□文/芦运莉 柴文娇
（江苏财经职业技术学院 江苏·淮安）
［提要］ 随着金融科技的迅猛发展，对社会各行各业产生深远影响。本文分析金融科技在金融行业应用场景，同时剖析金融科技给金融行业带来的积极影响，并提出金融科技助力下的金融机构发展与转型建议。
以大数据、云计算、人工智能为代表的金融科技的迅猛发展，对整个社会的发展都产生了深远的影响，尤其是对银行、证券、保险等金融行业产生了巨大的影响。
一、金融科技在金融行业应用场景
（一）移动金融。随着智能手机的快速普及，我国智能手机的普及率已到达80%以上，只要拥有一部智能手机，就可以完成银行、证券、保险开户和办理大多数金融服务，操作非常简单方便。我们可以足不出户，通过手机完成转账、付款、充值、消费、投资理财各种金融业务，不需要亲自到营业网点办理，节约了时间和出行成本。
（二）供应链金融。中小微企业缺乏抵押品，融资渠道不畅、融资成本高的问题一直影响中小企业的发展。在传统的供应链体系中，对于资金供给方而言，难以核实应收账款的真实性，如果核心企业不配合资金供给方对供应商开展调查，不提供订单、发票，销售合同的证明，资金供给方无法判断交易的真实性，无法核实应收账款的真实性，也就不会放款。另外，核心企业拥有绝对的话语权，如果核心企业故意拖欠货款，不按合同约定时间付款，资金供应方会因此承担风险。传统的供应链金融涉及供应商、保理公司等核心企业，手续费很高。此外，核心企业对一级供应商的信息掌握比较全面，一级供应商可以依托核心企业信用融资，核心企业信用无法辐射到二三级中小供应商，同时应收账款贴现难，并且商票无法拆分，商票流转困难。由于以上问题，导致中小企业融资难、融资贵。
区块链技术利用分布式存储、智能合约、非对称加密技术将交易信息都打包至区块，每笔交易信息由单个节点发送到区块链所有节点，区块链技术保证了数据不可篡改、可追溯，能够实现数据在有权限的公司间实现共享，实现低成本获取信息，有效地解决了银行与中小企业之间，信息不对称的问题，通过点对点交易，还能进行应收账款的拆分，通过智能合约能够保证合同义务如实履行，区块链技术在供应链金融中的应用，能够进行信用拆分，通过分布式账本，共享数据将关键核心企业的信用传递给中小供应商，解决供应链行业融资的痛点。
（三）智能投顾。银行个性化理财往往面向高收入人群，针对高净值人群有专门的理财建议和私人银行定制化服务，银行保险公司从人工成本考虑，低收入群体财富积累有限，给银行带来的回报较少，不能弥补理财经理的工资成本。因此，银行将一些低收入群体排除在理财服务之外，银行保险公司等金融机构对客户有较高的门槛，低收入人群难以获得专业周到的理财、投资咨询等方面的金融服务。
大数据对以往数据进行筛选分析，建立最优的投资模型，根据客户的投资偏好，利用人工智能为投资者推荐最适合的投资方案。尤其是随着经济的不断发展，我国中低收入群体收入不断上升，他们也有投资的需求，但是现有的传统人工的投资顾问模式成本高、效率低，很难满足中低收入群体的投资理财需求。智能投顾将大数据技术和人工智能技术相结合，针对不同客户对产品的不同需求，对客户的风险偏好建立模型进行量化分析，利用新技术不仅降低了投资顾问的成本，而且提高了风险分析的准确性，能够有针对性地进行推荐，提高了客户的收益和金融企业的客户源，从而提高金融企业的收益。
（四）信贷管理。中小企业一直以来面临融资难的问题，中小企业经营不稳定，风险较大；但是中小企业中也有不少企业产品适销对路，经营业绩好，但是缺乏抵押品；商业银行借助大数据技术不断开发小微贷款业务，降低银行信贷风险，为银行带来更多的经济效益。在贷前环节，利用大数据收集用户征信信息，从资产、守约记录、行为积累、人际关系多维度评价客户信用状况，很多银行能够实现在线审批，在线分秒放贷，根据不同客户的信用状况，能够千人千面，实现差异化定价；贷中环节，根据客户还款记录，还款行为特征和违约情况，实时识别异常客户；贷后环节，建立相关预测模型，建立流失客户预警，制定挽留政策；同时，筛选违约客户，进行及时催收，减少坏账损失。利用大数据技术对贷款业务进行贷前、贷中、贷后管理，在互联网金融的冲击下，实现银行的积极转型，提高小微信贷市场的占有率。
（五）风险管理。风险管理是银行的生命线，很多银行通过外部数据和内部数据相结合，建立风险控制模型，将企业和个人风险进行量化分析，做出合理决策。企业外部数据的来源包括人民银行征信信息、银监部门的预警信息、工商部门、司法部门、税务部门、质检部门、药监部门、法院的诉讼数据、强制执行数据等，结合商业银行风控部门的内部数据，构建了经营风险、股权风险、信用风险、财务风险管理等方面的风险预警模型，对客户风险情况进行综合评分，从而建立了客户风险预警系统。根据风险模型将客户的风险进行评分，将高风险客户、黑名单推送至客户经理和相关决策人员，使其能够及时全面地掌握客户风险信息。
二、金融科技为金融业带来的积极影响
（一）降低金融企业的交易成本。区块链技术的分布式存储、非对称加密技术的应用以及可追溯、可溯源的特点，增强了交易各方的信任性，降低了信用调查的相关成本，同时可以实现价值的点对点转移，去中介化，降低了中介成本。另外，通过大数据技术可以实现风险防控，降低了风险控制的成本，金融机构利用大数据技术分析客户需求，能够实现精准营销，将潜在客户转化为现实客户，降低了营销成本，大数据和人工智能的应用降低了信用调查成本、中介成本、风险控制成本和营销成本。
（二）扩大服务范围。以往金融业被冠以嫌贫爱富的帽子，比较关注净值前20%的用户，而忽视了长尾用户，究其原因还是出于人工成本考虑。由于大数据、人工智能的特点，大大减低了服务成本，使一些中低收入人群也能享受到优质的金融服务，解决和改善中低收入人群的住房、教育、健康等问题。同时，随着互联网的普及，也能够解决农村偏远落后地区金融资源不均衡的问题，能够实现普惠金融。
（三）增强便利性，提高服务质量。我国偏远农村及城郊结合地区的自助柜员设备、POS 机的数量越来越多，广大农村居民可以不用长时间排队就可以办理大部分银行业务。随着手机银行的普及、第三方支付新型支付工具越来越丰富，互联网金融产品种类越来越多，能够满足不同居民的需要，他们可以足不出户，就能享受高效快捷的金融服务，在互联网上随心选择各种金融产品，不受时间、空间的限制。
（四）降低金融行业的风险。大数据技术可以多维度获取客户信息，从用户行为、人际关系、资产、守约记录等多维度评价客户信用状况，同时利用大数据进行风险预警，能够筛选出优质客户，解决个人和中小企业融资难的问题，降低银行业的风险。同时，利用大数据可以进行穿透式风险控制，解决金融系统中诸如内部交易、老鼠仓、市场操纵等多个问题，通过区块链技术，实现信息可追溯、不可篡改，提高了违约、信息不实的成本，降低了金融行业的成本。
三、金融科技发展中存在的问题
（一）金融科技应用程度受限。当前，很多企业出于商业机密保护的考虑，很多的财务经营数据没有与银行共享，无法实现线上贷款。许多老年客户和边远地区居民智能手机普及率不高，很多线上业务无法开展。很多线上业务简化了业务流程，降低了客户准入门槛，导致信用状况不良的客户通过审查，加大了银行的呆账、坏账比例。
（二）农村金融科技基础设施薄弱。农村金融网点少，自助柜员和智慧柜员网点较少，银行网点的科技力量相对薄弱，金融科技基础设施简陋，基础设施投入相对不足。由于农村信息基础设施建设落后，贫困村光纤铺设有限，4G 基站覆盖率低，许多农村居民无法获得稳定优质的宽带服务；农村信用体系建设不完善，农村个人信用数据和信息难以自行收集、存储和维护。
（三）缺乏既懂金融又懂科技的高端复合型人才。目前，开设金融科技专业的高校较少，金融科技知识属于学科前沿知识，理论晦涩难懂，并且理论与实际脱节较为严重，既懂金融又懂技术的金融科技方面的高端人才供不应求。因此，银行、保险公司、证券公司缺乏能够自主研发高端平台的金融科技团队，有些想法无法通过关键技术变为现实，导致金融科技的落地应用发展缓慢。
四、金融科技助力金融机构发展与转型建议
（一）利用人工智能构建智慧金融机构。人工智能和大数据是现代金融业发展的必备基石，可以帮助金融企业实现金融业务流程智能化，降低经营成本，提升用户体验感。在现阶段，金融机构可以将人工智能应用到智能投资顾问领域、智能风控、智能客服。智能投顾聚焦于个人理财投资，利用大数据分析技术，分析客户投资偏好、风险偏好，精准推荐个性化产品，可以满足中低收入人群投资需求，有利于降低经营成本和提升用户体验。
智能风控运用多种人工智能技术和大数据技术，收集多维数据，引入多重变量，建立风控模型，精准甄别风险，对于小额贷款客户可以在几分钟内判断信用等级，贷款审批速度快。智能客服系统可以将客户提问咨询投诉的问题进行分类整理，识别关键字，解答客户的问题，节约人力时间成本。
（二）利用科技力量，聚焦小微企业。我国的小微企业数量庞大，在所有企业中占比最高，由于中小企业缺乏抵押物，仅有10%左右的小微企业可以通过银行获得贷款。银行可以利用区块链技术，构建联盟链，所有节点信息透明，通过授权，银行可以全面获得小微企业信息，解决小微企业融资难问题，未来小微企业对银行的业务贡献度将超过大型企业。银行通过区块链系统掌握企业的物流信息、订单信息、现金流数据等难以篡改的运营数据，使得小微企业抵押物少、会计报表资料、征信数据少、不全等导致的贷款申请难、贷款额度低、资金成本高等问题得以解决。银行向小微企业提供贷款服务，能够减少资本占用、提高资金周转率；降低信贷集中度，降低信贷风险。让中小企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，使国家普惠金融政策得以贯彻落实，提高社会声誉及影响力。
（三）大力发展农村金融科技基础设施，服务农村客户。我国农村人口占比高，金融服务供给相对不足，金融机构应努力构筑金融消费场景，分析农村居民的需求，设计有针对性的金融服务。随着居民生活水平不断提高，农村居民消费能力不断增强，大力发展农村金融基础设施，增大云计算、计算机技术及自助终端和服务机构，普及移动互联网支付，抓住农村振兴的机遇，支持家电下乡、贴息贷款等政策。在移动互联网时代，通过“入口+场景”模式，利用大数据精准获客，为农村客户提供量体裁衣的产品，争取农村用户，让农村用户体验到金融科技带来的便利，从而抢占金融市场份额。
（四）利用大数据、人工智能挖掘数据潜力，打造差异化竞争优势。数据日益成为金融行业的战略性资产，随着移动互联网的兴起，数据呈几何级增长，数据爆炸时代已经来临。利用大数据针对不同的客户推荐不同风险和收益的产品，保险行业可以利用大数据实现差别化定价，根据每位投保用户风险程度的不同制定不同的价格，可以避免“逆向选择”，又可以打造差异化竞争优势。利用金融科技手段全面汇聚不同渠道信息，证券公司可以利用大数据建模分析，分析影响股市走势的众多因素，建立量化分析模型，预测股价，给投资者提供咨询建议，从而打造大数据智能投资、打造差异化竞争优势。
（五）鼓励银行从业人员进行金融科技方面的继续教育。银行从业人员因为长期从事银行实务工作，对银行业务流程十分熟悉，加之银行工作人员自身学历比较高，一般都是本科学历，接受金融科技新知识非常快，有利于在短期内培养既懂金融又懂科技的符合型人才，节约人才培养成本，提高人才培养效率。
