王宏梅

摘要：近年来，随着网上购物热潮的到来，第三方支付获得了快速发展的契机。第三方支付的迅速发展，对商业银行来说，无疑不是一个巨大的挑战与机遇。第三方支付和商业银行两者之间的竞争和合作的关系已经越来越被人们所重视。怎样才能够使第三方支付和商业银行之间达成良好的竞合关系，最终实现二者的共赢，这是值得我们深思的问题。本文首先将针对二者的现状进行阐述，其次将进一步、深层次地对二者之间的关系进行研究。

关键词：第三方支付；商业银行；竞合关系

中图分类号：F832.33

文献识别码：A

文章编号：1001-828X（2016）036-000293-01

前言

为了更好的顺应时代的发展潮流，第三方支付和商业银行之间的竞争和合作已经成为了必然的发展趋势。无论商业银行还是第三方支付，两者都是为了更好的服务于客户，强力的保障客户的资金安全，实现客户的利益最大化。下面，本文将根据第三方支付和商业银行两者之间在利益联合的情况下，怎样更好的服务才能在竞争中得到最大的收获进行研究。

一、第三方支付和商业银行的发展现状

从截止到目前为止的数据来看，2015年，第三方支付继续保持着较好的发展趋势，共完成了31.2万亿元人民币的交易额，较去年增长了33.91个百分点。第三方支付已经渗透进了我们的日常，消费群体的支付选择开始向第三方支付机构倾靠，尤其明显的就是支付宝、余额宝和微信平台。网上支付让我们的生活更加方便快捷，这一点已经深得人心，从而使第三方支付广受人们的欢迎。在此种情况下，商业银行的发展就稍显吃力。而就存款业务来说，人们传统的储蓄方式就是单一的把钱存进银行，一来保证资金的安全，二来能够收获小额的利息。但随着余额宝等为代表的第三方支付机构的的出现，客户单一的储存模式被打破，余额宝靠诱人的利息、灵活便捷的操作，将不少资金吸纳其中。在服务上，第三方支付的出现，让客户需求不再受时间、地域的限制，让人们足不出户就可以办理业务，这一点也为第三方支付带来了不少的客户资源。就此，最初的商业银行拥有着大量的客户资源，第三方支付机构只掌握着小部分客户的这种情形，已经慢慢地被打破。

二、第三方支付和商业银行之间的关系

（一）两者之间的合作

随着科技的不断进步，第三方支付和商业银行进行合作成了必然的发展趋势。支付清算是两者之间必不可少的体系，它对经济运行状态起着重要的影响作用。支付清算是保证我国经济良好运行的一项重要基础设施。在其他大部分国家都是由央行架设和运营主要支付清算系统的，其他的金融机构作为直接或者间接的参与者。但是第三方支付一直都是通过把商业银行作为结算代理的方式间接的加入到支付清算体系中。

我国主要的支付清算体系系统可以分为四种，其中包含中央银行支付清算系统、银行业金融机构支付清算系统、金融市场支付清算系统和第三方服务组织支付清算系统。在2010年到2013年之间，根据我国央行颁布的非金融机构支付服务管理办法。在2006年，支付宝将客户账户资金教给工商银行托管，成为其备付金存管银行。而后又在2013年，以支付宝沉淀资金投资的基金——天弘增利宝货币市场基金确定了支付宝为商业银行交易和清算提供了更便捷的服务平台，且由中信银行负责管理。由此可见，第三方支付和商业银行之间必然要开展合作。

在第三方支付和商业银行两者的合作过程中存在的问题主要表现在第三方支付业务数据接口和商业银行存在着分离的现象，这一现象将导致第三方支付的运营和数据监控和商业银行脱节。针对这一现象，我国出具文件将监控程序前移至商业银行和第三方支付的共同合作环节来完成，商业银行负责监督，但是由于两者之间存在着竞争的关系，商业银行处于被动角色，最终很难落实。由此可见，清算构架的设置对第三方支付和商业银行两者之间的合作关系还存在着一定的影响，一旦有分歧，两者之间就会合作破裂，竞争也变得更加激烈，将不利于我国经济市场的良性发展。

（二）两者之间的竞争

商业银行经营业务主要有存款业务、贷款业务以及中间业务。就目前来说，第三方支付与商业银行存在较大竞争的就属中间业务中的支付业务了。第三方支付的不断发展，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化。第三方支付在最开始出现的阶段是通过电子商务平台来完成支付清算的，通过人们不断的应用，第三方支付的不断普及，已经得到了客户群的高度认可。随着电子商务在第三方用户上的增长，用户依赖性的大力促进作用。比如我们人人皆知的支付宝平台，已经成为了电子商务领域的领头军。同时，从商业银行经营电子商务平台的可持续性上来看，虽然可能会存在一些投资风险，但是我国商业银行不断的投入，已经很好的扩大了电子商务支付的有效范围，从适用型的长远角度来看，商业银行自主运营的电子商务平台还是有一些盈利可能性的。

现阶段，我国的资金运用方式已经越来越网络化，第三方支付和商业银行的竞争将跨行业跨区域更深层次的发展，第三方支付的不断创新将促进商业银行的发展步伐，这也将有利于其面对利率的竞争。根据我国整体经济的发展来看，我国现在既需要基础的商业银行，也需要发展突飞猛进的第三方支付。根据我国监管机构来看，我们要促进两者的健康良性的发展，更要有效的防控第三方的快速发展过度创新导致的风险和商业银行内在的垄断地位，最终一定要摆脱无效的发展，要保证两者之间的良性竞争。

三、结语

综上所述，第三方支付和商业银行要实现更好的互利共赢，就一定要合理的处理好两者之间的合作竞争的关系。两者都在为客户群提供一种金融服务。在业务和客户群方面必然存在重合的部分，所以竞争不能避免。然而这种动力性的竞争也会使得两者能够更好的规范创新服务。在不断的竞争中，两者也已经认识到必须要同时实现合作才能更好的保证全行业的持续有效发展。两者的合作要找到新的利益平衡点，最终使两者的关系走向竞合的最佳状态。