□文/ 廖星擎
（湖南农业大学经济学院 湖南·长沙）
［提要］ 农村商业银行是服务于地方经济的金融主力军，推进乡村振兴，支持乡村产业发展，需要发挥好各省农村商业银行这一重要力量的作用。本文分析湖南祁东农商行金融支持乡村产业发展中存在的问题，并提出对策建议。
一、问题提出
民族要复兴，乡村需振兴，全面推进乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。而农村商业银行是服务于地方经济的金融主力军，是联系区域农业客户的金融纽带。相比其他各大银行，农商银行网点广布各个乡镇，深入地方基层，致力于普惠金融推广，市场主体客群以服务于中小微为主，各省农商银行是我国与乡村联系最为紧密的银行金融机构。进一步推进乡村振兴，完善乡村各类设施及治理制度，支持乡村产业发展，需要政府同当地农商行的通力合作。因此，研究农商银行支持乡村产业发展的难点及其有益经验是非常必要的。
外国学者对金融支持乡村发展及产业发展进行研究。如Katharine N.Rankin（2008）通过对尼泊尔和越南农村金融研究，探讨政府力量在农村及乡村金融发展中扮演的角色。Nadia Yusuf（2014）探讨印度农村不同融资模式境况，并指出农民依靠非正规渠道借贷将会导致一系列问题，对农民个人乃至当地发展造成负面影响。Alvin Uronu、Benson Otieno Ndiege（2018）通过对坦桑尼亚部分地区储蓄信贷合作社等案例收集数据进行分析，指出可以以批发贷款方式向农民提供贷款，尽量避免农民无法偿还的可能，以降低金融风险，确保当地经济发展的稳定性与可持续性。Yimka Samson Akanfe Alalade（2019）研究证实尼日利亚农村融资与减贫之间存在正相关关系。
国内学者们对金融支持乡村发展及产业发展进行了深入研究。豆书龙、叶敬忠（2019）研究指出乡村振兴可以借鉴脱贫攻坚的有效经验实现稳健推进，进一步推动乡村振兴与脱贫攻坚的有机衔接，应该在体制机制统筹落实、产业发展多元鼓励和主体意识积极培育等方面精准发力。李创、吴国清（2018）结合了国外乡村发展模式，具体考察了我国乡村振兴背景下各方面因素，提出金融精准扶贫应当要做到精准识别对象、精准分配任务、精准落实政策，同时创新农村金融服务模式。乡村振兴战略能够从脱贫攻坚战中借鉴许多宝贵经验，农村金融在脱贫攻坚中发挥了巨大作用，进一步实现乡村振兴，推进乡村产业发展，就需要进一步推动农村金融发展。林颖（2019）指出了金融机构对乡村产业支持力度不够、乡村业务发展受阻、创新力度不足等问题，提出金融机构要进一步支持乡村振兴，就需要加大政策扶持力度，深化金融支持农业发展，推动金融机构信贷产品改革。
同时，学者们从多角度分析金融支持乡村产业发展问题。杨林、邹江（2019）指出绿色金融有利于助推乡村产业可持续兴旺，生态环境治理并进一步完善乡村金融体系，同时绿色金融发展应与科技金融、普惠金融协同支持乡村振兴产业发展。星焱（2021）研究认为，农村数字普惠金融能够降低交易成本，支撑农村数字经济增长。未来应完善农村数字普惠金融的顶层设计、健全差异化激励机制和科技监管体系、填补城乡之间的“三重鸿沟”，实现农村数字普惠金融和数字经济的融合发展。另外，学者们还提出金融支持乡村产业发展的对策建议。如，汪小亚、黄迈（2018）研究指出，农商行要深入乡村振兴，就需要回归支农本源，聚焦农业农村，关注实体产业发展，承担时代重任；何德旭、王朝阳、陈义国（2018）认为农商行要做好乡村振兴产业发展之工作，首先要加强自身，继续深化改革，健全完善治理结构，提高自身监管水平，降低风险，有关方面还应给予农商行支持实体经济乡村产业的政策激励；吴蕴赟（2021）着眼于浙江农商行发展，提出农商行需要不断提高金融科技能力，城乡差异化发展，拓展新模式，打造普惠银行体系。
通过国内外相关研究可以看出，政府力量在乡村振兴产业发展中发挥着主导作用；同时，进一步推进乡村产业发展，应当提高农村正规金融渠道服务的可得性，并且需要政府激励金融机构提供适合当地农村居民的金融产品，并不断为服务乡村产业发展进行金融改革，更新政策。
本文在总结国内外相关研究的基础上，以湖南省祁东县农商行为研究对象，结合祁东县城乡较为特殊的经济现状与未来发展前景，就祁东农商行支持乡村产业发展的难点及对策进行深入研究，从而为其他情况类似地区农商行发展及乡村振兴战略推进提供一些有益的经验和建议。
二、祁东农商行金融支持乡村产业发展现状
要考察祁东县农村商业银行与当地乡村产业发展的关系，研究其面临的问题和难点，就需要去了解祁东的发展现状与祁东农商行对乡村产业发展给予的金融支持。
祁东县隶属湖南省衡阳市，地处衡阳市西南部、湘江中游北岸，东西狭长，北高南低，该县有“中国黄花之乡”“黑色金属之乡”之称，有着丰富的矿产资源，交通较便利，地形相对较平缓，水热充足，同时拥有一系列特色矿产作物，工农业发展有相当优势。近年来，祁东乡村农作物播种总面积增长平稳，粮食总产量增长平稳，但种植业机械化、规模化程度不够，特色作物得到的扶持不够，畜牧业养殖业生产有待规模化集中化。乡村基础设施建设需要继续推进，金融服务站点还较少；外出务工人员普遍金融素养不高，数字产品使用素养相对较低。
祁东农商行是祁东农村金融的主力军、地方金融的排头兵、普惠金融的领跑者，扎根于农村，服务于“三农”。截至2020年祁东农商银行涉农贷款余额32.84 亿元，占各项贷款的比例55.09%；累计发放扶贫贷款2.95 亿元，带动7，891 个贫困户脱贫，金融扶贫贡献度居全县首位。建设“三站融合”服务点30家，布放助农POS 机532 台，覆盖全县296 个行政村。并且已与235 个行政村（社区）签订了集团授信合作协议，走访15，725 户、采集信息12，838 户，评级授信6，535 户、金额64，515 万元，发放便民卡3，540 张、用信额度24，366 万元。祁东农商行达成以上工作结果，进一步支持乡村产业发展，采取了一系列举措。
祁东县历来有着种植黄花菜的传统，过去农户种植收购黄花菜多采取小额信用贷款，三五万元都需通过农户联保。祁东农商行为全力支持黄花菜产业发展，专门设计“黄花贷”产品，可在客户经理确认实情后迅速审批，放款可在一个星期到位。“黄花贷”大部分针对收购的散户发放，由信贷客户经理走访、调查客户经营活动，根据其经营状况、资产规模等情况，以信用贷款方式发放，最高50 万元，主要缓解收购黄花菜过程中流动资金不足的难题，在种植、收购等环节补足资金缺口，带活黄花菜及其相关产业。截至2020年底，“黄花贷”这一专门为黄花菜种植户“独家订制”的产品已惠及祁东460 农户，目前贷款余额8，750 万元，极大地支持了当地黄花菜产业的发展。
除了“黄花贷”，祁东农商银行紧密结合县域特色产业发展实际，又进一步推出了“振兴贷”等多款特色信贷业务产品，综合运用提额与降息等手段，切实为乡村振兴产业发展提供有力的金融支撑。新推出的“振兴贷”“普惠贷”“公薪贷”“居住贷”“巾帼贷”等贷种，分别服务于农户、商户、小微企业等生产经营，按揭贷款客户抵押类个人消费，以及一些生产生活中有着榜样力量的优秀女性客户。
为满足乡村产业发展的金融需求，农商行坚持服务“不断档”，不断畅通信贷绿色通道，安排专人优先审查及放款，持续丰富融资产品，主动下调贷款利率。快捷便利的金融服务，不断丰富的金融产品以及较低的信贷利率，有效缓解了乡村客户的资金压力。农商行采取精简审批层级、出台速贷文本、推广申贷“明白纸”等多种手段，将所需申贷资料压缩了7 页，签字减少了4 个，办理时间缩短了3 天，助力信贷服务“提档加速”，畅通绿色信贷通道。同时，农商行主动下调贷款利率，惠及“三农”，给予乡村产业有力金融支持，其中信用贷款利率更是首次低于抵押贷款，最低仅为3.85%。
祁东农商行利用“一门式”服务平台与“福祥e 站”，持续推进乡村金融服务体系建设。依托普惠金融数字化平台建设、“福祥e 贷”“移动银行”“普惠金融信贷移动营销系统”等拓宽线上为乡村产业经营主体提供金融服务渠道。不断完善乡村金融服务基础设施建设，实现广泛金融知识科普教育，拓宽乡村金融服务渠道，不断推进手机银行、自助设备等乡村金融综合服务站点多渠道建设和协同融合，为乡村产业发展奠定基础。
三、祁东农商行金融支持乡村产业发展的难点
（一）金融服务规模质量有待提高。湖南祁东农商行自身业务规模需要不断拓展，金融服务质量需要不断提高，保质保量增强服务乡村产业发展的能力。目前，祁东农商行业务仅农业、个人贷款占比就达57.3%，贷款业务相对集中，业务范围覆盖面相对较窄，抗风险能力较差。金融产品创新力度不够，未进行根本性革新，电子银行业务发展质效不高，推广多，但活跃用户较少，业务开展仅以完成任务数为主。金融服务有所欠缺，负债业务仅开展存款业务，银行服务意识方面停留在“服务完”而非“服务好”。针对有特定需求群体的金融服务有所欠缺，对个体工商户、公职人员消费贷款、农户农业等服务力度不够，存贷前调查不扎实、贷后管理粗放的情况。
（二）内部管理结构有待优化。湖南祁东农商行内部结构有待优化，网点建设需要提高。部分人员因资历、收入等问题，本职工作积极性不高，不愿也没有能力和精力投身到农商行进一步的发展，因而人事管理中需要调动员工的劳动积极性。内部部门机构需要厘清职能，重视遵守规章制度，对于有所冗余的部门进行改革，对于部分工作积极性低或有问题的员工做出合适的人事变动，将更多人力投入到普惠金融乡村金融工作中。农商行部分网点设施较差，设备老旧，信息化程度不高，有待资金投入网点建设提高服务质量。
（三）数字金融建设有待加强。湖南祁东农商行数字金融建设有待加强，用机器解放人力，以将更多更优质的人才资源投入到乡村产业发展中。前台业务数字化、网络化不够，旧机器功能单一，种类繁多，应当加强内部数据网络化、信息化，增设整合多功能于一体的自助机器，提升客户自助服务体验。在数字金融建设、网上银行等方面依赖于湖南省联社开发，祁东农商行自主创新空间较少，难以优化手机银行App 和提供更完善更便利的线上服务，自主研发电子走访地图进行网格化营销，但因技术问题导致走访采集信息无法联动到信贷系统，反而造成资源与人力的浪费。
（四）金融宣传、金融教育不够。祁东农民金融素质有待提高，金融服务推广有所困难。祁东乡村情况特殊，外出务工人员多，留乡人员以老年人与儿童少年为主，老年人普遍受教育程度不高，儿童青少年社会阅历不足，这两类人群金融素养相对较低。与此相对的是农商行的金融宣传、金融教育推广深度不够，同当地村支两委以及相关政府部门深入合作不够。
（五）乡村金融基础设施较缺。祁东农村地区基础设施不够完善，现代金融生活的配套设施还需查漏补缺。祁东农商行在全县有46 个营业网点，涵盖所有乡镇、社区，但直接服务各村的便民金融服务站点相对缺失。除每个乡镇设立的网点以外，相对缺少距离各村的简易金融服务点建设。
（六）政府政策激励有待加强。湖南祁东农商行得到政策扶持激励需要加强，应当促进多个社会主体共同发展乡村产业。乡村产业发展是一项需要巨大投入的大工程，农商行支持乡村产业兴旺是一项双赢举措。然而，政府对相关农商行乡村工作的激励政策不足，双方沟通渠道不够顺畅，各方合作不深，应在政府引导下促成各方面社会主体与农商行的有机合作，共促乡村产业发展。
四、祁东农商行金融支持乡村产业发展对策建议
（一）进一步扩展业务范围。农商行业务不应过于集中，需要规避风险，应当加强支持乡村实体产业发展，推出针对小微企业之优惠金融产品，加强与引入的工业企业金融合作。创新推出金融产品，面对个体户、农户等特殊群体推出一批小额信贷产品，针对祁东城乡特色产业推出特色金融产品，提升金融服务能力和盈利能力。在已经推出“振兴贷”“普惠贷”“公薪贷”“居住贷”“巾帼贷”等多种特色贷款的基础上，为服务乡村农户、商户、小微企业等生产经营，不断推陈出新，加大服务力度，为服务乡村产业发展全面铺开业务范围。
（二）强化内部管理，提高网点建设水平。强化内部管理，对内控、财务、运营等各项规章制度进行梳理，更新滞后的规章制度，打击金融违法犯罪，打击员工不法行为，完善金融风险防控机制；加强员工激励，提倡认真努力工作，反对“摸鱼”、好吃懒做，奖罚有度，营造“合规文化”氛围，同时开展先进评选、主题宣讲会等，以物质与精神两个层面激励基层员工干事创业，以合理措施激发员工工作积极性。提供网点建设水平，综合考察网点的业务发展、内部管理、社会责任履行、服务质量、营业环境等方面，促进网点提升管理水平，增强服务意识推进营业网点服务管理向标准化、精细化转型，打造内部治理现代、网点建设先进的农商行，为乡村产业发展提供有力金融服务。
（三）加强数字金融建设，打造数字银行。加强发展数字金融，以技术发展促进普惠金融发展，有力推进乡村产业发展。整合优化原有机器，投放相关业务自助机器，加快机器解放人的进程，将这一部分宝贵劳动力投入到更重要的业务中；在日常服务中及网点建设中应用如刷脸等新技术，提高服务效率，提高农商行信息化水。寻求机会加强网上银行App 建设，推出一批网上银行产品，学习其他银行有关网上银行构建的先进经验；持续推广手机、网上银行，扩大其应用场景，优化其与农商行现有金融产品服务的关系。依靠数字金融发展打通金融服务中客户与银行之间的阻碍，依靠精细化、数字化的高质高效金融服务推进乡村产业发展。
（四）多方合作加强金融知识普及。加强乡村金融知识普及，积极参与县域反洗钱、反电诈、优化服务、减费让利等金融知识宣传，通过金融知识宣传月、“3.15”等形成进园区、进社区、进学校、进乡村的常态化宣传机制，有针对性地进行金融知识推广教育，派出工作人员同村支两委合作，定期向乡村居民宣传金融科学知识；加快建设乡村金融教育推广站点，推动金融宣传教育全面铺开。提高乡村居民金融素养水平，有利于当地居民更好地利用金融支持，勤劳致富实现乡村产业发展。
（五）完善乡村金融基础设施建设。不断推进乡镇网点建设，提高网点现代化水平，提高网点金融服务能力；为乡村水路电等基础设施发展提供金融支持，支撑金融服务站点的推广建设；与政府有关部门合作，精准收集“三农”客户数据，构建乡村金融数据库；加快建设乡村金融服务站点，加紧布局福祥e 站建设，将e 站选址聚焦在商户、村部等，派驻具有丰富经验的一线员工，实现基本金融服务不出村，拉近金融支持与乡村的距离。完善的服务站点建设，接地气的乡村金融服务，能够有力地推动农商行业务覆盖面的扩展，为乡村产业发展提供零距离支持。
（六）政府发挥主导作用，加强激励。当地政府应当认识到普惠金融服务在乡村振兴产业兴旺发展中的重要作用。政府在促进农商行等金融机构深入乡村时要在工作中发扬担当精神，发挥主导作用，主动激励农商行等参与乡村产业发展的工作；出台相关政策激励农商行与其他金融机构的乡村工作，为其各类金融产品推出推广提供一定便利，优化沟通渠道；引导各方力量合作互惠，在政府引导下促成各方面社会主体与农商行的合作共赢，共促乡村产业发展。银行方也应积极参与县域重点项目建设，与各级党政达成“党建共创、金融普惠”合作协议，从各级党政合作入手，将普惠金融纵深推进。
