□文/杨可心
（上海浦发银行天津分行 天津）
个人理财的核心便是根据客户自己的投资想法和生活要求结合其生活状况对客户的资金进行合理安排。在进行该项工作时，工作人员需要采用不同的管理方法，揣测客户的内在心理，提供最佳方案给客户。从中我们可以看出个人理财的实质——对客户的全部金融产品进行结合，利用这种方法来满足客户的需求，为客户做好未来的在经济方面的规划。
一、商业银行个人理财业务现状
（一）在客户市场的分化上不够细致。在我国商行企业普遍公认一个道理——五分之一的高层客户可以为该企业带来五分之四的效益，同时，高层客户毕竟是有限的，并且很容易造成流失的情况。但是，在社会中每个阶层的人都有想理财的想法，只是因为他们的入出资金情况不同导致他们个人理财的规划不同。从经营实质上来看，商业银行和证劵公司有很大不同，因为商行在业务许可上具有很大的方便性，不像证劵公司那么死板，这样，商行更容易研发新的金融商品。所以，我们也要抓住普通客户，因为普通客户对商行的信任度更高，流失性不大。希望以后更能大程度限推广金融商品的使用，积极地发展个人理财业务。
（二）高专业理财人员较少。在进行个人理财业务时，我们需要高端专业人士来对客户进行分析，为客户提供最佳的方案。由于缺乏这样的专业人才，导致工作不能按照最好的方向发展，造成商行业发展滞留。因此，我们需要培养更多对各信息敏感的技术型人才，需要工作人员拥有极好的专业知识，能够很好地把握客户的需求，达到满足客户的目的。为了发展个人理财业务，我们必须进行严格的培训，发展一支专业性极强的队伍，在创新技术方面，我们要研究现今方式的不足，提出新的产品方法，以便更好地发展商行个人理财业务。
（三）市场制度约束了业务发展。我们一般知道金融产品包括股票、保险、房地产、地产等等。因此，决定了个人理财业务还需提供税收以及关于法律的相关业务。个人理财业务主要是通过将金融产品增值进行投资帮助客户达到理财的目标，所以我国的商行业务需要创新产品类型以及提高服务水平。我们可以通过增加网络的服务水平来吸引顾客，运用网络服务来改善服务环境。在当今各种制度的限制下，个人理财业务也加大了风险。为了更好地为顾客提供最佳方案，我们更要重视风险度问题，以免发生与客户之间的矛盾。因此，也有更多的人不愿意使用金融产品，产生了隔阂，最终导致业务发展不完善。
二、商行个人理财业务发展策略
（一）增强客户的理财意识。在进行个人理财工作时，我们应该大范围动用一切可以利用的资源达到宣传的目的，突出宣传客户的利益，站在客户的角度，为客户做好最佳理财方案，让客户真正地愿意接受理财产品。其实，个人理财可以带来经济发展，更好地创造小康生活，达到科学的理财便能提高自己的生活质量。对此，我们也要加快改进金融产品的速度以及发展混合经营。除此之外，我们更要提前做好准备，深入了解各个群体客户的需求，为各个群体的客户制定不同的方案，满足各个群体的不同需要。
（二）培养双重型理财人才。随着金融理财师标准委员会的成立，我们意识到理财师的重要性，所以我们要渐渐的培训理财师类的人才，商行应该设置专业培训，提高工作人员的专业知识和素养，更加丰富他们的经验，这样才能为发展个人理财业务打下坚实的基础，否则，若因为缺少这样的人才而造成业务发展不顺是多么的浪费资源，将造成极大的损失。为了发展，得到共赢，我们要积极发起这样的改革。同时，我们也要提高各种服务客户的方式、水平，保证为客户提供最便利的服务。商行要充分采用各种金融方法的理财技能发展我国的商行理财机制。
（三）不断完善监察机制。在开展业务的情况下，我们必须做好对自己行业的监督，只有确保了自身无病态发展才能发展的更好，在实施这一决定时，我们要强调收益率，也要提醒自身本身事件的风险度，为发生不必要的不好事件做好防范工作。从当下金融商品的选择来看，大多数的金融商品都是同性质的，“换汤不换药”，我们要制定一个准确的发展定位，通过一些活动来打响影响力。在工作过程中，我们要建立严格健全的监管机制，分设监管部门。采用金融产品来防范风险，由于利率和汇率主要由市场决定，商行面临的风险越来越大，所以我们更要设立监察机制，为一切做好防范工作。
三、结语
个人理财是各商行竞争重地，虽然现今仍存在很多问题有待解决，但我们依然保持着试着探险发展方法的态度去将它发展为更高的层次。在笔者看来，普通人民最需要进行个人理财业务，只有这样才能达到效益最大化，发展消费水平，带来大富。以上便是本人的见解，希望对以后学者的研究有一定的帮助。
［1］李颖.个人理财业务发展的瓶颈和出路［J］.金融广角，2010.8.
［2］许隶.我国商业银行个人理财业务发展深析［J］.广西金融研究，2011.8.
