刘晓旭
摘 要：改革开放三十多年来，中国经济呈现逐年上升的态势，但是却隐含着很多不稳定的因素，比如中国经济结构中长期存在的不合理，经济增长严重依赖投资和出口而忽略消费的作用。在金融危机爆发后，这一问题尤为凸显。为了更快更好地发展经济，需要从理论上加以创新，从经典的劳动经济学角度出发，对消费金融加以分析和研究，提出一些相应的对策。基于此，本文首先对劳动经济学下的消费金融发展进行概述，对劳动经济学与消费金融发展的关系进行深入分析，并结合我国消费金融发展的现状，提出了相应的完善策略。
关键词：劳动经济学；消费金融；策略
金融领域涉及许多经济学知识，消费金融发展是当今社会所重点关注的内容，因为其不仅与各个阶层的消费状况有关，同时它还与国家经济发展有着重要关系、市场的供需关系影响着需求变动，同时也对市场中金融资金的流向有着重要影响，因此通过对劳动经济学的内涵和理论进行分析研究对比，从多个领域角度出发，找出适合我国消费金融发展的策略变得尤为重要、因此研究消费金融学的发展形态和策略，对于我国金融领域的改革创新有着关键的推动作用。
一、劳动经济学视角下消费金融发展概述
（一）劳动经济学内涵
劳动经济学是经济学的一个分支，主要研究劳动关系及舅发展规律。劳动经济学是一门交叉科学，不仅与经济学理论密切相关，而且与社会科学也有十分重要的联系。因此，对于一个复杂的社会经济大系统的发展而言，劳动经济学能够提供更加综合、全面的观点和尾度。当前，在我国劳动经济学研究方向主要有劳动者工资报酬、消费能力，就业类型以及劳动效率的影响要素，劳动力结构以及人口基础等。劳动经济学的发展成为经济学理论体系的必要补充，二从一足程度上促进了旧的经济理论的发展和创新。劳动经济学研究的内容范围比较厂，研究成果实用性比较强。同时岁动经济学属于典型的交叉学科，其发展和进步也带动了其刊类型学科的发展。总之，劳动经济学是一门十分有利于我国经济社会发展的科学。劳动经济学在我国的发展已经有一段历史，为我国的经济发展做出了很大的贡献。然而，我们不献止步于此，应该更加努力研究，缩短同发达国家之间的差距从而使之能更好地服务于我国经济的发展。
（二）消费金融概述
消费金融是指金融机构向消费者提供消费贷款的金融服务方式。在当今我国急需扩大内需的情况下，该种金融服务方式具有十分重要的时代意义。有效地发展和拓展我国的消费金融，能够推动我国的消费需求，实现我国的消费结构和产业结构升级。消费金融具体研究内容比较厂泛，包括居民的收入、消费以及投资等多个方面。作为一门新兴学科，消费金融具有十分重要的现实意义，对于消费金融的深入研究必将对推动我国的经济的长远发展。
（三）消费金融发展现状
消费金融是为消费者个人提供金融业务服务的。其市场主体结构比较简单，即金融信贷机构和消费者个人两部分。这种新型的金融形态在我国的发展历史比较短，各个方面的制度体系不够完善。首先，我国的消费金融服务机构比较少，主要是一些大型的商业银行。由于缺乏必要的管理体系，服务水平比较低。消费金融在我国发展起步比较晚，到80年代中期，才开始有商业银行开办了住房贷款业务。消费金融的发展比较缓慢，业务种类单一。到21世纪初，才刚刚出现购车贷款、助学贷款等新的业务形式。然后，消费金融的市场环境不够完善。个人信用制度的缺失为消费金融机构带来了极大的风险隐患。个人信用制度是一个人能否遵守信用的判断依据。近几年来，在上海等大城市已有相应的制度形成，但是发展还不够完善。另外，我国缺乏消费金融信贷担保制度。信贷担保是一种有效地约束机制，能够有效地降低信贷机构的风险。然而，我国在这方面的制度建设还存在缺失。
二、劳动经济学与消费金融发展关系分析
劳动经济学在不同国家政体卜有着不同的解读方式对于我国社会主义市场的经济发展而言，劳动经济学主要关注的是劳动力的扩大生产和劳动力资源配置之间的关系、由于我国幅员辽阔人口众多，因此研究好劳动经济学对于我国规范市场关系，形成劳动力规范，充分实现劳动就业关系有着重要的推动作用、劳动经济学与劳动力、劳动关系、市场供需情况和劳动效率之间有着密不可分的关系，只有把握好了这些因素之间的关系才能保证劳动生产要素的投入和经济效益之间处于一种稳定的状态、劳动经济学的学科领域覆盖面实现了充实和完善发展，因此以劳动经济学为基础进行经济学研究有利于更加全面的看待经济学问题，劳动经济学一直随着社会的发展而有所充盈，所以跟随时代的发展将劳动经济学运用到金融体系发展中是非常必要的。
消费金融这个概念随着经济的发展被赋予了新的含义，它不仅仅指的是传统意义卜为需要借贷的企业或个人提供贷款业务，在计算机网络发展的基础上它更注重的是借贷同盈利一同发展，实现了方便快捷的投资和消费环境。如今的消费金融主要以债权和股权融资方式实现信贷业务的发展，这两种方式都能够既实现信贷发展又完成赚钱的目的。通过对劳动经济学的指导能够帮助消费金融与之融合，不断丰富信贷业的发展，同时还能够起到平衡供需关系的作用，为更加了解消费者的生命周期和消费水平提供可对比参考的资源。
三、消费金融在我国发展的现状
（一）市场提供者的数量和业务水平不高
目前，我国消费信贷的提供者主要还是商业银行。我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，一些商业银行率先开办了个人住房贷款业务。实际上，我国消费信贷的真正发展开始于1997年东南亚金融危机之后。为了扩大内需，消费信贷作为治理通货紧缩的政策工具才在我国得到较快发展。另外，我国消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，发展到住房、助学、汽车等多个领域；从信贷工具来看，发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；但是相对于发达国家而言，信贷产品的不够丰富，庞大的消费品信贷业务还没有开展。但消费金融公司在我国还仅仅处于发展初期。
（二）消费金融发展的生态环境仍需完善
首先，我国还未建立起全而个人信用制度约束制度。个人信用制度是对个人的信用历史、信用现状和信用程度进行报告和确认的制度，主要包括个人信用登记制度、个人信用评估制度和个人信用风险管理制度。其次，我国还未建立严格的消费信贷法律体系。由于我国在消费信贷管理上法律缺失严重，使得恶意透支、信用卡滥发行为屡见不鲜。而在发达国家个人信用制度的建立和发展过程中，制定了一整套消费信贷法律体系，对消费信贷的授信和还款、消费信贷双方利益的保护以及个人破产、违约惩戒等都作了相应规定和约束。因此我国急需建立完善的制度体系，来更好地约束相关利益者，促进消费信贷市场的发展。
四、促进消费金融发展的相关策略
（一）加快金融体制改革并推动消费金融市场供应主体多元化
当前，我国消费金融市场上主体过分单一，消费信贷的供应方基本上为商业银行，而在这样的垄断经营模式下，必然导致竞争的缺乏，从而使得产品和服务均跟不上消费市场客户的实际需求。
（二）加快消费金融产品创新和经营模式的转变
在现阶段，消费信贷产品主要还是依靠传统个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款来发展业务，贷款申办流程不但烦琐，而且由于利率的非市场化体制和过于集中的信贷政策监管方式，各银行的信贷产品基本上都是在同质竞争。而在信用卡市场上，虽然发卡量在10年内快速增长，但是这也使得市场竞争模式极为单一，即努力扩大发卡量。而其他银行结算卡业务则发展迟缓，所以只有加快消费金融产品创新，进一步转变经营模式，更有力地激发消费信贷市场的发展。
（三） 构建消费金融快速发展的生态环境
首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立应从以下几方而入手：建立包括个人的身份证明和社会保险等方而内容的信息网络，制定信用征信标准；成立消费信贷中介服务机构、资信调查咨询机构来负责收集、调查消费信贷申请人的收支、信用、人品等方而的信息并出具具有法律效力的资信调查结果。其次，需要完善个人信用评估体系。个人信用评估体系的重点是信息体系的建立以及信息共享机制的形成，如将个人的税收、社保和医疗以及车辆拥有情况汇集，这样才能消除消费金融公司和消费者之间的信息不对称问题。再次，需要健全消费信贷法律体系来保护费者的合法权益。
五、结语
总之，我国经济的快速发展，在一定程度上带动了消费金融的发展。从劳动经济学视角来看，消费金融的快速发展能够有效的解决个人消费与个人收入之问存在的矛盾，这对于我国经济发展与社会稳定有着十分重要的意义。
参考文献：
[1]魏政。劳动经济学视角下的消费金融发展策略[J]。湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，（01）：49-50.
[2]曾昭璇。劳动经济学下的消费金融发展策略探讨[J]。现代营销（下旬刊），2014，（08）：10-11.
