□文/陈 婷
（云南经济管理学院 云南·昆明）
一、引言
农村金融问题是农村经济发展的重要影响因素。中央于2014年就如何建设、发展现代化农村金融制度作了明确部署。主要包括：①农村金融制度的创新；②农村金融准入政策的确立；③金融机构服务“三农”职责的确认；④新型合作性农村金融组织发展策略的确定；⑤农业保险补贴力度的加大等。
随着广大农民生活、生产水平的提高，对农村金融服务需求也越来越高，但在农村地区，存在着金融服务与硬软件配套严重滞后的问题，导致其需求得不到满足，阻碍建设云南新农村经济策略的实施。
二、农村金融体系存在的主要问题
（一）农村资金供需矛盾显着。“三农”生产发展中，金融的支撑作用明显表现出后劲不足的现象。第一，处于建设起步阶段的新农村，其基础设施设备不完善，需要投入大量资金；第二，由于管理制度尚不完善、资金逐利性等各方面综合复杂的因素导致资金外流。这需要政府与市场进行协调，明确的政策引导以及市场经济规律共同发挥作用才能有效解决这种显着的矛盾。
（二）机制僵化以及金融供需不平衡。出于对风险控制的考虑，各家金融机构将贷款准入门槛提高，贷款审批环节增多，使得审批时间延长，导致农户和民营企业贷款困难，使农产业得不到有效的政府及资金扶持，制约了当地农村经济的发展。
（三）农信社储蓄微薄。根据存贷额比分析可知，农信社已发展成为影响农村金融发展的主要因素。但为了降低经营成本，各商业银行进行了拆撤并重组，但其在服务功能、资金实力以及风险抵抗能力等方面都逐渐趋于弱化。与此同时，农村里面其他的商业银行部门主要发展战略是将从农村吸收得到的资金向城市进行贷款，这就严重加剧了农村资金短缺的现象。
三、云南省农村金融体系创新改革建议
（一）对农信社进行改革创新。创新是一个民族的灵魂，要加强社会主义新农村建设，就要进行金融创新，从而使农信社能够有效发挥在“三农”中的重要作用。首先，金融产品的创新。要与云南省农村金融现状的客观需求相适应，设计、开发符合云南当地农村及乡县区经济特点的金融产品；其次，服务方式的创新。对现有的资金清算系统进行完善，账户系统与结算网络进行改进，鼓励支持产品创新，从而能够为客户提供更加方便快捷的贸易服务，特别是现金管理、农民理财、贸易融资以及账户服务等产品，从而占据更大市场份额获取更高的利益；最后，监管方式的创新。要有效保障监管和指导作用，就要积极探索开拓一种有效方法，实现对管理方法与监管模式的分类指导与管理。
（二）开发符合当地农村经济发展的金融产品。第一，积极探索不同类型的抵（质）押品贷款，如土地使用权、林权等，增大抵押物的范畴，建立发展信用贷款，实行订单贷款，从而有效解决农户贷款以及农村中、小企业存在的抵押难的问题；第二，努力引导保险机构去积极设计、开发具有特色的保险产品，为致力于农业生产加工专业的村镇、合作组织以及相关涉农龙头企业提供具有低廉保费、全面保障的保险服务；第三，逐步加强信贷与保险业务之间的关联，认真研究位于保险项下的各个信贷产品，从而为农村经济发展提供卓越有效的保险和具有较强综合性的信贷金融服务。
（三）构建农村投融资体系。第一，要逐步成立土地流转补偿基金以及农业高科技投资基金，使政府针对农村投资贷款贴息政策得以优化、农村中小金融机构得到发展；第二，要成立担保合作基金组织，努力提升农民的信誉使之与其积极配合，加大农村信用社及国有金融组织对农村经济的投入；第三，要使农民自身投入发挥主体作用，建立一种多渠道的投入机制。
（四）强化农村金融政策。农村金融逐步演变为现代农村经济中的核心力量，支撑并影响着农村经济的发展。建立合理的云南农村相关金融政策的贴息体系、风险补偿机制，开展相关农业保险业务，并且农业信贷时，对其中符合贴息条件的予以适当的政策性补贴发放，从而使得农业保险财政补贴政策得以完善，力度得以加大。
四、结论
随着金融逐步全球化，农村金融作为现代化新农村经济建设发展的主心骨，发挥着绝无仅有的作用。要实现云南农村金融健康、可持续发展，省政府要更加致力于金融市场中各项改革与创新服务的推动与完善，创造出相对安全有利的融资环境，在一定程度上给予相应的政策支持，进而推进新农村建设，早日全面实现我国社会主义的现代化。
［1］李海娣，李海珊.关于加快云南省农村金融体系改革的思路［J］.当代经济，2010.10.
［2］李雪芬，隆鑫.云南省农村金融发展问题研究［J］.时代金融，2015.20.
