●周萍
如何做好信用卡风险的防控
●周萍
文章分析了浙江临海市农行信用卡风险形势，提出了信用卡防范措施。
信用卡 风险 形势 防范措施
自2012年以来，随着经济下行和部份持卡人信用度下降，浙江临海市农行（以下简称我行）贷记卡不良透支额增加，截至2013年9月，信用卡不良透支上升至477万元，比年初上升近200万元,形势非常严峻。信用卡业务风险压力不断趋大，预期这种趋势在短时间内不仅难以改观，还有可能进一步加剧。所以，严把发卡质量关，有效扩大用信规模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成为信用卡业务工作的重中之重。
一、严控营销受理风险
1.规范营销行为，采取更加严格的发卡准入，谨慎发卡。落实营销受理岗“三亲见”规定。即必须做到：亲见客户本人，亲见客户身份证件原件、亲见客户签名。
2.谨慎受理无固定工作单位客户申请办卡。信用卡客户必须要有固定工作单位或有稳定的收入来源。对于无固定工作的自由职业者或个体职业者应谨慎发展，应要求提供具有还款能力的收入证明或财产证明材料。
3.做到三个“严禁”发卡。严禁受理来历不明办卡申请，严禁与中介机构等第三方合作发卡或受理中介机构提供的申请资料，严禁企业单位代为员工办理信用卡。特别是对于网点自动上门办理信用卡的客户，必须要现场核查身份，确定本人身份方可办理。
二、把好调查环节
1.对于人行征信严重不良、存在赌博、吸毒等不良嗜好、参与民间资金高利借贷、充当资金掮客、信用卡资金主要用于生产经营领域、信用卡存在大量违规套现行为等不良客户，调查人员要严格限制，不得擅自受理。
2.支行调查人员基本都是通过电话、方式核实申领人的单位、家庭、收入的具体情况是否与申请表一致，重点核实是否为该单位工作人员，单位和住宅地址是否真实，各种联系电话是否真实有效。但在近半年的的调查环节发现非本人签名的18户，提供虚假资料、非本单位正式职工的有53户。
风险隐患：我行调查人员仅仅使用电话对申请人进行电话调查，根本无法识别申请人的单位、家庭、收入的真实情况，对申请人提供的房产证、行驶证等证明均无法辩别其真实性。
防范建议：加强对员工的教育，严格信用卡营销管理，确保申请资料真实有效。网点营销人员在营销、受理客户申请时，必须落实亲访亲签制度。
3.以前年度我行出现的贷记卡冒名挂失事件，犯罪分子通过各种渠道盗取客户重要信息，通过致电总行客服首先修改申请人手机，然后用修改后的联系电话致电总行信用卡客服中心挂失换卡，并修改单位及邮寄地址，要求将卡片寄到新地址。犯罪分子收到卡片后通过POS或电话转帐宝进行刷卡消费，真正的持卡人在收到银行帐单,或银行催收后才知道自己的卡被诈骗。2013年我行出现了持卡人家人修改了申请人的手机号，然后对该卡进行挂失并刷卡取现，经过我行与持卡人的反复沟通，目前已确定为持卡人家人所为。从中反映了我行贷记卡的发卡流程及管理上的漏洞，虽未造成我行经济上的损失，但如果持卡人有意与犯罪分子勾结作案，卡被盗用，我行也无法识别。
防范建议：贷记卡挂失换卡后，新卡必须由客户到网点凭本人身份证领取，由网点把好最后一道关，通过识别客户身份确认是持卡人本人签收，弥补客服中心不见其人的不足。同时建议客服中心在接听客户电话时，在做好服务的同时对敏感问题不能给予提示，如客户遗忘申请资料上的内容时，提醒其到办卡网点，由网点受理。
三、持续强化不良清收
支行成立以个人金融部负责人、信用卡人员为成员的催收小组，对CD值为2-3级透支户进行电话催收+上门催收，做到该打的电话一个不少，该催的客户一个不漏；对还款有望的客户进行“高压式”催收，确保能提前还款；同时，向持卡人寄发挂号信函，主要是向持卡人寄发《金穗贷记卡催收通知书》，并附一份《中华人民共和国刑法》第196条内容规定，一方面使持卡人了解到信用卡恶意透支将带来的严重后果，另一方面，促使持卡人按期还款；对电话催收无法联系的持卡人采取及时上门催收，采用“白+黑”催收的模式，对白天催讨家中无人的，了解到晚上家里可能有人的持卡人，家庭条件尚可的，当天晚上再次上门催收，采取“高压式”和“劝解式”相结合的催收方式，使其家属及时联系持卡人或替持卡人还款。
四、继续开展大额授信客户风险排查
继续开展大额授信客户的风险排查工作，重点关注信用额度10万（含）以上的白金卡与台州商人卡客户，以及担保额度在10万以上的贷记卡分期客户。全面掌握大额授信卡客户的当前人行征信状况、所在企业经营状况、消费及还款情况、民间借贷及对外担保情况等，如发现客户信用情况出现明显下降或存在套现等问题应立即降额或止付。要对大额分期业务营销受理、资信调查、担保手续、保证金缴纳、贷后催收和代偿，担保公司经营状况等环节的监督与管理，有效掌握客户真实的信用卡状况和还款能力，坚决防止虚假伪冒申请、担保手续不实、保证金不足、隐瞒客户实际风险状况等风险案件发生。
五、加大不良责任追究
从2012年四季度起，我行对进入损失类的不良责任认定按季进行责任追究，特别是对大额不良、未执行“三亲见”、资料严重失实和发卡后即形成不良的，加大处罚与责任追究，在全行形成规范营销的氛围。
六、及时处置风险与客服事件
随着我行信用卡业务的高速发展，在发卡、刷卡消费、透支催收等环节所发生的风险及客服事件越来越多，这些风险与客服事件若得不到及时妥善的处理，不仅会严重影响我行信用卡业务风险的有效控制，而且还会较严重影响我行金穗信用卡的品牌形象，进而会严重影响我行信用卡业务的快速、健康发展。所以，我行严肃认真地对待信用卡业务发展过程中突发的各类风险与客、服事件，做到冷静面对、仔细分析、及时介入、妥善处置。对辖区发生的重大风险事故按规定逐级及时如实上报，以获取最佳的风险处置时机。对涉及信用失察等主观管理责任的，严肃追究相关当事人的责任。
七、动态掌控信用状况风险管理人员要充分利用各类重点透支监控表、贷记卡属地催收台账、准贷记卡透支动户清单、贷记卡分析系统、CRM系统的透支管理平台、个人征信系统、ABIS系统、农业银行黑名库、贷记卡V+外挂系统等，对持卡人信用状况实行动态管理，对持卡人的透支和还款情况进行分析，随时跟踪和监控持卡人资信状况的变化，适时调整其信用额度，及时进行账户锁定码的调整及高风险卡的销卡与销户等工作。
[1] 周小全.国有商业银行建立和完善营销体系的思考与建议[j].中国金融，2002（1）
[2] 赵旭.从温州民间借贷风波引发对中小企业融资问题的思考[j].浙江金融，2012（6）
（作者单位：农行浙江临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：李雪）
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