■彭明威
我国平台金融的发展进程
平台金融是指企业基于自身电商平台基础数据提供资金融通、支付、投资和信息中间服务的新型综合性金融业务服务，或企业整合各种电商平台积聚的大数据流，组成金融服务平台。
传统银行面对“平台经济”时代潮流不断冲击，早在银行业开始尝试“触网”之初，作为“中小企业金融服务商”的华夏银行推进互联网和金融深入融合，同业首创“平台金融”业务模式。2012年，华夏银行与114个平台客户对接，服务平台体系内小企业近2000户，实现了“平台金融”从理念到实践的探索飞跃。
在新的互联网金融领域，互联网电商平台的平台金融迅速发展，也迫使金融市场业务与互联网融合发展。以“余额宝”互联网金融理财产品所形成的规模示范效应带动了金融产品的互联网大潮，百度钱包、腾讯钱包、京东白条等互联网金融产品都试图在金融市场业务方面摩拳擦掌。互联网金融传递出的“普惠金融”价值已经开始深入人心，同时客户对金融业务的投资回报比敏感度加强。两者都在倒逼传统金融模式改革，互联网平台金融顺势而上，立即吸引了大量用户。其首要特点抓取实时动态的大数据流，通过平台金融模式提供新金融产品和新金融服务。
互联网金融已经成为一种新型的金融业务模式。目前，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。明确了互联网金融的法律界定，鼓励金融业务创新。
我国平台金融存在的问题
（一）平台金融数据不完备
虽然在平台金融模式下，平台金融中的信息流以及抓取第三方的数据，使得平台能够较容易的获取受信企业和个人的相关信息。但是平台、企业、个人三者之间的信息不对称问题并未得到解决。主要原因是数据信息不够完备，平台不能对客户的历史、现在、将来做出合理的判断。一是缺乏数据本身属性的相关信息。如平台拥有客户的基本身份信息，但客户其他的信息，如消费偏好、投资风格、理财习惯等却知之甚少；二是缺乏数据本身有关联的其他信息，如个人客户的非工资收入渠道来源和结构组成。
（二）驾驭大数据能力欠缺
互联网金融首先对平台金融的数据收集、整理、加工、挖掘、创新能力提出了新的要求。首先，数据收集方面。金融平台不仅要收集金融业务标准化数据，还有收集来自其他在线系统（社交网络、在线教育）的各类非标准化数据，甚至还要比对长期、中期、短期的历史数据，金融业务标准化数据是平台金融机构收集的核心数据，同时其他非标准化数据收集是平台金融机构收集的重点数据。但从目前平台金融来看，处于传统银行和互联银行的核心金融数据基本各自封闭独立，没有互相引用共享，通畅的信息流通渠道未打通，时常形成“信息孤岛”。其次，数据存储方面。平台金融要面对海量巨大、动态性强、结构多样、价值量大的数据，难以用传统的技术解决，数据存储的难度非常大。
（三）大数据金融人才匮乏
深度解析大数据，将数据资产盘活，可以帮助企业提供精确化营销、精准化运维，大大降低企业运营成本，大数据的巨大作用开始凸显。互联网金融的全流程的决策和运营都基于大数据的分析，拥有金融专业知识、互联网技术、大数据理念的复合型人才才能胜任。尽管互联网金融发展势头迅猛，但是大数据人才发展滞后。大数据人才是跨多个专业的复合型人才，既要了解计算机网络通信技术，又要掌握解构中英文的能力，还要拥有建立多维度模型框架的能力，同时具有对数据趋势的敏感性。这样导致大数据人才在某种程度出现断档。
“大数据”概念沿革及其对平台金融的影响
（一）“大数据”概念
大数据概念是一个不断演变发展的过程。知名咨询公司麦肯锡在2011年5月发布的报告中首次提出“大数据”概念，2012年，联合国发布大数据政务白皮书《大数据促发展：挑战与机遇》，EMC、IBM等跨国公司纷纷发布大数据产品。此后美国政府宣布大数据的研究和发展计划，将大数据上升到国家战略层面，掀起了世界性互联网信息革命的第二个高潮，全球开始进入了“大数据时代”。大数据被誉为继云计算、物联网之后IT产业又一次颠覆性的技术变革，已经引起各方面的高度关注。
数据是互联网金融服务业支持精细化管理、实现差异化服务、加强业务创新、提升风险分析能力的基础。大数据金融，是指利用大数据开展的金融服务，即针对海量数据，经过互联网、云计算等信息化处理方式，结合传统金融服务，开展资金融通、创新金融服务。
（二）“大数据”对平台金融的积极效用
1.降低交易成本，拓宽服务领域
正是因为这种资金融通、支付、投资等业务以大数据、云计算、移动互联网为基础，传统人工层层审批为主的审批模式已经不适应时代的发展需要，取而代之的是计算机通过大数据技术自动自主运算为主。平台金融省时省力，客观精准。不仅仅可以针对小微企业提供金融服务模式，而且可以根据企业生产效益决定贷款金额和还款期限。同时，可以拓宽服务领域，数以亿计的客户金融需求类型和层次是不断发展的。大数据可以预测和引导这些需求，进而大大降低交易成本。
2.简化业务流程，缩短交易时间
互联网平台金融是建立在类型多样、数量之大、时间跨度大的信用及资金流的数据之上，这有利于企业能够迅速、实时、动态、精确、客观的信用评级；通过网上实时支付等其他电子方式，根据贷款需要的紧急重要程度及个人信用评分和企业信用评级等大数据来确定优先次序和金额总量，进而快速有效的完成存贷业务流程。相比传统的金融服务模式来说，大大缩短交易完成时间，为用户提供极大方便。
3.决策精细准确，管控金融风险
基于大数据技术基础上的金融业务决策更科学、更合理、更客观，能从源头上降低甚至阻断坏账。大数据金融能够完成信用评级、风险评估、欺诈识别等问题。通过大数据技术建立很多模型，不仅可以替代人工的风险管控，甚至可以自动生成预警阀值。另外，由于贷款、支付、众筹等业务是发生在金融持久闭环的大数据系统内部，有利于预警和防范违约风险。同时，基于这些交易行为基础上的大数据金融也可以实时得出违约率、信用评级等指标，有利于整个金融体系风险管控。
4.“大数据+”，精准个性服务
数据必须得到应用才能发挥其效用，“大数据+”可以结合个人和企业，也可以结合金融行业和非金融行业。由于利用大数据金融的企业可以根据融资企业以往的信用评级及将来的业务利润决定是否放贷，放贷流程不受时空限制，放贷额度一目了然。而且能够结合企业业务流程或者个人具体需求来衡量，及时解决资金匹配性问题。更重要的是，大数据金融可针对企业和个人的个性化融资要求，提供不同的金融服务且快速、准确、高效。同时，平台金融服务提供商可以调用其他非金融企业的相关数据，例如社交数据来考察、测定、判断、预测、监控个人的金融需求。
“大数据”时代平台金融的发展趋势
随着互联网技术的快速发展和广泛应用，互联网金融的“平台化”已经成为金融业务模式发展趋势。“平台金融”吸引非金融行业积极加入来交换信息和完成资金借贷，同时充分显示出马太效应。平台金融还极具交叉性，打破了以往行业之间的樊篱和界限，使原来无用信息、无效信息、不相关信息在平台的整合下，变得有用、有效、相关。通过大数据整合、挖掘、分析、使信息精确匹配、规模效益或定向营销等方式给在平台上交易、交流的各方带来便利和实际利益，从而实现多方共赢。
（一）信用担保模式兴起
众多电商企业根据自己长时间积累掌握的海量数据，对客户的履约能力、行为偏好、信用历史、人脉关系、身份特质进行全方位、多角度、宽领域的定性分析和定量分析，在可控的安全范围内提供合适的资金额度和还款方式，激活互联网上大量闲置可用资金。企业规模大小和运营时间长短决定着企业资金和数据就是否会积累沉淀。例如阿里巴巴集团长期在电子商务领域深耕细作，业务遍布全球。目前淘宝平台和天猫平台获取小微企业用户和平台个人用户的消费数据，阿里巴巴中国站和阿里巴巴国际站获取用户的生产数据和消费数据，支付宝和余额宝获取用户的金融数据。浙江网商银行据此整合消费数据和金融数据、生产数据，顺势推出以“蚂蚁金服”为代表的平台金融。正是有了大数据的支持，像浙江网商银行业务灵活性大大增强，信用担保就不仅限于企业，也可以用于个人；不仅限于中国人，也可以用于外国人；不仅限于有柜台，也可以用于没柜台。平台化优势尽显，互联网金融业务的维度、广度、深度将通过互联网和大数据得到极大扩展。
（二）信用基础设施平台统一
我国互联网金融发展时间较短，发展不均衡。为了更好的鼓励创新，健康培育和发展互联网金融服务体系。同时支持大数据技术、网络与信息安全机构建立信用信息共享平台，推动符合条件的相关从业机构依法申请征信业务许可，支持具备资质的信用中间组织开展互联网企业和个人信用评级、增强市场信息透明度。鼓励会计、审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。互联网与金融深度融合是大势所趋，但是企业实力参差不齐，无法一一构建自己的信用设施，抱团发展，实现和谐共生。各企业同发展，互补互利，互助互利。打破“一亩三分地”思维定势，实现信用基础设施平台统一。共同提升互联网金融企业风险抵御能力。
（三）企业行业跨界融合发展
在互联网金融的浪潮下，传统企业巨头纷纷“不务正业”，争当跨界金融先锋，急欲在互联网金融中分得一杯羹。基于互联网的大数据分析和互联互通的优势，许多传统电商巨头、网络服务运营商、汽车企业、新闻媒体等采取多种形式试水大数据金融，演化成跨界经营平台。传统意义上的行业限制被大数据贯穿，行业之间可以达到某种状态的融合。各个行业将大数据金融作为切入点，各种海量数据深度融合。彼此之间可以利用对方的数据，传统电商可以调用淘宝热点大数据对未来的流行趋势做出判断；网络服务提供商可以利用搜索大数据对用户提供合适的内容和服务模式；汽车企业利用大数据对用户做出精准营销和推广；新闻媒体利用大数据对用户提供个性化专属服务；各个行业之间的数据可以互相反馈，大行业、大数据、大金融、大平台、大服务整个互联网金融机制得以构建和发展。
结语
在大数据时代，平台金融代表着互联网金融发展方向。企业深度利用互联网+大数据+金融三驾马车，共同推进我国互联网金融健康繁荣发展。
参考资料
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