张庆君 王洁
摘 要：金融科技快速发展给商业银行带来了很大的挑战。适应数字科技的发展，维持自身在金融行业的地位，商业银行要加速进行数字化转型，提高产品创新服务水平和经营效率。本文在分析我国商业数字化转型的发展现状及动因的基础上，指出我国商业银行数字化转型存在政策鼓励、技术支持、竞争引致和非接触需求等有利因素，也存在着数字化人才不足、组织结构不适应、产品同质化和数字化风险等不利因素。最后从数字化投入、数字化人才培养、个体特色和协同合作等方面提出推进对策，以期对我国商业银行数字化转型提供有益的参考。
关键词：商业银行;数字化转型;数字金融;数字化投入;银行竞争
DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.07.006
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2022）07-0049-09
一、我国商业银行数字化转型的发展现状
2022年，央行发布《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出要重视数字技术金融的应用，支持商业银行数字化转型，强化数字化监管能力建设。2013年以来，我国数字金融行业进入快速增长状态，金融科技加速发展，便利了人们的日常生活。移动互联网用户发展迅速，智能手机使用普及，越来越多的人使用金融科技机构的app。它不仅可以进行网络支付和线下扫码支付，也可以进行生活缴费，购买理财产品，提供小额贷款等，甚至可以利用平台优势开发出低风险、随用随取的金融理财产品来吸收储蓄。金融科技机构的业务和商业银行的业务有着相当数量的重合，数字金融的高速高质量发展吸引了很多原本属于银行的客户。因此，越来越多的商业银行积极面对挑战，运用先进的数字化技术，深化金融科技的应用，为客户提供更好更专业的金融服务，积极进行数字化转型，努力满足客户的多种需求。数字化转型使银行的运营模式和业务模式发生变化，从而影响了银行的经营绩效，为银行客户带来便利。
（一）商业银行资产和负债的规模增速减慢
近年来，随着利率市场化的进程加快、数字金融也在很大程度上快速发展，引起金融科技机构的市场份额的快速增加。从表1可以看出，我国银行业的资产规模从2011年年末的803238亿元增长至2020年末的 2589977亿元，我国银行业总资产和总负债规模仍保持着正的增长率，但增速正在变缓，资产规模和负债规模占银行业金融机构比例稳定在75%左右，并且朝着同向变动。
（二）商业银行数字化转型面临困难
商业银行迅速发展的背后同时隐藏着数字金融的竞争、利率市场化等情况。利率市场化冲击了银行的理财业务利润，银行传统的存贷利差获取收益变得不可持续，净利息收入不断降低，这些现象进一步促使商业银行加快理财产品的创新，加快银行内部数字化转型变革。并且由于越来越多的数字金融的蓬勃发展，金融科技机构借助计算机信息技术能够在满足灵活性和创新性的要求下，为不同客户提供更加完善的投融资服务。金融科技机构抢占了越多越多的市场份额，吸引了许多原本属于商业银行的客户，在一定程度上动摇了银行在金融业的地位，银行逐渐从“卖方市场”向“买方市场”转变。我国商业银行进行数字化转型的时间不长，很多新的业务可能使得商业银行原有风控系统无法对其进行精密有效的监管，导致商业银行开展业务会遇到许多过去很少面临的困难。
（三）商业银行数字化投入不断增加
近年来，越来越多的商业银行逐渐加大数字化转型投入，不断布局科技业务。数字化转型已成为银行突破获客短板、深耕存量价值、提升服务效率和强化风险管控的重要手段。从应用角度看，商业银行在风险控制、智能投顾、身份验证和智能支付等方面着力数字化转型。由于包括商业银行在内的金融行业是最依赖数据的行业之一，因此商业银行可以通过信息科技来提高智能化、效率化和安全性水平，从而提高自身的经营绩效。虽然商业银行数字化领域投入不断增加，但由于商业银行的体量过大，与其他行业相比，商业银行的数字化程度仍处于偏低的水平，对于智能投顾、风险控制、身份识别等金融科技的应用仍处于初步阶段。
（四）商业银行数字化程度不断升高
随着商业银行数字化转型的不断深入，无论是从数字化的重视程度还是从数字化的投入都有很大的提升。商业银行从物理渠道、电子渠道等多渠道进行数字化转型，并通过加强与金融科技公司合作来提高自身的数字化程度。在物理渠道方面，商业银行进行自身网点的转型，提高自助银行的应用程度。通过大数据、云计算等技术对网点进行科学布局，创新新型智能型网点，对网点的服务流程进行智能优化，提高业务处理效率。同时大力发展自助银行，通过增加网点的自助智能设备来进一步完善自助银行的功能，为客户提供更加方便的自助银行服务。在电子渠道方面，商业银行纷纷加大对手机银行、网上银行和电话银行等电子渠道的数字化转型建设。同时加强与金融科技公司的合作，促进商业银行电子渠道进一步发展，不断完善商业银行的网上服务功能，使用电子渠道为客户提供成本低、效率高、安全性强的服务。
二、商业银行数字化转型动因分析
（一）政府重视数字化转型发展
央行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》提出了要深化金融供给侧改革，积极加快金融机构数字化转型。党的十八大以来也一直强调国内数字经济的发展，积极推动实体经济与数字经济相结合进行数字化转型，鼓励各个产业应用大数据、区块链、人工智能等数字技术来推动国内经济的高质量发展。数字经济同样促使商业银行积极改进过去的经营模式，积极利用先进的计算机数字技术对自身进行数字化转型，不仅可以提高自身的竞争力，优化自身的管理结构，提高风险管控能力，还为实体经济提供更高效、更有优势的金融服务。
（二）数字技术迅速发展引起金融脱媒深化
在传统的金融体系中，由于金融市场的信息不对称，商业银行往往起着中介以及缓解信息不对称的作用。随着信息技术的发展，尤其是第三方支付机构的不断发展，市场中的信息不对称大大减轻，运行效率也大大加快，使越来越多的交易不需要经过金融中介就可以完成，越来越多的优质客户和理财资金开始脱离商业银行体系，金融脱媒现象不断深化。越来越多传统金融机构开始实施金融“去中介化”，从而降低了商业银行的业务量以及经营绩效，促使商业银行进行数字化转型。
（三）数字金融的迅速发展导致竞争加剧
一直以来，商业银行都优先考虑高净值客户而不是长尾客户。但我国金融科技机构的客户群体80%是长尾客户和非高净值客户，金融科技机构向他们提供的额度更小、期限更短、更便捷的理财产品，这些理财产品更加符合他们的需求。因此，近年来消费者越来越多地使用网上支付等非银行支付方式。而此时在银行的资产端，信息技术的发展以及证券市场的不断完善使得越来越多的资金需求者不通过金融中介，而是通过数字金融机构或者直接在资本市场进行直接资金融通，降低融资成本。在银行的负债端，数字金融机构为客户提供种类丰富、能够满足客户个性化理财需求的理财产品，这使客户的理财方式更加简单。这种现象的出现，倒逼着商业银行进行数字化转型。
（四）经济增速逐渐减慢造成利润下降
如图3所示，从2010年开始，我国的GDP增速就呈现出总体放缓的趋势。经济增速放缓使得资本市场的资金流动也开始放缓。商业银行投资收益下降，利润逐渐降低，其理财产品的收益也会相应减少。银行理财产品的收益下降，使得很多理财客户转而投向数字金融机构的理财产品，这将进一步减少银行资金来源，在一定程度上降低银行的盈利水平。这种现象的出现，也促使商业银行进行数字化转型。
（五）疫情使非接触服务需求增加
“非接触”的金融服务不仅可以减少由于人员聚集可能带来的风险，还能为客户提供符合其个性化需求的金融服务。因此，无接触的金融服务模式越来越受到人们的欢迎，越来越多的银行倾向于在线上办理业务，促使商业银行积极进行数字化转型，充分利用数字科技，研发出满足客户需求的科技产品，为客户提供无接触、全天候的服务。
三、商业银行数字化转型的影响因素分析
（一）商业银行数字化转型的积极因素
1. 降低商业银行的业务成本
商业银行的数字化转型能够在一定程度上降低银行的运营成本、宣传成本、获得客户的成本等一些传统业务的成本（Peterson，2018）。数字金融发展迅速，第三方支付平台成为越来越多的消费者进行消费转账的第一选择，网络支付和线上金融投资等也在逐渐出现在人们的日常生活中，不断影响着人们日常生活中的消费理念。商业银行通过数字化转型，能够利用大数据信息技术进行消费者信用建设，通过大数据信息技术建立的信用风险模型可以有效地对客户的价值以及客户的风险进行分析和识别。通过建设客户信用模型，可以有效地控制风险，为客户提供满足其自身需求的资产配置计划，在一定程度上降低人工服务的成本，提升客户的体验感。同时，商业银行也可以通过新兴社交媒体平台进行产品宣传，利用数字化技术精准识别客户的理财需求和交易习惯等，为使用社交媒体的客户提供符合其自身需求的最完善的金融服务。银行网点向智能化发展，很多商业银行在网点放置智能机器人来服务客户，可以与客户进行智能对话，满足客户的各种需求，还可以通过智能设备进行自助办卡等，很大程度上节约了时间和成本。
2.提高商业银行的运营效率
越来越多的商业银行进行数字化转型，利用自身强大的业务创新能力和技术实施能力，实现了营业收入和净利润稳步增长。商业银行利用大数据技术在支付结算和对客户管理方面进行数字化转型，可以有效配置自身的资源，可以使数据的处理速度更快，支付流程更快捷。在银行网点引入智能设备为客户办理业务，既可以为客户提供更快、更方便的优质服务，也可以准确的获得相关信息，分析客户的风险情况以及消费偏好，为客户提供个性化服务。
3.提升商业银行的资产质量
商业银行通过数字化转型进行创新，利用大数据等技术，分析客户的个性化需求，根据客户的需求进行产品研发，进行精准销售。同时，商业银行通过数字化转型利用大数据信息技术进行消费者信用建设，通过大数据信息技术建立的信用风险模型可以对客户的价值以及客户的风险进行有效的分析和识别，能够判断出客户的经济状况和还款意愿等，从而决定是否对客户进行贷款以及对客户进行贷款的额度等，这有利于降低不良贷款率，提高资产质量。
4.增强商业银行的风控能力
在商业银行进行数字化转型之前，商业银行主要通过经验型的方法进行风险防控，主要是通过一些定性因素进行分析，容易忽略一些不易察觉到的潜在风险，并且分析不全面，效率较低，分析结果的局限性也较大。而利用大数据计算等技术进行分析，可以较为全面的得到当前商业银行所面临的风险类型和程度，包括传统定性分析方法难以察觉到的潜在风险，并对未来的风险进行预测。使银行以更高的效率和质量进行风险控制和预防。商业银行传统内部审计系统和审计方法难以适应当今数据急剧增多的局面，越来越多的银行利用计算机大数据技术对海量数据以及不同类型的数据有的放矢的进行分类汇总，筛选出最有效和异常的数据进行重点分析。
5.促进商业银行国际化发展
数字化转型为我国商业银行在国际市场的发展起到了支撑的作用。当今，商业银行的数字化转型积极利用数字技术，推动银行从自动化到数字化的转型。商业银行利用区块链技术，根据其去中心化、高透明度、无法篡改等特点，在信用证、跨境并购等一些较为传统的国际业务领域使用越来越多，为银行在国际市场方面的业务带来更多的便利，有利于银行更好地参与国际贸易投资的各个环节。
（二）商业银行数字化转型的不利因素
1.数字化转型所需的专业人才不足
但随着金融科技快速发展而来的数字化转型对专业化的要求很高，需要很多的技术性人才来支撑数字化转型。但这种金融技术性人才往往集中于一线城市，普通的商业银行职员由于技术知识匮乏，没有用大数据技术进行分析的能力和习惯，往往会导致商业银行内部的数据治理较为落后，对各类数据分析能力较弱。并且普通职员作为商业银行日常经营活动中最活跃也是最难以掌控的因素，很有可能会出现一些不可控的后果。
2.传统组织架构难以适应数字化转型
商业银行在进行数字化转型的过程中需要银行各个部门之间紧密联系，业务之间相互协调。但现行的商业银行组织架构一般是多级的分行制度，并不适合数字化转型。由于两者组织架构上的区别，在数字化转型的前期，商业银行的经营绩效会受到一定的负面影响。随着数字化转型的程度越深，银行的传统组织架构会受到更大的冲击，银行在经营上也会呈现出不稳定的状态。
传统的商业银行架构往往无法与金融科技有较高的契合度，但数字化转型对银行能否对数据有高效且精准的处理极为重要，所以传统的思维模式很大程度上会限制银行数字化的发展。由于传统银行的商业模式是依靠银行数目众多的网点来实现运行的，而现在的商业银行数字化转型使得银行不断的实现线上线下一体化以及业务办理的移动化，很多银行网点逐渐失去原有的作用。
3.数字化转型定位模糊，产品同质化严重
近年来，随着金融科技的快速发展，商业银行面临着金融科技企业抢占市场的巨大压力。商业银行不得不顺应时代，走上与金融科技相结合的道路。大部分商业银行均已制定数字化转型的道路，数字化转型的过程加剧了商业银行业务之间的竞争，大部分商业银行在数字化转型的过程中没有清晰的战略定位，导致商业银行彼此之间的产品难以具备自身特色，同质化严重。
4.数字化转型增加各种新型风险
相比于传统的商业银行，数字化转型过程中的商业银行不仅拥有广泛的业务范围和目标客户群体，以及更加复杂的金融行为模式，还拥有数字化转型过程中的技术溢出所产生多种多样新型数字化产品和服务。这使得商业银行原有风控系统无法对其进行精密有效的监管，导致商业银行开展业务会遇到许多过去很少面临的风险。如导致信息泄漏的技术风险，各种新型网络诈骗以及法律合规风险等。如果不能及时有效的遏制住这些问题，可能会渐渐产生新的金融风险。
四、对策建议
（一）商业银行应加大对金融科技的投入
从短期来看，商业银行通过数字化转型产生的收益较低，不过长期来看，商业银行加大投资数字化会带来可观的经济效益。很多商业银行特别是一些中小商业银行往往对数字化不够重视，投入很低。根据国外的相关研究，主要国际商业银行目前每年将净收入的17%～20%用于数字创新，但国内金融部门数字化的平均年投资仅为1%～3%。相较于国际水准，国内商业银行在数字科技投资较少。因此，商业银行应更加关注数字化转型，加大对金融科技的投入，增强国际竞争力。
（二）商业银行应当加强对科技人才的培养
商业银行想要顺利的完成数字化转型，一个专业且可靠人才团队是必不可少的。第一，商业银行需要将对技术人才的需求作为侧重点，制订技术人才提拔机制。第二，商业银行可以将不同部门的人才聚集起来，让他们进行充分的沟通互补，互相之间进行透彻的合作，做出真正符合银行要求、满足客户需求的专业化产品。第三，商业银行要确保人才储备充足，定期对员工进行人才评估，促进和支持健康的人才培养。
（三）商业银行加强与数字科技企业合作
金融科技机构拥有较强的技术优势，而商业银行有着广泛的数据优势，这为两者的协同合作提供了可行性。对于技术和专业技能的不足，商业银行可以通过借助金融科技机构的优势来为自身进行各项风险管理的优化。与此同时，金融科技机构也可以借用商业银行广泛的客户资源来增加自身的业务数量，提高金融科技机构的收益。
（四） 结合商业银行自身的特点进行数字化转型
不同类型的商业银行应结合自身的优势和所处市场的特点进行特色化、差异化发展。经营范围较广的国有商业银行以及股份制商业银行，拥有雄厚的资金实力以及高质量的科技人才，能够通过自主研发等方式进行数字化转型，而对于经营范围较窄的城市商业银行和农村商业银行等，可以选择与金融科技公司进行合作，借鉴金融科技公司先进技术以及管理经验，尽可能的将各项业务进行数字化转型，提高可持续发展能力。
（五）商业银行深入探索市场需求，为客户提供创新产品
商业银行要将目光聚焦于消费者，深挖客户真实的需求，利用技术创新出真正符合客户需求的产品。随着中国经济增长越来越强劲，消费者需求越来越丰富，消费能力也愈发强大。商业银行要把握好自身丰富的客户资源优势，通过利用大数据和先进数字技术，准确了解客户的不同需求，为消费者提供符合其需求特征的专业产品和体贴服务。这样才可以增加商业银行对于消费者的吸引力，拓宽业务规模，提高盈利水平，维护客户粘性，使得客户需求得以满足。
（六）监管机构完善监管体系，加强对风险的控制和防范
首先，从长远角度设计包容性较强的监管政策，完善相关的法律法规;其次，创新对风险的监管手段，可以通过科技技术设立风险值来对商业银行所面临的风险进行监管，通过使用相关风险监管的软件来进行监管;最后，监管机构应当要求商业银行加强信息披露的程度，包括对数字化转型的投入规模和发展程度，数字化业务的覆盖程度等信息，使监管机构能够获得更准确更全面的信息，充分分析潜在的风险，并提前采取措施加强对风险的防控。
（责任编辑：孟洁）
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