文◎北京师范大学新闻传播学院 刘欢

出门谁带钱啊？一部手机就够了！电子支付越来越普及，比起现金消费的“斤斤计较”“抠抠搜搜”，许多朋友使用电子支付消费时可是洒脱多了。使用现金支付时我们很容易心疼，而使用电子支付时，心疼的感觉似乎来得更迟一些。这里面有什幺心理学的玄机？一起了解一下。

支付痛感与购买行为

每次购物狂欢后，我们忍不住大吼“花钱花到肉疼”，其实这种疼痛在心理学里有自己的名字——支付痛感。美国杜克大学教授丹·艾瑞里（Dan Ariely）提出了“支付痛感”的概念——“我们花钱的痛苦与眼睁睁看着这笔钱消失有关”。

小额消费和大额消费属于不同的心理账户。一般而言，人们会对大额消费进行控制，而对小钱的花费不重视，这也对应着俗语中常说的“抓大放小”。

眼睁睁看着钱从自己手里离开，我们会心疼，这种痛感似乎并非躯体痛觉, 而是指向心理感知的痛苦。这意味着当有触感的现金离开人们的钱包时，我们的手会对真实可感的现金产生触觉，也会看到纸币的颜色，是触觉和视觉的双重刺激带来的难过。

然而，电子支付则使得支付行为变得模糊。它仅仅需要我们在手机上轻点几下，甚至“刷脸”即可支付（面部识别支付）。无需再把有厚度、有质感的现金递出去，意味着触觉、视觉刺激的双重减弱，甚至刷脸支付过程中并不存在触觉刺激。手机屏幕上所显示的数字仅仅是数字，不会让人们产生明显的“钱财离我而去”的分离感。

相比之下，电子支付通过降低付款行为的真实度、透明度，让人们看不到现金的减少过程，感受不到明显的支付痛感，消费者在不知不觉中就产生了许多购买行为。

心理账户的非替代效应

现实掏钱“抠抠搜搜”，网络冲浪“大手大脚”的行为现象，还与人们的心理账户有关。心理账户是芝加哥大学行为科学教授理查德·泰勒（Richard Thaler）在1980年提出的概念，他认为人们会在心理上对金钱进行分别管理，建立不同的账户。

在日常生活中，人们会在心中把自己的钱分门别类地管理起来，比如买电脑、手机等电子产品的钱和一日三餐的生活费是不一样的。小额消费和大额消费属于不同的心理账户。一般而言，人们会对大额消费进行控制，而对小钱的花费不重视，这也对应着俗语中常说的“抓大放小”。

相比起来，现金支付时，对于不同面额的钞票“抓大放小”效应会更加明显，但当我们使用电子支付时，金额大小不再由不同颜色、面积的钞票进行区分，这也使得人们对电子钱包里不同金额区别的感知变弱，因而大金额和小金额的消费感知差异变小。同时，心理账户理论强调，消费者会无意识地在头脑里建立一套账户，比如把工资、奖金、利息、股利、意外之财等计入不同类的收入账户。

通常情况下，人们会对工资类收入账户进行长远规划、谨慎支出，而对奖金、利息、股利、意外之财等账户进行消费的时候会比较随意。每个账户相对独立，这就出现了非替代效应。

电商狂欢过程中的返现红包、领券等小额奖励，事实上会被人们无意识地归入小额意外之财的心理账户。在非替代效应下，居民消费时更容易不理性，缺乏自我控制能力。因此，当人们在网络上购物时，“肉疼”的感觉也轻很多，更“舍得”花钱。这也引发了电子支付是否会导致非理性消费、过度消费的热议。

电商时代与过度消费

伴随着电子支付的日常化, 电子钱包在功能上替代了现金, 加上指纹支付降低了交易时间和操作成本, 这种易用性也使得消费控制减弱。

与此同时，互联网技术的发展和电商平台的普及使得消费更加便捷，人们足不出户就可下单消费、享受服务。

电商平台产品数量更加丰富、选择更多，丰富多样的促销活动也在诱惑着人们消费。手机等移动端界面上点击拆红包、领金币等过程，更容易加深个体对小额意外之财的感知, 进而减弱个体的消费控制。这些电子红包、淘金币等数目小、非预期性强，也容易使收到手机红包的人花费起来更为随意。

以“双十一”“双十二”优惠促销活动为例，各种满减优惠券令人眼花缭乱，淘金币抵扣、领红包等小额意外之财激发了消费者的消费欲望。分期付款的出现更是让一些不可企及的产品变得唾手可得。

电子支付的便捷性、安全性等特点，以及互联网金融下可以轻易提高信用额度的金融借贷产品，给部分人群一种较为“富有”的错觉，进而滋长消费欲望，引发过度消费甚至负债消费。

在当下互联网金融和电子支付业务高速发展的情况下，需要警惕的是，非理性的消费者比以往更容易形成盲目消费、攀比消费的不良习惯，过度消费当前不需要的产品，久而久之就会养成铺张浪费的不良习惯。

以不变应万变 理性消费

我们应该认识到，电子支付在带给我们便利、快捷等好处的同时，也容易降低自身消费控制，存在过度消费的潜在风险。适度的消费能促进行业的发展，但一旦消费过度，自己和家庭会产生额外的经济负担，容易引发家庭矛盾。更甚者，支付宝等互联网金融产品还贷不及时，也会影响个人诚信记录等。尤其是尚未有稳定收入的学生群体等, 应警惕电子支付可能带来的过度消费。

对于当下许多电子支付平台的“金币”和“红包”等小额意外之财，各类电商的打折、满减、分期付款等狂欢活动，消费者们更应树立正确的消费观，量入为出，适度消费，避免盲从，理性对待。当无法控制冲动消费的欲望时，我们不妨设想一下，如果实体场景中商家需要我们支付一沓厚厚的钞票，我们是否还会如此爽快地购买该商品？无论消费方式如何发展、变化，正确感知交易金额，合理规划消费支出，始终是我们追求幸福生活的应有态度。