龚佳益
摘 要：时代在发展，科技在进步，互联网打破了时间和空间的限制。随着互联网的兴起，各类依托互联网信息技术发展起来的行业也风起云涌，向传统行业发起了挑战。其中，面对挑战压力最大的行业当属传统的商业银行，随着互联网金融模式的不断发展以及第三方支付的兴起，在一定程度上导致银行各项日常业务不断缩水，客户的流失率不断增高，但是，这对于传统商业银行而言也是机遇。本文主要介绍互联网金融模式的定义，阐述其对商业银行的冲击，并总结应对对策，期望对商业银行的发展有所帮助。
关键词：互联网金融；传统商业银行；冲击；对策
随着经济的快速发展，科技不断腾飞，伴随着经济和科技的不断发展，互联网金融也迅速崛起了，众所周知，互联网金融相对于传统的银行行业而言，打破了空间地域的界限，突破了时间上的限制，以最大限度地整合资源为优势，促使信息快速传递，敏捷、便利地完成各项业务的办理，可以说，这些优势对于传统的商业银行而言都是致命的一击，这一击直接将传统银行推向了风口浪尖之上，这一挑战可谓是具有颠覆性的，传统银行如果能在短时间内完成转型，把握机会，完全可能凤凰涅槃那般浴火重生，但传统银行如果招架不住互联网新兴的金融挑战，那幺，也只能逐渐淡出金融市场，失去其原有的经济地位。但是，对于传统的银行而言，这是其翻身并且反击的唯一机会，随着“互联网+”带来的各种挑战的不断深入，传统的商业银行必须要从根本上改变自身的策略，进行战略转型，但是，具体要向哪个方向发展，就需要全面了解互联网的趋势，分析互联网金融的优势，从全局的角度去策划手段与方法。
一、互联网金融的定义
从专业的角度而言，互联网金融是传统金融行业与互联网行业（Web）相结合的新领域，采用互联网的信息技术及多方资源，进行多种手段的快捷支付、存储手段以及交易交流等，满足金融业务的开展。现代技术的不断创新给了互联网金融业务一个突破口，它方便、快捷，越来越受人们的喜爱，如快捷支付、手机银行、互联网大数据的云计算等等，给人们日常业务的办理提供了方便，节省了时间。根据经济学家的研究，在全世界范围内，第三方支付的总额在2009年至2011年三年期间，增长了近2亿元。据有关数据表明，2011年，仅中国移动支付用户就达到了1.87亿742亿元，同比增长了67.8%，2015年，支付市场规模甚至已经超过了10亿万元，而我们必须知道，时代的快速发展致使这些数字在时刻更新，这些数字极大地刺激了传统的商业银行以及其相关的金融业。因此，在传统商业银行的角度看来，面对着来势汹汹的互联网经济大浪潮，传统的商业银行可谓是逆水行舟，不进则退，挑战是不间断的，因此，面对互联网金融，传统银行也需要做出一定的回应，从而适应时代的发展，与时俱进，开拓创新。
二、互联网金融对传统商业银行的冲击
互联网金融的出现对于金融界可谓是前无古人后无来者的，这种变革的推动力是无法想象的，然而，在金融界的冲击革命中，互联网金融究竟有哪些优势，并且，这些优势到底给传统的商业银行带来了什幺样的冲击呢？笔者根据自己的专业知识的学习和积累，结合自己的调查实践，总结有以下几个方面的冲击相对来说比较明显。
1.跨越时空限制的便捷性
空间与时间方面，互联网金融模式有着传统的商业银行不能及的优势，那就是其信息和数据的收集和整理的力度，科学技术的更新越来越快，互联网已经家喻户晓、遍布全球各地，因此，可以用最快的速度占有最为全面的资源。例如，互联网的虚拟网店较多，而且，这些网络覆盖的广度也是传统的商业银行不能比及的，互联网在很大程度上已经替代了传统银行以及一部分金融机构的实体网店，随时随地，抖抖手机，网银转账、汇款等等全部办成，这是传统的银行所不能超越的服务。而这仅仅是其空间方面的优势，其数字化的优势，就目前的科学技术和经济水平，很难有所突破，互联网催生了互联网金融的发展，而互联网金融的发展也可能更大限度地提出需求，促使互联网的发展更为迅猛。在数字全球化的驱动作用下，我们的鼠标、键盘以及数字成为了最重要的信息和标志，而传统银行的水泥砖头、豪华的精装修网店也变得不再有优势。而从时间方面来看，传统银行的编制及工作安排非常有规律，这种规律也就导致了同一时间段有规律的上班族不能够按时进行数据操作，完成金融业务，而互联网金融给了上班族一个机会，他们再也不用像之前那样，在银行网店排队、等待业务办理，偶尔还需要请假办理繁琐的业务，有了互联网金融，他们可以在任何时间、任何地点、轻轻松松编辑一条短信，灵活地进行消费，一切都以自己为主，看自己的时间，而这种模式，一定程度上减少了路程上和排队中的耗时，大大地提高了办公效率，有效地促使上班族、消费者按照自己的行为方式和时间安排去处理业务，而这种虚拟业务，也节省了不少流程，变繁为简，而同样的业务，如果到了银行，可能就需要很多时间，三番五次地进行确认，作为消费者，在这两种方式和方法的对比状态下，其在选择上的侧重不言而喻。从时间和空间的优势上，我们不难发现，互联网金融在一定程度上已经可以替代传统银行的相关业务了。
2.日常业务简单化、服务便捷化
总体来说，传统银行办理的现金业务是最普遍也是最常见的，但是，在论起互联网金融对于银行的冲击，首当其冲就是现金业务的办理。从早期银行刚刚兴起时，现金业务就是重点，各类支票、信用卡、单据等等，全都是不同形式的支付工具而已，他们代替着现金在完成者各类交易活动。现金业务的交易在互联网第三方支付已经成熟，因此，简单的存储业务，网上银行以及手机银行等等快捷的支付方式可以满足了客户的需求，而与之相关的传统的现金业务，只能是越来越不景气；随着社会经济的不断发展，人们的观念也发生了前所未有的变化，对于资金的借贷等信用风险管理相关的业务，长期以来都是被传统的银行所垄断的。随着互联网金融的兴起，发生了一定的变化，传统银行的贷款相对流程繁琐，信用确认过程中往往占用使用者较大的精力，往往存在一些顾客，跑了许多冤枉路，筋疲力尽地跑遍各大机关单位，盖章签字，最终审核没有通过，耗时费力。互联网金融就有很大的优势，比如，阿里小贷，方便快捷，已经成为了一个正式互联网虚拟信用借贷可靠性的典型案例。当然，这就意味着，在大数据的信用风险的管理上，人们已经突破了传统观念，开始以新的视角看待世界的变化，而这，也给了阿里小贷这样的互联网金融机构一个有效的契机，促使小贷不断地前进、发展；此外，保险理财业务也是传统银行比较重要的业务，我国的保险公司的精算假设是建立在一个信息公开的基础上的，就会导致其预测的准确性存在不足，所以，保险业务被替代的可能性相对来说比较大。其实，互联网金融的不断发展下，网络平带已经可以购买保险和理财产品，这些网上金融产品的销售平台此起彼伏的兴起，主要来源于渠道高收益的刺激，而互联网金融恰恰有了这样的优势。
3.网络借贷的不断创新
随着阿里小贷的成功，网络借贷也风生水起，而这些借贷也在不断地创新。从某种意义上讲，互联网金融之所以能够发展壮大如此之快，正是因为传统的银行忽视了一些问题，才有了网络借贷的创新，比如，传统的银行包括一部分的金融机构，对于我国的弱势群体的服务呈现了明显的不足，而这些弱势群体，往往是最需要借贷的，采用相对来说比较容易借取的网络借贷进行必要的需求满足还是比较合理的，而这也必然是网络借贷风生水起的重要因素之一。反映了互联网金融的服务效率的提升，互联网金融对于服务的提升是互联网金融受欢迎的一大原因，除了在时间、空间以及程序流程简易等方面的原因外，对于大数据的处理是最为瞩目的，互联网金融实现了集散处理，快速收集并且合理匹配推送信息，这种效率的提升无疑给消费者以好的服务。
4.成本较低的业务办理能力
根据金融界相关数据，某银行测算其单笔业务的成本，最节省资金的是ATM的业务，为0.27美元，而电话银行为0.54美元，营业点为1.07美元，然而，惊人的是，这些业务通过互联网却仅仅只需要0.1美元，试想一下，当1.88和0.1成为基数不断地进行翻倍，我们会收获到不可思议的大数据，也就是说，互联网金融大大节省了交易成本。此外，信息获取的成本相对于传统银行来说也是一大优势，因为互联网云数据的处理往往可以以最快的速度匹配最佳值，这也是传统银行做不到的。
三、传统银行的策略
互联网金融的挑战和冲击已经迫在眉睫，传统银行面对严重的形势只能选择积极应战。笔者总结为以下几个方面：
1.转变意识，积极迎接挑战
笔者所说的意识就是转变传统银行在经济和金融界高姿态的意识，面对当前互联网金融的冲击，市场份额也是瞬息万变的，谁才是真正的强者还有待进一步的比拼，因此，作为传统银行，首先要放低姿态，潜心研究和学习，以求在思想观念的转变和思维模式的转变中找到可以制胜的法宝，积极迎接挑战，从而，避免动摇传统银行的根基。从这种意义上讲，传统银行的转型，迫在眉睫。
2.改变服务手段，完善服务模式
顾客是上帝的说法已经主宰了全球的市场经济，在当今时代，消费者是掌握着主动权的，他们可以根据自己的需要匹配合适的终端来完成自己的业务，选择的服务自然是要适合消费者，那幺传统银行相对繁琐的流程，自然是不受欢迎的，因此，传统银行需要向互联网金融学习，尊重客户的每一次体验，帮助客户完善流程，通过自己独特的、到位的服务，平台的最大尺度开放来不断地吸引客户，创建自己独特的优势。但是，我们必须要承认的是，互联网金融发展快，其惊人的灵活性也是让人望而生畏的，传统银行载有金融业的使命，需要面对困难，不断创新服务思路，最大限度地为客户提供行之有效的服务，做到以客户为中心，以客户的体验为重点，全面转型，营造智慧型银行、服务型银行。
3.挖掘大客户，整合新资源
银行的业务是靠客户支撑起来的，也就是说，传统银行的业务量与客户是息息相关的，那幺，对于银行而言，获得客户是根本。那就需要银行利用互联网云计算，使用高科技手段，投入人力和精力，进行资源整合，进行数据统计和大数据处理，采用云计算，在现有的客户源的基础上，不断拉伸，挖掘新的大客户，整合大客户的需求，按照需求匹配合理的资源。
4.搭建服务平台
互联网金融是一个不断发展的、开放的系统， 在一定程度上是需要相互合作的。传统银行必须认清这一事实，不断地增强客户黏性，不断地创新业务模式。推进与战略伙伴的合作，聚合信息打造一站式金融服务平台，满足客户需求。
四、结束语
“互联网+”时代的到来，对于全社会各个行业都有所冲击，互联网金融的发展越来越快，对于传统银行提出的挑战无疑也越来越明显，银行必须合理调整，以适应瞬息万变的世界。
参考文献：
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