何小强
摘要：当前，跨境电商业务规模的逐步扩大，各种跨境电商平台应运而生，商业银行主动抓住发展契机，充分发挥自身的支付结算融资优势，积极进军跨境电商领域，主动加强与跨境电商平台的合作，为跨境电商平台提供融资服务。为此，文章根据商业银行助力跨境电商融资发展的现实情况，分析具体的问题并提出相应的对策，以期为商业银行对跨境电商的转型发展提供理论参照。
关键词：商业银行；跨境电商；融资；发展
一、引言
在为跨境电商提供融资服务时，商业银行的支付结算资费较高，同时效率偏低，贸易融资面临诸多的困境，担保较弱，同时增值类产品较为有限，风险系数偏高，银行的跨境电商贸易金融复合型人才较为有限，因此整体的融资服务质量不佳。为了突出重围，商业银行需要主动创新融资服务模式，积极开发新技术，全面优化支付结算模式，有效解决贸易融资问题，提升担保质量。创新应用新的服务模式和新工具，设计功能强大的增值类产品，培养更多适应跨境电商金融服务需要的复合型人才，全面提升自身的综合实力，为跨境电商的发展助力。
二、商业银行助力跨境电商融资的机遇与挑战
（一）商业银行助力跨境电商融资的机遇
自2013年以来，我国对于跨境电商的发展与产业升级出台了一系列的政策支持，国家致力于打造全新的对外贸易增长点，商业银行也积极配合有关部门指导跨境电商行业的健康高质量发展。国家也在许多地区开展了跨境电商试点工程，截至2022年，我国共有165个跨境电商综合试验区，并且实现了除了港、澳、台之外的所有省市与直辖市的全覆盖。在所有的跨境电商综合试验区中广东省名列第一，山东、江苏、浙江分列二、三、四名，且综试区的数量也都超过了十个。2020年，我国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会中提到：“要发展贸易新业态、新模式，助推数字化进程与跨境互联互通。”迎着政策的红利，跨境电商行业层出不穷，特别是沿海商业发达地区，出现了大量的跨境电商企业，政府还建立起了大量的跨境电商产业园区，跨境电商的进出口总值也保持了高速的增长。随着跨境电商的快速发展，也进一步带动了一些相关的企业例如跨境仓储、物流企业等同步快速发展。现如今我国已经形成了健全的线上线下跨境电商供应链体系，构建了全球性的跨境电商平台，通过大型跨境电商平台，能够及时分享跨境电商企业的交易、物流与资金流动情况，商业银行可以通过对交易平台的数据进行分析，从而有效规避商业银行的投资风险，也在技术方面为商业银行助力跨境电商提供了有力支持。
（二）商业银行助力跨境电商融资面临的挑战
现如今虽然跨境电商行业快速发展，但是商业银行跨境电商融资也面临着诸多挑战。首先，由于跨境电商的贷款周期短，许多跨境电商融资一般都是为了满足自身的短期资金周转需求，贷款金额较低且频率较高，贷款时效性较强，由于受到行业类型的限制，跨境电商行业的内部资金腾挪空间有限，且普遍存在缺乏质押物等问题，无法为其融资进行有效的担保。基于以上特点，造成了商业银行对跨境电商融资中出现了风险成本、运营成本、服务成本高的问题的产生。其次，跨境电商于境内电商而言，对于商业银行融资的风险相对较大，因为跨境电商活动涉及全球多个国家和地区，每个地区的意识形态、商业结构与经济发展水平都不相同，所以造成了商业银行对于跨境电商企业的融资管理难度较大，且因为国际货币汇率的不稳定性与全球贸易冲突与地缘性政治摩擦现象时常发生，也为跨境电商交易附加了不可确定性，这些都为商业银行开展跨境电商融资业务增加了风险。最后，目前我国的跨境电商交易信息平台构建还不算特别完善，许多跨境电商平台的信息还不足以满足商业银行对跨境电商的融资要求，这也在一定程度上阻碍了商业银行对跨境电商融资的顺利进行。许多跨境电商平台由于信息不顺畅，导致了商业银行无法全面评估跨境电商企业的经营状况，使商业银行对于跨境电商企业的融资行为不能够及时作出有效的融资决策。
三、银行助力跨境电商融资发展的现状
首先，从服务模式来看，在为跨境电商提供融资服务时，商业银行会选择支付模式、合作模式或自营模式。有的银行会采取支付模式，为第三方支付公司或跨境电商平台在银行开立支付结算账户。还有的银行则会通过合作模式与跨境电商平台进行直接的交易，通过这种模式可以扩大商业银行的业务范围，进一步推进商业银行与跨境电商企业的结算和融资业务，大部分银行通过这种方式来扩大自身的市场份额。相比于前两种模式，自营模式的优势比较明显，但是耗时耗力。目前做得最好的则是工商银行的“融e购”，中国工商银行积极建立跨境金融服务综合性跨境电商平台，实现支付融资、销售推广和消费采购的一体化运作，这也代表着工商银行进入了新的发展领域。
其次，从服务内容来看，商业银行在与跨境电商企业合作的过程当中，主要为跨境电商企业提供例如结算支付、贸易融资、信用担保、风险规避与财务咨询管理等各项内容的服务，由于各个商业银行的服务内容与范围各有不同，造成了银行所面临的限制较多，大部分以传统业务为主。贸易金融服务的增值功能存在诸多限制，贸易产品、合作方式、营销对象的改革和转型势在必行。
四、商业银行助力跨境电商融资发展的问题
（一）贸易融资难，担保不足
不同银行的服务对象和贸易融资内容大致相同，贸易结算是国内商业银行最核心的贸易融资产品内容，比如保函项下的担保产品、各类融资及国际信用证，很少有商业银行会为服务对象提供定制化贸易融资产品。另外，在服务对象上，商业银行会更加倾向于实体经济及传统企业。之所以会出现这一问题，主要在于跨境电商平台的起步较快，但是发展历程较短，银行需要花费较长的时间研发新的产品适应新的市场发展环境。其次，跨境电商平台涉及多种项目与领域，服务范围与覆盖范围都比较大，这也使得跨境电商平台大大增加了资金投入的比例，再加上由于跨境电商平台的业务设计到国际贸易交易结算，导致许多项目回款周期都比较长。因此在为其提供配套融资服务时，银行面临诸多困境。最后，在参与国际竞争时，我国跨境电商面临较大的压力，客户稳定性偏低，会受到洗钱以及国际政治制裁等因素的影响，导致银行面临较大的信用担保风险和融资风险。
（二）支付结算资费高，工作效率低
跨境电商平台会根据交易主体选择支付结算方式，To B类的跨境电商平台会选择新型的贸易结算方式或传统的贸易结算方式，To C类的跨境电商平台则会以跨国信用卡、银行转账或第三方支付为主要贸易支付方式。大部分支付方式存在兼容性，比如在使用传统的贸易结算方式进行结算时，跨境电商平台会同时采用TT或信用证。但是在银行支付结算时，跨境电商平台需要耗费较多的人力，同时中小跨境电商平台的资费门槛相对偏高，优惠较少。有的银行会受到结算体系、汇款路径及传统业务的影响，因此支付结算效率相对偏低，只要能够选择第三方支付，跨境电商平台都会与第三方支付机构进行合作。若是商业银行能够有效降低合作的门槛，并且为跨境电商企业提供有效的服务内容，那幺在跨境电商平台支付结算领域中商业银行将会占据更多的市场份额。
（三）增值类产品单一，风险较大
与融资产品和结算产品相比，增值产品所面临的风险较大，信息需求不对称的问题较为突出。商业银行和跨境电商在贸易金融服务上存在信息脱节，银行所提供的融资服务与跨境电商期望的融资服务在供求内容和供求渠道上的不对称问题非常明显，因此商业银行所提供的增值类产品非常有限，无法满足跨境电商平台的融资需求。在为跨境电商平台提供融资服务时，商业银行面临着法律合规风险、信用风险及资金风险。从法律合规风险来看，作为一种新型业态，跨境电商行业的法律法规不够成熟及完善，国内缺乏第三方支付机构的市场准入条件和管理条件。再加上中外金融监管存在差异，最终导致银行在为跨境电商提供融资服务时非常谨慎；从信用风险来看，跨境电商平台是时代发展的产物，在市场运作时难免会出现新的问题，比如平台的管理问题和内部控制问题，资金链断裂以及管理控制不善等问题较为常见严重，严重甚至会破产倒闭，进而引发各种信用风险，这些极大影响了银行的增值类业务；从资金风险来看，有的跨境电商平台综合实力不强，资金周转较为困难，许多交易平台也存在着诸多的安全隐患，可能会泄露客户的基本信息，难以保证资金交易的安全性。这些都直接影响着商业银行所提供的融资服务。
（四）跨境电商贸易金融复合型人才较为匮乏
当前商业银行从事贸易金融产品人员大部分为贸易专业、经济专业金融专业科班出身，跨境电商平台的运营人才则为电子商务专业和信息技术专业出身，两大专业相隔甚远，双方对彼此领域的了解较少。能够为跨境电商提供融资服务的人才不仅要熟悉银行的各项金融产品有过硬的专业知识水平，还需要有前瞻性与预见性，能够知道行业发展的主要方向。但是当前的学科体系不够完善，这类复合型人才非常匮乏，很多商业银行难以招到专业对口的复合型人才。
五、商业银行助力跨境电商融资发展的对策
由于跨境电商具有成长速度快，发展迅速且具有强烈的融资需求的特点，而且大部分跨境电商企业都是依靠轻资产运营，固定资产比例较小，流动资产占据了大部分的资金比例。跨境电商企业的产品大部分都是以快消产品为主，存货周转周期普遍都在3个月左右。基于以上特性，商业银行可以利用以下几方面来进一步推进跨境电商融资的发展。
（一）创新服务内容，降低贸易融资难度，提升担保
首先，积极创新跨境供应链金融及延伸“1+N”式的境内供应链金融模式，将其与跨境贸易业务相结合，为跨境电商提供综合性、多样性、全方位的贸易融资服务，实现供应链上下游企业的互利共赢。跨境电商平台中的供应链金融创新发展比较复杂，商业银行需要加强与电商平台的跨界合作，及时了解上下游的交易情况并进行信用评级，充分利用大数据技术进行算法，明确具体的融资额度。以设计差异化的跨境电商平台产品为核心，促进产品的细分化和差异化发展，深度挖掘产业链的融资需求，在某几条重点产业链中深耕，设计满足企业需求的融资产品，提升自身的收益率并与优质客户建立长效合作关系。跨境电商平台多维度的风险防控不容忽略，商业银行需要站在不同的视角及维度逐步加强风险防控工作，密切关注融资企业的经营状况、产业链的上下游企业、核心企业及政策导向和市场变化，着力控制资金授信风险、资金流及物流，实现利益关联方的信誉捆绑。
其次，组合创新跨境贸易金融产品，以银行内部币种的组合创新为基础，加强人民币融资和结算，充分发挥政策优势。在参与国内外市场竞争时，跨境电子商务面临的汇率风险较大，人民币结算能够将汇率波动所产生的损失控制在有效的范围内。商业银行则需要在此基础上简化业务流程，积极开展本外币产品组合结算和融资，凸显自身的特色和优势。比如中国银行推出了出口“全益达”，民生银行则推出了“应收账款好管家”等业务，这些极具银行特色。最后，银行需要关注产品类别的组合创新，与外部机构建立合作关系。比如将保险机构的保险产品融入贸易金融产品，实现与商业保险公司的深度合作。在保障投保企业付款的同时便利企业的融资，满足企业的金融服务需求，银行也能够规避融资风险。
（二）创新支付结算方式，降低结算资费，提升工作效率
商业银行需要利用新技术助力支付结算创新，突破传统贸易结算的主导地位，着力降低结算资费，实现高效工作和优质服务。首先，商业银行需要利用区块链技术控制交易成本，在交易的过程当中增加透明度与安全性，提升交易的效率，为贸易结算提供高效、透明、安全的服务。商业银行则可以借助这一技术加强交易信任，高效管控支付结算中的账户风险及资金风险。从目前来看，在银行及跨境电商系统中，区块链技术正处于初期探索阶段，商业银行则应积极部署区块链技术，全面改革内部管理制度，完善体制机制，充分发挥贸易金融强项，扩大区块链技术的应用范围。如果商业银行的结算业务较强，那幺则可以将区块链与信用证结算相结合，简化业务流程。其次，整合利用BPO结算技术，实现高效工作。这一技术有助于简化结算流程，减少传统结算方式的手续，商业银行可以利用该技术全面优化贸易支付结算。跨境电商平台的订单较多，单项金额较少，业务较为分散，能够将国际结算电子化最新技术BPO嵌入进跨境电商平台中，就有助于发挥这一技术结算快且风险低的优势，提升资金流或流商流的流动率，实现银行与企业的互利共赢。银行则需要将BPO与TSU平台相对接，逐步优化贸易结算模式，丰富产品内容，保障贸易支付结算服务效率和质量，将支付结算成本控制在有效的范围内。
（三）创新服务模式，设计增值类产品，降低产品风险
在为跨境电商平台提供融资服务时，商业银行所提供的增值产品较为有限，与跨境电商平台的融资需求不对称。再加上增值类产品的内容多变，最终导致商业银行面临较大的信用风险、资金风险和合规风险。为了将产品服务风险控制在最低的范围，商业银行可以借助新工具设计新产品，积极创新服务模式，着力解决需求不对称的问题。
首先，采取平台客户专属定制模式，在为跨境电商平台提供贸易金融服务的同时与大型电商合作，实现差异化竞争，拓展融资渠道。结合客户需求及行业特征量身定做金融服务，逐步丰富增值类产品的类别。例如，中国银行通过系统直联的形式实现结售汇交易系统与一达通内部系统的互联互通，主动为小微企业提供个性化服务。这种专属定制模式符合大势所趋，取得的融资效果较好。
其次，采取境内外全联动模式。以境内渠道为依托，积极拓展境外渠道，实现境内外的有效联动，为增值类产品的设计及风险防控提供诸多便利。跨境电商的融资服务集中于财务管理和保值避险，产品合规性和多样性的要求较高，境内外全联动模式能够满足这一要求。为了实现境内外利率市场和汇率市场的有效联动，商业银行则可以借鉴这一模式，利用跨境电商平台开展境内外联动服务。
最后，整合利用互联网、大数据、人工智能等现代信息技术。互联网能够为商业银行的贸易金融服务提供诸多便利并保障服务的安全性，实现信用体系的可视化，转变传统的信用模式并为内部管理提供技术支持，将经营风险控制在有效的范围。商业银行则可以借助互联网技术有效匹配物流和资金流，精心制定定价方案，为跨境电商平台量身定做金融增值产品。与物联网技术相比，大数据的使用范围更广，功能较为强大，银行可以利用大数据技术有效挖掘跨境电商平台的需求，实时关注及维护客户，针对性地改良融资服务和产品，主动挖掘潜在客户。另外，在防控风险时，商业银行也可以借助大数据智能风控系统分析海量数据，准确评估跨境电商平台的信用状况和交易情况，将信贷风险控制在有效的范围内。
（四）培养适应跨境电商融资服务需要的复合型人才
在培养适应跨境电商融资服务需要的复合型人才时，商业银行可以将外部引进和内部培训相结合，与高校开展深度校企合作，协同培养复合型人才。以银行现有人才为对象，开展轮岗和培训工作，实现专业互补。除此之外，银行还可以与跨境电商平台共享优质人力资源。首先，商业银行需要在高瞻远瞩和顶层设计的过程中与学校的对口专业建立协同人才培养机制，共同培养复合型专业人才。将本硕连通、双学位制及校企联合培养相结合，与学校协商，灵活调整课程设计方向，使得高校专业课程符合现结算跨境电商发展的实际情况。其次，银行需要重视内部人才培养，紧跟时代发展的步伐，结合岗位需要建立轮岗机制。全面开发具有银行特色的培训体系，着力培养专业技术人员和研发人员，优化升级业务系统，给予人才外部脱岗培训的机会。最后，开展定向交流培养工作，突破人才的职业天花板，组织内部人员在电商企业进行学习，全面了解跨境电商平台的融资需求，进而为其提供针对性的服务。
六、结语
综上分析，在为跨境电商平台提供融资服务时，商业银行需要结合融资产品融资服务中存在的突出问题提出解决对策和创新方案。因此，跨境电商平台要始终坚持创新导向，高度重视服务内容，全面降低贸易融资难度，将支付结算方式与服务模式创新相结合，有效降低结算资费并提供多样化的增值类产品。同时，针对性地培养适应跨境电商融资服务需要的复合型人才，为融资服务的改革创新提供必要的智力支持，只有这样才能实现商业银行与跨境电商平台的互利共赢。
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＊基金项目：2022年重庆市教育委员会人文社会科学研究项目“基于PCA-DEA模型的重庆民办高职院校办学绩效评价研究”（编号：22SKGH601）。
（作者单位：重庆科创职业学院）
