金凌宇

（建设银行福州城南支行，福建 福州 350000）

引言

我国经济形势在发展的过程中不断产生变化，在经历危机和降低风险后，正式进入经济新常态背景中。经济新常态的主要特征为，用增长来促进发展，以及利用发展来促进增长。银行零售网点面向中小型企业以及普罗大众，多年来面对客户较多但业务水平较低的现状。当前，国内银行的整体发展形势较西方国家而言并不乐观。因此，银行零售网点应朝向资产端转型，尽快完成转型以满足客户个性化需求。

一、银行零售网点的当前发展状态分析

（一）数量多分布广

银行零售网点的第一特征即为数量多，在各个地区的市区和县城内，都包含大量的网点。银行零售网点能够为社会提供较多的就业岗位，岗位中包含一般的窗口职业，以及其他的业务职位。但观察银行零售网点工作人员的工作能力可知，部分零售网点工作人员积极性和工作能力存在明显问题。营销能力以及地方的选址布局均存在不合理现象，虽然网点较多，但运转质量无法达到预期内水准。

（二）产品附加值有待提升

多数民众进入银行零售网点中，以进行中小额存款作为主要目的。虽然存储资金的民众数量较多，但这种单一的经营模式，显然无法增加银行产品的额附加值。而在经济新常态背景下，银行虽然可以通过一定的改良方法，增加银行产品附加值。但从整体上看，我国银行零售网点在近年间提升的产品附加值，仍然未能达到可与外界抗衡的标准。

（三）难以满足客户需求

随着国民经济水平不断提升，越来越多的一般民众也积攒了较多的个人资金。当个人手中持有的资金量增加，民众对于银行业务将产生一定的个性化需求。例如，部分民众会产生长期存入的意识，但他们会要求在存入期间，自己有随时取出的能力。而也有部分民众，希望加入更加复杂，风险性高但收益也高的银行业务中。而银行零售网点，往往无法满足民众的个性化需求。

二、银行零售网点向资产端转型的要点分析

（一）要以业务发展为主导

银行零售网点在转型的过程中，要明确转型是第一目标。但在转型过程中，不能忽略银行本身的业务内容。虽然在近年间，各个银行零售网点逐渐开通网络服务专区，网络专区也受到了广大民众的一致好评。但从实际应用的角度来看，网络专区内仍然以业务查询和简单业务办理为主。民众要开户或办理特殊业务，仍然需要凭借本人证件本人进入银行窗口进行办理。因此在未来阶段，即使需要朝着资产端转型，也需要将自身的业务作为主导进行转型。

（二）要提升市场竞争力

在转型过程中，银行零售网点需要以提升自身竞争力作为主要目标，除了要对抗国内各个零售网点外，也要对抗外部竞争压力。既要抢夺和保留客户源，也要建设长期服务局面，更加完善和长期的发展自身销售能力。

（三）要满足客户需求

银行零售网点在朝着资产端转型时，应将重点放置在理财和私人财产管理方面。因此，银行需要尽量做到满足客户要求，对抗移动支付的冲击。但做到这一点，需要银行方面扭转自身的经营理念，具有一定难度。

三、新常态下银行零售网点向资产端转型的方向

（一）配合资管新规，转变业务模式

银行方面应配合资管新规，转变自身的业务模式。首先，需要将团队工作与个人工作结合处理，既要对团队工作质量进行调整，也需要增加面向个人的业务评价标准。这样一来，银行内各个工作人员的积极性和工作能力可以被调动，银行可以朝向资产端的方向继续前进。其次，需要使用分类指导模式。即针对产品销售或中间业务，设定具体的指标体系。此举可进一步提升网点转型质量。

（二）配合时代特征，开通电子渠道

银行需要配合时代发展特征，既要开通电子销售渠道，也要对电子渠道内的功能进行优化。网点要做到朝着资产端转型，就必须降低网点内虚假繁荣现象的出现频率。电子银行需要成为主要的转型方向，银行可以利用网络银行，将产品附加值贡献较少的客户放置在成本较少的网络服务空间内，才能有更多的资源和精力应对资产类客户。同时，网络银行也可以激励一般用户参与理财，继而达成双赢局面。

（三）盈利模式转型，面向私人管理

为了配合新常态的整体要求，银行零售网点需要将盈利模式转型，更多的面向私人管理。银行方面可以提升销售能力，在提升内部工作人员工作质量的同时，吸引更多的客户加入私人理财队伍。

四、结语

综上，文章以新常态为背景，对银行零售网点的资产端转型方式，进行了深入的研究分析。望文中所述内容，能够为各个研究人员，提供一些资产端转型方面的参考资料。