摘 要：文章阐述了基于O2O模式学校缴费业务的内涵和意义。以无锡某银行为例，具体介绍了O2O模式学校缴费的业务开办流程、资金对账流程、资金清算流程。
关键词：O2O模式；学校缴费业务；研究
1 基于O2O模式学校缴费业务的内涵与意义
基于O2O模式学校缴费业务是指通过银行网络金融系列产品，帮助学校实现传统线下收费的线上化迁移，实现线上缴纳学费、伙食费等学校费用。该模式是银行践行互联网战略，将金融深度融入行业应用及生活场景的一次创新。
基于O2O模式的学校缴费业务作为教育领域的应用场景，传统的线下缴费过程存在排队耗时长、学校工作量大、纸币结算不方便等诸多问题，这些问题已逐渐成为广大学校及家长的负担，随着互联网+战略不断深入各行各业，学校和家长对于缴费线上化具有强烈的诉求。银行根据社会的需求开发基于O2O模式的学校缴费系统，旨在减轻学校收费工作量、实现缴费无纸化的同时，为学生或家长提供便利和快捷的多种缴费渠道，具备可扩展强的特性，有着很强的现实意义：
首先，实现公私联动综合化营销。公对私方面，银行合作的学校资源，利用现有对公资源，发展优质的高粘性对私客户。私对公方面，学校受控于无法在银行开户的局限，利用O2O学校缴费模式可以先建立银行与学校的联系，为后续的发展做好充分的准备。
其次，培养战略性客群。对于幼儿园儿童及中小学生群体，学生家长年龄大多处于30～50岁之间，高校学生可自主进行缴费，缴费客户属于较为年轻、易于接受电子银行产品的人群，且可以逐步调整银行零售客户年龄结构。
再次，提升存量活跃度。学校缴费覆盖面广，激活有此类需求的睡眠户。虽然当前阶段KPI（关键绩效指标）考核还是以规模为导向，但是未来一定会向活跃度、量质并举发展。
最后，快速批量化获客。学校是人群较为聚集的场所，同时具有先天的权威引导优势。利用家长微信群的互联网传播方式，线上缴费的便利性容易形成良好口碑效应，为银行创造良好获客场景。
2 基于O2O模式学校缴费模式的实施
学校缴费业务涉及到银行、学校及学生家长三方参与。银行方与学校签订学校费用线上缴纳合作协议。协议签订后，银行方完成学校相关参数的配置；当需收取相关费用时，学校按照指定格式向所属银行提交缴费数据文件，银行通过综合前端系统将缴费数据文件上传至网络服务器中；学校家长通过银行渠道（手机银行、个人网银、直销银行、柜面）完成相关费用的缴纳。缴费金额根据协议约定，按照清算周期定期将资金清算至学校指定账户中；业务开办学校可在银行开通企业网银，通过企业网银“学校缴费管理”菜单，查询或下载对应缴费批次的缴费进度及明细。如图1所示。基于O2O模式学校缴费业务在各个银行都可以有效开展，为了简述方便，笔者以无锡某银行为例，阐述基于O2O模式学校缴费业务的实施，具体如下：
2.1 业务开办流程
（1）学校与银行签署《江苏银行学校收费系统合作协议》，协议约定该所学校要开办的费用种类、各类费用对应的收款账号及每类费用的资金清算周期。
（2）对于有意向合作的学校，银行填写《会计科目、业务代码、内部账户开立、变更、撤销申请表》，为该学校申请开设专属内部账户，用于记账结算。表格填好后，提交银行网络金融主管部门审核盖章。银行网络金融主管部门将开户申请提交至银行营运部，银行营运部审核后统一向总行营运部提交开户申请。
（3）内部户开设后，由学校经办银行根据协议内容维护学校相关参数（学校信息、费种信息、清算模式）。除有特殊业务需求而无法实现系统自动清算的学校外（如需学校先在财政系统中申请费用转账凭证后，缴费资金才能转入对应的结算账户中），原则上学校的费种清算均需通过清算平台自动清算。
（4）若学校需要开通缴费管理端功能，请首先开通企业网上银行。对于无法在银行开立账户的客户，需在核心系统中新建核心客户号，随后进行企业网银开户操作。当学校需上传缴费数据文件或更改缴费数据文件时，学校财务人员需携带相关证件及缴费数据至所属银行办理数据维护业务。
2.2 资金对账流程
为便于基于O2O模式的学校缴费业务对账工作，该项业务的缴费时间设置为每日的2：00-22：00，对账流程如图2所示：
（1）用户通过前端（电子渠道或柜面）发起缴费申请，银行综合业务前置系统Gaps联动核心扣款记账。Gaps根据核心系统反馈的扣款结果，更改该笔缴费记录的状态；（2）若Gaps联动核心记账后未收到核心的明确应答，则Gaps将该笔缴费记录状态置为“处理中”，系统对此类状态的缴费记录进行控制，用户不能进行重复缴费；（3）对于状态为“交易处理中”的缴费记录，Gaps系统每隔30分钟向核心系统轮询缴费状态，及时将中间状态的缴费记录更新为最终状态；（4）核心日切后，Gaps发起对账流程。按照各学校的内部户，逐一与核心系统进行总账和明细账的核对工作。在对账过程中，若出现账务不平，则Gaps以核心记账为准，动态更新学费明细的缴费状态；（5）对账无误后，对于需要T+1日自动清算处理的学校，Gaps出具相应的清算报表明细至清算平台。对于学校费种收齐后一笔清算的学校，Gaps根据其批次状态来决定是否产生清算文件，若缴费批次状态当天被更新为“终止”，则Gaps则将该批次缴费加入当天的清算文件中，提交清算平台清算。
2.3 资金清算流程
学校缴费业务资金清算分为清算平台自动清算和银行手工清算两种模式。
2.3.1 自动清算模式
对于要求T+1日进行资金清算的学校，在清算平台为学校配置相关的清算参数，每日对账完成后，gaps系统将学校的清算文件发送至清算平台。T+1日，清算平台根据所提供的清算文件，自动完成资金的划转操作。
对于要求费种费用收齐后，一笔汇入结算账户的学校，在清算平台为学校配置相关的清算参数。当费用收齐或学校申请结束缴费批次后，柜员在综合前端系统中将该费种批次的状态更改为“终止”。Gaps系统则生成该项费种的清算文件，提交至清算平台。T+1日，清算平台根据所提供的清算文件，自动完成资金的划转操作。
在自动清算模式，若Gaps系统与核心系统核对某天某学校的账务存在不平，则Gaps系统不产生清算文件，改由线下处理，解决账务不平后手工完成资金清算。
2.3.2 手工清算模式
对于有特殊业务需求而无法实现系统自动清算的学校（如需学校先在财政系统中申请费用转账凭证后，缴费资金才能转入对应的结算账户中），则由银行进行手工划款。在划款当日，银行操作人员通过综合前端系统操作a2280交易，输入缴费批次编号，系统自动打印特种转账凭证同时展示该批次下的交易明细。银行操作人员根据特种转账凭证上的金额，完成对学校资金的划转。
3 基于O2O模式学校缴费业务的展望
通过O2O模式学校缴费业务，学生家长根据学校缴费通知直接通过银行电子银行缴费，学校即能实时查询到缴费结果，节省了大量时间。同时学生缴费数据批量导入系统，家长即可在手机上进行缴费，缴费后结果实时更新，资金实时到账。除支持学校缴费外，O2O平台可扩展至养老、物业、学校卡充值等多种行业应用中。学校缴费只是O2O平台服务的一种刚性、高客群场景，银行可根据当地的客户特色积极挖掘类似的缴费场景，如养老院、小区物业等，不断创新金融行业的应用模式。
参考文献
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作者简介：顾桢（1982-），女，靖江人，讲师，硕士，研究方向为电子商务技术与应用。
