沈阳工学院经济与管理学院 吴云勇 张麒
黑河市农村金融服务存在的问题分析
沈阳工学院经济与管理学院 吴云勇 张麒
本文以黑河市农村为研究对象，通过系统地分析黑河市农村金融服务发展过程中存在的问题及成因，提出了改善黑河市农村金融服务的合理化建议，即通过扩大农村金融服务范围、积极推进农村金融服务产品的多样化创新、采取多种措施降低涉农贷款利率、贷款期限灵活调整、探究实践多种贷款抵押方式等，建立起一个覆盖面广、层次分明、持续发展的农村金融发展格局，以实现黑河市农村金融的健康发展。
黑河市 农村金融 贷款抵押
1 黑河市农村金融服务存在的问题
1.1 金融服务的覆盖面较小
从目前黑河市农村地区的实际情况来看，其金融服务的发展并没有与农村经济发展的水平保持并驾齐驱的状态，呈现出一定的落后局面，主要表现在两个方面。第一，农村金融服务中的便民支付工具没有实现全面覆盖。第二，农村金融机构的覆盖面较小。在黑河市农村地区，各类正规银行与农村信用社基本实现了服务网点在乡镇中的全面化覆盖，但是一些特色乡镇、新农村社区中的相关金融服务网点至今没有形成全面覆盖，因此，接下来农村金融经济的发展应当将网点的全面化设立与普及作为农村金融服务提供的重要着力点。
1.2 金融服务提供的金融产品单一
城市金融机构中推广使用的银行卡是信用卡，并且城市居民也基本上实现了信用卡使用的普及化，但在黑河市农村金融机构中推广更多的却是使用借记卡，同时农村金融机构没有针对农村经济发展的特点开展一系列的办卡业务，使农村金融发展中个人金融产品表现出了严重的不足，而农村金融产品的这一特点显然已经对逐渐呈现多样化、多层次的农村主体经济需求的满足造成了一定程度的抑制。
1.3 金融机构中涉农贷款利率较高
在众多针对黑河市农村金融发展服务的调查中我们可以看出，农村各类金融机构普遍存在的一个问题就是涉农贷款的利率普遍较高。涉农贷款的高利率无疑在一定程度上抑制了农民、乡镇企业向金融机构贷款，间接影响了农村经济的持续发展。
1.4 贷款期限相对固定单一
至今黑河市农村金融机构中的贷款仍旧沿袭着春天发放、秋天收回的模式，这一模式遵循的是自然年度而不是粮食年度，尽管近年来通过人民银行对农村金融机构进行了相关服务的规范使这种现象好转，但是在约期方面仍旧存在很多不合理的地方。黑河市农村地区大多数农户是农机专业户或者是养殖户，从事此类相关工作基本上都需要在前期投入大量的资金，并且成本的回收时间相对较长，与之相对的是农村金融机构中贷款期限较短，这样就导致农村金融机构无法对其提供有力的支持，反而会因为贷款期限过短而导致工作的开展无法顺利进行。
1.5 抵押担保方式的缺失
对于农村金融服务的发展来说，农民、农业、农村和乡镇企业抵押物的缺少直接造成了筹资困难的状况，影响了农村金融的持续发展。当前，在黑河市农村地区中各金融机构中存在的主要贷款抵押方式就是三五户联保，农村信用社等金融机构在部分乡镇试点实施了房屋抵押贷款。在很多情况下，因为农民抵押物的缺失，导致具有较高信誉和效益的养殖户与农村专业化合作社要想从银行中获取到充足的资金存在相当大的难度，对农村经济的发展产生不利影响。
2 黑河市农村金融服务现状问题的成因
2.1 国家财政支出中专项支农力度较弱
国家政策和财政支出的支持是农村金融发展最有力的保障，国家在这一方面对农民、农业与农村发展的支持就属于财政支农行为，是国家科学调整农民分配关系的有效手段，主要目的就是为了推动财政支农结构的完善，但是当前存在的问题就是国家财政支出中专项支农力度相对较弱。最近这些年政府对三农的重视程度日益上升，但事实上仍旧没有达到《农业法》中要求的“每年用于农业的支出不得低于经常性财政收入增长”，就目前黑河市农村的情况而言，国家对黑河市在农业方面的财政支出仅占据财政总支出很小的比例，所以整体来看国家财政支出对农业的支持力度仍旧处于低水平阶段，可以说这是造成黑河市农村地区发展所需的借贷资金不足的重要原因。
2.2 农户金融意识薄弱未推动农村金融的发展
由于黑河市农村地区的信息相对闭塞，农户没有对农村金融发展形成强烈的金融意识，很多农户因为农村金融机构的贷款利率较高、期限不能够满足其实际的经济发展需求、贷款办理的手续复杂、贷款担保的抵押物的缺失等多种原因，而很少出于发展经济的目的去办理贷款业务，农户更多地选择向亲朋好友去求助、借高利贷或者通过其他非金融机构去贷款的方式来取得资金支持，反而使得农村中非正规的金融机构贷款盛行，导致金融机构提供的金融服务在农村无法像预期的那样有效地进行推广，而黑河市农村地区的金融机构为了能够维持正常营业不得不提高业务交易所收取的费用，从而造成了农村金融地区的贷款交易成本较高的局面。
2.3 农村金融管理体系的不健全
农村金融管理体系不健全往往会造成农村金融发展的秩序混乱，其工作的透明度低和制度的不健全导致服务行为缺乏规范性和约束性，其中尤以产权不明确为影响因素。在黑河市农村地区的金融体系中，产权的混乱严重影响了经济治理结构中服务效率的低下和代理费用的提高。经济学家拉迪曾提出，金融效率可以通过竞争机制的引入来提高。而目前在黑河市农村金融发展中这一理论明显还没有得到普及化的适用，因而造成了当前农村地区金融垄断严重、效率低下的局面。黑河市农村地区将农村金融服务的提供完全依附于现存的农村金融机构，其他的金融机构没有机会参与到当前的金融服务中，过于单一的金融服务供给机构无法形成行之有效的金融体系，要形成竞争性、开放性、多样化、高效化发展的金融体系还有很大的发展空间。
3 黑河市完善农村金融服务的对策
3.1 拓展农村金融服务覆盖范围
农村金融服务的覆盖面较小严重影响了农村金融经济的发展，为了提高农村金融发展水平，就要采取有效措施拓展农村金融服务覆盖范围。实现黑河市农村金融服务全覆盖主要表现为以下三点：第一，要确保每一个农村行政村都有专门的、方便的助农取款服务点和小型金融服务站；第二，要实现转账电话在农村里的全面覆盖；第三，要在村镇与屯里大范围推广自动取款机等便民支付工具的应用。除此以外，对于那些有条件的、发展水平较高的金融机构要积极鼓励其在中心行政村、新农村社区等地设立金融服务网点，为农民经济发展提供便利。
3.2 积极推进农村金融服务产品的多样化创新
鉴于农村金融发展中所提供的金融产品相对单一，已经无法满足农民对金融多样性的需求，所以黑河市农村金融服务应该进行积极的金融产品的创新发展。第一，黑河市农村金融机构应当开发并推广与农村金融发展特点相契合的各项业务，实现业务开展的多样化。第二，农村金融机构要对银行卡的服务功能进行创新性的拓展。第三，农村金融机构应当逐渐形成并完善农业全产业链式的信用贷款模式，面向黑河市农村广大地区进行推广。第四，可以尝试建设区域性的票据交换中心，通过这种方式来拓展票据在农村地区的使用范围。第五，农村金融机构要针对黑河市农村地区的实际发展特点，推出具有针对性的个人金融服务项目与金融产品，确保能够全方位地满足黑河市农村地区不同经济发展水平的农户的金融服务需求。
3.3 多种举措综合运用拉低涉农贷款利率
黑河市农村金融机构就要多种举措并施，拉低涉农贷款利率。第一，农村金融机构针对涉农贷款要构建起科学的、合理的贷款利率定价机制。贷款利率定价机制要合理就必须要根据贷款人的实际情况、贷款的用途和当地的实际经济发展情况推行差异化的贷款利率操作要求。第二，中国人民银行要发挥对农村金融机构金融服务的引导作用，灵活运用多种手段对金融机构涉农贷款利率降低的举措给予有力的支持与定向的引导。第三，银监局应当充分发挥监督管理职能，对涉农贷款利率较低的农村金融机构可以适当减少管理费用的收取，降低农村金融机构的管理成本，间接促进涉农贷款利率的调低。第四，黑河市市政府以及各乡、县、镇政府应当充分发挥政策的扶持作用，对涉农贷款利率较低的农村金融机构在政府补贴和税收方面给予适当的优惠。
3.4 对农村金融服务中贷款期限进行灵活确定
涉农贷款最终的用途大多数与农业生产有关，受到农业生产的周期性特点影响，传统固定单一的贷款期限设置明显不能充分发挥其对农村经济的推动作用，为此金融机构应当以农业生产所具有的周期性特点为依据，对涉农贷款期限进行灵活地确定。首先，农村金融机构应当根据客观实际来确定贷款的期限。目前黑河市涉农贷款多为一年期或一年内贷款，多年涉农贷款不仅难申请而且利息很高，黑河市是中国最北方的一个城市之一，因气候寒冷，导致农民每年只能收种一茬，种植户前期投入高，回收却很慢，短期贷款反而会增加农民负担，所以提出建议如果贷款者申请的贷款是用于种植业，则可设定一年半至两年的贷款期限，如果贷款者申请的贷款是用于农机与养殖，则需要在对其成本回收周期进行科学的精确测算的前提下，对贷款的期限进行确定。其次，出于某些特殊原因的考虑，对已经完成的贷款业务，金融机构可以根据实际情况对其原本设定的期限进行重新调整，例如当农户的贷款用于种植业生产，但是因为不可抗拒的疫情、自然灾害或者其他不能由主观态度决定的客观因素而导致贷款不能及时如数偿还时，金融机构在酌情考虑的基础上可以予以该农户贷款期限延长的优惠，不能给贷款者增加额外的负担，发挥惠农政策帮助农户渡过难关。
3.5 探究实践多种贷款抵押担保方式
在黑河市农村地区，农村金融机构要加强农村信贷担保体系的多元化建设，对农村各类信贷担保机构的服务开展予以支持，使其能够通过再担保、担保与保险相结合、联合担保等多样化的方式提高农村金融机构中融资担保服务的水平。重点从担保机构、担保形式和担保物等几方面创新发展担保方式。在担保机构方面主要可以采取三种有效措施：首先，要支持商业性担保机构在黑河市农村的业务拓展；其次，由政府出资的各类担保机构要积极发展与农村实际情况相符合的担保业务；最后，各类担保机构要遵循金融市场的发展规律，探索出一条符合农村发展现状的市场化道路，使更多的民间资本能够投入到农村担保项目中。在担保形式方面主要可以采取的措施是发展多样化的担保形式，形成仓单与存单质押、动产抵押和粮油销售还款委托书等并存的形式体系。在担保物方面则要重视抵押品有效范围的扩大，针对农作物收益权进行权益质押的提升。
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F832
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：2096-0298(2016)12(b)-025-02
