张雨瑶 中南财经政法大学

引言：利率市场化改变了商业银行的运行结构，银行面领着市场的激烈竞争，所面临的压力也逐渐增大。进过调查分析个人消费理念、家庭理财观念也受利率市场化的影响，在市场的调节作用下，利率风险逐渐增加，为了应对市场利率风险，很多银行创新了管理模式，在利率上进行了改革，对家庭理财、个人消费等均产生了影响。

一、利率市场化理财、消费产生的不利影响

（一）家庭理财影响

利率市场化背景下，利率受市场营销较大，由于市场本身具有一定的风险因素，对理财产品造成了一定的影响，理财产品的风险也随之增加。由于银行的负债结构与资产结构不稳定，导致存款以及贷款的收益不平衡，理财产品的收益减少。基于市场环境下的利率波动，增加了家庭理财的风险，人们在理财产品的选择上应更加的慎重，合理的规避风险，并对理财计划进行调整，理财风险也逐渐增加[1]。

（二）个人消费影响

基于利率市场化的推行，导致商业银行的压力增大，银行的利率风险增加，对其在经营能力、管理能力提出了更高的要求。在此过程中，储户会分析利率市场化的风险因素，减少银行的储存金额，能够间接的促进个人的消费活动。

二、利率市场化的消费、理财优化策略

利率市场化推行，对于刺激国民消费水平，优化消费者风险管理意识具有重要意义，具有经济发展长效机制。但是，受到利率市场化的影响，家庭可以结合自身的喜好，按照自己的意愿，自主的选择理财产品以及存款银行。此外，银行在利率选择上，可以根据消费者的经济实力、信用等级提供贷款利率服务。最后，利率市场化会导致金融资产价格变动，在理财与消费过程中，消费者均要考虑风险因素的影响。基于现阶段存在的问题，有关部门可以采取控制基准利率，优化浮动利率的方式，实现利率体制的过度，此外，针对利率市场化对理财与消费造成的影响，可采取以下措施对其进行优化。

（一）优化保险制度，强化风险应对能力

利率市场化受市场风险因素影响较大，存在一定的风险因素，对家庭理财、个人消费产生了重要的影响。由于市场结构变化增加，导致理财产品呈现出多样化的发展趋势，很多消费者不适应市场化的产品购买，风险控制能力较低，无法满足利率市场化的具体需要。基于此，在家庭理财与个人消费之中，政府及有关部门需要借鉴发达国家的经验，建立明确、完善的保险机制，在此过程中，保护消费者、存款人员的利益，当出现风险事故时，能够将消费者的损失降至最低，此外，通过保险制度建立，还能够提高受众的消费与理财信心[2]。

利率市场化导致银行的压力加重，银行之间的竞争也逐渐深化，优胜劣汰的市场法则展现了淋漓尽致，很多银行由于资金不足、经营不善，导致自身破产。基于此，家庭理财以及个人面临着巨大的风险，很多银行无力承担赔偿，个人以及家庭只能自行承担利率市场化的因素。通过建立存款保障机制与理财产品保障制度，当银行出现经营危机是，通过向保险机构请求财务救助，能够减少家庭以及个人所承担的风险。

（二）强化信用体系，优化理财消费结构

在推行利率市场化过程中，由于风险因素增加，导致消费者存在一定的信用危机，信用风险不仅影响了银行的收益，对家庭理财、个人消费也造成了不利的影响。基于此现状，有关部门需要强化社会信用体系的建立，优化个人金融的结构，为理财、消费提供信用保障。首先，我国要完善法律法规，健全法律体系，将信用机制纳入到法律之中，为理财、消费提供法律保障。其次，在利率市场化管理中，需要强化银行之间的联系，完善社会信息共享机制，充分贯彻落实个人信息共享原则。最后，有关部门需要强化信用约束力，为社会构建一个良好的信用环境。在优化社会信用体系，强化理财消费结构过程中，其主要功能有三种，通过信用记录功能，揭示信用问题，并具有很强的警示作用，能够提高银行及个人的警觉性，最后是通过传递守信理念，为家庭理财、个人消费创造良好的环境，进而实现优化利率金融市场的最终目标。

（三）完善市场监督，构建良好金融环境

在推行利率市场化过程中，银行可根据自身的需求，对利率进行明确，但在此过程中，若没有对其进行监管，会导致利率市场化存在形式主义，无法带动经济的发展。基于利率市场化对理财与消费的影响分析，政府及有关部门需要设立专门的监管机构，实现对市场的调节，避免出现银行超越职能、踏入禁区的情况出现。在有关部门不定期的检查与监管之下，银行需科学推行理财产品，并优化自身的客户结构，定期对价格、业务进行调整，为家庭理财与个人消费构建良好的市场环境。除此之外，在监管的过程中，要充分发挥银行的主观能动性，能够通过自律的方式，减少不正当市场竞争的产生，继而明确自身的职责与权力，保障市场竞争的有序性。此外，有关部门需要制定完善的监管制度，减少对家庭理财、个人消费所造成的不利影响。

结论：总而言之，基于利率市场化的政策变革，通过市场的调节作用，利率会出现波动变化的趋势。在利率市场化背景下，家庭存款降低，家庭理财风险增加，信用问题成为金融市场的主要问题。针对利率市场化对家庭理财、个人消费所造成的不利影响，有关部门需要强化信用体系建设，强化银行市场监管，优化家庭理念观念与个人消费观念。