岳廷芸 张天洁 徐正雄 陈 银 于 洋

西北民族大学，甘肃 兰州 730030

当今社会，随着互联网经济在社会各方面的渗透，分期付款在我们的社会生活中成为一种比较普遍的现象，正如一次性付款方式一样，分期付款方式也是贸易活动的实践所创造，也有一个不断的发展过程。分期付款买卖问题有着深厚的经济根源，也成为一种重要的法律制度。在我国现有的法律规范中，关于分期付款问题的规定在<<合同法>>中，相关条款把分期付款买卖合同视为买卖合同的一种，放在合同法分则买卖合同部分。《合同法》第一百六十七条规定：分期付款的买受人未支付到期价款的金额达全部价款的五分之一的，出卖人可以要求买受人支付全部价款或解除合同，出卖人解除合同的，可以要求买受人支付该标的物的使用费。根据这一规范，可以推出分期付款合同成立的要件，以及未达目的解除合同时承担的赔偿责任。结合其他相关法律的规定，关于分期付款问题的规定几乎空白，但随着时代的飞速发展，不断出现了新的经济形态，需要法律不断予以完善。关于购物分期付款的风险问题，以及关于借分期付款的名义实施其他的金融犯罪等相关问题，目前法律法规还未进一步更明确的作出规范。

一、关于购物分期付款及其风险

(一)分期付款

关于购物分期付款，通俗易懂的说，就是形成与现实一次性交付相对应的新的交付形式，也即在购物时，在考虑到自己经济承受能力等方面的因素时，分期限的定期支付价款的总额。分期付款方式通常由银行和分期付款供应商联合提供。

(二)购物分期付款的风险分析

分期付款作为新兴的支付方式，使用的群体也日益广泛。最开始在一些大型的买卖合同中得到使用，比如在购房合同中除了首付外，剩下的款项一般也实行分期付款的方式。随着互联经济的渗透，购物分期付款在大学生当中也是广受欢迎的，在学生当中实行分期付款的商品一般是中低档次的消费品，比如电脑、手机、数码相机等，也有部分群体对于一些稍昂贵的日常生活用品也实行分期付款的方式。大学生购物“分期付款”的盛行，除了真正为了解决生活学习方面的困难，而经济承受能力有限等原因之外，攀比心理也是其影响因素之一。不管是基于什幺目的，对于大学生购物分期付款的盛行，难免会出现许多风险还未得到规制，因此对大学生购物“分期付款”的问题做出如下分析：

1.买受人权利保护不到位的问题

由于目前在分期付款购物时，对买受人权利的保护不到位。关于瑕疵担保责任的问题尤为突出。在分期付款中，关于买受人在何时可以主张权利瑕疵担保的问题在我国法律中目前尚无相关的规范。

2.安全性风险问题

很多在校大学生由于缺少社会阅历和成熟的想法，经不起考验，往往容易被商家诱导。一方面，可能利用分期付款协议中某些条款去欺骗大学生，并且过度引导这一群体疯狂消费，最终诱发其他的犯罪；另一方面，现在运营分期付款的平台鱼目混珠，一部分平台是真正为分期付款服务的，但难免有一些别有用心的商家，利用这些平台打着分期付款的名义，将分期付款的真正目的用于进行网贷，比如打着分期付款的名义，进行套现等操作。

3.高利贷风险问题

网络分期付款的利率一般比较高，在购物分期付款的消费方式中，容易出现转化为高利贷的现象，这一方面与金融环境的治理有关系；另一方面也与分期付款网络平台入住市场的标准有关，它是由于多方面的综合因素形成的。分期付款一旦转化为高利贷，大学生作为这一消费群体将承受更大的压力，并且还有可能诱发其他的犯罪，这足够引起人们的高度重视了。

4.消费者权益保护问题

分期付款作为新兴的消费方式，在大学生这一群体中广受欢迎，但是这一群体对于分期付款了解的程度不够，对于商家牟利的很多手段不了解，以致于这一群体在分期付款的消费方式中往往处于不利的境地。关于如何更好的保护消费者的权益，国外已经有相关的法律法规予以规范，但在我国由于多方面的原因，在这方面还处于空白状态。因此，在分期付款购物消费中，大学生如何更好维权，这也是一个不得不让人深思的问题。

5.隐私权保护问题

在这个信息网络高速发展的时代，隐私权保护问题尤为突出，我们的个人信息一旦泄露，被不良商家使用，不仅仅受到骚扰和造成财产权的损失。如果稍不谨慎，将对我们的人格权，隐私权等问题造成不可挽回的损失。在大学生进行分期付款购物时，很多商家往往会要求消费者提供身份证复印件，或者学生证复印件等证件，这些证件上面记载着我们很多的个人信息，如果商家没有尽到妥善保管的义务，或者出卖消费者的个人信息牟利，那对我们广大消费者将造成巨大的伤害，这个问题不得不引起人们的重视。在购物分期付款中商家如何更好地尽到理性受领人的注意义务，对消费者的个人信息进行妥善保管，对消费者隐私权的维护起到很大的作用。在我国，目前对公民隐私权保护的法律法规应该进一步完善。

二、购物分期付款的法律对策

近年来，趣分期和分期乐等金融网上购物平台在大学校园里大力推广，并受到越来越多大学生的关注和欢迎，但仍然存在对买受人权利保护不到位、高利贷风险、消费者权益保护以及隐私权保护等问题，对于这些风险问题，除了这一群体自己提高自我保护意识意外和学校尽到该有的防范义务外，也需要相关的法律法规对“分期付款”这一现象进行规范，整治网络平台小额贷款，治理和净化这一市场。

(一)完善瑕疵担保责任

分期付款买卖与普通买卖仅有形式上的差异，前者价款为分期给付，但其本质上仍为有偿双向合同，因此出卖人亦如同普通买卖中的出卖人，对于买受人亦负有物的瑕疵担保责任与权利瑕疵担保责任。保留所有权的分期付款买卖合同中，买受人不得享有所有权，买受人从何时主张权利瑕疵担保又是值得思考的问题。因此，为了更好的保护买受人的权利，以及为了更好的规范和完善这一支付方式，相关的法律法规应作出回应，更进一步规范这一市场的发展。

(二)整治分期付款网络平台

随着互联网经济在人们生活等各方面的渗透，各网络分期付款平台纷纷涌现，然而其发展也参差不齐，鱼目混珠，打着分期付款的名义进行其他违法活动的现象司空见惯，例如借分期付款的名义进行套现进行变相的网贷等操作。如何更好的净化这一环境，需要出台相关的法律法规予以规范，统一和提高市场准入标准，整顿金融市场。

(三)加强网络分期付款平台保护隐私的责任

个人信息的保护在进行网络分期付款时显得格外重要。在互联网时代，信息的获取具有可便捷性，对个人信息的保护不到位，随时有可能被不法分子冒用或盗用等从事相关违法犯罪活动。信息泄露轻则造成财产损失，这类损失一般可以挽回，但是对人格利益造成的损失却难以挽回，严重侵犯私人利益，扰乱社会正常的交易秩序。因此，加强网络分期付款保护隐私的责任尤为关键。

综上，对大学生购物“分期付款”的风险等问题进行规范刻不容缓。