□文/庞如超 史彦龙
（沧州师范学院 河北·沧州）
河北省农村小额贷款公司发展研究
□文/庞如超 史彦龙
（沧州师范学院 河北·沧州）
本文以河北省农村小额贷款公司为研究对象，分析其经营模式和运行机制，指出在发展中存在的问题，并提出政策建议。
农村金融；小额贷款公司；微小企业
收录日期：2012年5月31日
2007年7月，河北省金融办会同中国人民银行石家庄中心支行、河北省中小企业局、河北省工商局就开展农村小额贷款公司工作进行了调研，认真研究了河北省开展小额贷款的易县、霸州、三河三种模式，以四部门名义制定了《关于开展小额贷款组织试点工作的意见》，全面启动了小额贷款公司试点工作。从运行三年多来的情况看，河北省农村小额贷款公司试点工作进展顺利，取得了较好的效果：一是发展较快；二是贷款手续简便。农村小额贷款公司主要发放短期流动资金贷款，经营灵活，手续简便，在一定程度上弥补了正规金融机构的不足，成为向“三农”和小企业提供贷款支持的有效载体。推进政府基金扶持，民间资本参股，由各区县政府牵头组建农村小额贷款公司，是打破银行融资桎梏的有效手段。
一、经营模式分析
1、霸州“万利通”模式。河北省霸州市“万利通”小额贷款有限公司于2006年8月开业，以个人独立出资5，000万元，经霸州市工商局批准，实行“只贷不存”，一般贷款执行月利率1.5%，但是对贷款期限小于10天的客户，执行1.8%的利率。据客户反映，因其贷款手续办理快捷，有利于企业即时抓住商机，1.8%的利率也可以接受。在廊坊，类似模式的还有银邦、琨博2家小额贷款公司。
2、三河“兴达”模式。三河市兴达小额贷款有限公司设在河北省三河市，注册资本金为1亿元，于2007年3月10日正式开业。其主要支持对象为兴达集团的中小客户。兴达集团是当地的龙头企业，下辖房地产、建筑、服务业等十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，其资信状况、资金实力兴达集团都比较熟悉，因此在为这些企业融资时，可以做到方便快捷。类似模式在廊坊还有汇欣、华泰两家小额贷款公司。
3、廊坊三河“中安信业”模式。深圳市中安信业集团公司（以下简称：中安信业）是深圳市第一家面向个人、私民营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。只要按规定交纳一定费用，便可获得贷款支持。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。2007年3月，中安信业在廊坊三河市设立分公司，开展小额贷款业务。中安信业主要是针对上班族的“薪”贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1，000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。
二、运行机制和特点
1、服务群体的弱势性及贷款额度的微小性。农村中小企业和农户是经济发展中的弱势群体，其融资难一直是不争的事实。作为农业大省的河北省，基于这一点，管理部门将农村小额贷款公司界定为在县域范围内为农户和农村中小企业提供金融服务的“产权明晰、自主经营、自担风险、自我发展”的小额贷款公司，并规定涉农贷款占总贷款余额的最小比例。由于农村小额贷款公司面对的中小企业和农户分布比较分散，经营活动中面临的经营风险和市场风险较大，因此需要特别注意防范风险。贷款活动中，贷款集中度不能太高。从制度设计方面考虑，就要控制单笔贷款规模。河北省规定小额贷款公司单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的5%，以注册资本5，000万元为例，单笔贷款最大规模为250万元。
2、贷款利率的灵活性。按照规定，河北省农村小额贷款公司的贷款利率上限为人民银行规定的基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。除利息外，农村小额贷款公司也可对其提供的其他金融服务收取相关费用，比如存折费、贷款申请费、销售终端机交易费，等等；对其他与金融服务相关的非金融服务，比如商业培训和资产租赁引起的各种服务等，农村小额贷款公司也可以收取一定的费用。这样，既能够使农村小额贷款公司区别于民间高利贷，又使其类似但又不完全等同于农村正规金融机构。由此，可以将农村小额贷款公司视为农村正规的准金融机构。
3、资金来源渠道的有限性和确定性。根据河北省的规定：首先，农村小额贷款公司的发起人为3～5个自然人和法人（包括境外自然人、法人机构），作为小额贷款小组投标合伙人，资金来源为发起人的自有资金。其次，农村小额贷款公司运营正常后，经发起人同意，作为非发起人的法人或自然人可投资入股，并且为了防止农村小额贷款公司吸收公众存款，还明确规定只能向一个债权人负债，或把来自一个委托人的转贷资金及自然人或法人的委托资金作为后续资金。这样，农村小额贷款公司的资金来源渠道就具有了较明显的确定性和有限性。
三、存在的问题
1、潜在的金融风险不容忽视。河北省农村小额贷款公司属“草根银行”，其信贷支持的对象主要是贷款难、资信水平低的农村中小企业，农村小额贷款公司的信贷资金风险隐患非常严重。一是贷款者需要超过20%甚至更高的收益率才能承受如此之高的贷款利率。毋庸置疑，高回报的行业与高风险同行，一旦经济景气持续走低，当这些中小企业难以保证高回报率时，农村小额贷款公司的风险就随之而来；二是农村小额贷款公司的股东在其经营其他企业过程中出现风险，可能会引起农村小额贷款公司的流动性风险。
2、资本金来源的可持续性。根据目前的政策规定，农村小额贷款公司资本金来源为“股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%”。农村小额贷款公司凭借简便的审批手续，弥补了大型商业银行和信用社面对短期资金急需者不能及时给予贷款的空缺点，为资金暂时周转困难的公司提供服务。截至2010年3月，河北省农村小额贷款公司全部注册资金近90亿元，已发展到l50多家，成为河北省民间金融的一大亮点。但是，农村小额贷款公司在为微小企业解决资金难发挥作用的同时，也面临着自身后续资本金不足的问题。
3、农村小额贷款公司监管问题尚待进一步明确。首先，制度设计有待调整。地方金融办既是农村小额贷款公司的监管部门，同时要受地方政府的领导，是一个政府部门。所以，地方政府部门监管农村小额贷款公司，是一个本身就存在内在利益冲突的设计；其次，监管的专业性不强。目前，农村小额贷款公司被视为一般企业法人，但是其所经营的业务又属于金融范畴，除发放信用或担保贷款外可经营资产租赁、信用担保、中间业务等业务，开展较强的专业性业务，金融办作为地方政府协调金融的职能部门，难以胜任监管金融业务的专业性任务；最后，监管力量不足。河北省金融工作办公室和各市金融办都属于新设机构，最大的问题是人员不足，有些地市金融办的负责人是其他部门的兼职官员。
四、可持续发展的建议
1、探索多种经营模式，明确市场定位。河北省农村小额贷款公司的经营范围为所在的县域内，在河北省地方经济情况各有不相同，各有特色，产业环境各异。就目前来看，内生性的农村小额贷款公司经营模式灵活，真正做到了因地制宜，促进了当地经济发展。农村小额贷款公司按照试点工作的要求，服务对象定位于农村中小企业和农户。
2、提高社会公信度，塑造良好形象。塑造良好的形象关键是要使河北省农村小额贷款公司与民间的高利贷组织区分开来，提高专业服务水平、改善日常营业环境。一是树形象要凭借支持农村中小企业经济的定位，逐渐形成双赢乃至多赢的格局，取得广大客户的信任与支持，塑造良好的公共形象；二是与中国正规金融机构相区别，将办公地点扩展到厂区和田间。农村小额贷款公司要以自己的实际行动让客户切身体会到农村小额贷款公司和客户的利益是绑在一起的，增大客户的信任感；三是以优质服务树形象。让员工树立优质服务的观念是决定农村小额贷款公司形象和经营成败的大事。
3、提高技术水平，加强人才培养。人才是经营成败的关键，是企业的灵魂，农村小额贷款公司要加大人才培养的力度。首先，要培养本土化人才，当地人才对本地农村中小企业和农户十分熟悉，具备地缘和人缘优点。但更要加强业务技能的培训，使其充分具备科学的金融管理知识，为农村小额贷款公司的可持续发展打下良好的基础；其次，要注重引进人才，农村小额贷款公司要引进掌握先进管理技术的信贷业务高级人才，增强人才实力。金融业务的开拓与创新，信贷技术水平的提升，根本点、出发点都在于相关人才的选聘、培训和正确使用。要培养出具备良好的专业技能、诚信的职业操守、高度责任感、下得基层的员工。
4、转变政府职能，加大政策扶持力度。实践证明，在缺乏竞争的市场上，由政府办金融容易出现农村金融机构效率低的情况，其经营机制不完善，无法形成自担风险、自主经营的独立经济实体。造成的恶果是缺乏适应市场的能力，缺少加强风险控制的手段和动力，还会引起内部人控制或行政干预。同时，还不利于借款人还款意识地强化。这些是构成不良贷款的隐患。因此，构建农村小额贷款公司，政府首先要减少干预，转变职能，促使政企分开。其次政府要完善政策、法律环境。今后新设农村金融机构的主要发展方向是商业化、市场化。不过，在市场化初期，还应充分发挥地方政府的行政作用，在减免税费、简化贷款抵押登记手续、风险补偿、以土地等资产置换不良资产及再贷款等方面给予农村小额贷款公司一定的政策优惠，并将通过实际试点寻求行之有效的财政和金融政策，鼓励农村小额贷款公司支持新农村建设。
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[4]何文广.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价.中国财经出版社，2005.6.
沧州市社会发展研究课题（项目编号：201246）
F83
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