□文/董晓斐
（贵州财经大学 贵州·贵阳）
［提要］ 本文从保险业发展现状和面临的挑战入手，探讨金融科技对保险业的影响及其创新与改革。介绍金融科技发展的概念和历程，重点探讨互联网保险、人工智能和区块链技术对保险业的影响，指出金融科技对保险业的风险与挑战，并提出相关建议，对金融科技和保险业研究具有一定的参考意义。
一、研究背景
随着21 世纪的到来，我国对保险业的发展在政策层面给予了大力支持，经济社会和居民意识的提高也促进了保险业的进步。总体来说，保险业在这20 多年的时间中全面迅猛发展，从各保险公司的保费规模、公司资产增加值等数据表现上体现出了强劲的增长势头，目前我国的保险市场已成为世界第二大保险市场。但是，问题仍然存在。过去粗放的发展形势使得保险行业发展的不合理的业务结构、逐渐下降的消费者信任程度等问题都亟待解决。当然值得关注的是，新冠肺炎疫情的蔓延，一方面给保险行业带来了巨大的冲击；另一方面也使得保险意识和保险需求进一步提升。
而在最近几年的时间里，随着科学技术的飞跃式发展，金融科技的概念和应用在全世界内发展开来，这使得金融服务实体经济的动能得到了创新发展和提升，同时也为促进普惠金融的发展进步，提升全行业防范化解金融风险的能力，促进金融转型升级提供了新引擎。
而在金融业中，保险业是不可忽视的重要组成部分，市场庞大且繁杂，这就为科技在其领域的应用提供了巨大的发展机会和应用场景。现阶段，保险行业已然成为金融科技应用的前沿领域，整个保险行业甚至整个金融行业都面临着新挑战和新机遇。金融科技所包含的新技术如云计算、大数据、人工智能、区块链等，在慢慢与保险行业价值链交汇融合，一方面使得保险市场的交易流通费用大大降低，提高了保险公司产品定价能力和风险控制能力，促进了保险公司产品和服务的不断迭代升级，促使保险服务的获得更加便利和快捷；另一方面也促进了新的保险需求的产生。金融科技与保险的结合运用，对解决现阶段面临的供需不平衡矛盾问题提供了新想法和新途径，对保险价值链的更新塑造有重要意义。
二、保险业发展现状及面临的挑战
（一）保险业发展现状。保险业作为金融行业的一部分，全球化市场规模越来越大，在电子商务、智能化、数字化等技术变革推动下，保险行业正在不断转型。2019 年，全球保险市场共计实现5.5 万亿美元的规模，中国保险市场规模也达到了3.08万亿元。可以看出，保险业市场规模的扩大与日新月异的时代发展息息相关。保险公司通过提供丰富多样的保险产品，满足了日益增长的保险需求，同时保险机构也在不断推进数字化转型，优化产品和服务体系。
（二）保险业面临的挑战。保险业面临着众多挑战，其中主要包括客户需求变化、行业成本高、客户黏性不足以及受到监管政策的影响。随着消费者能力和消费观念的提升，客户对保险产品的需求变化趋势日益多元化和个性化，保险公司需要主动进行产品创新，以适应不同客户群体的需求。传统保险促销渠道受限，竞争激烈，保险公司的市场开拓和维护常常面临高昂的成本和复杂的挑战。客户黏性是行业内一个重要的问题，保险产品与客户的接触时间有限，产品种类单一，长期以来保险公司难以实现持续化的服务和保持顾客。此外，针对保险公司的监管政策每年都在变化和调整，保险机构不仅要遵循国际和地区规范，还必须遵守国内的法律法规标准，保险监管环境的变动也会对保险公司的经营产生冲击。因此，保险公司需要在保持核心业务优势的同时，注重创新和转型，不断优化管理、推进数字化服务，以提升企业核心竞争力。
三、金融科技对保险业的影响
（一）金融科技的概念和发展历程。金融科技（FinTech）指的是通过互联网技术、移动支付等先进技术手段改变传统金融业务和服务方式的新兴行业。20 世纪90 年代以来，随着互联网的快速普及和信息技术的发展，金融科技逐渐成为金融行业的一个重要领域。截至目前，金融科技已经涉及支付结算、贷款融资、投资咨询等多个领域。
（二）金融科技对保险业的影响
1、互联网保险。随着金融科技的发展，互联网保险走进了大众的生活。互联网保险一般指通过互联网销售的保险产品，它以简化保险购买流程和提高购买效率为目的，可以更好地满足人们日益增长的个性化需求。由于互联网保险的低廉成本，市场前景较为广阔。各大保险公司也在积极采取措施拓宽互联网保险业务渠道，并不断地更新、完善互联网保险的产品和服务。
2、人工智能。人工智能技术在保险行业中发挥的作用渐渐受到大家的关注。保险行业是以数据为基础的行业，人工智能可将海量复杂数据挖掘出详实、精准的统计报表，辅助业务人员和决策者制定和优化保险产品及营销策略。此外，人工智能技术还能够改进整个保险行业的风险控制和损失管理体系，大大提高保险赔付的及时性和准确性。因此，人工智能技术对提高保险产品的品质及效率有着深远的影响。
3、区块链技术。区块链技术是一种可靠的分布式数据库技术，已经被证明在保险行业中的应用前景较为广阔。区块链保险通过将合同、保单等重要信息存储在不同的节点，实现信息共享和信息流透明，减少摩擦和费用，提高整个保险行业的效率和透明度。此外，区块链技术也可以用于解决信息安全和数据隐私问题，帮助保险商更好地创建、更新、共享客户数字身份，同时减少文档中的人工错误和欺诈等问题。
金融科技给保险行业的发展带来了巨大的变革与机遇。保险公司需要不断调整自己的技术和服务方式跟上时代的变迁，本着科技创新的理念提高业务水准、优化流程，以更好地为客户服务，助力行业发展。
四、金融科技对保险业的创新与改革
在持续推进数字化、智能化转型的背景下，金融科技对保险业的创新和改革已经展示出越来越大的影响。保险公司需要进一步拓展创新思路和优化航路，以更好地适应时代发展，提升行业竞争力和服务水平。
（一）产品创新。随着市场的不断变化，消费者的需求正在不断转变，创新可以从提供新的保险产品入手。保险产品创新是指针对不同细分市场、不同客户服务需求，不断推出创新产品，满足多元化、个性化的客户需求。在长期发展中，保险公司发现传统保险产品类别有限，给市场营销带来了很大的制约。但是，随着金融科技的普及，保险公司逐渐应用新科技探索开发更多的保险产品类型，一些新兴保险公司和保险科技企业也紧跟市场进展，专注于设计和开发保险产品。这些新型保险产品利用移动、电子商务等手段同时加入创新元素，例如科技保险、医疗健康险、旅游保险等，在保险产品创新上实现了多元发展。
（二）业务模式创新。金融科技本身是一个产业链的概念，它还带来了业务模式的改变。随着保险行业的发展，业务模式的创新成为了破解保险行业瓶颈、提高行业竞争力的关键性问题。在互联网浪潮下，保险保障的消费者需求由简单的赔付转变为定制化、体验化，保险公司已经开始尝试以多样化和创新的方式改变其业务模式。以在线服务为代表的互联网保险模式是广受欢迎的新兴模式之一。互联网保险公司可以利用互联网高效便捷的渠道进行保险产品销售，同时利用大数据技术满足客户个性化需求，提高客户满意度。
（三）风险管理创新。随着现代社会复杂风险的不断涌现，保险公司风险管理问题也变得更加复杂。传统的风险管理方案往往需要人工识别风险因素，耗时耗力。而金融科技对于风险管理的创新方法已经显现出效果。比如，利用人工智能技术中基于深度学习和自然语言处理等方法进行风险识别和预测。此外，区块链技术也被广泛应用于保险行业的风险管理中，以数据加密、共享和分散存储来改进保险赔偿流程，保证更高的数据隐私和安全性。
在金融科技的引领下，保险行业逐渐加速创新、变革。面对市场转型和竞争加剧，保险公司应充分挖掘金融科技对保险业的积极作用，充分把握时代机遇开展创新，寻找新的业务发展模式，提高销售业绩和增加利润空间。
五、金融科技给保险业带来的风险和挑战
随着金融科技的不断发展，保险行业也面临着越来越多的风险和挑战。这些风险和挑战可能影响着保险公司的业务运营和客户服务质量。
（一）业务风险。业务风险包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。随着金融科技的迅猛发展，新型保险产品的不断涌现、新的业务模式和产品设计可能会带来企业的业务风险。部分新产品设计可能存在过于复杂、信息缺失或传递不足等问题，或者以低价和高回报的承诺吸引客户，这些问题可能导致保险公司的资产负债风险。
（二）信息安全风险。信息安全风险是指在电子商务、在线销售和隐私保护等方面，由于保险公司IT 系统不完善或不合规，导致客户个人信息泄露和没有被恰当保护的风险。保险公司需要重视信息安全管理问题，加强对数据安全的保护，同时提高IT 基础设施的安全能力，防止黑客入侵，确保客户数据的隐私保护。
（三）监管风险。随着金融科技的不断发展，监管风险也逐渐增大。监管机构可能会对保险公司的金融科技实践和监管内控制度提出更多和更严格的要求。在金融科技的应用中，保险公司也面临着法规、机构和行业标准等方面的监管压力。同时，保险公司还需多重应对外部环境变化，调整相应业务策略，不断提升企业合规能力，加强合规培训，充分遵守行业规范和法规要求。
在金融科技的推动下，保险行业将迅速向数字化、智能化的方向发展。但随之而来的挑战和风险也不可忽视。保险公司需要深刻理解并从法律、监管、风险控制等方面充分预防和化解风险，提升企业保险业务和风险管理能力，同时充分利用金融科技的优势，实现增量和增值，更好地为客户提供更高质量的服务。
六、研究结论与发展建议
近年来，随着金融科技的迅猛发展，保险业也迎来了新的机遇和挑战。本研究分析了金融科技对保险业的影响，探讨了保险业面临的风险和挑战，得出相应的结论并提出几点发展建议。
（一）研究结论。金融科技对保险业的影响有利有弊，既有助于保险公司提高业务效率和投资收益率，又有可能带来业务风险、信息安全风险和监管风险。业务风险可能会出现在新型保险产品的设计和销售中，建议保险公司要加强对产品的审核和把控，避免不良商品的推出，加强风险控制，防范资产负债风险。信息安全风险包括客户数据泄露等问题，建议保险公司增强信息安全能力和技术，采用更多细致的数据保护方案来避免出现信息安全问题。监管风险将会随着金融科技的不断发展而增加，建议保险公司要加强法律和监管方面的培训，确保公司可以最大限度地遵守监管要求。
（二）发展建议。一是加强对金融科技新模式的掌握和使用。保险公司应积极学习新模式，为业务队伍提供相关技术知识的培训。二是制定信息安全风险管理制度。建议各保险公司建立完善的信息安全风险管理制度，明确各部门在信息安全风险管理中的职责和义务。三是加强合规风险管理。建议各保险公司制定和更新合规风险管理策略，构建完善的合规风险管理体系。四是强调智能化发展策略。建议保险公司加强对智能化发展的战略研究和布局，积极应用智能化技术提升保险公司的核心竞争力。
随着金融科技的不断发展，保险业在未来将面临巨大的变革和挑战。针对保险业所面临的风险和挑战，保险公司需要积极应对，努力提高业务风险管理、信息安全管理和合规风险管理能力，不断发掘可持续的发展机遇。同时，保险公司还需不断发展智能化和数字化技术，构建智能化保险体系，创新金融产品，实现可持续发展与长期经营的目标。
