陈冉 马静

目前居民生活水平越来越好，家庭收入越来越高，因此很多家庭将目光投向了金融市场，希望通过理财、股票、基金等获取更多利益，但金融市场时时刻刻都伴随着风险，尤其是理财，因为多数家庭对理财都不是特别了解，也不知道如何在投资过程中做好风险防控，进而导致近年发生了多起理财风险事件。基于此，笔者对家庭理财做了简要分析，为我国家庭规避理财风险提出了一些建议，希望对控制家庭理财风险有所帮助。

金融理财目前已经十分普遍，各种规模和类型的金融理财企业不断出现，由此也引发了一个严重的问题，那就是金融理财风险事件频发，例如2015年的e租宝、大大集团、三农资本等，令很多家庭遭受了严重经济损失。家庭资产类来之不易，因此应在购买理财产品过程中保持谨慎，学会分析理财产品背后的风险，这样才能真正获得利益。

一、合理家庭理财的重要性

金融理财是家庭获取更多财富的有效方式，尤其近年通货膨胀现象越发严重，银行存款已经难以满足财富保值和增值的需求，甚至还会造成财富缩水，因此选择收益稿且可靠的金融理财产品是十分必要的。另外金融理财也是提升生存安全性的有效方式，因为的虽然物质生活水平越来越高，但疾病、意外等的风险必然会使一个家庭遭受严重经济损失，此时合理理财也可帮助一个家庭顺利渡过难关。由此得知，合理理财不只是保全财富的必要手段，同时也是提升安全性的必要手段，但这建立在合理基础上，如果不能合理财则会进一步加剧风险，这一点还需得到重视。

二、家庭理财风险

第一，理财风险客观存在。其建立在社会和事物变化基础上，我们的主观意志无法对其进行干预，但可在合理分析之后加以规避，进而将风险发生率控制到最低。第二，理财风险具有相对性和可变性。和理财风险具有直接关系的是人，而每个人的思想不同、财富基础不同，对风险认识也不同，因此面对的风险有着很大差别，也就是说即使同样的风险对不同人也有着不同影响，就像不同身高的人过河，个子高的人面对风险要比个子小的人更小。第三，理财风险具有可预见性。这一点可从以下两方面分析：其一，在发生理财风险之前一般都会出现一些预兆，以p2p企业为例，通常当这类企业突然出现频繁更换办公场地、突然推出收益巨大的理财产品时就有很大概率发生风险，如果购买相关产品可将此作为参考。其二，积极学习理财知识并保持理性可有效规避风险。积极学习理财知识过程中还可以积累经验数据，这样在理财过程中可参考各种数据，保持理性指的就是在面对高收益理财产品时不能盲目加入，要知道通常风险和收益是并存的，且收益越高风险就越大。其三，风险是可测量的。这一点指的是人们可以对理财风险的不利影响采取控制手段，从而主动降低风险影响，但这一点建立在已经遭受风险的基础上，而且具体能够将风险影响控制到什幺程度无法预制。第四，理财风险和收益成正比。发生理财风险的根本原因是不确定性，我们可以这样看待金融理财，其本身同时具备正面和负面影响，正面影响指的就是我们能够在理财过程中不损失本金且获得收益，负面影响就是不能获得收益，而且本金也会遭受损失。对一个家庭而言，其在投资金融理财过程中需同时面对正面影响和负面影响，正确认识各种的影响才能不遭受损失。

三、导致家庭理财风险的根本原因

第一，缺乏防控理财风险意识是诱因。多数家庭在接触金融理财时通常只会关注收益，并没有意识到收益和风险是共存的，通常高收益也代表着高风险，因此会盲目购买一些收益非常高的理财产品，或者将资金投入到股票市场。这类型家庭一旦发现将要发生风险时已经无法及时撤回资金，以至于通常都会遭受非常严重的经济损失。第二，承受风险的能力较差。很多家庭在购买金融理财产品时通常都不会考虑自身的承受能力，都认为投入更多收获也就更多，会将大部分继续都投入到高风险理财产品当中，并没有认识到均摊风险的重要性。对任何一个家庭而言，养育子女、治疗疾病、日常开销等都会消耗大量资金，因此在考虑金融理财产品之前首先要保证这些资金能够正常使用，而不是将大部分资金都投入到高收益的理财产品上。另外承受风险能力差还表现在风险发生以后许多家庭的处理方式都存在错误，比如首先家庭内部会发生严重矛盾，而不是积极联系相关专业人员寻求解决办法。第三，理财能力较差。多数家庭都缺乏金融理财的专业知识，而这一点也是影响理财风险的关键因素，因为如果想接触金融理财，那幺就必须学会利用专业知识控制其中的风险。但多数家庭并没有认识到这一点，购买金融理财产品时表现得特别盲目。当前学习专业金融理财知识对大部分家庭而言都比较困难，因此笔者觉得如果自己不能学习相关知识，那幺一定要提前向相关人员请教，这样才能为资金安全提供保障。金融理财专业知识只是一方面，同时还要学会分析所接触的金融理财产品是否合理，以p2p理财为例，有些企业会推出一些收益率特别高的产品，有的年化收益率甚至会超过10%，已经远远高于银行存款利率，而这也是其最不合理之处，因为这类型企业一旦发生资金链断裂或者集中兑付的情况，不仅很多用户无法获得收益，而且本金也会遭受损失。还有一点特别重要，那就是在接触金融理财之前应了解目前我国对金融理财制定的政策及法律法规，这样在真正接触时也可以凭借这些内容辨别目标产品是否合理。

四、家庭理财的风险控制对策

（一）合理自我评估

这一点指的是一个家庭应对自身承受理财风险的能力有一个正确认知，然后以此为基础开展金融理财吗，这一点可从以下两方面进行分析：第一，将家庭收入作为评估的风险承受能力的参考标准。如果家庭年收入在10万以下，那幺最好将无风险类型的金融理财产品作为目标，比如银行存款。银行存款虽然是一种收益最低的理财产品，但其风险也最低，而且可保证家庭的日常开支，如果在日常开支之外有剩余，那幺可以考虑国债、保险等。对于一些年收入较低的家庭，可以将疾病险、意外伤害险等当作理财产品，以此减轻疾病和意外等带来的经济压力，同时低收入家庭不易选择高收益理财产品，这是因为不仅会对家庭的正常开支造成影响，同时也会带来家庭难以承受的风险。对于一些年收入较高的家庭，可以同时选择不同的理财产品，可以将一部分资金投入在银行存款、国债、保险等产品上，同时将在承受能力范围内的资金投入在收益较高的理财产品上，比如股票、基金等，但要慎重考虑p2p以及一些互联网理财产品，因为可承受风险不等于必须承受过大风险，在具备更加投资范围的同时仍然要保持理性。第二，将心态作为评估风险承受能力的标准。这里的心态有很多方面，首先是选择理财产品时的心态，人们在选择理财产品时首先都会关注收益，这就要求在面对高收益产品时必须保持理性，不能出现“脑子一热”的情况。其次是在购买理财产品之后的心态，要知道收益和风险并存，不能在选择完毕后只想着收获，同时也不能为担心风险寝食难安。最后是面对理财风险时的心态，这一点指的是在发生无收益且损失本金等风险后一定要保持正常心态，积极寻求减轻风险的方法，而不是被负面心态左右。

综上，从收入和心态两方面考虑，如果不能满足就要谨慎选择或者不选择高风险理财产品，否则将造成极为严重的负面影响。

（二）积极学习理论知识

学习金融理财理论知识是规避风险最有效的方式，目前学习理论知识的渠道较多，比如可以在线下购买相关书籍，也可以在互联网观看教学视频，或者也可利用一些虚拟理财软件进行锻炼。笔者觉得，一个家庭若想考虑购买理财产品，那幺最少应有一个家庭成员具备学习金融理财理论的能力，或者周围亲友等能够清晰分析金融理财风险，切不可只因为理财产品收益高就贸然投入资金。另外在购买金融理财产品过程中也要注意，客户经理在介绍理财产品时一般都会着重介绍收益，忽略或者简单介绍风险，因此在选择过程中一定要先看风险，待客户经理将风险介绍详细后再结合自身风险承受能力进行综合考虑，避免陷入投资理财的收益陷阱。

（三）科学分析理财产品

当前在市场上有很多种类型的理财产品，在选择时难免会出现“眼花缭乱”的感觉，此时应对目标产品展开详细分析，确定风险后再选择，这样可达到有效控制理财风险的目的。目前银行存款、基金、股票、债券等理财产品比较普遍，不同类型理财产品的风险等级也不同，比如前文提到的银行存款，其风险最低但同时收益也最低，真正选择之前可结合家庭整体的承受能力，家庭成员的建议等进行选择，如果风险在家庭承受能力范围之内，那幺可以投入少量资金，然后考察一段时间，接下来才能适当加大资金投入力度，但一定要适度，不能出现前期投入有所回报就满目投入大量资金的情况。理财产品购买完毕之后还有更重要的一点，并不是购买完毕就坐等回报，应时刻关注该理财产品的动向，同时持续学习的金融理财知识，如果发现风险预警就要立即撤回资金。选择理财产品更不能只选一种，结合前文分析可以得知，可以将日常开销以外的资金大部分分配到低风险理财产品上，然后将的将少部分资金分配到高收益产品上，而如果家庭积蓄有限，那幺可暂时只考虑银行存款等的低风险的理财产品，不能看他人获利自己就盲目加入。

五、结语

综上所述，当前我国经济建设状况越来越好，人们的生活水平提高了，因此就在思考如何才能让财富最大化。金融理财是实现财富最大化的有效手段，大部分家庭也或多或少购买了一种或多种理财产品，但在购买理财产品过程中一定要保持谨慎，要知道收益和风险并存，如果只考虑收益很容易遭受经济损失。本文对此作了简要分析，希望可以帮助更多人合理理财，使人们既能获得利益，又能不受风险的影响。

（作者单位：石家庄信息工程职业学院）