张蕴东
(中国人民财产保险股份有限公司 哈尔滨市分公司，黑龙江 哈尔滨 150036)
1 农业保险的发展现状
1.1 农业保险种类太少
截至目前，大部分商业保险都是以城市居民为主，保险种类涉及财产险、意外险、健康险、医疗险等多种类型，而针对农业生产的保险少之又少，不管是从数量角度分析，还是从种类角度分析，农业保险都无法与城市相提并论，与庞大的农业保障需求相比形成了巨大的反差。除此之外，农村居民通常比较重视财产保险，购买农业生产保险产品的积极性十分低下，在一定程度上抑制了农业保险种类的创新发展。
1.2 农业保险费用太高
因为农业生产存在很大的不确定性，自然灾害、意外事故一旦发生，很可能导致农作物、畜牧家禽大批量死亡，使得农业保险的风险大大增加，因此农业保险的费用通常比较高。而较高的农业保费使得很多农村居民对购买保险望而却步。另外，农村居民的收入一般都比较低，购买农业保险的意识十分淡薄，很多农民认为购买保险是一件多余的事情，而且还浪费钱。因此当自然灾害发生的时候，农村居民将受到巨大的风险损失，对农业经济的稳定发展也产生了巨大的不利影响。
1.3 农业保险机构数量太少
因为农业生产的体量比较大，出现自然灾害的概率比较高，一旦发生风险损失，保险公司需要赔付巨额的保费，再加上农村居民参加保险的人数非常少，农业保险在短期时间内无法得到可观的经济收益，农业保险长期处于亏损状态，因此很多保险机构都不愿意开展农业保险业务。再加上这些保险机构不会深入农村去宣传农业保险业务，导致我国的农业保险始终萎靡不振，不利于农业的经营与发展。
2 农业保险的需求现状分析
2.1 农业生产面临的主要风险
2.1.1 自然灾害风险
自然灾害风险主要指的是由于干旱、洪涝、病虫害而导致农业减产的风险问题。自然灾害风险具有明显的不确定性特征，给农业的经营发展带来了巨大的风险危机。由于我国不同地区的自然条件存在很大的差异，不同地区的农作物种类有所不同，对自然环境的要求也就有所不同，一旦自然条件发生改变，必然会给农作物生长带来极大的不利影响。再加上我国传统农业的保障设施十分落后，基本处于“靠天吃饭”的状态，抵御自然灾害的能力十分微弱。据有关资料统计，我国每年因为自然灾害而导致的农业生产损失在2000亿元以上，如何将农业保险与科技兴农结合起来，为农业生产提供充足的保障是农业进步发展的重要一步。
2.1.2 市场经济风险
市场经济风险指的是农产品在市场交易过程中，由于价格波动而给农业经营带来的风险损失。如今农业经营已经不再是自给自足的发展态势，很多地区的农产品逐渐走出农村，走向市场。市场中农产品的供需关系和价格不是一成不变的，当市场的供需关系发生改变时，农产品价格自然会发生变动，因此农户每时每刻都在面临着市场价格波动而引发的风险。除此之外，很多农产品都有一定的保质期，这就需要农产品要在保质期内销售出去，否则农产品只能打折销售，严重的就只能销毁了，从这个角度分析，农业经营面临着巨大的市场经济风险。
2.1.3 农业技术风险
农业生产也需要一定的技术，具体包括农业种植技术、农业管理技术、农业施肥技术等，合理的农业技术能够为农户带来可观的收益，而不合理的农业技术会给农户带来一定的损失。过去的农业生产十分依赖自然环境，随着农业技术的广泛推广与普及，农业生产也逐渐打破了这种限制，大大拓宽了农业生产的边界，农业的竞争也从优势资源的竞争变成以技术为导向的竞争，农业生产所面临的风险也逐渐凸显。除此之外，农业技术具有很强的公共属性，而且保密性不高，容易复制，当某种农业技术被其他农户窃取、复制之后，原来的农户就会蒙受较大的经济损失。
2.1.4 交易道德风险
道德风险指的是农产品在交易过程中，其中一方交易主体出于利润考虑会做出损害另一方的行为而引发的风险问题。农产品交易过程中的信息不对称现象十分明显，拥有信息优势的一方会做出对自己有利对他人不利的行为，而这种行为与社会道德是不相符的。例如在签订农产品销售合同过程中，采购者往往会掌握较多的市场信息，而农户掌握的信息十分有限，导致农户经常处于弱势地位，再加上农户的自我保护能力较差，因此很容易遭受经济损失。如何利用科技兴农的有力契机，提高农户的认知水平，避免道德风险问题的发生，是当前应该思考的重要问题。
2.2 影响农业保险需求的重要因素分析
2.2.1 农户主观意识
首先，农户是农业保险的主要销售对象，也是农业保险的主要受益人，农户的主观意识是影响保险销售情况的重要因素。通常情况下，随着农户年龄的增长，其购买农业保险的可能性就越低。其次，农户的文化程度也与农业保险需求有着密切的联系，农户的文化水平越高，对农业保险的重视力度也越高，购买农业保险的主观能动性也就越高。最后，农户的务农时长，正常情况下，农户从事农业劳作的时间越长，对自身的经营能力和经验就越自信，这类人购买农业保险的可能性也非常小。
2.2.2 农业生产规模
正常情况下，农业经营规模越大，其面临的风险损失的可能性就越大，发生自然灾害或者意外事故时遭受的损失也就越大，这种情况下，农户对农业保险的需求也就越旺盛。农户经营的农业生产规模越大，其收入水平就越高，在农业保险方面可投入的资金也就越多，因此这一类人群是农业保险的重点关注对象。反之，那些农业生产规模小的农户，由于自身收入十分有限，他们认为假如没有发生自然灾害风险，那幺购买保险的投资就有去无回了，因此购买保险的积极性就非常差。
2.2.3 政策性因素
农户对农业保险的需求还与国家政策有着密切的联系。由于农业保险具有明显的惠农特征，当国家对农业保险出台优惠政策、鼓励政策时，农户购买保险的积极性就比较高，一旦政府取消了农业保险的优惠政策，农户购买保险的积极性就会大打折扣。截至目前为止，我国的农业保险产品仅保障了部分种植业和养殖业在生产经营过程中可能遭遇的风险损失，而针对技术风险、政策风险、市场风险的农业保险还比较少，再加上农业保险的保障水平比较低，大大弱化了农业保险对农户的吸引力。
3 科技兴农的具体措施
3.1 大力加强农业科技成果的转化与推广
科技兴农是将先进的生产技术应用到农业生产当中，从而推动农业快速发展的战略措施。近十年来，我国的农业科技研究成果已经突破了两万五千多项，但是很多农业技术都没有应用到农业生产当中，因此科技兴农在未来依然有着巨大的发展空间。科技兴农就是要把已经成熟的科技成果大范围、大面积地推广和应用到农业生产当中，这是发展农业生产力、提高农业发展水平的重要举措。在实际运作过程中，要大力推广中低产农田综合治理技术、农作物优化耕种栽培技术、优化肥料配方、大力推广节水灌溉、做好防沙固沙工作、推广新型病虫害综合防治工作、经济林栽培与森林资源综合利用、农副产品深加工、建立健全农产品冷链运输体系等。通过一系列手段提高农产品经营水平，使得农户利用最小的投入获得更加可观的回报。
3.2 建立健全农业技术推广组织
农业科技能够变成农业生产发展的动力，最重要的环节是将先进的农业科技送达农户手中，因此建立健全农业技术推广组织是科技兴农的重要工作。在实际运作过程中，要以农户为核心，形成农民技术员、科技人员为核心的农业技术协会和农业技术交流会，面向区域内所有农户推广先进的农业生产技术，例如科学配比肥料、利用生物激素治理病虫害、优化农产品储存方式等，帮助农民扩大农业产业，提高农业收入。要大力推动各级农业科技推广机构的深化改革，创新有偿服务和竞争机制，从而提高农业的技术服务和自我发展能力，推动农业健康稳定的发展。
3.3 发展壮大农业技术研发团队
科技兴农离不开专业的、高素质的农业技术研发团队，在农村振兴的时代背景下，应该建立一支优秀的农业技术研发队伍，发扬艰苦奋斗、科技创新、团结协作、为人民服务的优良品质，动员更多的农业技术研发人员深入农业生产第一线，为农业生产献言献策，提高农业生产的技术含量。各级政府要不断优化农业技术研发人员的生活条件和薪资待遇，贯彻实施国家政府制定的各项方针，解决农业技术人员的后顾之忧，尽量减少农村地区的技术人员流失问题。进一步完善人才管理政策，推行技术有偿服务工作，将农业技术研发团队的薪资待遇与技术研发成果联系在一起，建立健全绩效考核机制，提高技术研发人员的绩效工资，充分调动技术研发人员的积极性和能动性，尽可能将技术研发成果应用到农业生产当中，为农业生产注入源源不断的生命活力。
4 农业保险与科技兴农的融合路径
4.1 转变农户的思维意识
转变农户的思维意识主要体现在两个方面：一个是农户的保险意识，即农户要充分认识到农业保险的重要性，农业保险可以利用较小的资金，为农户提供强大的保护作用。让农户清晰地意识到：一旦发生自然灾害时，保险机构可以弥补农户的经济损失，以此来提高农户购买农业保险的积极性；另一个是转变农户的生产意识，农户要逐渐摒弃传统落后的思维理念，尤其是“靠天吃饭”的思想认知，帮助农户利用科技技术来防范风险问题，例如当气候比较干旱时，引导人们使用节水灌溉技术；当出现病虫害问题时，引导农户除了喷撒农药之外，可以利用生物学原理来治理病虫害问题，这样不仅可以强化病虫害的治理效果，还可以防止土壤空气遭受严重的破坏，为农业生产的长久可持续发展奠定良好的基础。
4.2 加大对农业的资金投入
农业生产当前面临的最大问题是资金不足，难以形成规模效益，因此在以后的发展过程中，国家政府应该为农业生产提供充足的资金支持。农业保险的推广与实施，一方面能够使技术研发中心放开手脚推广已经成熟的农业科技成果，另一方面能够使众多农户的保险汇集在一起，形成强大的规模效应，充分刺激保险机构开发农业保险的积极性，对农业保险产生反馈刺激作用。与此同时，保险机构可以与技术研发中心建立良好的合作关系，由保险公司出资，支持技术研发中心的农业技术创新工作，提高农业生产的技术含量，强化农业生产的抗风险能力，这样以来农业的发展水平会进一步提高，保险机构可能承担的风险损失也会日渐减小。
4.3 加大农业保险创新力度
在以后的发展过程中，保险公司应该对农业保险给予高度重视，深入探究农业生产情况，针对细分市场提供差异化的农业保险产品。针对规模较大的农户，其生产规模大、资金量充足、风险相对集中，因此应该开发设计一些覆盖范围广、保险额度高的保险产品；而对于规模较小的农户，其生产规模有限，农产品单一，资金量较小，因此可以开发设计一些针对性强、保额少的保险产品，从而满足农户的多样化需求。最后，国家政府应该加大对农业保险的扶持力度，对参与农业保险的农户提供一定的经济补贴，让农户得到切切实实的实惠，从而调动起农户购买农业保险的积极性，还可以推动农业保险的进步发展。
5 结论
农业保险、科技兴农都是为了农业更好地发展，但是就目前来看，农业保险在实际运作过程中还存在诸多不足，如农业保险种类太少、农业保费太高、农业保险机构数量太少等，将农业保险与科技兴农融合在一起，能够形成强大的合力，为农业生产注入强大动力的同时，还能为农业生产提供强有力的保障。因此在以后的发展过程中，要想方设法转变农户的思维意识、政府要提高对农业的资金支持力度、保险机构要加大保险创新力度等。只有这样，农业生产的技术含量才会逐步升高，农业生产的经济效益和社会效益才会日渐凸显。
