陈 静

长春财经学院，吉林 长春 130122

校园网贷一词因河南大学生郑德幸跳楼事件走入大众视野。其因沉迷赌球，利用班长的身份冒用同学的信息，在多个分期借款平台上贷款，最后无力偿清选择自杀。此后相似事件接连曝光，让我们在震惊之余开始反思——校园借贷是什幺，存在什幺缺陷和风险，应该如何完善？

一、校园网贷的含义

校园网贷是指贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。它主要面向家庭条件困难、有超前消费需求或有创业想法的学生，借势于银行业金融机构退出为大学生办理信用卡的背景，瞄准校园借贷领域空白，迅速兴起。

校园贷平台主要分为三类：第一类是传统电商平台，以阿里和京东为代表；第二类是一些P2P网贷平台，如名校贷，拍拍贷等；第三类是校园分期购物平台，如分期乐，趣分期等。

二、校园网贷存在的风险分析

从被曝光的网贷事件中可以看出其并未如预期所想为学生带来福祉，实现学生与平台之间的互赢，反而使大学生陷入贷款泥潭，也给校园网贷平台埋下了定时炸弹。

(一)针对不同主体的风险分析

据风险承担的主体不同，可将风险分为出借方、贷款平台和贷款人的风险。校园借贷针对的是在校大学生，这一受众除了生活费无其它的生活来源。贷款额度小的能通过做兼职或预支下月生活费偿还，但大部分案件中的学生消费欲望强，辗转于各个贷款平台，越陷越深。

此情形下，出借方的风险就明显体现在学生的还款能力不足，借出去的钱收不回来。贷款平台一方面缺少贷款资质，其行为可能违反相关法律法规，使借款合同的效力存在瑕疵或无效，另一方面由于监管不严，可能因出现坏帐而退出市场。贷款方一般家境不好，无偿还力，在面临短信催促甚至上门威胁时，往往选择退学或自杀，即使选择偿还，但这类平台不允许一次性还清，而还清需经三年甚至更久，严重影响个人生活。

(二)针对不同阶段的风险分析

据风险发生的阶段，可将风险分为事前、事中和事后的风险。校园贷款资格认定、贷款发放和还款是持续的过程，其风险也伴随始终。在校园网贷中，贷款公司贷款资格认定粗糙，往往只需身份证学生证，也不需面签。在贷款时虽利息在20%左右，但各种名目的服务费、手续费、风险担保费等加起来往往超过36%。而一旦学生不能按期还款，麻烦会接踵而至，违约金、催告短信、工作人员的威胁，无不影响着贷款人的正常生活。

其中的每个环节都有巨大的风险。首先在事前，贷款人资格认证简陋，无法了解学生的还款能力，为之后的风险埋下伏笔。其次在事中，贷款的发放预先扣除所谓的“保证金”或“服务金”，设定的利息加上额外的手续费等超过36%，逾期未还款产生相应违约金的设定无不可能违反法律的规定。最后在事后，不当的催债方法不仅社会影响不好，甚至可能违法犯罪。

三、风险防范的主要对策

从主体上看：首先，出借方为保证最终能收回款项，应理性挑选贷款人；其次是贷款平台，在资质方面公司应正规化，取得相应资质，对于坏帐风险应加强监管，构建完善的审核机制；最后是贷款方，应学习与金融、法律有关知识，树立理性的消费观，规避风险。

从事情发展角度去看：首先是事前，应对贷款人还款能力进行调查，以保证还款能力，除此之外，各个贷款平台之间应共享信息，防止贷款人拆东墙补西墙，控制坏帐率；其次是事中，应合法拟定借贷合同，规避风险；最后即事后，对催款的手段加以限制，如禁止在非正常时间采用骚扰、暴力等手段催收。

四、结语

大学生本应该是一副朝气蓬勃的姿态，陷在网贷的泥沼里，不仅是其个人和家庭之痛，也是整个社会之殇。当然，校园贷出现的时间短，难免存在诸多问题，我们应正视其中风险，走出网贷困境。