付若琳
【摘 要】网络小额贷款具有方便快捷等优势，并日渐受到人们青睐。但是，其同时也存在诸多风险，对其优势予以分析，并探究更好的风险防控策略，才能够从根本上促进网络小额贷款的长久发展，才能够让网络小额贷款为人们的资金安全保驾护航。
【关键词】网络小额贷款；优势分析；风险防控
一、网络小额贷款形式
1.b2c模式
该模式中的b通常指的是银行，在部分网站中也是指提供贷款公司的产品。大部分网络b2b贷款的贷前工作，都是通过网络贷款平台来实现的，依据贷款规则的差异，部分申请人还需要去开展银行线下办理活动。由于地域的限制作用，也会对该模式造成影响，因为业务主体结构都是具有地域的限制作用，其覆盖范围还应当进行进一步拓宽与延伸。
2.P2P模式
越来越多的人比较青睐于该模式，因为P2P的存在大部分都是依赖于互联网与移动端，移动互联网不仅具有方便、快捷、高效的特点，而且打破了地域的局限性，因此，人们更加倾向于不受地域限制的闪电借款模式。在可以预计的未来，中国移动互联网消费金融具有广阔的发展空间，就市场容量而言，二三线城市明显高于一二线城市，并且二三线城市信用卡额度都比较低，加之，缺失个人信用记录的情况比较普遍，因此，在三四线城市中，闪电借款模式将会远远超过传统模式。
在该模式中，80后与90后是未来消费贷款的主力群体，这些人一般都具有消费贷款需求，势必会加快推动互联网金融消费贷款的飞速发展。与传统金融理财服务相比较，个人是该模式借款人的主体，主要是以信用借款的方式进行，主要的借款主体就是企业贷款，提供借款业务的企业，其现金流比较稳定，并且具有还款来源。与个人相比较，企业信息核实工作难度比较低，具有稳定的还款来源。
二、网络小额贷的优势
第一，大多数网络小额贷的发展，都对电商具有一定的依赖作用，相比较于其他类型的企业，从事电子商务的企业拥有优越的网络流量资源，能够依据自身特征以及线上企业的具体状况，对网络小额进行建设，主要目的就是对一些企业融资难问题进行解决。并且这些企业不仅具有较快的资金周转速度，具有较低的资金需求量，且企业经营具备自身特色，使电商融资风险得到有效减少。单一中小企业业务模式比较简洁，资金需求量也处于固定状态，而电商平台虽然中小企业数量比较多，但是其发展模式与方向的相近程度非常高，有利于电商平台针对企业管理与统一分类工作的开展。
第二，在小额代公司办理小额贷款的中小型企业要想发展下去，就必然对电商平台有所依赖。所以，这是电商平台占据优势地位，在对特定中小企业开展资金支持工作的同时，又能重复对业务经营上线的审批开展把关工作，要想进入小额贷的白名单，必须审批合格。在具体的运营过程中，如果中小企业发生问题，电商平台可以通过自身的优势作用，低成本地对企业给予帮助，帮助企业避免金融风险的产生，使企业能够平稳度过发展瓶颈阶段。
第三，电商平台提供小额贷的风险具有比较低的相关性，因为电商平台三方营销中的企业分布范围比较广，数目比较繁多，所涉及的行业比较多，基本上将国民经济中的大部分行业都包括进来。单就某一电商来说，针对竞争性方面，其旗下小微企业的数量比较有限。所以，能够明显分散该电商提供小额贷贷款所存在的风险，避免由于某一行业的发展速度缓慢，所产生的资金偿还风险。
三、网络小额贷的风险
1.信用风险
电商平台都具有自身的网络平台，由于网络平台的强大性能，在一定程度上，能够实现经营信用风险的减少。当前，在小额贷公司所面临的诸多风险中，最为主要的仍然是信用风险。根据有关调查表明，2016年，我国五大电商小额贷企业的平均不良贷款率都高于1.5%。因此，关于小额贷公司的风险处理问题方面，还需要进一步开展有关研究与发展工作。
对于中小企业的贷款方面，小额贷公司主要从信用方面进行考量，并未要求贷款申请企业提供相应抵押品。因此，小额贷公司比较被动，致使信用违约呈现上升趋势。
2.网络技术风险
网络小额贷的正常运行与互联网的操作行为密不可分，所以，在网络小额贷所面临的诸多问题中，网络安全问题居于主要地位。由于对技术安全依赖作用比较明显。所以，关于技术安全运用问题方面，网络小额贷经常对有关成本费用加大投入。针对当前我国大型电商平台来说，不仅拥有巨大的业务量与日流量，而且在上线的第三方企业中，虽然上线审核工作已经结束，但是由于后期活动缺乏良好的监督与控制作用，部分中小企业甚至开展无实物交易活动，这种情况在电商平台中极为罕见。为了吸引更多的顾客，会运用过度夸张的网页设计来引起顾客的注意力，在这些网页中，极有可能带有一定病毒，这些都使电商网络的不安全性得到增加。
3.其他操作性风险
由于电子商务发展速度的要求，所有电商平台信息更新应当具有非常快的速度，所以，频繁的操作行为以及快速的内容更换，一定程度上对电商平台的操作所提出的要求更加严格。然而，电商平台的操作问题，不仅与许多内部人员的操作行为存在一定联系，而且小额贷平台风险问题的产生，也与系统的所有环节存在一定关系。在小额贷平台操作风险的来源中，最为重要的就是人员因素。仅次于其的就是内部流程缺乏完整性与系统性，这些都延误了操作行为，亦或是导致错误操作行为的产生，进而生成操作性风险。
四、网络小额贷款发展路径
1.大力加强社会信用体系建设
等同于传统的信贷形式，网络小额贷款要想取得长期健康稳定的发展，应当改进个人信用情况。应当进一步强化社会信用体系建设活动的开展，不断加强社会主体信用宣传活动，实现社会主体信用意识的提升，注重对个人信用数据库建设，并随着社会结构方面的发展情况，不断对其加以健全。为了有效避免或减少个人信用违约行为的产生，应当注重相关惩罚措施，不断加大个人违约行为的惩罚力度。
2.网络小额贷款公司应当注重提升自身经营管理能力，高效预防道德风险问题
单就坏账这一问题来说，网络小额贷款公司应当严把源头关，对有关信用认证与评估制度进行认真落实，一旦出现信用违约行为，应当立即采取有效制裁措施。与此同时，关于担保金额与自身资产之间的比例方面，应当确保其处于科学范围之中，以此来实现自身抵抗风险能力的提升。为了有效减少或避免黑客攻击与用户信息泄露的问题的产生，应当强化开展自身信息化建设活动，确保网站维护工作的全面开展；应当注重运用法律武器，对自身合法权益进行保护，针对黑客违法行为，应当采取严厉的惩罚措施。
3.积极拓展新业务，注重对盈利模式进行创新
对于各个商业组织而言，其主要目标就是对利润进行追逐。目前，我国网络小额贷款收入来源比较单一，特别容易受到市场利率波动的影响。所以，该行业应当积极开展新业务拓展活动，注重对盈利模式进行创新。可以对收益多元化战略进行实施，在平台的收益模块中，将账户维护费、广告费、保障金等都加入进来，实现自身盈利能力的提升。在对经济利润进行追逐的过程中，还应当积极承担有关社会责任，进而树立良好的社会形象。
4.提高行业准入门槛，制定有关法律法规
网络小额贷款属于新兴行业，基本处于无人管制情况中，对金融市场的稳定性造成了影响。所以，应当不断对行业准入门槛进行提升，将一些资信、实力都比较差的机构拒之门外。与此同时，应当迅速对行业有关法律法规进行制定，规范公司性质、组织形式以及经营范围等方面，注重对交易主体的权利与义务的明确。
五、结语
网络小额贷款在资金利用方面具有其他方式所不具有的重要特点和优势，但是其更加需要在相应监管、风险防控基础上予以展开，从而为资金的利用提供强大保障。相关部门更加需要对网络小额贷款的优势予以分析，对其存在的风险予以探究，为其更好发展而不断努力。
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