杨思露
摘 要：现阶段，在保险行业的社会责任感逐渐增强，且能够为经济社会发展提供服务的过程中，利用保险力量推进多层次医疗保障体系运行优化势在必行。鉴于此，文章从企业多层次补充医疗体系的建设内容入手进行分析，根据现阶段的多层次补充医疗实际落实情况研究体系建设工作难点，有的放矢地提出行之有效的补充医疗体系优化建议。
关键词：企业 多层次补充 医疗体系 建设思考 创新策略
中图分类号：F061.3
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2024）05-262-03
引言
随着社会经济水平持续提升，人们对于医疗保障的重视程度越来越高，因此基本医疗保障工作的优化深度逐渐深入，多层次医疗保障体系建设任务成为了当前迫在眉睫的工作内容。在以往的多层次医疗保障体系建设过程中，存在一定程度的定位格局模糊问题，因此，在新时期推进多层次补充医疗体系建设时，应该注意结合以往的问题进行深度思考，进而设计科学合理的创新优化策略，以助力企业多层次补充医疗体系实现全面升级发展。
一、企业多层次补充医疗体系建设相关概念简述
（一）多层次医疗保障体系
通常情况下，多层次医疗保障体系主要组成要素为基本医疗保险。在此基础上，需要将医疗救助作为兜底工具，使补充医疗保险和慈善捐赠以及商业健康保险等项目实现共同发展，进而有效构建完善的医疗保障网络，为多层次医疗保障体系提供稳定的结构支持。在多层次医疗保障体系正常运转的前提条件下，基本医疗保险的保基本作用能够得到充分发挥，而相关人员也能够在面对重大疾病时具备更强的抗风险能力。当前，体系建设任务仍然处于发展阶段，所以应该注意对多层次医疗保障体系进行建设梳理，明确具体的建设制度发展目标，推进兜底性、普惠性、基础性等原则落实，从而完善多层次医疗保障体系。
（二）企业补充医疗保险
顾名思义，企业补充医疗保险的主体为企业，主要是企业举办或参加的补充医疗保险的表现形式，一般而言，企业补充医疗保险往往需要立足于企业参加基本医疗保险的基本条件，并且通常在国家政策的大力支持与鼓励下开展推进[1]。具体来看，企业补充医疗保险往往由企业专门为职工设立，补充医疗保险的举办单位为商业医疗保险机构，社会保险机构则往往承担经办角色。当然，一些大企业集团的补充医疗保险也存在自办形式。归根结底，企业补充医疗保险属于企业职工福利的体现形式之一，是在经济体制改革和医疗保障体系升级过程中应运而生的保险项目。
二、企业多层次补充医疗体系建设的困境思考
（一）商保参与度下降
部分企业在进行多层次补充医疗体系建设时，存在着比较严重的补充基本化问题，使补充医疗保险执行过程中的商保积极性和参与度大幅降低。补充医疗保险当中的政府要素参与面相对较大，而大多数职工往往对政府补充医疗保险的信任度更高，所以通常会选择参加政府补充医疗保险，商保补充医疗保险的参与性自然有所降低，而要想使商保补充医疗保险得到良好效果则需要采取强制性措施。这样一来，职工的参保积极性又会受到打击，从而在一定程度上挤压补充医疗保险的参与空间，从而使多层次补充医疗体系的建设陷入困境。
（二）企业补充医疗形式单一服务水平低
多数企业在补充医疗建立初期，一般选择自管模式运行，而且补充医疗保障范围有限形式较为单一，主要保障内容为门（急）诊、购药、住院医疗等医疗项目，针对突发性、风险性、高额的医疗费用保障需求，没有建立相应的应对措施，引入类似风险保障性质的医疗保险项目，以完善企业员工不同的医疗需求。在医疗报销方面，则是采取每年集中报销的方式为广大员工处理相关费用，这样的运行模式不仅增加企业人工成本的投入，给企业带来额外工作量，也在一定程度上给企业带来合规性风险，同时员工也未能真正享受到补充医疗在健康管理和服务方面更多红利和体验。由于补充医疗运行模式和保障内容的单一，制约了企业补充医疗发挥正常的医疗补充作用，阻碍了有效改善员工医疗负担和企业降低成本的目的。
（三）无效交易费用增多
从宏观角度进行统筹分析，在政府和卫生服务机构以及保险公司之间的三方利益关系影响作用下，市场竞争完全性水平相对较低。与此同时，保险公司本身处于比较弱势的地位，而卫生服务市场的专业性水平相对较高，政府类强制作用力度较强，在此条件下，双方很难达成相对平衡的协调关系，甚至保险市场和卫生服务市场很容易因为专业性较强，而在发展过程中出现垄断加剧趋势，进而使整个运转体系当中因为无效交易而引发费用增多和资金浪费问题加剧。
（四）激励政策差异化不足
企业增加人工成本为广大干部职工建立补充医疗福利，与社会基本医疗保险形成有效补充和衔接。一方面，从长远角度为企业减轻因职工健康问题导致的成本负担;另一方面，则是希望通过差异化的福利分配，最大限度调动和激发广大干部职工积极性。然而，各企业在补充医疗政策的制度上千篇一律，按照工龄分配补充医疗费用的政策居多，从多维度、多角度根据员工价值创造和贡献进行分配的方式较少，未充分发挥企业自主建设补充医疗福利的积极作用。
三、企业多层次补充医疗体系建设的创新策略
（一）优化补充医疗保险实施方案
为了有效推进企业多层次补充医疗体系建设工作实现创新升级，应该在工作中结合相关管理办法及保险细则中的规范内容进行补充，优化医疗保险实施方案。在推进补充医疗保险实施方案全面优化升级的过程中，相关人员应该注意遵循普惠性原则，对员工的基本医疗保险待遇进行规范，最大程度上减轻员工的医疗负担，保障企业内员工的权益。与此同时，也应该遵循差异性原则和周期性原则，在保险实施方案设置过程中，结合员工的贡献程度进行差异化分配，并按照医疗保险管理周期进行顺延年计算。在设计过程中，适当丰富保险实施方案内容，从短期保险、健康保险和员工福利平台三个角度入手进行细致的内容规划，设置相应的保险实施标准，以确保相关方案能够在后续工作中切实落地[3]。
（二）推进补充医疗保险发展路径拓展
为了有效推进企业多层次补充医疗体系建设完善，应该从补充医疗保险的发展路径、拓展角度出发，对保险的主导主体进行转变，使得企业自主性得到全面提升，在建设期间应该取得多方主体的协同助力，有效减少强制参保措施落实频率，充分在体系建设期间发挥企业的主导作用，对基本医疗保险结构进行有效创新升级，在合理调整各项基础工作的前提下，使市场空间得到拓展，有效解决基本医疗保险权威和企业补充及医疗保险越位等问题，从而维护保险市场秩序，使企业补充医疗保险得到充分发展。
（三）促进健康管理保障方式落实
为了有效改善企业补充医疗的服务质量，充分重视健康管理服务落实及改进措施，有效促进保险健康管理保障方式优化升级是至关重要的工作内容。在多层次医疗保障体系当中，企业应该注意构建“保险+服务”的健康管理模式，借此为企业员工提供优质保险服务，使广大职工的就医、康复等医疗健康服务质量得到全面提升。借此保障企业职工的健康状况，真正建立起全流程健康管理服务体系，以有效降低职工的疾病发生概率。多数企业在建立补充医疗初期，主要医疗保障项目为健康管理方面的门（急）诊、购药、住院、健康体检等，并采取自管的模式，投入大量人力资源和成本，然而管理和服务效果确差强人意，为此企业补充医疗管理模式应当尽快转型升级，可以将自管转变为托管，通过与商业保险机构合作，由商业保险机构为企业提供健康管理委托服务。一方面，将补充医疗资金委托专业机构代为运作管理，可以适当保障补充医疗资金的保值增值;另一方面，让更专业、更权威的团队为企业广大职工提供更高效、便捷、规范的理赔、咨询等服务。在推进健康管理保障方式创新发展期间，保险公司也应当做出积极的努力，在各方主体的联动运作条件下，充分激发企业补充医疗保险的激励作用，同时推进自身产品创新升级。结合企业客户的具体需求，积极完善健康咨询和体检评估以及健康生活引导等具体服务内容，促使补充医疗保险相关的健康管理工作内容优化。
（四）合理调整内部福利结构体系
目前整体的扶持鼓励政策已经在逐步完善，相关政府部门正积极推进各项优惠政策优化，最大可能加大相关扶持政策的优惠力度。在此条件下，企业也应进行工作调整，从内部职工福利政策的优化角度出发，结合当前的补充医疗保险参加情况和多层次医疗保障体系建设效果，对职工福利结构进行优化调整，有效推进企业补充医疗保险和职工福利政策实现深度融合。借此利用福利政策带动企业补充医疗保险发展，使企业的参保积极性实现进一步提升。
（五）创新补充医疗保险运作模式
应该注意在企业补充医疗保障体系建设期间，对医疗保险的运作模式进行科学改革。在充分完善医疗保障方案的基础上，推进关键人才医疗保障倾斜机制升级;在确保全体职工共同享有医疗保障服务的基础上，对相关方案进行更进一步的细化处理，使关键人才的医疗待遇水平得到适当提升[4]。借此提高医疗保障机制的激励性，使工作人员的积极性得到充分调动，由此，推进企业凝聚力增强。值得注意的是，在完善和优化企业补充医疗体系时，应该充分考虑与社会基本医疗保险的有效衔接和补充，使企业的补充医疗能够错位发展，有效保障企业广大职工在基本医疗保险报销合理的医疗费用，进一步减轻职工医疗负担。为此，可以考虑从多方面创新企业补充医疗体系。一是，建立短险。企业为广大职工购买重疾、定寿、意外等商业保险，充分运用短险高杠杆作用为员工提供不可预期风险保障。二是，建立健康保障。主要解决员工在门（急）诊、购药、住院医疗、健康体检和大额医疗救助等方面的医疗需求。三是，提供员工福利。充分发挥企业团体议价能力，为员工及其家属争取更多优惠保险产品，并根据个人需求自助选择购买。在对保险运作模式进行优化改革时，企业应该注意全面提高各项服务的专业性和规范性，确保参与者的医疗费用报销流程顺畅，同时有效提高报销工作的及时性和准确性。而在医疗保障方案优化完善期间，则应该注意提高企业补充医疗保险和救助制度质量，从而有效发挥制度作用，为职工提供全流程、全方位的医疗服务。
四、结束语
在社会新的发展时期，应该全面提高企业多层次医疗保障体系的建设效率，促使多层次医疗保障体系下的企业补充医疗保险得到充分发展，有效排除补充医疗保险存在的阻碍，确保企业能够在补充医疗保险方面实现良好创新和稳定发展。在工作中需要全面深入了解多层次医疗保障体系及补充医疗保险的具体内容。在此条件下，应该根据实际的企业补充医疗保险执行情况分析医疗保障体系发展过程中面临的各类阻碍与困境，进而针对具体问题进行具体研究。通过完善保险实施方案，拓展保险体系发展路径，科学利用健康管理保障方式，推进政策体系优化完善和医疗保险运作系统等手段，从根源上促进企业多层次补充医疗体系建设升级，真正为企业补充医疗保险的落地和企业发展乃至社会经济水平的提升添砖加瓦。
参考文献：
[1] 姚凤娥，周海沙，顾文，等.上海多层次医疗保障体系多元共建研究[J].科学发展，2023（06）：95-103.
[2] 张宗良，褚福灵.中国多层次医疗保障体系再思考——兼析补充保障的模式创新与协同发展[J].经济社会体制比较，2023（01）：79-92.
[3] 张逸婷.多层次医疗保障体系下企业补充医疗保险的创新发展[J].现代企业文化，2022（21）：31-33.
[4] 王怡诺，蒋蓉，邵蓉.多层次医疗保障体系视角下普惠型商业健康补充保险发展路径分析[J].中国卫生政策研究，2021，14（05）：15-20.
（作者单位：贵州空港实业投资有限公司 贵州贵阳 550001）（责编：赵毅）
