杨超
摘要：中小商业银行服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，促进了金融市场竞争、提高了资金配置效率、为整个银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。从而推动了银行业由计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了我国银行业的整体服务水平。本文主要分析了中小商业银行与大型商业银行相比的优势和不足，让中小银行发挥自身的优势，扬长避短，提高自身的核心竞争力。
关键词：中小商业银行 核心竞争力
0 引言
中小商业银行是指除工、农、中、建、交五大商业银行以外的银行，它可以分为三类：第一类是12家中型股份制商业银行；第二类是150多家城市商业银行；第三类是在农村金融体制改革中，组建的农村合作银行、农村商业银行、村镇银行以及农村信用社。
中小商业银行有如下特点：
①区域性，大多数中小商业银行经营范围只在某一城市或某一地区。
②规模小，所有的中小银行总资产之和只占银行业金融机构总资产的20%左右，单个银行资产规模小。
③中小客户居多，中小商业银行的资产规模决定了其目标客户主要是中小企业。
④贷款区域集中，贷款对象大多集中在营业范围区域。
中小商业银行服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，促进了金融市场竞争、提高了资金配置效率、为整个银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。从而推动了银行业由计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了我国银行业的整体服务水平。中小银行对我国的经济和社会发展具有巨大的促进作用。
中小商业银行不能和工农中建交五大行比规模、无法与上市银行比公司治理，也不可能与外国银行的在华分支机构比科技水平、比人才吸引力。因此，金融市场开放，受冲击最大的将是中小商业银行。中小商业银行要想在激烈的竞争中取胜，必须依据自身特点，因势利导，发挥自己的优势，培育和提升核心竞争力。核心竞争力是一个企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且竞争对手难以模仿的技术或能力。它能够提供顾客最为关注的、核心的、根本的利益，从而使得整个企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润。中小银行只有通过历练之后，提升了自己的核心竞争力，才能获得持续的竞争优势，才能在未来的激烈竞争中立于不败之地。
1 中小商业银行的劣势
1.1 缺乏信誉保证，受各种政策的制约。国有银行以国家信誉为支撑，在市场上处于市场垄断和技术垄断地位，有国家的政策扶持；而中小银行不仅没有这些优势，还要受到许多成文和不成文的政策歧视，竞争压力大。
1.2 品牌认知度低。五大商业银行分布范围广，在全国品牌认知度较高，而中小商业银行却没有，即使有也只是在局部地区。
1.3 自身基础薄弱。中小银行受规模小、资金少等因素制约，信息网络建设缺失，金融电子化滞后，同时其在形式上是独立的一级法人，行政区域外没有网点，汇票结算只能依靠其他商业银行，转汇、结算渠道阻塞。
1.4 资本充足率低。我国中小银行资本严重不足，无法为一些大的优质客户提供服务，失去了大量机会。并且随着银行业的开放，中小银行会因为资本充足率低而面临更大的风险。
2 中小商业银行的优势
2.1 客户发展空间大。我国经济处于初级发展阶段，中小企业数量大，活力强，相对成长性好。随着我国经济的发展和经济总量的不断提升，中小企业可以成为中小商业银行稳定而优质的客户。
2.2 机制灵活，决策效率高，管理成本低。中小商业银行大多采用一级法人制度，结构简洁，机制灵活，决策层少，对市场反应迅速，这一特点切合了中小企业的金融服务需求，有利于把握商机，创造价值。
2.3 地缘性优势。中小商业银行与地方政府关系密切，贴近地方企业，对其经营状况、资信能力比较了解，在获取信息上具有地缘、人缘、时效三重优势，通过遴选，中小商业银行容易发现商机，同时能有效地规避风险。
2.4 体制优势。中小型商业银行一般是严格按照《公司法》和《商业银行法》的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分工协作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性强，有着大型国有商业银行不可比拟的优势。
3 中小商业银行打造核心竞争力的途径
3.1 建立企业理念，形成市场意识。我国很多中小商业银行是从城市信用社发展而来，员工市场意识淡薄。但是随着国家对金融市场的进一步开放，银行业市场化是必然的趋势，中小商业银行有政策歧视、品牌认知度低、自身基础薄弱、资本充足率低等劣势，在市场竞争中处于不利地位，因此，中小商业银行必须树立竞争意识，未雨绸缪，积极参与市场的竞争，在竞争中发展和壮大自己。
3.2 坚持灵活的市场定位。中小商业银行要根据各自的特点和优势，分析所面临的竞争环境来确定自己的发展方向和市场定位。不能盲目追求大，避免与大型商业银行同质化竞争。依据自身的优势和客户的需求，为客户提供周到的个性化服务，扩大自己在局部地区市场上的竞争优势和市场占有率。在客户关系上，坚持双方对等地位，业务开展中要考虑差异化，尽量做到实时调整。
3.3 重视成长导向型、科技创新型中小企业。一些发展前景较好的企业在成长初期，由于自身实力不强，无足值担保品，很难在大型银行里贷到款，即使大银行同意放贷，他们对无担保贷款审核程序多，时间长，有的一个贷款程序需要几个月才能办完，对于那些急需用钱的公司来说，这几个月的时间他们等不起。中小银行可以抓住大银行的这个“软肋”，对于那些成长导向型、科技创新型的中小企业，早期阶段就给予适当的金融支持，主动承担风险型的无担保融资服务，并提高授信业务效率，用雪中送炭式服务来换取客户忠诚度，与客户建立良好的合作关系，当他们发展壮大后，会给银行带来长期利益。
3.4 重视中产阶级的融资、理财、信用卡消费等各类金融服务需求。随着经济的发展，我国中产阶级数量会快速增加。中产阶级手上有闲钱，但是不会理财，大型银行不愿意受理这些小客户，中小商业银行可以加强针对这些客户的服务，为不同的客户量身定做一个理财规划，甚至为每个客户安排一个理财顾问，协助客户理财，这样不仅为客户创造了价值，也提高了客户的忠诚度。
3.5 加强队伍建设，实施人才培养计划。一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。中小商业银行要树立以人为本的理念，尊重人、理解人、关心人，充分调动和发挥员工的积极性和主动性。用现代金融企业的理念和新知识、新技术来提高员工的综合素质，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和技术人才。并建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度，完善业绩考评体系以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。
3.6 加强企业文化建设。企业文化是企业的软实力，对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。银行作为服务性机构，更应注重企业文化建设。中小商业银行要从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转四个方面去设计和提炼出让客户接受，让员工认可，具有深刻的自身企业特色和地域特点的企业文化，用优秀的企业文化引导员工的行为，为顾客创造更优质的服务。
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