●张 静
一、银行小微金融业务研究的重要意义
当前，我国小微企业主要特点表现为数量大、种类多、分布广等，在经济社会当中被誉为“毛细血管”，在推进国民经济发展和提升人民幸福等方面发挥着至关重要的作用，是我国经济建设不可缺少的重要组成。为了满足小微企业融资发展需求，各类商业银行纷纷设立了小微企业金融部门，并不断拓宽小微企业金融服务的深度和广度，助力小微企业快速、健康发展。一方面，通过大量种类繁多的银行小微金融业务，可以有效解决小微企业融资难题，加快小微企业发展步伐，同时也能推动整个地区的经济发展，增加就业率。另一方面，通过银行小微金融业务，有助于进一步拓宽银行业务通道，增加银行业务收入，增强银行的盈利能力和市场竞争力。为此，开展银行小微金融业务研究具有十分重要的现实意义。
二、银行小微金融业务存在的主要问题
一是小微企业融资问题。在市场竞争当中，小微企业并不占据明显优势，往往被看作是产业链的配角，与金融业“二八法则”不符。长期以来，对于小微企业而言，融资都是一大难题，主要体现在融资渠道单一，融资成本较高等方面。随着国家普惠金融政策的不断深化与改进，一定程度上小微企业融资难这一问题已经得到了缓解，但仍需努力。
二是金融科技投入问题。金融科技投入量、金融科技人才数量是衡量银行金融科技实力的两个关键指标。在我国银行业来讲，总体而言，金融科技投入占比相对较小，尤其是在一个数字化时代，金融科技实力是衡量一个银行市场竞争力的关键性条件，比如科创板上市来讲，将科技企业研发投入看的十分重要，因此，对于一个银行而言，金融科技投入量和金融科技人才数量也占有十分关键性的地位。
三、银行小微金融业务优化策略
（一）改进和优化小微贷款投向
为进一步发挥金融优势和力量，助力企业稳健经营发展，需要改进和优化小微贷款投向。第一，结合地区发展情况，在推进本地区小微金融业务发展的同时，银行还要着眼于其他区域，进一步扩展周边城市的覆盖范围，扩充小微金融发展的渠道，进一步优化区域布局。第二，银行应针对不同行业、不同企业发展情况，制定具有针对性的贷款方案，避免资金过度集中到同一行业，要实现贷款资金合理分配。对于各个行业内的小微企业资金需求情况进行深度了解，按照各个行业的不同特点，制定极致化的营销方案，保障营销专业化且具有一定针对性。除此之外，面对复杂的市场环境，为了适应市场发展需求，产业升级优化极为常见，这种情况下，应保证小微贷款始终满足产业发展需求，不断创新，增强贷款组合方式的多样性，确保贷款结构科学、可行。
（二）小微业务综合嵌入金融科技
数字化时代的到来，信息技术成为了关键。银行同样要意识到这一点，必须顺应金融科技和社会发展的态势，积极合理地应用现代信息技术，将金融科技充分融入到小微金融业务当中。要求做到以下几点：第一，建立银行和金融科技企业之间的合作关系，创建金融科技合作机制，加大金融科技投入，最大限度上解决小微企业融资难题，助力小微企业健康发展。为了增强市场活力，应积极引入金融科技公司，强化合作关系。借助于新信息技术，完善小微金融业务，提高业务操作能力，促进金融科技和金融产品的有机结合，更好地将大数据等技术融入金融产品，最大限度提升金融产品的智能性。第二，注重人工智能的作用。在小微贷款当中，存在很多风险因素，比如说，不良贷款管理等，为了更好地解决此类问题，需要融入更多新技术，比如说人工智能的应用，能够建立并完善小微企业检测模型，依照获取的检测数据信息，更全面地掌握小微企业的实际经营状况，特别是现金流、实际销售量等方面，同样利用检测数据，能够让银行有一个清晰、准确的判断，降低风险。第三，基于大数据技术所建立的平台，能够将数据信息进行全面整合、汇总并处理，同时，建立专业化、数字化的技术队伍，为小微企业金融业务发展奠定技术基础。
（三）改变传统的经营思路
在中国，小微企业客户群面广、量大，与大中型企业相比，其工作量一点也不少，且银行贷款额多集中在百万元以下，不仅费力，同时成本较高，对于很多银行而言，感到十分头疼。为了解决这一难题，银行必须改变传统的经营思路，从以下几点入手：
1.打造批量营销模式。批量营销模式是指先进行市场细分分析，根据特点、风险特征等因素，将小微客户群进行归类划分，随后按照类别对相同类型的小微客户群进行集中式批量授信、作业。当批量授信方案确定后，便可定价、配置产品，并确定风控措施，除此之外，还要做好贷后管理。通过批量营销，银行在抓好成本控制的同时，还要注重风险管理，从批量营销规划方面下功夫，按照大数法则开拓营销新思路，更好地推进小微企业金融发展。
2.走分工专业化和分类标准化的道路。为了从根本上改变小微信贷市场散碎无序的信用特征，基于市场调研的基础上，可走分工专业化和分类标准化的道路。要求对企业需求进行归类划分，对不同规模、不同行业需求实行类别化整理。要求对零散的企业信用实行关系型开发，批量开放小微需求集中的群体，比如商会、专业市场等。要求走社区化发展模式，改善微观金融环境，解决小微企业融资难题。
（四）建立及完善贷款定价机制
目前，利率市场化已成为一种趋势，在此背景下，银行在资产定价方面具有更大的主动性，且拥有了更高的自主权，然而，任何事情都需要看到其两面性，银行在享有一定浮动自由的同时，也面临着巨大的挑战。在选择定价模式时，要采用成本导向型为主，价格领导和客户导向为辅的方式，将出发点定位于贷款基础成本率，在充分考虑到贷款风险溢价等因素的基础上，加入客户关系调整和市场调整的贷款定价模式。利率市场化条件下,银行贷款利率的确定，需要考虑很多因素，比如说，风险水平、筹资成本等，除此之外，还需要考虑很多变量，比如宏观经济运行指标、货币政策等，只有将所有影响因素考虑在内，才能保证确定的资金定价机制科学、合理。在市场利率的基础上，确定本行的贷款价格应以合理的成本收益法为依据，在全面了解小微企业还款能力、生产经营成本等实际情况的时候，合理定价。
（五）增强小微金融产品创新能力
产品的竞争是现代商业的竞争的核心,同质化竞争也会让更多银行意识到,唯有个性化的产品,才能提高市场竞争力，占据更多市场份额，保证客户资源充足,开拓出更广阔的市场金融空间。简单来讲，银行的价值创造能力由产品的创新能力所决定。21世纪是互联网的天下，大量新信息技术的涌现和网络的无处不在，让更多小微企业的融资方式更加便捷化，同时也增加了更多选择性。想要抢占这片金融天地，银行必须重视小微金融业务，培育新的利润增长点，而创新成为了关键。必须紧跟时代的步伐，创造出完全满足市场需求的金融产品，才能赢得胜利，创造更高的价值。
四、结束语
综上所述，当前，我国经济发展迅速，小微企业数量庞大，为了给小微金融业务提供一个良好的发展环境，银行应始终坚持服务小微企业的市场定位，采取积极有效的措施，加快小微金融业务转型升级，这样不仅有助于进一步扩大自身业务规模，同时还可以拓宽小微金融服务覆盖范围，增强银行的市场竞争力，并为当地小微企业发展奠定坚实的基础。多年来，我国银行小微金融业务已取得了一定进步，但在经营环节仍旧存在小微贷款风险集中、金融科技投入不足等问题，加上银行业竞争日趋激烈，为了进一步增强发展潜力，银行必须不断改进和优化小微金融业务，这样才能更好地推进小微企业发展，才能充分发挥小微金融业务的积极作用。
