互联网金融作为一种新兴的金融形态，在业务模式方面，我们并未对其做很确切的界定和划分。模糊的定位，导致监管出现疏忽，比如许多网络信贷平台在明确杜绝校园贷后，仍然通过一些网购平台提供分期购买的服务。其实，这也是变相的校园贷款。

最后，中学生辨别能力和防范意识相对较弱，一些小袋公司变相进行高利息的校园贷，让校园贷甚至成为了“高利贷”。如，武汉女生借款5000元，因未仔细查阅相关借贷的条款，签下的借贷合同，最终利滚利欠下26万元，其中的年化利率超过了国家银监会规定的最高合法利率36%，部分利率甚至达到了2000%。

三、中学生如何杜绝校园贷？

校园贷的出现跟国内的经济发展情况以及技术水平息息相关。未成年的中学生们又应该如何杜绝校园贷呢？首先，科学系统地学习理财金融知识。国内互联网金融的快速发展，让金融更加普及，作为中学生的我们，也需要适当了解，必要的金融知识。去了解传统金融与互联网金融的差异，关注互联网金融带来的创新和便利的同时，也需要对其风险和一些模糊的问题保持清醒的头脑。即使需要进行分期购买，作为学生的我们也应该坚持使用相对大型有可信度的平台，如花呗和京东白条，或者关注传统银行推出的互联网信贷产品，如中国银行“中银E贷*校园贷”。另外，在使用信贷服务时，我们须要认真阅读相关条款，尤其是信贷利息等条款。尽量不要在规模小、成立时间短的信贷平台进行借款。

其次，规范自己的消费行为。目前，国内的大部分校园贷事件都是学生的我们，有着超乎经济实力的消费欲望，导致我们需要通过信贷方式进行经济压力的切分。中学生的我们，很容易盲目的攀比，进行不合理的消费。这时候，我们需要对自我做出相对明确的认识。做好自身的消费计划，尽量不要出现长期的超额消费。同时，面对必要品的需求，需要主动与亲友协商，而不是独自进行信贷借款。良好的消费习惯，会让我们更加理性地去消费，极大地降低校园贷的可能。比如，在使用花呗和京东白条时，做好还款计划，维持个人信用，避免逾期产生的其他费用。

另外，积极主动地参与校园贷预防宣传工作，提高自身对不法校园贷的辨识能力。学校需要加强校园贷教育的宣传工作，可以定期进行班级活动。作为中学生的我们，应该积极主动的加入校园贷的教育活动中，一起学习目前国内出现过的校园贷事件，了解现有的校园贷形式，学习如何识别不法的校园贷，并且学习与校园贷的法规政策。同时，学习如果不慎成为校园贷的主人公，如何快速、准确地寻求帮助。

最后，我们需要以一种积极客观的心态接触互联网金融。不能一刀切地对待校园贷，因为正规合法的校园贷，在解决中学生短期的经济困难方面是有所成绩的。但是我们在享受其带来便捷的同时，也需要对互联网金融下形成的校园贷做好辨别工作。客观地评估自己的经济能力与消费习惯，从自身角度做好校园贷的预防工作。

四、结语

互联网经济时代，“互联网+”赋予了金融业务更多的创新形态。在互联网金融快速发展的背景下，一些不法校园贷的模式也层出不穷，从现金贷款业务转变成消费分期业务。作为中学生的我们，不仅仅需要时刻对校园贷做出一定的辨别，更需要做好自身的消费管理。树立科学健康的消费观念，打造合理的消费计划和习惯，才能让我们在快速发展，且纷杂多样的互联网时代，避免不规范、不合法的校园贷的危害，营造一个良好、健康、有序的互联网金融环境。