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浅谈化解地方金融风险的对策措施
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近年来，在国内外经济形势复杂多变、经济下行压力持续增大等因素的影响下，企业经营发展受到了严峻的考验，资金链断裂、破产倒闭、恶意逃废银行债务等问题频发，地方金融风险逐渐显现。本文深入分析了地方金融风险发生的原因，并给出了化解地方金融风险的对策措施，旨在找出优化地方金融环境，促进地方经济发展的新路径。
地方金融风险 风险化解 对策措施
一、发生地方金融风险的原因
目前，国内外宏观经济形势依然严峻，国际经济复苏进入调整时期，国内经济仍处于下行区间。面对复杂多变的宏观环境，企业自身经营发展受到了极大的挑战。若企业在调结构去产能过程中不能保持自身优势，解决企业融资难题，找到经营新方向，极易出现资金链断裂、企业破产倒闭等问题，进而引发区域性金融风险。
地方金融风险发生的原因及类型可以归纳为以下几点：
（一）由企业过度负债引发的债务风险。为追求规模效应，企业盲目扩大经营范围，多渠道融资投入生产经营，忽视主营业务发展，在经济快速增长、信贷压力不断增加的形势下，过度负债极易引发资金链断裂，出现债务危机。
（二）由互保联保引发的担保圈风险。企业间互保、联保曾经是解决中小企业融资难题的重要抓手。随着经济社会的快速发展，这一担保模式逐渐暴露出其发展的弊端。在地方经济尤其是县域经济中，互保、联保仍然是企业融资的主要途径，一旦某企业出现信贷危机，其担保及被担保的企业均将受到牵连。这种多米诺骨牌效应，将会使地方金融风险集聚发生。
（三）由失信行为引发的违约风险。在国内外经济发展大环境的影响下，尤其是银企关系紧张、银行信贷投放力度缩小的情况下，许多企业债务人即使具有偿债能力，依然采用非正当手段拒绝履行偿债义务，导致银行或其他金融机构债权发生重大损失，导致不良贷款率上升。多地政府出台打击恶意逃废银行债务整治办法，仍然不能遏制此类现象的发生。在此环境下，一旦企业出现经营困难无法按时还本还息，银行就会怀疑其还款能力和资信，加大对其信贷条件的审查力度，缩小信贷规模，甚至抽贷、压贷，加剧金融风险的发生。
（四）由民间融资引发的民间融资风险。相比较于严格的银行信贷审批流程，许多中小微企业选择程序简单、形式灵活的民间融资形式，民间借贷、非法集资等现象依然处在高发期。由于缺乏有效的监管和法律约束，民间融资具有很高的风险性。企业卷入民间借贷纠纷或非法集资案件中，不但自身难以逃脱，也会影响与其有业务往来或者担保关系的企业。在民间借贷风险陆续显现，存量风险不断释放的大环境下，地方金融风险形式依然严峻。
二、银行业金融机构化解地方金融风险的主要措施
根据贷款五级分类，若贷款质量为次级、可疑、损失类则被称为银行的不良资产，需要综合各种方式进行化解和处置。根据不同银行的政策优势，结合不同企业的信贷风险特征，银行业金融机构化解金融风险的方式主要包括现金清收、贷款核销、打包转让、以资抵债、重组上调和非重组上调、资产证券化等。
打包转让是指银行将多个具有相似特征或条件的不良资产组包，以原债权金额一定的折扣额转让给资产管理公司，由资产管理公司进行处置，从而实现不良资产变现的处置方式。
重组上调是银行根据风险企业经营发展的实际情况，在出现偿债困难时与企业沟通协商，通过对贷款条件的调整，实现不良贷款五级分类的上调。根据是否变更债务主体可分为债务转移型重组和非债务转移型重组。
非重组上调是在不改变原信贷条件的前提下，若风险企业自身财务状况发生重大好转，银行也可以将不良贷款的五级分类上调至正常水平。
三、政府在地方金融风险化解中的职能与定位
地方政府肩负着维护当地金融生态秩序，防范和化解地方金融风险，促进地方经济平稳健康发展的主要责任。在地方金融风险化解中，政府要坚持领导，积极调动社会各界力量，综合利用各种资源参与风险化解工作。
一是要充分发挥统筹领导作用。地方政府要统筹协调全地区金融风险防范与化解工作，成立专门的机构负责金融风险的监测与化解工作。当风险出现时，要及时调度债权行和债务人召开联席会议制度，对化解工作进行全面的指导，并聘请专业人员参与风险化解工作。
二是要强化政策资金支撑。地方政府要创新金融风险化解方式，制定和出台化解金融风险的指导意见，在政策上指导各部门明确职责。要充分发挥财政资金对企业发展的支持力度，让政府平台成为维护地方金融稳定的重要保障。
三是要加强失信行为联合惩戒力度。要做好地方金融发展与监管工作，严厉打击各类逃废银行债务等失信行为，制定失信行为联合惩戒制度，让失信者寸步难行，有效维护地方金融秩序。
四、化解地方金融风险的对策措施
地方金融风险的发生是经济发展大环境下各参与主体共同作用产生的结果。因此在化解过程中，各主体应各尽其责，最大限度的降低地方金融风险引发的各种不良后果。
（一）企业要加强科技创新，完善经营管理体制。企业在经营发展过程中，要坚持科学发展理念，保持稳健发展步伐。一是要突出主营业务，不盲目扩张。二是要具有科学的经营管理理念，聘请专业的经营管理团队，完善现代企业管理制度。三是要注重科技创新，引进专业的高层次技术人才，培育企业的核心竞争力。四是对于严重资不抵债或无法债务转移的风险企业，积极推进战略重组、破产清算，防止风险蔓延。
（二）银行业金融机构要创新服务方式，积极争取政策支持。对于发展前景好，符合国家产业政策且正常生产经营的企业，要积极优化信贷服务方案，争取扩大信贷投放规模。在化解地方金融风险的过程中，各银行应积极与上级行沟通交流，争取上级行在化解金融风险方面的政策支持。
（三）地方政府要发挥第一责任人职责，加强金融环境整治。充分调动社会各种资源，在做好监测预警工作中，摸清地方金融发展现状。加快诚信体系建设，严厉打击恶意逃废债务、非法集资等失信行为，着力优化金融生态环境，维护地方金融稳定。
