江天伦 谭玲
实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，并作为决胜全面建成小康社会的七大战略之一写入了党章，是新时代“三农”工作的总抓手。金融支持是服务乡村振兴的重要手段之一，金融机构应积极探索如何精准对接“三农”金融服务需求，提供更高效更便捷的金融信贷支持。党建共建促整村授信作为普惠金融的一种创新性尝试，为推动农村金融发展、拓宽金融服务乡村振兴渠道提供了新思路。
背景及意义
党的十九大以来，全国大力实施乡村振兴战略，完善强农惠农政策，持续抓紧抓好农业生产，加快推进农业农村现代化。2019年，中国人民银行等五部门联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》指出，积极引导涉农金融机构回归本源，明确重点支持领域，切实加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度，增加农村金融供给；围绕农业农村抵质押物、金融机构内部信贷管理机制、新技术应用推广、“三农”绿色金融等，强化金融产品和服务方式创新，更好满足乡村振兴多样化融资需求；加强金融基础设施建设，营造良好的农村金融生态环境，增强农村地区金融资源承载力和农村居民金融服务获得感。
在金融服务乡村振兴的大背景下，农信社作为支持“三农”的主力军，对地方经济发展有较大的影响力。但随着国有商业银行和其他金融机构逐渐将重心下移到农村，农信社的市场份额受到一定的冲击。特别是海南省80%的土地在农村、约40%的常住人口生活在农村、20%的GDP由农业贡献，作为全球唯一有“三农”经济的自贸港，农信社在乡村振兴发展中如何建立有效的金融服务模式就是十分迫切的大事。近年来，海南省农信农信社践行党建共建促整村授信模式，通过党建引领，以“零售业务批发做”的作业方式，有效破解“三农”融资难的壁垒，让金融活水流向农村地区，激发农村经济活力。这一模式成为海南农信社在乡村振兴发展中的一大机遇，对海南农信社自身转型发展具有重大的现实意义。
现状及流程
发展现状。农信社作为与农相伴的责任银行，“如何在服务乡村振兴中实现自身发展与农民增收致富有机统一”是所有地方银行都在积极探索的命题，党建共建促整村授信模式作为普惠金融的新模式，是乡村振兴中农村金融发展的产物。整村授信是根据农村信贷资金需求小额、分散、快捷的特点，以行政村为单位，按户建立基本信息档案，评议人员通过背靠背评议，对符合条件的村民开展整体而有差别的授信，纯信用、免担保、一次核定、随用随贷，十分方便快捷。通过整村授信，金融机构能够有效落地自身的零售转型战略，通过集中签约方式获得批量客户，扩大贷款覆盖面和黏合度，进一步巩固农村根据地，并切实解决农民贷款难、担保难的实际问题。这一普惠金融服务新模式从江浙一带的农商行兴起后，在全国各地迅速推广开来。
基本流程。党建共建促整村授信是一项系统性的工程，也是新时期党建工作的新模式，共建双方通过签订《党建共建促整村授信合作协议》，党建互联、组织互建，凝聚合力共促发展，以“线上+线下”“零售业务批发做”的作业方式推进。以海南农信社为例，其流程为：做计划（划分责任村、确定示范村）—宣传发动（召开座谈会、多样化宣传）—确定预授信名单（全村建档、组建预授信评议小组、确定预授信名单）—评议预授信额度（评议基础预授信额度、修正预授信额度、审批预授信额度）—确定最终授信方案—入户授信—引导用信—授信管理—信息建档—申请验收。
陵水农信社整村授信情况
2021年7月，海南省农信联社举行党建共建促整村授信合作协议签约仪式，陵水黎族自治县农村信用合作联社紧跟海南省农信联社步伐，对党建共建促整村授信工作进行部署，明确责任领导人和牵头部门。随后，陵水农信社与县政府相关部门配合，与乡镇党委、村党支部以及县驻乡镇乡村振兴工作队牵手共建，开展了形式多样的共建活动，如宣传整村授信、农户小额贷款贴息、反洗钱、反电信诈骗等金融知识和政策、推广办理电子银行中间业务、慰问困难党员、“信用村”授牌授信等，充分激发党支部活力，走出一条金融服务乡村振兴的新路子。
截至2022年12月末，陵水农信社累计与35个行政村签订党建共建促整村授信协议，以“诚易贷”“农居贷”“福贷”等专项服务产品为抓手，在乡村振兴工作队队员的支持下，累计授信20158户，授信金额达16.31亿元；累计签约7044户，签约金额为7.29亿元，用信户5916户，用信余额为4.75亿元。海南省农信联社考核的29个行政村覆盖率全部达标，新增签约任务2037户，完成2127户，完成率为104.42%；新增用信任务1020户，完成2024户，完成率为198.43%；农户户数增量任务1630户，完成2117户，完成农户户数增量的129.88%。2022年，陵水农信社通过整村授信的方式，发放50万元以下农户和100万元以下农民专业合作社贷款8.30亿元。2023年，陵水农信社继续推进整村授信工作。截至2023年3月末，累计授信20666户，授信金额16.68亿元；累计签约7190户，签约金额7.66亿元；2023年新增签约户数487户、新增用信户数486户。陵水农信社提出，2024年末将确保达到“985”模式要求，即原则上常驻且符合授信条件农户评级授信率不低于90%，签约率不低于80%，用信率不低于50%。
经验及成效
找准突破口，发挥示范引领作用。2021年，为了在全辖范围内推广整村授信，陵水农信社根据全县行政村的贷款数据，通过对行政村的人口规模、累计贷款户数、贷款金额、存量户数、余额和不良率等指标进行综合考量，并结合各行政村的民风民俗、产业情况和产业特色进行综合全面的分析，最终选定新村镇盐尽村作为整村授信示范点，该村主要产业为种植冬瓜、哈密瓜等反季节冬季瓜菜，村民勤劳朴实、诚实守信，且该村贷款质量较好、产业兴旺、村民信用情况良好。
加强沟通，做实前期调研工作。选定盐尽村作为整村授信示范点以后，陵水农信社领导多次带队到盐尽村和新村镇调研交流，讨论整村授信具体事宜，得到了大力支持。在此基础上，陵水农信社党委将整村授信作为促进党建共建、助力乡村振兴的重要抓手，在会议上和日常工作中跟踪督促工作进展，责任领导和牵头部门召开专题会议研究解决工作中遇到的堵点、难点问题，扎实、有序推进各项工作。
认真准备，办好启动仪式。2021年8月，陵水农信社举办盐尽村整村授信启动仪式，除了授信授牌，现场增加了该村农民专业合作社的第一次分红仪式，分红金额达106万元。村民们既收到了劳动回报，又得到了继续发展生产的授信资金，此举大大地鼓舞了他们靠自己的劳动去实现美好生活的愿望，也提升了农信社在村民们心中的认可度。
大力报道，扩大宣传范围。活动结束后，海南省人民政府网、人民资讯、海南日报、南海网、新海南客户端、凤凰网、学习强国、澎湃在线、农信之声、陵水发布等各类媒体平台纷纷对活动进行报道或转载。此后，陵水农信社在整村授信过程中，每年打造一个明星信用村， 2021年的新村镇盐尽村、2022年的椰林镇桃万村、2023年的文罗镇坡村，形成一种“蒲公英效应”。其中桃万村党支部书记应邀请参加2023年海南省党建共建促整村授信助力乡村振兴会议，也是全省唯一登台介绍经验的村支书。海南电视台专程到桃万村拍摄专题片，并在海南省委举办的电视扶贫夜校中专题播出，产生良好的宣传效果。
存在的困难
农业产业基础较为薄弱。陵水县农业产业规模较大，但大多是以户为单位的小农经营模式，以前端种植、养殖为主，经济效益较低，受自然灾害及农产品价格波动影响较大，且农产品加工基础较弱，不能有效提高农产品的附加值。部分农民专业合作社、家庭农场、经营大户等涉农经营主体起步晚、规模小、收入来源单一，综合实力较为薄弱。加之当地缺少农业保险，农村经营风险无法有效分散和转移，增加了整村授信的风险。
客户信息采集困难。中国互联网络信息中心发布的第51次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年12月，农村互联网普及率已超过60%。根据第七次全国人口普查数据显示，陵水县0—14岁人口比重为21.64%，15—59岁人口比重为63.47%，60岁以上人口比重为14.88%。虽然互联网普及率在不断提高，但受农村青壮年人口流失以及村民文化程度、信用情况的限制，符合授信准入条件的人口占比不是很高。农户家庭基本信息采集还涉及家庭成员、资产负债等隐私信息，必须逐村逐户进行采集，在实际工作中部分农户对此存在戒备心理，担心个人信息泄露。线上贷款则仍处于起步阶段，农户对物理网点依赖性较强，对线上贷款接受度不高，对信息采集和建档工作配合度低。
多头授信风险加大。随着国家政策逐年向“三农”倾斜，各家金融机构纷纷涉足农村市场，陵水县的农村金融体系不断完善，为农村地区的发展提供了更加多样化的金融服务。但是，在拓宽农户融资渠道的同时，也出现了多头授信、过度授信的现象。陵水县目前有10家金融机构，发放农户贷款的金融机构主要有农信社、邮储银行、农业银行和惠民村镇银行，信贷资金的投放确实缓解了农户融资难的状况，但一户多贷的现象也随之而来。部分农户未根据自身承贷能力、经营收入情况，盲目跟风扩大生产经营规模或转移贷款用途，风险隐患与日俱增。
队伍建设存在短板。整村授信涉及的授信户数较多，但单笔金额较小，走访调查需要下沉至每家每户，有些客户经理对整村授信工作认识不足，将整村授信等同于过去的农户小额信用贷款，觉得工作强度大却达不到预期的用信率，工作积极性不高。另一方面，整村授信工作具有一定的业务交叉性，需要客户经理掌握一定的专业知识，才能识别申请的贷款中隐藏的真正风险。
对策建议
坚持常态化推进。整村授信助力乡村振兴是一项长期性、系统性工作，对信贷“增户扩面”意义重大，也是农信社坚守主阵地的必要手段，必须坚持稳字当头、稳中求进，加强政银合作，不断深化村银共建机制，做好持续跟进服务，不能为了完成任务而弄虚作假。
加大宣传力度。把宣传工作做实做透，充分发挥基层党支部作用，借助村委会靠近基层、贴近农户的优势，联合村委会人员定期开展集中宣传活动，做到一户不落地全面宣传；利用乡镇集体活动或节日，进行“地毯式”营销；动员员工通过网络媒体，进行线上营销，切实提高农户对整村授信的认知度和接受度，使农户明白整村授信是农信社将农户申贷转变为银行送贷的主动服务。
加强动态监测与贷后管理。授信后要定期对农户进行信息更新，及时作出判断，并对授信额度进行动态调整，不能一评定终身；农户用信后客户经理要加强贷后管理，进行跟踪监测，确保贷款用途的真实性，通过贷后检查形成风险预警，减少不必要的损失；同时，加强与其他金融机构间的信息交流，防止出现过度授信情况。
强化信贷队伍建设。通过开展信贷、法律、金融等方面的系统培训，加强客户经理对推行整村授信过程中的制度规程、操作规范、风控管理等方面的认识，有效提升客户经理的业务水平和风险防范能力。不断优化客户经理人员结构，发挥老员工对新员工的带动作用，培养一支爱农村、爱农民、懂农业的工作队伍，为乡村振兴赋能增色。
（作者单位：海南陵水黎族自治县农村
信用合作联社，其中江天伦系该联社
党委书记、理事长）
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