戴溥之 霍传军 支子雯
[提要] 人口老龄化是当今世界面临的一大问题，使得国家面临着沉重的经济和社会压力。在应对这种趋势时，护理保险制度被提出并得到重视。中国的人口老龄化日益加剧，建立和发展相应的护理保险制度迫在眉睫。本文以老年人护理问题为中心，依据国内外已有的理论经验，对我国老年长期护理保险的需求和供给进行分析，基于国情提出一套合理的、较为科学的中国式长期护理保险制度模式，以期为中国该制度的建立提供可行性建议。
关键词：长期护理保险；供需分析
本文系大学生创新训练计划项目：“老年长期护理保险的需求与供给研究——以石家庄为例”（项目编号：26）阶段性成果
中图分类号：F84 文献标识码：A
原标题：老年长期护理保险的需求与供给研究——以石家庄为例
收录日期：2016年1月15日
一、长期护理保险
长期护理保险包括商业性护理保险和社会性护理保险，是在人们需要护理的时候通过提供一定的服务或者经济支持来实现自身效用，旨在提高人民生活质量尤其是部分失能老人的生活水平，属于公共性的服务产品。在我国，它是政府颁布并实施的具有强制性的对那些生理或心理存在缺陷以致生活无法自理的群体所提供的服务或经济支持的社会保险。
二、老年长期护理保险需求分析
（一）实施老年长期护理保险制度的必要性
1、人口老龄化日益加剧。首先，老年人口规模大，老龄化进程快。据石家庄市在第五、第六次全国性人口普查中的数据资料显示，石家庄市人口年龄构成已经迈入老年型社会。在过去10年里，石家庄市总人口增长14.2%，青少年人口比重下降7.72%，而65岁以上人口增长至8.13%。可见，我国人口抚养比会递增，当代青年养老负担不断加重，社会养老压力也越来越大。同时，随着医疗卫生条件的改善、经济的发展，人均寿命得以延长，人口老龄化更趋严重。而高龄老人需要护理的机会随之增加，进而引起长期护理保险的需求大幅增长。面对日益加剧的老年人特别是高龄老年人的护理压力，老年长期护理保险制度的建立当尽快实现。
2、家庭护理功能的弱化。计划生育实施以来，家庭规模总体趋势在缩小，以致年轻一代减少，“四二一”的家庭模式使得介于家庭中上有老下有小的一代，背负着巨大的抚养和赡养压力，不论在物质层次，还是在精神方面，都面临着巨大挑战，家庭的护理职能不断弱化。对比石家庄市第五、第六次普查人口统计中的家庭规模因素，可知人口增长为负增长，家庭模式向“小家庭”、“核心家庭”模式转变。现实中，家庭的年轻人疲于工作和照顾家人之间，往往难以正常性的生活，故而急需必要的老年护理服务或规范的老年护理保险来解决中间一代人的后顾之忧，进而维持家庭的正常运转。
3、现行社会保障制度不足以适应现实的发展。中国经济发展的同时，带动了社保制度的建设发展，但当下社保制度却是与经济高速发展的步伐脱节，制度建设显得非常滞后，并没有充分发挥保障居民消费和扩大内需的作用。长期护理问题并不在我国的社会保障制度的范围之中，无论是养老保险、医疗保险抑或是医疗救助都不能有效地解决老年长期护理方面的问题。
（二）石家庄市居民对老年长期护理保险需求调查分析
1、石家庄市居民对老年长期护理保险的参保意愿影响因素分析。对近64%的愿意参保的被调查者，采用logistic回归模型进行统计检验。将老年护理保险参加决策作为因变量，性别、年龄、教育程度、婚姻状况、居住类型等基本情况作为自变量，对护理保险的需求影响因素作Logistic回归分析，最后得出：只有年龄、教育程度和居住类型在0.05水平上显着，说明三者对参保决策有一定的影响。调查数据显示：①随着年龄的增大，参保者比重逐渐增大，因为年龄的增长使人们多少感觉到身体机能的减退；②文化程度高的人，对老年长期护理保险的认同感越强，接受的意愿也越强；③居住类型对参保决策有一定程度的影响。近年来，家庭规模向着小型化的方向发展，越来越多的中老年人独自居住或者与配偶相依为命，他们很难获得精神安慰，精神生活空虚，业余生活单调枯燥，中老年人群越来越需要多样化的养老护理服务。而对收入和家族是否有慢性病患者学要长期护理分析来看，收入高的人购买护理保险的意愿高，有需要长期护理需求的家庭成员的受访者更倾向于参加长期护理保险。
2、石家庄市居民长期护理保险需求内容调查分析。首先，在对长期护理保险制度中护理人员的选择上，近70%的被调查者选择家人护理，约10%的人会选择社区义工护理。年龄越大、文化程度较低的群体更倾向于家人护理，这是由于受到传统养老观念的影响较深。选择社区护理人员的较少与目前我国社区护理的发展水平相关，居民缺乏广泛了解，且存在着护理人员缺乏、专业素质偏低等问题；其次，在给付方式的选择上，更多的人会选择由国家提供现金加实物的同时给予一定服务帮助的混合给付方式；再次，关于该保险运行的模式，68.3%的被调查者支持社保运行方式，在年龄、受教育水平以及收入方面对选择的结果差异较大；最后，关于保费支出和缴费年限的选择上，选择参加社保的人更倾向于选择承担总保费的10%，而选择商业保险的被调查者是随着保费的递增愿意承担的人数越多，他们几乎都是愿意支付高额保单的高收入群体。
（三）石家庄市居民不愿参保原因分析。调查中，有近36%的人不愿意参加老年长期护理保险，原因大致有以下几点：①虽有担忧，却无相应的经济负担能力；②目前还年轻或自己健康，暂时不考虑或没有必要购买；③有购买能力，却没有适合的护理保险来满足自己；④对商业保险公司的不信任，存在风险，政府监管存在问题；⑤以购买的重大疾病保险来代替护理问题；⑥只愿意接受子女的传统养老方式。可见，不愿参保者中仍有潜在的长期护理保险的需求，只是缺少相应机制或途径来沟通这一隐藏的桥梁。
三、老年长期护理保险供给可行性分析
影响社会保险持续平稳运行的关键是资金的筹集，充足的资金是社会护理保险运行的基础和前提条件。我国的人口老龄化是在未富先老，即经济未得到高度发展的情况下来临的。石家庄市作为我国经济发展速度较快的二线大城市，有着良好的经济基础，因此可以探讨石家庄率先建立老年长期护理保险的经济可行性，为以后全面试行此保险提供经验。
（一）政府财政能力分析。从2002～2012年石家庄市社会保障和医疗卫生支出情况可以看出，随着石家庄经济的发展和社会的进步，政府财政实力会逐渐增加，社会保障和医疗卫生支出也随之增加，从而用于护理服务的资金也会逐步提高。据石家庄市近年来的政府财政及社保和卫生总支出的数据分析，可以测算出石家庄市政府完全有能力将护理保险制度纳入到社会保障体系中，对于政府未来财政能力而言也是完全可以支持的。
（二）企业缴费能力分析。在我国，企业是社会保险制度的缴费主体，社会保险缴费作为国家强制性缴费是所有企业必须负担的一项义务，但是过高的企业社会保险缴费将会大幅提高人力资源成本，影响企业的利润最大化。目前，我国企业的社会保险缴费率总计约33%，远远超过国际公认的25%的警戒线。而企业的净利润率是随着社会保险费比重的提高而减小的。在我国当下，再提高企业的缴费率则企业的利润将会被挤占，以致影响企业的扩大再生产，从而影响企业的市场竞争力。因此，现阶段在确定老年长期护理保险缴费主体时，企业不适合入选。
（三）个人负担能力分析。职工个人作为负担社会保险的供款主体，当下需缴纳社会保险费并计入个人账户后，才能享受完整的社会保险待遇。据《石家庄市2004-2013国民经济和社会发展统计公报》中相关数据分析，职工个人社会保险缴费可承受最大限度值，1992年为20.8%，2013年上升到44.3%。按照国家现行规定，职工个人社会保险缴费率总计11%。这远远低于2013年44.3%的缴费率。因此，职工个人有能力承担11%的社会保险缴费率，并还有提高社会保险缴费的潜在余地。
四、我国老年长期护理保险制度建构方向
我国护理保险制度应由政府作为制度的实施主体，保护老年人的利益。政府应该是护理保险制度的“管理者”、“组织者”和“监督者”。我国老年长期护理保险当以实物给付为主、现金给付为辅的给付原则。我国护理保险给付种类应包括居家护理服务、机构护理服务、其他护理服务等三大类，而具体的护理保险费率应根据我国实际情况来定，由政府和个人负担，但随着我国经济又好又快的发展及护理保险制度的深入开展，企业也应有计划地加入，最终实行政府、企业、个人共同承担的“三位一体”的模式。总之，护理保险制度要在实施中不断完善发展。
主要参考文献：
[1]董琳.不同模式长期护理保险制度比较分析[J].卫生经济研究，2011.6.
[2]陈卫.中国未来人口发展趋势：2005～2050年[J].人口研究，2006.30.4.
[3]徐为山，刘沫嘉.长期护理保险介绍及开发建议[J].中国保险管理干部学院学报，2003.5.
