孙兰

【摘 要】目前，我国信贷业务发展稳步上升，但同时商业银行面临的金融风险也与日俱增，授信审批在业务增长和服务产品创新方面存在的问题逐渐暴露出来，其中有一些信审员不能处理所有的项目卷，积压时间太长，过了用款期而退卷。由于审批效率低而丢失了潜在盈利的项目机会，导致出现了授信过程的压力。因此，防范和控制新的金融风险是各商业银行亟需解决的问题，寻找一个授信优化流程就显得十分必要。本文首先概况了银行授信审批流程，分析了银行传统授信审批流程存在的问题，结合实际情况提出了优化与创新的有效途径。

【关键词】银行；授信；审批流程；优化；创新

虽然授信的定义比较简单，但是实际操作起来不是很容易。授信时间的长短决定了授信业务频次，授信时间过度压缩，压迫了关键流程，加大授信风险；授信时间过长，客户错过用款期而取消贷款。因此，提高授信审批时效是非常重要的，解决授信需求与服务能力之间的矛盾。本文对传统授信审批流程中存在的问题进行了分析，结合授信管理理论基础进行深刻的研究探讨，指出了优化与创新银行授信审批流程的有效途径。有必要将客户进行分类，在实际操作中实施差异化授信流程，对银行的授信流程进行优化。

一、银行授信审批流程的慨况

改革开发以后，市场经济体制的建立并完善，以及国外银行业逐渐的进入，我国银行业面临着激烈的竞争。为了促进国民经济的健康发展，我们必须提高授信业务管理水平，改善信贷资产质量，减少金融风险。银行信贷风险管理方面改进是首要任务，采用集体审议、审贷分离、分级授权等信贷管理制度，引进现代的信贷管理工具，进行科学的协调和整合，新形势下增强贷款经营能力促进银行的生存与发展有着非常重要的意义。目前银行授信审批流程是：首先在企业生产经营规模相对稳定的时期，银行判断企业融资的适度程度，明确企业是否有明显的融资空间，通过计算授信理论值确定企业最大负债能力，银行再估算客户的资金缺口，经过综合衡量，再确定自己愿意承担的最高授信额度。如果企业进行新的项目投资，在评估企业的出资能力的基础上，银行以专项授信形式对授信额度进行适当调整。

二、银行授信审批流程存在的问题

1.缺乏客户价值体现

目前，银行信贷业务授信审批流程的设置主要围绕广大信贷客户的需求实施的，银行对信贷业务流程设置并未充分体现“客户至上”的原则，这种流程设计存在一定的弊端，主要体现在操作流程周期过长、客户服务缺乏差异化。各银行受理一笔贷款项目需要经历各类调查、审批环节比较多，需要经历层层上报、层层审批。另外，银行信贷客户对信贷服务有不同的要求，可是银行并没有在信贷流程上进行差异化设置。

2.财务分析效率比较低

目前，银行针对重要的各户都建立了银行内部的客户信用评级系统，可是这一科学的信用评级体系并没有成熟的运用。对信用评级的定性分析仅仅是凭借着信贷调查人员的经验评估，这样主观的分析包含了诸多的人为因素。另外，银行的调查将重点聚焦在对法人客户的财务报表分析层面上，在法人客户信贷业务高回报率的利益驱使，银行忽视了客户信用评级中定量分析，为其信贷经营埋下了隐性风险。

3.决策权责比较集中

一般情况信贷业务审批从发起审查到专业风险部门评审，要经历多个部门及负责人的受理，虽然是在多部门设置环节下的审批，可是最终决策却依然实行“行长负责制”。各银行已经进行了信贷审批机制改革，在形式上采用了审贷分离制度，但是在信贷决策环节中仍然沿用“层层上报、层层审批”。行长负责制直接导致了银行审批人员职位的脆弱性，导致专职审批人员不愿对客户信贷申请发表意见。

三、优化与创新银行授信审批流程的有效途径

1.完善信贷业务团队，以客户为中心

对银行授信审批流程优化的最好方法就是“集成”缩短业务流程，在信贷业务中从“信贷客户挖掘”到“客户信贷业务处理”再到“客户维护”等各个环节，应该针对不同的业务处理，银行抽调相应的员工形成不同的客户服务小组，争取在团队内部完成操作，不用经过层层审核。

2.建立客户业务受理与有级别风险团队

客户经理将客户的基本资料进行整理后输入银行自有的客户管理信息系统，以银行内部客户信息管理系统作为支持，根据风险高低，设计出高、中和低三个级别风险的受理小组，个人客户银行可以专门设置一个个人客户风险团队。

3.创新授信审批流程从相关信贷部门选派相关人员组建审批团队，核定客户信贷额度，对客户基本资料的审查，针对原有申请额度进行审批，通过个人征信系统对客户历史信用的查询。法人客户需要确定最高授信额度，经过理论测算，确定年度的真实资金需求量，确定该商业银行法人客户年度的信贷额度。对于已经过有权审批人审批通过的信贷项目，银行客户团队与信贷申请客户签订协议，同时确定该法人客户的信贷额度使用计划时间表。

四、结束语

综上所述，目前我国信贷业务是大多数商业银行收益的最主要来源，提高银行授信业务管理水平，确保银行效益的稳步增长，控制信贷风险是银行发展所面临的重要任务。一部分银行没有清楚认识到客户最大负债能力与客户有效资金需求之间的关系，使授信管理的效率受到影响。主要因为授信需求与服务能力之间存在一定的矛盾，而导致银行授信时间过长的问题出现。比如客户在需求方面缺少细分，面对季节等因素缺乏平滑措施。多样化的岗位调节部分银行职员不能胜任，后台信息系统不够完善，拉长了授信时间。可以考虑将客户分类提高授信审批时效，不同的客户采取不同的流程，采用共享服务资源、部分服务流程并行、提供柔性服务能力等措施提高服务能力。

参考文献：

[1]蒋峰.常熟农商银行CF（现金流）产品线授信流程优化研究[J].吉林大学，2016（8）.

[2]李然.C银行公司信贷审批授权制度优化研究[J].云南财经大学，2015（11）.