刘若水
[提要] 农户贷款作为农村金融的重要组成部分，是村镇银行的重要信贷业务，但是村镇银行农户贷款业务发展过程中出现一系列问题，迫切需要通过有效的措施进行整改。本文结合现阶段村镇银行农户贷款业务发展中存在的问题，提出整改对策，希望提高农户贷款业务发展水平。
关键词：农户贷款；村镇银行；风险控制
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：村镇银行农户贷款业务发展问题研究
收录日期：2016年12月26日
随着我国新农村建设水平的提高，越来越多的农户开始参与到个体经营中。但是，现阶段我国商业银行支持农户贷款业务发展不够充分，农户贷款业务进程中经常出现总量不足、供需不平衡、产品创新能力弱、无法满足农户需求等情况，所以农户贷款业务对商业银行、农村经济发展都将产生积极作用。
一、村镇银行农户贷款业务发展的重要性
农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户贷款种类主要包括农户种植业贷款、农户养殖业贷款，农户其他行业贷款。贷款的对象是一般承包户和专业户。银行对农户贷款的管理应当适应其家庭分散经营的特点，在贷款用途、数量、期限、条件等方面，都要因地制宜、灵活掌握，尽量满足其从事个体农业经营的流动资金需要。村镇银行通过农户贷款业务的推行，能够有效促进农村经济发展，特别是在我国农村经济发展转型阶段，农业科研项目、新型农业产业发展对资金的需求不断提高，农户贷款能够使农业发展获得良好的资金支持，也体现出村镇银行支持农村经济发展的有效性，体现出金融行业对农村经济的重视性，也能够真正为农村经济发展提供帮助。
二、村镇银行农户贷款业务存在的不足
（一）信贷产品创新较慢。我国村镇银行开展农户贷款业务的过程中，出现明显信贷产品创新较慢，无法满足农户需求的情况。随着我国农村经济的发展，农业研发项目、绿色农业等项目发展需要大量的资金支持，农户根据自身经营业务不同，对信贷产品的实际需求也存在不同。针对该情况，村镇银行应该能够提供不同类型的农户贷款，但是现阶段村镇银行所提供的农户贷款种类单一，仅仅是传统的信贷贷款，农户贷款的利率基本相同，对于大型科研项目与产品研发的信贷支持明显不足，农户在现有的信贷产品构成下，也无力承担信贷产品的风险。村镇银行对信贷产品的创新积极性较差，无法根据特色农业项目针对性地提供信贷服务，使信贷支持水平难以提高，同时农户也会因没有适合自身的信贷产品而造成农户贷款无法真正为农村经济的有效发展提供帮助，为使信贷水平提高，迫切需要提高信贷产品的创新水平。
（二）客户经理服务欠佳。相较于其他贷款业务，农户贷款对村镇银行收益水平提高的作用较小。基于政府政策支持与支农要求下，村镇银行考虑到自身风险等因素，对农户贷款发展的积极性不强。在客户经理层面，服务态度较差，对于有农户贷款需求的农村居民，往往没有耐心的信贷产品讲解，需农户多次催促才能够协助农户办理贷款。相较于城市居民，农村居民对信贷政策、农户贷款的理解不如城市居民充分，在客户经理服务不足的情况下，农户可能无法根据自身需求选择信贷产品，对村镇银行的信心也将产生影响。造成信贷经理服务态度不佳的因素较多，包括农户贷款无法为客户经理个人提供较好的薪酬福利。在村镇银行的绩效考核中也鲜有考核指标与农户贷款相结合，使农户贷款服务水平无法与客户经理的考核相挂钩，客户经理对农户贷款业务的重视程度不足。为了使农户贷款业务得到有效发展，村镇银行客户经理迫切需要提高自身服务水平。
（三）信贷风险控制不足。现阶段，村镇银行农户贷款业务发展过程中，出现明显的信贷风险控制不足的情况。由于农户贷款的特殊性与农业发展的风险性，当区域气候条件或其他生产资料发生变化时，农户经营情况将受到消极影响，将无法偿还到期债务，但是因政府政策支持等因素，村镇银行无法通过传统的催收渠道进行催款，而且就算催款农户也会因经营不善而无法偿还贷款，使村镇银行承担信贷风险。村镇银行相较于城市商业银行，风险管控水平不足，管理者为了追求政绩，往往在在职期间大力发展农户贷款，忽略风险管控体系的建立，在管理者离职以后，农户贷款风险转嫁到下一名管理者，不利于村镇银行农户贷款风险管控工作的开展。村镇银行信贷风险控制不足也体现在风险控制方法应用较差，一般都是通过管理者分析等方式进行信贷风险的控制，控制的科学性有待提高，为使村镇银行农户贷款业务发展的持续性提高，村镇银行应该加强信贷风险控制工作。
（四）网络银行发展缓慢。相较于城市商业银行，村镇银行的网络银行建设工作开展不够完善。随着我国农村地区经济的不断发展，越来越多的农民能够利用电子商务手段来进行贷款的申请、了解银行信贷政策等。在村镇银行网络银行发展不够充分的基础上，不但村镇银行农户贷款业务的影响力无法提高，现阶段支付宝等网络平台所推出的小额信贷在一定程度上能够满足农户小额贷款需求，使村镇银行的农户贷款市场被抢占，网络银行属村镇银行电子商务业务发展的一部分，村镇银行应该提高自身网络银行综合水平，在网络银行的支持下创新信贷产品，扩大村镇银行的营销渠道，使农户贷款能够服务更多的农村居民或企业。
三、村镇银行发展农户贷款的建议
（一）加强信贷产品创新。为实现农户贷款水平的提高，村镇银行应该加强信贷产品的创新工作，在现有的信贷产品构成模式下，农户的需求无法得到满足，也无法体现出村镇银行对农村经济发展的重要性，加强信贷产品创新首先要求村镇银行转变农户贷款的经营理念，农户贷款是具有公共性的，村镇银行经营农户贷款的最终目的是为了推动农村经济发展，解决三农问题，所以信贷产品的创新方向应该以支持农村经济的贷款业务为主，使新推出的信贷业务能够更好地满足农户需求；其次，村镇银行应该借鉴发达国家农户贷款的经营模式，由单纯的贷款转变为推动农户经济结构优化的工具，根据不同行业、经营目的的农户贷款，村镇银行应该设置不同的利率，使农户为了获得贷款支持，针对性的转变农业发展方向，由过去粗放式的农业经营模式向集约化、绿色化的现代农业发展。同时，新农业的经营水平与收益性相较于传统农业都有提升，也能够协助商业银行控制农户信贷风险；最后，在信贷产品创新的基础上，村镇银行应该根据信贷产品的市场反映，对农户偏好性差的信贷产品进行改良，避免过去各类信贷产品并存，却只有几类信贷产品活跃的情况，推动信贷产品结构的不断完善，使信贷产品的创新具有方向性，能够充分发挥村镇银行支农信贷的作用，促进农村金融体系的不断完善。
（二）提高经理服务水平。村镇银行迫切需要提高客户经理的服务水平，村镇银行应该完善客户经理的培训工作，利用有效的员工培训，使客户经理服务水平得到提高，村镇银行应该制定完善的员工培训制度，在制度中明确培训内容、频率等，使客户经理的培训成为村镇银行运行发展的重要组成部分，由于部分村镇银行自身培训条件的限制，银行管理者可以通过培训外包的方式，将员工培训交由培训水平较好的社会机构进行，提高客户经理培训的效率；为提高服务水平，村镇银行还要完善客户经理的绩效考核工作，现阶段村镇银行的考核模式虽然能够提高银行的综合收益，但是由于农户贷款的特殊性，客户经理主动服务农户的积极性不强，所以在绩效考核内容中，应该增加关于农户贷款的考核，每一名客户经理每月或考核周期内应该服务一定数量的农户才视为达标。同时，在绩效考核指标中，要增加关于培训内容的考核，使客户经理提高对培训工作的重视程度，在日常工作中也能够积极、主动地对农户进行服务，为村镇银行综合服务水平的提高提供帮助。村镇银行应该认识到，客户经理是服务农户的窗口，也是评价村镇银行综合服务水平高低的重要指标，所以村镇银行应该致力于提高客户经理服务水平，使农户满意度提高。
（三）完善信贷风险控制。随着农村经济发展，农户对信贷的需求提高，村镇银行应该加强信贷风险的管控工作，避免村镇银行经营陷入窘境。完善信贷风险控制工作，首先需要村镇银行提高风险管控意识，管理者应该认识到，与传统信贷不同，农业信贷所受影响因素众多，其中气候、环境等发生变化，将对农业生产产生明显影响，农户贷款的风险相较于传统贷款较高，所以并不是农户贷款规模提高就意味着村镇银行的支农效果提升，因此管理者应该树立风险管控意识，积极利用有效的方式进行信贷风险的有效控制。村镇银行应建立风险预警系统，结合往期农户贷款的经营、发展及给村镇银行带来的经营风险，设置贷款规模、不良资产率等指标，当不良贷款相关数据贴近风险指标时，财务部门或风险管控部门应该及时将相关信息反馈给村镇银行管理者，由管理者针对性地开展风险管控工作，使风险管控水平得到提高。村镇银行应该明确信贷风险管控的权责划分工作，当信贷风险产生时，要明确信贷风险产生的原因，是哪个部门或个人的行为造成了信贷风险，将员工的薪酬福利水平与绩效考核相挂钩，使银行员工在日常的工作中注重信贷风险管控工作，由此提高信贷风险管控水平。
（四）充分利用网络银行。随着农村网络建设水平的不断提高，越来越多的农村居民与农村企业开始利用互联网技术进行创业或业务沟通工作。村镇银行也应该在电子商务迅速发展的基础上，充分利用网络银行开展自身业务。首先村镇银行应该在自身网站中，增加关于农户贷款的信息宣传，在网站中明确列示出农户贷款的产品类型、特点等。同时，增加网络申请农户贷款的渠道，使农村居民能够在村镇银行的官方网站中查询到自己所需要的贷款信息，并能够及时利用网络渠道进行贷款申请。在此模式下，村镇银行农户贷款的营销渠道才能得到拓展，市场影响力也能够保证。村镇银行还应该增强网络银行的安全性，从信息提交到最终的支付手段，都应该在安全的环境下进行，保护农户的信息与资金安全。村镇银行可以与微信、支付宝等支付平台进行合作，使网络支付的联动性成为客观，也使自身网络银行的市场影响力得到提高。同时，在网络银行发展的前提下，会使农村地区电子商务发展获得新的机会，客观上推动农村经济的转型，网络银行促进农户贷款业务发展是一个持续的过程，需村镇银行保持对电子商务、网络支付交易安全等工作的持续关注，使网络银行能够真正为农户贷款业务发展提供帮助。
四、结束语
在中央政府提出解决三农问题的基础上，近几年村镇银行农户贷款发展迅速，在一定程度上实现对农村经济发展的促进作用。但是，结合本文研究不难看出，现阶段村镇银行农户贷款业务发展过程中暴露了一系列问题，迫切需要通过有效的方式进行解决，村镇银行应该创新农户贷款产品、加强农户贷款风险控制工作，使农户贷款能够更好地满足农村居民需求。随着我国农村经济的不断发展，农户贷款业务也将会面临新的挑战，这要求村镇银行树立持续发展理念，利用有效的农户贷款发展模式，使农户贷款更好地服务于农村金融。
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