□文/钟 玲 邹 帅
（安徽财经大学 安徽·蚌埠）
引言
宏观经济运行过程中，消费扮演着十分重要的角色。首先，在拉动经济增长的三驾马车中，消费也是所占份额最大的部分，在大多数国家，这一份额都达到了2/3以上；其次，消费作为生产的最后环节，其规模变动不仅直接制约着消费品的生产增长，而且从长期来看，也制约着投资需求的增长；最后，在经济增长过程中，居民边际消费的变化，也通过乘数的决定作用制约着政府宏观调控的效果。而中国不仅是消费品最大的生产国，也是商品消费的大国之一。因此，消费需求的波动，对中国经济增长具有举足轻重的影响，加强消费需求的宏观调控是实现国民经济持续、快速、健康增长的重要途径之一。
农村居民消费作为整个农村经济系统中的一个重要组成部分，是影响整体消费水平的重要因素。近年来，随着改革的不断深入，政府对农村建设的不断投入，对“三农”的政策倾斜度不断加大，我国农村居民收入水平有了较大提高，消费能力也得到了进一步的释放，但是不少制约农村居民进一步扩大消费的因素依然存在。从调整物价和收入来促进消费的方式作用也日渐不明显，探索促进消费新方式成为必要。本文旨在就农村金融机构的布局对农村消费水平的影响从而提出增长农村消费水平的意见。为研究当前农村消费水平和金融机构布局的关系，探索通过采取金融支持来促进地方经济持续健康发展，扩大农村居民的消费，实现商业银行的成功经营，必须了解当前我国农村消费水平现状与金融机构在农村地区的发展情况，探索出二者之间存在的矛盾与问题，提出可改革的协调方案和合理性建议，实现农村经济又好又快的发展。
一、农村消费水平现状
近年来，农村人均纯收入呈上涨趋势，2010年人均纯收入为5，919元，比上年增长9%；2011年人均纯收入为6，977，比上年增长11.4%；2012年人均纯收入为7，917，比上年增长13.5%；2013年人均纯收入为8，896，比上年增长为9.3%；2014年人均纯收入为9，892，比上年增长9.2%。
农村人均纯收入增长趋势下，目前农村消费状况据统计资料显示：
2015年1月份，全国居民消费价格总水平同比上涨0.8%。其中，城市上涨0.8%，农村上涨0.6%；食品价格上涨1.1%，非食品价格上涨0.6%；消费品价格上涨0.5%，服务价格上涨1.3%。1月份，全国居民消费价格总水平环比上涨0.3%。其中，城市上涨0.3%，农村上涨0.2%；食品价格上涨0.7%，非食品价格持平（涨跌幅度为0，下同）；消费品价格上涨0.2%，服务价格上涨0.3%。
2015年2月份，全国居民消费价格总水平同比上涨1.4%。其中，城市上涨1.5%，农村上涨1.2%；食品价格上涨2.4%，非食品价格上涨0.9%；消费品价格上涨1.1%，服务价格上涨2.2%。1～2月平均，全国居民消费价格总水平比上年同期上涨1.1%。2月份，全国居民消费价格总水平环比上涨1.2%。其中，城市上涨1.3%，农村上涨1.0%；食品价格上涨2.9%，非食品价格上涨0.3%；消费品价格上涨1.3%，服务价格上涨0.9%。
2015年3月份，全国居民消费价格总水平同比上涨1.4%。其中，城市上涨1.4%，农村上涨1.2%；食品价格上涨2.3%，非食品价格上涨0.9%；消费品价格上涨1.1%，服务价格上涨2.0%。1～3月平均，全国居民消费价格总水平比上年同期上涨1.2%。3月份，全国居民消费价格总水平环比下降0.5%。其中，城市下降0.5%，农村下降0.6%；食品价格下降1.6%，非食品价格持平；消费品价格下降0.6%，服务价格下降0.4%。
2015年4月份，全国居民消费价格总水平同比上涨1.5%。其中，城市上涨1.6%，农村上涨1.3%；食品价格上涨2.7%，非食品价格上涨0.9%；消费品价格上涨1.3%，服务价格上涨2.1%。1～4月平均，全国居民消费价格总水平比上年同期上涨1.3%。4月份，全国居民消费价格总水平环比下降0.2%。其中，城市下降0.2%，农村下降0.3%；食品价格下降0.9%，非食品价格上涨0.2%；消费品价格下降0.4%，服务价格上涨0.3%。
2015年5月份，全国居民消费价格总水平同比上涨1.2%。其中，城市上涨1.3%，农村上涨1.0%；食品价格上涨1.6%，非食品价格上涨1.0%；消费品价格上涨0.9%，服务价格上涨2.1%。1～5月平均，全国居民消费价格总水平比上年同期上涨1.3%。5月份，全国居民消费价格总水平环比下降0.2%。其中，城市下降0.2%，农村下降0.1%；食品价格下降0.9%，非食品价格上涨0.2%；消费品价格下降0.3%，服务价格上涨0.1%。
由数据分析显示，我国农村居民消费水平和生活质量有了显着提高，消费结构也发生了很大的变化，部分地区农村居民的生活水平已经实现了从传统的“温饱型”到“小康型”的全面升级。但是，也存在着不少问题，主要表现在以下方面：第一，中国农村居民的总体消费水平偏低，消费结构有生存型消费的特征。我国农村居民吃、穿、住等基本生活资料的需求仍然是消费支出的大项，这些消费占全年消费的一半以上，有的地区甚至更高；第二，交通、通讯、娱乐、教育消费增加难度大。随着农村居民收入水平的提高，农村的通讯娱乐和教育消费有所提高，但增加缓慢，收入增加对农村居民发展型消费的影响也日渐变小；第三，地区消费水平差距较大。由于全国各地区经济发展水平存在差异，使得不同地区的消费水平不同，并且用于消费的资金、方式和种类也不同。据数据显示，2013年各地区农村人均消费支出分别是，北京13，553.2元，天津10，155元，上海 142，334.7 元，浙江 11，760.2，江苏 9，909.8 元，河北 6，134.1元，山西5，812.7元，安徽5，724.5元……可以看到，农村居民生活水平达到小康的地区，都是东部沿海经济较发达的省市。而中西部省市的农村居民的生活水平仅仅停留在解决基本生活问题，精神文化消费匮乏；第四，农村居民的消费观念尚未改变。在我国，大部分农民保持着勤俭持家的传统心理，消费谨慎。农民对于基本生活消费品以外的消费总是抱着不需要就尽量不要买，买了不划算，农村里面买这些奢侈品没用的观念，使得农村居民的消费率难以提高，消费结构难以升级。
二、农村金融机构发展情况
农村金融发展主要依靠农村金融机构的发展推动。自2007年以来，新型农村金融机构政策推出已有8年多，村镇银行、小贷公司和农村资金互助社数量日益增多。但目前我国新型农村金融机构偏向东部发达地区发展，而中西部和东北地区发展相对缓慢。尤其是在欠发达的县域和农村地区，金融机构少，竞争不充分，无法有效满足农户和小微企业的金融需求。从某种意义上说，金融机构布局的不平衡制约了中西部和东北地区的经济发展。
有数据显示，截至2011年末，新型农村金融机构东部有223家，中部有162家，西部有201家，东北有105家。这说明新型农村金融机构分布偏向东部。其中，东北地区包括辽宁、吉林、黑龙江；中部地区包括安徽、河南、湖南、湖北、山西、江西；西部地区包括广西、贵州、陕西、云南、宁夏、新疆、青海、内蒙古、甘肃、重庆、四川；东部地区包括北京、天津、山东、广东、福建、上海、江苏、浙江、河北、海南。其中，村镇银行数量快速增长，在2011年年末基本覆盖全国各省67市（区），其中东部207家，中部152家，西部182家，东北94家。但是，已经成立的635家村镇银行的地区分布不够合理，分布偏向东部地区，并且村镇银行选址多在县城，不利于改善中西部地区和欠发达县域和乡镇的农村金融服务。截至2013年8月，从各个区域的具体情况来看，每个省都有支撑这个数据的“大户”。其中，东部区域前三甲为山东65家、辽宁61家、江苏61家，东部村镇银行占比43.2%；中部区域前三为内蒙61家、辽宁61家、河南58家，中部村镇银行占比37.0%；西部区域的前三则为四川45家、山西32家，贵州31家，西部村镇银行占比19.7%。与村镇银行相比，农村资金互助社数量偏少，发展缓慢。全国只有一半省份设立农村资金互助社，具有明显的边缘化特点，是名副其实的“盆景金融”。截至2011年末，全国有16个省市自治区设立了农村资金互助社，其中，东部14家，中部8家，西部15家，东北9家，总计46家。从省际分布来看，截至2011年末，设立农村资金互助社最多的是浙江省，数量是8家，其次是黑龙江省，数量是5家。山西、甘肃和吉林都是4家。除此之外，小额贷款公司等也明显表现为东部较多，中西部较少，尤其是落后的乡镇地区。
总的来说，农村金融机构布局不均匀，经济发达地区分布较多，欠发达地区较少，东部较多，中西部较少。
三、农村消费水平与金融机构布局存在的问题及建议
为了让金融发展对经济增长的促进作用在中西部地区和东北地区更好地发挥出来，需要分析影响新型农村金融机构区域分布的主要因素，并采取相应政策措施来促进新型农村金融机构区域分布合理化。
通过对农村消费水平的现状和金融机构布局的了解，总结出以下两个问题：1、消费水平高的地区为经济发达地区，金融机构布局密度大；相反，农村地区金融机构布局稀疏，创新性金融产品少；2、农村消费观念保守，信贷消费在经济相对发达的农村地区得以实现，该地区小型信贷公司等金融机构就会增多，而经济落后的地区则较少，照此循环，地区差距日益增大。
农村金融可以支持农村消费水平的提高，但另一方面，金融机构的布局和消费水平息息相关，消费水平高的地区，金融机构会择优布局在当地，而金融机构带来的金融创新产品也能改变农村消费观念，提高消费水平，长此以往会导致消费水平越高，金融机构越多，消费水平低的地区，金融机构布局越来越少。总的来说，农村金融应该支持农村消费水平的发展，使各地区经济平衡发展是我们的目标，在消费水平较低的地区，合理的发展金融机构，根据各地区经济情况发展相适应的金融机构，为当地树立起金融理念，引导地区发展。针对这些问题，利用金融机构对消费的影响来提高农村的消费水平，需要完善农村金融体系建设，加大农村金融机构布局密度，具体要做到：
（一）推进农村信用体系建设，积极开展农民消费信贷，提高农民消费倾向。积极开展消费信贷宣传，合理引导农民的消费意愿，刺激消费行为。金融机构要切实加强对消费信贷的宣传，不仅要向消费者介绍消费信贷业务品种，还要通过业务咨询、疑问解答等形式，明确告诉消费者，消费信贷是一种有计划的理性消费行为，是银行为帮助消费者解决个人资产流动性暂时不足与现实生活需求之间的矛盾，开发的金融新产品，是人们改善生活环境、提高生活水平和质量的有效途径。通过积极宣传，帮助消费者正确理解消费信贷，更新消费观念，将潜在的消费意识转变为现实的消费行为。
挖掘潜力，拓宽消费信贷的领域和群体。据资料统计，我国消费信贷仅占整个贷款规模的1%左右，在农村，消费信贷更是一片空白。笔者调查显示，在青海省共和县农村，除电视机普及率很高外，电冰箱、空调、现代厨具等家用电器普及率相对较低，50%以上的农村居民对房子、农机具等生活和生产必需品有着迫切的需求，其中有30%左右的农村居民因自身资金实力不足而无法实现，他们迫切需要金融部门的信贷支持。县域金融机构应树立全局观念，把消费信贷的客户群体从城市居民扩大到农村居民，尤其是农村信用社，更应该发展具有地方金融特色的消费信贷业务。
不断健全消费信贷业务品种，以适应消费者多层次的需求。为适应农村居民对消费信贷品种灵活多样的需求，金融机构可因地制宜，推出一些适销对路的消费信贷品种。一是积极开办助学消费贷款，并大力向农村推广；二是推出旅游消费贷款；三是农业银行和农村信用社等农村金融部门推出具有“三农”特点的消费信贷品种，如家电、医疗、婚丧嫁娶等消费信贷种类，并建立相应的消费信贷营销网络，最大限度地方便农村消费者。
（二）着重发展和完善欠发达地区的金融体系，鼓励多种所有制金融组织的发展，让金融支持促进农村消费。在政策金融方面，要拓宽政策性银行服务功能。对中国农业发展银行分支机构尚未延伸到的县域，应尽快成立相关机构或者设立网点。同时，扩大农业发展银行的政策性金融业服务范围，增加资金投入，充分发挥其政策性金融机构的职能作用。首先，要根据国家农业政策，在做好收购资金封闭管理的同时，资金的运用要支持农村的社会发展和公共设施建设，加大对农村交通、水利、电网等基础设施建设的信贷投资力度；其次，加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足；最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。
在商业金融方面，要把中国农业银行办成真正的商业银行。在认真落实中央优惠金融政策的基础上，农业银行要继续调整和优化机构网点设置，深化改革，夯实内部管理体系，真正为农村服务，为农民办实事。同时，作为股份制的商业银行，农业银行还要实行企业化经营，建立起既能促进农业银行企业本身追求盈利，又能制约无条件地追求利润的科学的财务会计制度，真正实现农业银行职能的企业化。
在民间金融方面，在完善农村金融法制体系，规范民间金融行为的同时进行鼓励支持和引导，政府要鼓励民间多种所有制金融组织的发展，让农村居民有更多的消费方式的选择。同时，也要对民间金融交易进行备案和监管，防止出现金融案件影响农村居民正常生活和农村经济发展的情况。只有这样，才能够保证农村金融市场的发展有一个良好的金融生态环境，才能保证良好的农村消费环境。
（三）进一步改善农村基础设施建设，加大教育，提高农村居民文化水平，为提高居民对金融知识的理解奠定基础，开发金融消费，转变消费观念和模式。农村消费水平偏低，归根结底是因为农村居民认为农村的生活环境不适合生活消费以外的消费，改善农村基础设施就是改善农村居民生活环境，生活环境好了，人们才会更愿意进行消费。文化的普及程度也是影响消费观念的重要因素之一，由于自身文化的限制，人们对金融领域存在不理解和怀疑，不会愿意利用信贷之类的方式进行消费，因此要大力宣传金融知识，让人们在自己理解的基础上，慢慢改变消费观念，适应新的消费模式。
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