耿刚德
网络金融正风生水起，继支付宝之后，余额宝、易付宝、活期宝、现金宝、收益宝等网上各种网络理财纷纷出笼，范围已涵盖银行业、保险业、基金业、信托业等绝大部分金融行业及其主要业务，交易量上也大幅上升。网络金融的崛起为传统银行业敲响了警钟，对传统银行业的生存和发展带来了巨大的冲击和挑战。本文主要从网络金融的影响出发，提出传统银行应对网络金融冲击的对策建议。
网络金融的崛起为传统银行业敲响了警钟。以阿里巴巴为例，依附于电商平台的支付宝实现了支付和转账功能；最新推出的“余额宝”有碎片化理财和支付两大功能；此外，如果说阿里小贷对淘宝商户的信用贷款具有“对公贷款”性质的话，不久将要推出的支付宝透支消费则使得支付宝成为具有消费贷款发放功能的“准信用卡”。阿里巴巴董事长马云曾说过的“如果银行不改变，我们改变银行”，正在从一句口号变为实际行动。由此可见，网络金融既是金融业发展的趋势，但同时也对传统银行业的生存和发展带来了巨大的冲击和挑战。
一、网络金融对传统银行的冲击
对传统银行支付结算业务的挑战：在网络技术和电子商务的共同孕育下，第三方支付公司应需求而生，并迅速在支付领域发展壮大。目前第三方支付公司已经逐渐涉足传统银行核心的支付业务，并在互联网支付领略奠定了优势地位。业内人士预测，未来几年第三方支付业务将迎来爆炸式增长，业务占比还将不断提高。
对传统银行理财业务的挑战：传统银行是传统金融产品的主要销售平台，非银行类的金融产品大部分都需要通过传统银行渠道进行销售。但是近些年来，由于网络金融的迅速崛起，传统银行金融产品销售主渠道的地位正在受到威胁：
对传统银行信贷业务的挑战：长期以来传统银行业务模式传统而保守，通过存贷差盈利，靠大型企业、集团客户支撑起将近一半的业务量。显然阿里金融们在目前的小微贷领域已领先于传统银行。
对传统银行经营服务模式的挑战：网络金融的出现给传统银行的经营服务模式带来一定的冲击，主要表现为以下两方面：一是“以客户为中心”的服务模式函待完善。二是小微企业金融服务模式有待创新。三是传统银行互联网化进程仍需进一步加快。
二、传统银行应对网络金融冲击的对策建议
（一）从战略高度认识网络金融发展的机遇和挑战
传统银行应从战略的高度对电子商务、网络支付、网络贷款等的快速发展加以全面认识，加强战略研究，明确总体应对策略。“知己知彼、百战不殆”，只有充分了解竟争对手和外部环境，才能制定正确的战略和策略。中国银行、招商银行的高管团队定期会和国内最重要的互联网企业合作伙伴进行会晤和业务沟通；建设银行今年筹建了国内银行业首家电商平台“善融商务”，目的之一也是要充分研究电子商务和网络金融。但战略的核心是必须提升对电子银行业务的认识，要从单一的渠道建设向银行全业务领域拓展，要从单一的渠道建设向符合网络特性的产品、流程融合转变，要从自身的网络建设向融人全社会网络生态圈转变。同时，围绕网络与金融融合的核心，立体整合传统银行的网络、产品、营销体系，充分发挥传统银行网点网络优势，从而在网络“人口为王”的时代立于不败之地。
（二）以客户为中心，变革创新产品设计
面对网络金融的冲击，必须以客户为中心，不断创新，设计新产品。具体可以从以下三方面努力：首先，紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求；其次，重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务，摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色；最后，充分运用各类互联网平台开展网络营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。
（三）竞争中求合作，达成双赢
电子商务发展势不可挡，银行业将会采取更多的举措在电子商务领域探索发展下去。第三方支付的崛起，打破了银行垄断全社会支付市场的格局。面对第三方支付公司拥有的庞大客户群，银行只有通过有效的合作，才能在保证现有客户不流失的前提下，进而研究如何拓展潜在客户。对此，传统银行必须理性地面对，在竞争中把握先机。第三方支付公司与银行在支付领域既有竞争也有合作，它蚕食的是支付清算市场的前端，而所有账户和清算仍然在银行。
总之，网络金融已悄无声息“潜入”人们日常工作生活中，渐渐涉足以前由银行主导的金融服务。我们也看到，微信银行、手机银行、网络银行业务被传统银行全力推广。网络金融“来势汹汹”，网络金融与传统银行贴身肉搏。在互联网金融的冲击下，传统银行的中介服务功能已被大幅削弱。与此同时，和各种新型电子终端日新月异，功能日益强大，电子货币、电子支付、手机银行等新型金融业务正在快速蚕食传统银行业务。因此，传统银行业的创新改造已刻不容缓。（作者单位为大连大学）
