陈 清
（江苏泗阳农村商业银行股份有限公司，江苏 宿迁 223700）
随着我国社会主义市场经济体制的建立与完善，我国经济增长速度呈现显着的上升趋势，但是相对应的，地区之间经济发展不平衡的现象也日益严重，其中，最为明显的，便是部分地区城市与农村经济发展之间的差距越来越大，而为了缩小这一差距，就需要政府进一步提升对农村地区的经济扶持力度，从而有效促进农村经济的发展。金融是经济发展过程中最为主要的组成部分，也是经济发展的重要推动力，为此，若想切实有效地解决农村经济问题，推动农村金融的高质量发展至关重要。
1 农村金融高质量发展的重要性分析
随着经济增长速度的加快，我国对农村金融问题的重视程度也有所提升。近年来，政府出台了一系列有关于农村金融深化改革的政策，并积极督促政策的落实，促使我国农村金融的发展取得了一定的进步与成就，农村融资规模不断增加，农村金融产品数量与类型也在持续增加，针对农村地区的金融服务能力相较过去有了飞跃性的进步，这在很大程度上促进了我国农村实体经济的发展，促进了农村传统产业结构的优化与升级。然而，在以往的农村金融发展过程中，由于受到粗放型发展模式的影响，在一定程度上造成了资源的浪费，也无法继续适应新时代下对于农村经济发展的需要，对此，推动农村金融的高质量发展至关重要。具体而言，农村金融高质量发展的重要性，主要在于以下几个方面：
1.1 适应外部环境发展
目前，我国经济发展模式正由粗放型经济增长模式向集约型经济增长模式过渡，处于新旧经济发展模式的交替时期，旧的产能逐渐被新产能所取代，相较过去，经济发展节奏所有放缓，在这一时期，高质量、精细化的发展模式成为发展中的重点。在以往的发展过程中，农村金融多是以粗放型的经济增长模式为主，这种模式已经无法继续适应经济过渡时期的发展需要，为此，就需要尽快转变发展模式，向着高质量的方向发展。除此之外，随着我国科技水平的提升，互联网金融成为当下金融行业中一个十分重要的领域，线下金融业务开始逐渐向线上金融转移，而农村地区相对应的基础配套设施的建设仍旧有待完善，致使互联网金融在农村地区的发展在一定程度上受到影响。为了转变这一现状，农村金融在发展上就需要进一步完善组织架构、服务体系与客户服务质量等方面，加快推进互联网金融的建设，以适应时代的发展需要。
1.2 适应现实发展需要
农村金融在发展上有着从业人员多、网点密集度小、存款多等特点，能够为我国农村居民提供其所需要的各项金融服务，然而，由于农村金融普遍在管理上较为粗放，相关业务的跟进不够及时，因此相对应的，服务客群的违约率也一直处于居高不下的状态，存在较为明显的经营管理上的弊端。在经济快速发展的社会背景下，农村金融建设的投入资金量能够在一定程度上弥补经营管理弊端所带来的损失，但是随着新时代的到来，这种经营管理方式势必要经过转变与优化，有关于客群管理与业务跟进的手段与方式也要经过相应的革新发展，从而有效提升农村金融的风险防控能力，适应现实发展需要。
1.3 适应经济发展需要
农村经济是我国经济体系的重要组成部分之一，因此，推动农村经济的高质量发展对于促进我国经济发展同样具有十分重要的意义。然而，目前，农村经济在国内经济发展中属于薄弱部分，城乡经济差距较大，在一定程度上不利于我国经济的整体性、均衡性发展。为了进一步促进农村经济的发展，拉动农村地区投资、内需、消费的增长，就需要充分发挥金融的积极促进作用，将从实体经济的金融获得用以维系实体经济的持续、稳定发展，满足实体经济发展的各项需要，从而促进供给侧的改革以有效带动农村经济的增长。
1.4 适应内部战略调整需要
农村金融高质量发展的一个重要意义在于回归本源问题，即金融对经济的促进与发展作用。在以往的农村金融发展中，部分农村金融机构存在舍本逐末、贪大求洋的问题，一味地追求金融机构规模的扩大与客户群体数量的增长，却忽视了金融服务的本质，致使金融服务质量差，存在严重缺陷与不足。近年来，随着国家经济政策的调整，宏观经济层面对农村金融机构的定位实现了进一步的明确，农村金融机构应以服务“三农”、小微企业、社区家庭为主，为此，我国农村金融机构必须要在经营战略与目标上进行调整，使得其得以立足普惠金融领域，为农村发展作出积极贡献。
2 农村金融高质量发展的目标
为了能够更好地推动与促进我国农村金融的高质量发展，就需要对目前农村金融机构发展的目标进行明确，并依据发展目标进一步细化高质量发展的相关措施与方法。
2.1 满足农村居民的金融服务需要
做好新形势下金融工作，要坚持党中央对金融工作的集中统一领导。坚持党管金融，首先要坚持以人民为中心的发展思想，坚守金融为民的初心使命，服务乡村振兴。从农村金融机构的角度来说，其经营过程中所面对的主要客户群体便是农村居民与各类农村企业，为此，其在高质量发展的过程中，首先设立的一个目标，便是能够切实满足居民的金融服务需要。在过去的发展中，金融机构为居民所提供的服务与居民切实所需要的服务间存在一定的差异，致使其无法有效为农村居民提供有效服务，居民对于金融服务的满意程度也有所不足。针对这类问题，就需要金融机构应在日后的发展过程中，通过完善基础设施建设、创新金融产品、提高服务质量等手段进行解决，进而满足农村客户日益增长的金融需求。
2.2 满足小微企业的经营与发展需要
在我国的市场经济体制中，小微企业占据的地位十分重要，是我国中型、大型企业在发展过程中的重要合作伙伴，不仅能够推动经济发展，也能够有效促进我国就业率的提升，对于我国经济结构的优化与调整起到了积极的促进作用。然而，多数小微企业自身资金实力薄弱，具有较强的脆弱性，没有较好风险应对和抵抗能力，且小微企业普遍在金融融资上存在困难，需要金融机构能够为其提供有效的金融服务，才能够有效促进我国小微企业的发展。为此，农村金融机构在对待小微企业的问题上，应尽可能为其量身制定金融产品，针对小微企业现状进行深入分析，在合理范围内满足小微企业对于小额资金的需求，全力支持小微企业的发展。
2.3 构建完善的农村金融服务体系
为了能够有效促进农村金融的高质量发展，构建完善的金融服务体系至关重要，直接决定了农村金融在日后的发展过程中是否能够以标准化、规范化的经营管理模式为居民提供高效化、高质量的金融服务。农村金融服务体系具体包括金融机构、市场监管、基础建设三个方面，但是在新时代下，除了这三个方面的体系建设外，还应加强对于金融供给能力的建设，提升金融供给范围与覆盖面积，尽可能实现农村地区金融服务的全范围覆盖，从而有效为农村经济的进一步发展奠定良好的基础。
2.4 做好对农村金融风险的防控
农村金融存在较大的金融风险问题，一方面，农村经济具有较强的脆弱性，客户群体违约率相较于其他地区来说较高；另一方面，农村经济的金融结构较为复杂，因此相对应的，风险管控的难度也就较大。金融风险是阻碍金融高质量发展的一个关键性消极因素，为此，若想实现农村金融高质量发展，就需要做好对金融风险的防控工作。首先，在于信用风险上存在的问题，由于农户信息的可得性较差，采集信息的难度较高，因此农户信息的真实性也就无法得到有效保证，且由于部分农户自身存在思想意识上的问题，不能够有效认识到信用问题的重要性，致使其信用约束力较低，存在较大的风险隐患。其次，在于制度方面存在的风险问题，制度风险主要体现目前我国在农村金融方面的政策和制度上仍旧不够完善，致使农村金融的发展受到政策和制度的约束，同时，随着经济的发展，相对应的制度和政策也正处于不断优化与调整之中，而每一次政策的变化，都会为金融机构的发展带来与之相对应的制度风险。再次，在于技术方面存在的风险，技术风险主要表现在对先进技术的应用不足方面，由于农村地区的基础设施建设普遍较差，因此一些先进的技术在农村地区无法有效实现应用。最后，在于市场方面的风险，市场风险主要表现在农村金融市场秩序仍旧需要通过有效手段实现更进一步的规范，除此之外，金融机构目前存在的服务模式上、产品适应能力上与机构盈利能力方面的问题同样较为严重。
3 农村金融机构高质量发展的路径核心
3.1 加强理论创新并加强农村金融机构的服务建设
新时代下，农村金融的高质量发展需要有相对应的创新理论与创新制度作为支撑和依据，为金融高质量发展奠定理论和制度基础，同时，在这个基础上，还需要进一步加强农村金融机构的服务建设，以保证农村金融机构所提供的服务切实有效。首先，农村金融机构要坚持党管金融，坚守金融为民初心与使命，不断提高普惠金融覆盖面可得性，提升农村地区金融服务的获得感和满意度。为了尽快解决我国农村问题，消除相对贫困，就需要最大程度发挥农村金融所具备的普惠功能，将金融理论与脱贫理论相衔接，从而符合新时代对于农村金融的发展需要。其次，应进一步推动农村金融在保障居民金融服务方面需求功能的建设，金融机构应深入农村地区，主动到村委、社区帮扶工作，为社区居民进行一对一、点对点的定制化服务，进一步推动我国农村金融覆盖面积的增长和范围的扩大，从而充分发挥金融对于经济的积极促进作用。最后，农村金融服务建设的过程中，还需要充分保障小微企业的金融服务需求，发挥农村金融机构的优势，联合政府打造有关于小微企业的针对性帮扶机构，深入挖掘政府相关帮扶政策，从而在为小微企业提供金融服务的同时，也能够保证金融机构经济效益。除此之外，在针对小微企业的问题上，还应结合小微企业的融资特点，引导小微企业主动接触政府、保险行业等办理融资业务，解决小微企业存在的融资困难的问题，同时，金融机构还应深入产业园区，进一步拓展农村金融的覆盖面积和范围，以促进农村金融的高质量发展。
3.2 加强农村金融服务体系的建设
在农村金融服务体系的建设问题上，首先，应进一步加强对人才队伍的建设工作，促进内部金融人才在业务能力、职业素养与思想政治觉悟上的提升。为此，金融机构应进一步提高招聘标准并强化对于内部人才的管理，优化与完善人才管理制度与人才管理模式，同时，还应完善相应的人才激励制度，做好人才储备工作，针对性地按照不同人才特点分配适宜岗位，并加强对于人才的监督与管理，从而充分发挥人才优势，推动农村金融服务水平的提升。其次，应进一步加快农村金融综合服务体系的建设，完善乡村征信体系、支付体系与网络体系，做好对农村客户群体的宣传与教育工作，通过开展送金融知识下乡、整村入户走访，普及金融知识，增强居民的反欺诈意识，提高农村地区整体社会观念，并联合政府进一步完善农村地区征信系统，实现农村个人信用与信息共享。最后，应加快建设乡村金融消费权益保护体系，政府需要加大对农村金融违法处置力度，坚决杜绝金融市场中存在的乱象行为，同时，还应建立有效的反馈与沟通渠道，与客户群体间建立有效联系。
3.3 提升金融风险防控工作水平
首先，在金融风险防控方面，需要进一步提升贷款审批力度，对于贷款用途、贷款时间、贷款人征信情况与偿还贷款能力等做好调查，对于中长期贷款分期还款与按月结息制度需要有效落实。其次，应加强对于贷款后的各项管理工作，对可能存在的风险问题一定要及时做好管理，采取相应的预警措施与风险防范措施。再次，应重点观察存在不良贷款行为的客户群体，全面掌握借款人的资产与经营状况，对借款人的相关借款项目持续跟进，对于无望收回的贷款，也要按照相关的标准化流程进行处理，并合理化利用司法程序，通过司法途径集中起诉、落实执行。最后，应加快金融科技与风险管理的融合，通过区块链、大数据、云计算等技术的应用，提高对风险的识别与监管能力，也能够进一步促进互联网金融的发展。
4 结语
综上所述，新时代下，农村金融的高质量发展，对于推动农村经济的发展有着积极的促进作用，同时，也能够有效解决以往农村金融中存在的问题与不足。为此，我国应进一步提高金融机构的服务水平，加快金融服务体系的建设并提高金融风险的防控能力，从而为农村金融的高质量发展奠定良好基础。
