王婷

一、基于社会老龄化背景下商业银行金融业务现状

（一）养老保障体系的不完善制约着商业银行金融业务的发展

完善的体制是一切发展的前提，是可持续发展的不竭动力。在我国，由于社会老龄化人口的不断加剧，因此养老保障体系迫切需要完善。面对老龄人群的需求，提供相应的养老保障，如保险、基金等储蓄机构，以满足老年人的养老需求。老年人需要的养老金得不到保障，向向银行贷款等，但是我国的养老地产、养老贷款等项目需要多个部门的协调，手续繁琐，严重影响了老年人的养老需求，同时银行的金融业务也无法更好地发展。

（二）消费金融支持的不足制约着商业银行金融业务的发展

在我国，老年人受到勤俭节约等思想，消费能力相对较弱，因此我国的金融服务实体经济也找不到着力点，使内需不能拉动经济增长。消费金融作为我国金融体系的不足之处，而老年人的消费金融更是影响了我国金融体系，对老年人的消费金融服务的支持严重不足，不能促进消费与养老的结合，没有系统的消费养老业务，面对老年人的消费，企业无法回馈相应的养老金，这是商业银行金融业务的弱项。

（三）产品服务针对性的不足制约着商业银行金融业务的发展

老年人对于金钱财物的看重与节约，是老年人想要理财的原因。无论是养老金还是老年人投资，都希望有长期的、稳定的投资回报。这些都要求着商业银行发展针对老年人的投资产品，发展固定收益的产品。但是商业银行没有针对老年人的需求，导致金融产品的流动性大，安全性不够，严重影响了老年人对金融产品的购买，从另一个方面制约着商业银行金融业务的发展。

二、基于社会老龄化背景下商业银行金融业务创新

（一）形成多层次多渠道的客户服务和经销体系

对于老龄化的社会，商业银行金融业务必须形成多层次多渠道的客户服务和经销体系。商业银行必须扩展面对老年人的客户服务，扩大针对老年人的金融产品经销体系，满足老年人的生活金融需求。在发展养老业务时，商业银行需要注意缩小各地区之间的金融差异，发展不同类别的金融产品，满足老年人不同的金融需要，促进不同层次金融产品的发展，满足不同层次老年人的需求。在养老金融业务中，将养老区域、老年人客户、金融产品共同发展，协调好他们之间的关系，实现商业银行金融利益最大化。

（二）将养老金账户管理与其他零售业务进行捆绑销售

对于老龄化的社会，商业银行金融业务可以将养老金账户管理与其他零售业务进行捆绑销售。将储蓄账户与房地产贷款等老年人需要的金融业务进行捆绑销售，努力扩展银行的养老金融业务，加强社会养老保障体系的完善，结合老龄化社会下老年人的日常收入与支出，将商业银行的养老金融产品改革与创新，为保障老龄人的养老做出贡献，同时银行可以吸引更多的流动资金，方便银行扩展其他业务。

（三）推出真正符合老年人需求的养老理财产品

对于老龄化的社会，商业银行金融业务必须推出真正符合老年人需求的养老理财产品，吸引老年人的金融消费，发展专属于老龄人的金融理财产品，针对老年人的性格特征与心理特征，推广一些资金流动性小，安全性高的，可以在有效期内赎回的，比较稳健，可以长期收益的金融产品，以满足老年人的养老需求。控制好养老金融业务的风险，保证稳定的回报率。加强与投资银行的业务联系，结合银行自身情况，与投资银行互帮互助，互利互惠。增强商业银行自身的发展，以此扩大对老年人金融投资理财的产品创新。

三、结语

在我国的老龄化背景下，我国商业银行必须面向我国的老年人口，创新相应的金融业务，必须加速发展相应的养老服务，保证养老水平的提高，关注老龄化人口的生活质量。在我国不完善的养老保障制度、支持力不够的消费金融、针对性不足的产品服务等因素都制约着商业银行的发展。针对这些问题，我国商业银行金融业务需要形成多层次多渠道的客户服务和经销体系；将养老金账户管理与其他零售业务进行捆绑销售；推出真正符合老年人需求的养老理财产品，同时扩大商业银行的金融业务。（作者单位为武汉大学）

基金课题项目：老年人体验下的ATM界面设计研究。