【作者简介】李守谦（1990-），男，山西平遥人，中级经济师，研究方向：金融。
【摘 要】论文通过分析SX农商行信贷业务管理在意识理念、机制建设、资产结构、风险管理、队伍建设等方面存在的问题，清醒认识到SX农商行内外部面临的严峻形势和挑战，找到解决此类问题的方式方法，在中国特色金融发展之路上，坚定不移地支农支小、坚定不移地服务实体、坚定不移地支持县域发展，走出SX农商行的特色发展之路，为全省经济社会发展提供高质量金融服务。
【关键词】信贷转型；信贷结构调整；高质量发展
【中图分类号】F832.35；F832.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2024）03-0106-03
1 引言
中央金融工作会议充分体现了党中央对金融工作的高度重视，以极高的战略视野和历史洞察，深度阐释了中国特色金融发展之路的本质特征，明确了金融工作怎幺看、如何干，为相关人员做好金融各领域工作提供了根本遵循和行动指南。
如何有效落实中央金融工作会议精神，一直以来，SX农商行都在积极探索，为彻底解决“脱实向虚”“垒大户”“挣快钱”导致的方向不清、风险集聚、管理落后等问题，SX农商行以信贷转型为核心抓手，推动改善信贷资产结构和质量，提升服务实体经济能力和水平，助推全省经济实现全方位高质量发展的目标。
2 背景情况
2.1 基本情况
SX农商行是全省银行业金融机构中，第一家也是目前唯一一家存款规模突破“一万亿元”的金融机构。近年来，按照省委省政府的工作部署，该行始终坚持服务“三农”宗旨不动摇，回归本源、专注主业、深耕县域，持续加大支农支小支实力度。截至2023年末，该行资产规模和存贷款余额、普惠型小微企业贷款余额、涉农贷款余额、普惠涉农贷款余额均位居全省金融机构第一，为地方经济社会高质量发展提供有力的金融支撑。
2.2 面临的外部金融环境
当前，全球政治经济形势不断变化，国际力量对比深刻调整，百年未有之大变局加速演进，全球经济复苏动能逐渐放缓，产业链、价值链、创新链在全球范围内加速重组，外部发展环境困难增多。在金融领域，西方发达国家利率水平仍居于高位，全球通胀高企，“黑天鹅”“灰犀牛”交替冲击。国内需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力仍在显现。同时，中央对金融体制进行一系列重大调整，成立国家金融监督管理总局，严监管、强监管、细监管的趋势更加明显。
2.3 存在的内部制约因素
第一，国有大行金融服务持续下沉，市场之争愈加激烈。随着国有和股份制银行持续下沉服务，凭借资金成本优势和科技服务力量，在县域市场迅速布局，“量增价降质升”的特征非常明显，为SX农商行带来了很大的竞争压力。
第二，县域金融机构服务定力耐力不足，信贷资产结构调整放缓。部分机构主动服务意识不强，面对激烈的市场竞争，缺乏危机意识，不能因时而变、主动求变，主观上以市场趋于饱和、客户需求不足、拓客空间收窄为借口，实际上坐门观望等客、营销势头衰减、信贷流程烦琐，影响了客户体验。
第三，大额信贷风险隐患潜藏，防范化解难度持续加大。部分历史性的“老大难”风险问题随着时间推移，处置难度加大；一些县级机构为了处置存量风险，衍生出一些新的风险隐患；一些县级机构的新增贷款质量不高，收息率低、逾期率高，甚至存在担保链、担保圈的问题。
第四，信贷服务意识理念陈旧，条线队伍管理基础薄弱。一是部分机构的高管人员缺乏干事创业的核心抓手，依然停留在传统信贷业务的思维框架下，信贷产品缺乏核心品牌和市场竞争力，整体经营遇到瓶颈；二是一些机构客户经理惧贷、惜贷、畏贷的现象依然存在，信贷岗位长期缺人，但员工从事信贷岗位的意愿较低，有的甚至避之不及，怕担风险、担责任。
第五，金融科技支撑保障作用薄弱，拓展市场、服务客户手段滞后。一是信贷科技系统的设计、开发和应用缺乏统一完整的统筹和规划，影响了系统建设的进度、精度；二是一些系统的功能不够完善，向外的延展性差，系统间的交互不足、关联度低。
2.4 实施信贷转型的必要性
第一，实施信贷转型是推进金融高质量发展的应有之义。党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我国经济发展取得历史性成就、发生历史性变革。中央金融工作会议指出，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，加快建设金融强国，推进金融高质量发展，特别强调农村中小机构要立足当地开展特色化经营，这一部署为SX农商行提出了新思路和新要求，提供了大有作为的广阔天地，SX农商行要紧紧抓住良好机遇，紧跟国家金融工作的重大布局，结合自身资源禀赋，加快转型步伐，发挥地缘优势，深入挖掘和满足当地客户需求，形成具有地域特色的差异化经营优势，支持全省经济社会高质量发展。
第二，实施信贷转型是助推全省经济转型发展的重要责任。近年来，SX省加快推进资源型经济转型步伐，加快传统产业转型，聚焦半导体、大数据、生物基新材料和煤机智能制造等战略性新兴产业精准发力，经济发展的后劲很足。SX农商行的战略方向要与全省经济发展轨迹同频共振，必须抢抓能源转型机遇，加快金融产品和金融服务创新，大力支持民营经济和中小微企业发展，这是义不容辞的责任和使命，也是保持稳定健康可持续发展的必由之路。
第三，实施信贷转型是落实监管政策的必然要求。国家金融监督管理总局要求农商行将业务重心回归信贷主业，确保信贷资产在总资产中占比达到50%以上，并确定了一系列监测指标，要求逐步达标，明确农商行要坚守支农支小战略定位，专注支农支小信贷主业，将新增可贷资金主要用于当地的信贷投放，对新增非涉农贷款作出了严格的限制。这说明只有切实回归信贷支农支小的主责主业，通过调整信贷结构，实现从“脱实向虚”向支持实体转变，从偏离主业向坚守定位转变，才能紧贴监管政策的要求。
第四，实施信贷转型是适应市场变革的现实需要。近年来，互联网、大数据等数字化信息产业不断兴起，产业生态、企业发展和居民的生产、消费都发生了快速变革。业态的调整、客户消费习惯的变化，使市场、行业重新洗牌，对金融机构提供的存款、贷款等产品和各项金融服务都提出了新要求。SX农商行只有通过优化理念、丰富供给、改进服务推动转型，才能在激烈的市场竞争中求得生存，在复杂困难的环境中打开局面。
3 主要改进措施
3.1 加快结构调整，牢牢坚守支农支小主业
第一，明确信贷投放策略。一是全方位助力乡村振兴战略，精准对接“农产品精深加工十大产业集群”“黄河、长城、太行三大文旅品牌”等农业产业和文旅产业集聚区域。同时，保持脱贫攻坚政策总体稳定，实现巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接。二是对照省委省政府确定的重点工程项目清单，逐一对接项目实施主体，大力支持先进制造业和战略性新兴产业、清洁能源高效利用、煤炭稳产保供、科技创新项目。积极支持数字经济发展，有效拓展数字经济园区内的中小微客户。在强化对链主企业全覆盖支持的基础上，着力挖掘产业链上下游企业的融资需求。
第二，努力调整信贷结构。通过拓展首贷客户数量、提高信用贷款占比、用好线上服务渠道等方式，大力投放单户授信1 000万元以下特别是500万元以下贷款，千万元以上贷款占比较高的机构，要严格按照压降计划逐步达标，不达标的坚决限制大额贷款投放。按照“市场导向、循序渐进、稳妥压降”的经营策略，遵循市场规律，随行就市，保持合理稳定的票据总量。
第三，依托信贷产品提高信贷投放精准度。对信贷产品进行精细化管理，适配更多的客户群体。围绕多样化、场景化、特制化研发推出适应不同消费场景、适配性强的消费类信贷产品，开发二手房、新房，二手车、新车按揭贷款，住房装修贷款，与不同商家合作推广家具家电消费贷、房抵小微经营贷、纳税小微经营贷等产品。探索县域产业集群融合发展模式，挖掘当地产业链特色，对其上下游关联的各类型“农、企、商”客户，针对性地研发产业链信贷产品，培养长尾忠实客户，引导信贷资源向小、微、散集聚倾斜。
3.2 优化机制流程，努力提高管理服务水平
第一，优化信贷业务流程。在风险可控的前提下，站在客户的角度，加快重构评级授信业务流程，打造集约高效的风评模型，减少重复流程和重复审批，删除非必要的档案资料，提高贷款审批效率，坚决改变条件繁多、流程烦琐的状况，让办贷速度变快、服务变好，提升客户的满意度和体验度。充分发挥“决策链条短、快捷便利”的优势，实现“让系统多跑路、让客户少跑腿”，通过提升客户体验感，真正吸引优质客户。
第二，优化信贷服务架构。坚持把网点分布广、员工数量多、扎根基层深的“比较优势”和经营决策反应敏捷、区域信息掌握深入、客户关系维护融洽的“竞争优势”长久持续地发挥出来。进一步巩固“三级授信体系”的功能，建立网点收集信息资料、区域办贷中心初审上传和授权内办理、总行集中审批的“工厂化”“流程化”作业模式，并责成贷后管理中心负责贷款的风险监测和贷后管理，实现信贷业务闭环管理。
第三，延伸信贷服务链条。充分发挥金融服务站、信息联络员的职能，挖掘联络员和客户近距离接触的触点价值，开展网格化营销，深耕细作，将信贷服务触角延伸到乡村、商场、社区、企业，将民生政务、电商物流、快递和生活服务等多种功能进行融合，提高信贷服务的广域性，在综合金融服务布局上抢占先机。强化场景引流能力，把城区营业网点与商务场景、公益场景和生活场景相互融合，通过设立公益性“爱心驿站”、对外服务小型会议、培训场所、提供文印设备和便民服务，打造社区化的精品网点，获取线下业务流量，扩大授信覆盖面。
3.3 强化风险管控，持续提升信贷资产质量
第一，加强存量贷款风险管控。继续加大逾期贷款风险管控，特别是加强逾期60天以内贷款的管控，通过建立台账、提前预警、责任到人、挂钩考核、提前问责、逾期必诉等手段，防止贷款形态持续下迁，遏制逾期贷款前清后增现象，提高结息日自动结息比例。对出现风险的信贷资产，要准确判断借款人的行业性质和经营状况，可采取“放水养鱼”、引进投资、战略重组等方式予以盘活；对确实无法处置的，要及时提起法律诉讼，保全诉讼时效。
第二，加强重点领域风险管控。加强关联贷款管理，按照统一授信原则对关联企业授信，对已存在逾期贷款的客户不得再新增授信，对受担保链、担保圈影响较大的企业贷款逐步压降。严格规范票据融资业务，合法合规办理每一笔新增业务，加强资金用途监控，严禁“绕通道”办理业务，并做实资产分类，提足拨备，积极化解存量风险。
第三，加强贷后管理跟踪监测。着力构建数据支撑充足、逻辑关系严谨、风险验证有效的贷前风险监测体系，对事前认定可能存在的风险隐患，辅以人工认定，提前采取防范措施，将风险降到可控范围。对企业因环保、安全生产、产品质量等方面出现突发性风险事件的，要逐一认真研判，对内部治理结构完善、产品市场前景好、上下游客户关系稳定、经营实力强的客户，给予相应支持措施，避免出现信用违约。
3.4 加强队伍建设，不断提升综合素质能力
第一，塑造先进的信贷文化。信贷文化的核心是信用文化、合规文化、廉洁文化，要把打造先进的信贷文化，作为SX农商行系统的重要内容。通过重塑信贷文化，把老一辈农信人的“背包精神”“马背精神”“油灯精神”重新捡起来，将吃苦耐劳、敬业奉献、责任担当、廉洁自律的优秀文化和坚守支农支小、忠诚农信大业的宗旨使命，深深植入新一代年轻员工的思想中，让年轻员工从思想深处认同服务“三农”的理念，从行动上自觉做到坚守支农支小主业，敬畏法纪规章。
第二，扎实推进等级化管理。在确保信贷队伍数量充足的基础上，加快提升队伍整体质量，建立常态化的客户经理准入和退出机制。严格执行信贷从业人员资格准入制度，鼓励符合条件的员工积极参加信贷从业资格考试。全面实行按级定岗、以绩论酬，提升信贷岗位的“含金量”，使信贷岗位真正成为创造利润的核心。要注重完善激励机制，将绩效薪酬向一线营销人员倾斜，破除“大锅饭”，明确等级、拉开档次，打通能上能下的通道，让有为者有位、吃苦者吃香。同时，定期开展信贷人员考核评价，对不能胜任的人员，必须及时淘汰，确保整个信贷队伍的素质、能力和水平稳步提升。
第三，加大教育培训力度。信贷队伍是农商行“打粮食”的队伍，是一支对人员全方位要求较高的队伍，加大培训力度是建立高素质队伍的必由之路。要通过开展日常化、多形式、全方位的培训，注重对信贷人员培育正确的价值取向和职业操守，并努力提升其专业技能、风控意识、决策水平和综合素质，用工匠精神锤炼队伍，努力培养一批SX农商行系统的信贷专家。
3.5 聚焦科技赋能，致力于推进数字化转型
第一，加快实现多方数据融合。实施数字化转型提升工程，结合现有软硬件基础和打造数字化银行的现实需要，制定详实可行的规划方案和系统建设架构，加快引入市场监管、税务、司法等外部数据，与内部数据整合，构建以大数据为核心的信贷管理平台，深化数据在产品设计、营销获客、风险决策和贷后管理等方面的应用。
第二，提高科技综合服务能力。建设智能风控系统，实现经营风险从“人防”向“技防”“智防”转变，由人工决策向自动化、智能化的数据决策转变，输出风险更低、效率更高的金融服务。配合相关部门，尽可能地参与当地政府数字化转型建设项目，有效挖掘信用信息价值，凝聚数字化转型发展潜力，争做数字化转型示范标杆机构，推动信贷业务向数字化转型，提升服务实体经济的能力和水平。
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