吕佳琪

[提要] 农村金融的科学发展对于农村经济水平的提升将产生明显帮助。本文结合黑龙江农村金融发展现状，从支持力度、发展环境等方面提出农村金融业务发展的不足，并结合黑龙江农村金融发展资源提出相应的完善建议。

关键词：农村金融；金融产品；黑龙江

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年12月9日

一、黑龙江农村金融发展现状

根据数据显示，2017年前三季度全省实现地区生产总值（GDP）9，901.8亿元，比上年同期增长6.3%，同比提高0.3个百分点。全省GDP增速低于全国（6.9%）0.6个百分点。全省一二三产业增加值分别增长5.1%、2.6%和8.6%，第一产业和第三产业增幅分别高于全国平均水平1.4和0.8个百分点。2017年前三季度全省实现农林牧渔业增加值822.8亿元，比上年同期增长5.3%，增幅比上半年和上年同期均提高0.1个百分点。其中，种植业、林业和畜牧业增加值分别比上年同期增长6.8%、5.6%和4.1%。在农村经济发展迅速的基础上，全省金融机构人民币存款余额23，511.7亿元，比上年同期增长5.5%。人民币贷款余额18，781.0亿元，比上年同期增长11.2%。金融机构信贷（本外币口径）投向趋于合理，全省工业贷款余额2，417.9亿元，增长13.4%；服务业贷款余额9，899.8亿元，增长12.5%。在全省金融迅速发展的基础上，黑龙江农村金融发展也获得了新的机会，对于区域经济的发展、农村产业的推动作用明显。

二、黑龙江农村金融发展问题分析

（一）金融支持力度不足。在农村金融发展的过程中，黑龙江政府的金融支持力度将直接影响金融发展水平。相较于城市地区，农村地区的金融体系不够完善，对资金的需求也相对较高，根据现状介绍能够看出，虽然黑龙江地区对于农村金融发展的重视程度提高，但是从总体上来看，资金的需求仍存在较大差距。根据不完全统计，2017年黑龙江农村金融地区的资金缺口达2.28亿元，相较于2016年有所提高。在金融支持力度不足的基础上，不仅农村经济发展的直接资金需求难以满足，同时也会造成农村居民、企业发展信心不足，吸引投资能力下降。造成金融支持力度不足的原因是多方面的，既包括农村地区经济发展对于金融业务的需求有所提升，也包括黑龙江政府的工作计划中，关于农村金融的储备金和直接资金支持的重视程度需要提高。

（二）发展环境亟待优化。良好的发展环境对于农村金融业务的开展是非常重要的。而在黑龙江农村金融发展的过程中，城乡经济的差距逐渐拉大，特别是在城市化的进行过程中，越来越多的农村劳动力开始向城市转移，这样就使原本经济欠发达的农村地区失去了有效的人才支撑。经济发展的差距进一步扩大，黑龙江政府金融支持工作的开展并没有为城乡经济差距的缩减提供帮助，反而在一定程度上推动了农村空心化现象的产生。而在黑龙江政府提供金融支持工作的过程中，城乡金融支持力度、政策都存在较大差异，企业在农村与城市的发展压力、前景等都存在明显的不同，这就使农村居民及企业的发展信心下降。所以，为了有效缩短城乡差距，黑龙江政府迫切需要优化金融发展环境。

（三）监管工作不够充分。在黑龙江政府通过金融政策支持农村经济发展的过程中，有效的监管模式将使农村金融发展在合理的轨道中进行，同时也能够使黑龙江政府各部门能更好地落实资金及政策的有效执行，这对于农村金融的发展将产生良好的帮助。而在现阶段金融业务开展的过程中，黑龙江政府的监管工作不够充分，也没有成立专职的监管小组来对相关政策与资金支持形成约束。在监管体系缺失的基础上，各部门的工作效率难以得到保证，具体的资金与政策是否落实也无法形成有效的监管。而农村居民及企业在享受了不公正待遇的基础上，也无法通过有效的途径来及时反馈自身的诉求，这样就将造成黑龙江政府通过利好政策来支持农村金融发展，而在具体的执行过程中，因存在种种问题而使黑龙江政府的资源存在浪费。最终农村金融水平也无法提升，农村居民对于黑龙江政府的信任程度下降，迫切需要有效的监管体系来对农村金融的发展提供支持。

（四）金融产品创新较差。有效的金融产品创新，不但能够满足农村居民的多元化需求，同时也能够体现出金融机构在农村金融开展过程中的重要作用。但是，现阶段黑龙江地区金融产品创新不够充分，在黑龙江地区农产品及粮食物流迅速发展的基础上，越来越多的物流企业参与到市场竞争中。但是，黑龙江农村金融机构并没有针对物流业务的迅速发展来针对性地开发信贷产品，这样就造成部分农村物流企业希望通过多元化经营的模式，来提供更好的物流服务，却因资金的缺失而制约了发展壮大的机会。现有的农户小额贷款，只能够满足极少部分农村居民的需求。同时，信贷产品的偿还方式比较单一，黑龙江政府也没有结合金融机构金融产品的创新来进行针对性的补贴与鼓励。而相较于城市市场，农村信贷业务的综合风险较高，金融机构的发展积极性不足，在金融产品创新不充分的基础上，农村金融业务发展也会遭遇瓶颈。

三、黑龙江农村金融发展对策建议

（一）提高金融支持力度。为了有效促进农村金融发展，黑龙江政府应该提高金融支持力度。对于农村经济发展来说，提高金融支持的力度与水平，不但农村地区居民与商户的发展动力将有所提升，同时在黑龙江政府政策的影响下，农村金融发展的有效性将得到肯定，有助于城乡经济发展差距的缩减，也体现出黑龙江政府对于农村金融发展的重视程度，对于农村地区招商引资，最终实现金融体系的完善，将产生积极影响。所以，黑龙江政府应该结合现阶段农村金融发展的实际需求，针对性地来进行金融支持力度的提高。在每年的金融支持发展计划中，将农村金融作为发展的重点，保证所提供的资金及相关政策支持能够切实提高农村金融的发展。提高金融支持力度，黑龙江政府还应该通过成立调研组的方式，通过走访调查，来了解农村金融现阶段发展存在的不足及对资金及相关政策的具体需求。这样，在进行黑龙江政府工作制定的过程中，能够使金融支持力度的提升切实为金融发展提供帮助，也能够避免资源浪费的情况。而在提高农村金融支持规模及政策以后，黑龙江政府应该做好相应的信息披露工作，让社会了解到黑龙江政府在支持农村金融发展过程中所作出的努力。同时，利益相关者也能根据黑龙江政府所披露的金融支持信息报告，有效了解到黑龙江政府金融政策方面存在的不足并针对性地提出整改建议，最终为金融支持水平的提高提供帮助。

（二）优化农村金融环境。为了促进农村金融的发展，黑龙江政府还应该优化农村金融的发展环境。长期的二元制经济发展结构，导致的城乡经济发展不平衡，而促进农村金融的发展不但能够使金融业务的开展效率得到提升，同时也能够让农村居民了解到黑龙江政府对于城乡统筹发展的重视程度。优化农村金融环境，应该积极鼓励农村企业的运营发展。特别是在黑龙江地区粮食物流、农产品物流业务发展迅速的基础上，农村地区越来越多物流企业开始参与到市场竞争中，凭借得天独厚的区域优势，不但能够为农村经济的发展带来帮助，同时也能够解决黑龙江地区物流业务发展存在的瓶颈问题。黑龙江政府应该通过一系列金融知识及补贴政策，使物流行业发展拥有良好的环境，最终带动就业、促进城乡统筹发展。为了实现金融环境的进一步优化，黑龙江政府还应该积极鼓励金融机构在农村地区设立办事处或分支机构，这样不但能够满足农村居民对于金融机构及产品的需求，同时也能够使金融机构所提供的金融服务，真正满足农村居民的需要。优化农村金融环境是一个持续的过程，黑龙江政府不应该急于求成，应该结合金融业务的具体发展情况来对金融环境实现逐渐优化。

（三）加强农村金融监管。为了实现农村金融体系的完善，黑龙江政府还应该加强金融的监管工作。特别是在黑龙江地区农村金融综合水平迅速发展的基础上，金融体系的完善、产品的创新等工作都需要有效的监管体系来进行约束。为了实现农村金融监管工作的有效开展，黑龙江政府首先应该成立专职的管理部门，通过调研的方式有效了解农村金融发展过程中存在哪些不足。同时，工作小组还应该针对金融支持资金的具体走向、政策的执行情况等来进行调查。对于黑龙江政府或部门工作人员出现懈怠或政策落实不到位的情况，黑龙江政府应该及时地通过有效奖惩措施，来对员工的行为进行约束，最终实现用有效的监管体系来提高工作人员的工作积极性。黑龙江政府还应该建立有效的反馈机制。由于在农村金融的发展过程中，有效的反馈能够使黑龙江政府了解到农村金融支持过程中政策的具体效果，也能够根据农村地区居民的需求变化来针对性地调整支持政策，而公开的信息反馈渠道在无形中也能够对金融支持工作产生约束。所以，黑龙江政府可以通过地方信息平台或在黑龙江政府建立有效的公开信箱等方式，使农村居民拥有良好的信息反馈渠道。随着农村地区互联网的普及，越来越多的农村居民已经开始通过微信来进行日常沟通交流，黑龙江政府也可以通过建立微信公众号等方式，使居民能够便捷地进行诉求的反馈。

（四）创新农村金融产品。在农村金融迅速发展的基础上，农村地区居民对于金融产品的需求也呈现多样化。为了满足农村地区金融业务发展的需求，黑龙江政府应该积极鼓励金融机构进行农村金融产品的创新。特别是现在越来越多的农村企业及个体经营户积极参与到市场竞争中，小额贷款业务已经成为农村金融发展体系中不可或缺的金融产品。黑龙江政府应该积极鼓励或通过直接补贴的方式，要求金融机构提高小额贷款力度，由此支持农村经济的发展。创新农村金融产品也需要结合区域经济发展的具体情况及产业运营过程中对于资金的实际需求等内容来开展。金融机构在进行金融产品的创新过程中，也应该结合农业运营的具体情况来进行创新。这样不但能够保证创新的产品迅速在市场中满足需求，同时也能够在一定程度上实现金融机构信贷风险的有效控制。在农村金融产品创新的过程中，黑龙江政府也应该综合考虑到农村地区经济发展与城市经济发展的差异性，通过一系列的补贴及鼓励政策，协助金融机构来进行风险的合理规避。以物流业务为例，随着越来越多的粮食物流企业在农村地区开设办事处，或通过合伙经营的方式，填补物流业务存在的空白，黑龙江政府可以通过成立物流业务发展专项基金的方式，对于支持农村物流企业发展的金融机构予以直接补贴，实现金融产品创新风险的科学管控。

四、结语

本文结合现阶段黑龙江地区农村金融业务发展的具体情况，提出了制约农村金融发展的问题，并从创新金融产品、加强金融体系监管、提高直接金融支持力度等方面提出农村金融业务发展的对策建议，研究能够使黑龙江地区的农村金融业务发展水平提高，在合理控制金融业务风险的基础上，为农产品等与农业息息相关的产业发展带来帮助，最终推动黑龙江区域经济发展水平的提升。

主要参考文献：

[1]姚凤阁.黑龙江省农村金融发展对城乡收入差距影响的实证研究[J].哈尔滨商业大学学报，2017.

[2]吴比.东北农村金融需求现状分析——基于东北三省的农户调查数据[J].农村金融研究，2017.

[3]骆伽利.我国农村金融机构扶贫现状及影响因素分析[J].科学与管理，2017.