■黄艳艳 蔡贇炘
规范和发展我国民间借贷的建议*
■黄艳艳蔡贇炘
内容摘要：民间借贷与正规金融互为补充，犹如一把双韧剑，虽为我国中小企业提供资金支持方面起到了举足轻重的作用，但由于我国相关立法不完善、金融监管体制不健全，导致民间借贷中的 “高利贷”等危害的产生。为了更好地规范和发展我国的民间借贷，本文通过阐述我国民间借贷的特征，分析了我国民间借贷的现状，并提出了具体的规范发展建议。
关键词：民间借贷金融监管规范化发展
民间借贷是个人之间、个人与企业法人之间，以及企业法人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为，也是在正规金融之外游离的一种信用行为。民间借贷虽然拓展了融资渠道，但是由于民间借贷法律不完善，其借贷中的 “高利贷”等现象，扰乱了我国正常的金融发展秩序，存在较大的隐形风险和危害。因此规范和发展我国民间借贷，建立合法有序的民间借贷市场具有重要意义。
民间借贷的特征
（一）主体多元化
我国民间借贷的主体一般是亲戚朋友之间的 “救急”性的借款，因亲疏程度不同，有时会不要利息，有时会收取低额的利息。由于经济的发展，资金市场需求的扩大，民间借贷主体不断扩大，由早期的个人之间扩展到了个人与企业法人之间，以及企业法人之间。
（二）高收益与高风险并存
民间闲散资金不用于其他方面的投资或者存放在银行，主要是看中了民间借贷的利息收益较高。在一般的小县城里，月息一般在2分至3分之间，如果将资金投入到一些特殊的行业，月息甚至高至5分。这种资金投入大多是基于地缘或者亲缘的，只要双方能够就借款利息和还款时间达成一致，就签订协议。但是这种协议并没有任何保证，容易产生纠纷。所以倘若资金的需求者在某一环节出现问题，无法及时回笼资金，风险是非常高的，投资者很可能连自己的本金都无法收回。
（三）运作形式隐蔽
民间借贷现在处于一种：“灰色地带”，金融监管机构无法监管。通常的情况下，只要双方能够就借款金额、利息、还款时间等达成一致，双方就会签订借款协议，而且资金可以在很短的时间内到位。而这样的借款协议并不需要去任何机构进行备案。由于民间借贷的这一便利性质的存在，衍生出了高额利息借款机构—地下钱庄，这往往会突破法律的底线。由于多数民间借贷活动分散在各个角落，进行地下运作，具有较强的隐蔽性。
（四）民间借贷形式灵活快捷
民间借贷立足借贷个人间的关系，主要是为了弥补短期的资金缺口。与正规金融机构贷款相比，民间借贷可
我国民间借贷的现状及存在的问题
（一）我国民间借贷发展状况
1.规模不断扩大，但借款利息高
据西南财经大学发布的 《2015年中国民间金融发展报告》显示：2015年中国家庭民间金融市场规模为5.28万亿，比 2011年的 4.47万亿上升18%，22.3%的中国家庭有民间负债。民间借款中的有息借入款占比由9.3%增至14.8%；约有 166万户家庭对外高息放贷，户均借出款余额约为45万元，高息借贷的资金规模超过 7500亿元，年利率平均为 36.2%，大大超过银行同期的存款或贷款利率。正规金融发达的地区，民间借贷比例较低，约为银行表内贷款规模的10%～20%。由于受到央行紧缩货币政策的影响，促使民间借贷市场供需两旺，利率也是一路走高，年利率基本在20%以上，有些甚至高达30%～40%。在这种利率升高，规模不断扩大的情况下，民间借贷的风险日益增大。
2.资金更多的流向投机领域
民间资本的持有者一般都有意识的将资本投入到那些高收益的产业。在国家宏观政策的影响下，一些高污染、高耗能的产业的贷款门槛提高，而民间借贷又不需要经过层层审批，且投资这些产业会得到很高的收益，所以民间资本纷纷涌入。以民间借贷活跃的温州为例，温州民间借贷资金中，用于一般生产经营仅占35%，用于房地产投资或集资炒房的占20%，停留在民间借贷市场的占40%，投机及不明用途的占5%。由此可以看出，进入实体经济，尤其是用于一般生产经营的比例很少。
（二）我国民间借贷存在的问题
1.民间借贷的立法不完善
民间借贷规模日益壮大，但我国至今没有一部针对民间借贷的法律法规，现有的法律体系也未对其贷款主体地位有明确的说明，所以一直游走在国家法律体系之外。只是央行为了防止民间借贷发展成 “高利贷”，对我国民间借贷有一些要求，例如规定民间借贷利息不能高于同期基准利率的4倍，但是从2013年7月20日开始，央行放开了金融机构贷款利率上限的规定（除房贷利率在某一固定区间波动外），也就是说如果单单按照这一规定，民间借贷利率很可能会飞涨。所以一些想钻法律空子的人打着民间借贷的幌子实则是在放高利贷，牟取暴利。这就使得我国民间借贷完全游离在正规的金融体系之外，导致一系列的民事、刑事纠纷产生，完全违背了政府鼓励民间借贷发展的初衷，且不利于社会主义市场经济的发展。
2.民间借贷常常出现“高利贷”现象
由于我国民间借贷缺乏相关的法律法规的约束，一些不法之徒利用法律的灰色地带假借民间借贷之名，实则是在放 “高利贷”。这种借贷行为在我国一些金融不发达的地区特别有市场，因为这种高利息的民间借贷手续简单快捷，而且能够在相当短的时间内拿到资金，很快的缓解资金短缺带来的压力。此种借贷关系中的利率是非常高的，一般是金融结构基准利率的几倍甚至十几倍，有很多人在借款后根本无力去偿还高额的利息，一旦发生法律纠纷，根据我国目前的法律，个人的正当利益很难得到法律的保护，这使正常的金融秩序受到严重的影响。
3.资金流向具有盲目性，缺乏理性思考
由于法律地位不明确和金融监管缺失，民间借贷资金投向具有盲目性，主要流入到国家限制或禁止的相关产业，在一定程度上影响到国家宏观调控的效果。由于盲目投资，缺乏对经济长期发展的理性预判：一方面，资金的持有人只是想在短期内收回本金和利息，从另一方面看，借款人也只是想应对暂时的资金缺口。这二方面都缺乏更多的理性思考，单凭人情和利益关系，而缺乏对资金运行安全性的考虑。一旦资金链断裂，就会产生严重的后果。
4.民间借贷缺乏自我的约束能力
我国的民间借贷主要根据老百姓的意愿自动发起，本身缺乏自我约束能力，即使国家机关想要加强管理，但由于分布广且分散，效果会很不明显。分布在全国的各种小额贷、典当行主要是私人之间的放贷行为，各种各样的民间借贷形式令人眼花缭乱——导致许多问题的出现。而从事民间借贷工作的从业人员既没有接受正规培训，文化素质又大不相同，使得我国民间借贷的发展情况更加混乱。
发展我国民间借贷的措施
（一）完善相关的法律法规
为保证民间借贷主体行为的合法化和公开化，要加快我国民间借贷法律法规的制定，确保其在法律上的合法地位，以规范我国民间借贷市场。同时要严格规范民间借贷活动中的各种程序，规定民间借贷利率的上限，引导其健康发展。用法律的威严打击非法融资行为、高利贷行为，避免“灰色地带”的存在，从客观上营造出良好的市场环境。
（二）建立规范的民间借贷监管制度
中国人民银行理应担负起加强我国民间借贷监管的重任，利用其在全国的各个网点，建立起一套完整的自上而下的监管体系，对每笔民间借贷业务的交易方、交易金额、利率、期限等进行详细的登记，将其纳入到整个金融市场的监测中来，加强规范监管。对高利贷行为要联合相关职能部门进行遏制和严厉打击，以防范借贷风险的发生；同时积极引导民间投资，将其纳入法制化轨道进行管理，坚决维护债权人的合法权益。
（三）引导民间资本理性投资
政府应及时发布消息和最新的产业政策，让民间资本的持有者了解目前国家大力扶持和最有发展前景的领域，积极引导民间资本进入国家支持的新型产业，例如新能源、环保产业、新工业等领域。这既避免了民间投资的盲目性，又可使民间资本的持有者获得不错的收益。
（四）提高民间借贷自我约束能力
民间借贷缺乏自我约束能力是这种借贷方式产生开始就固有的问题。加强我国民间借贷自我约束，应从以下三点入手：一是老百姓私人放贷应该严格参照同期银行利率，制定合理合法的借贷利率，如果利率高于同期银行利率，借款人应该用法律武器扞卫自己的利益。同时放款人要对借款人的借款事由做出理性判断，不要贪图较高的利息回报，否则很容易造成连本金都难收回的后果。二是小额贷公司办理贷款业务不得简化法定程序，利率必须严格按照国家规定，不得高于同期银行利率的四倍且借贷合同必须要在监管部门备案。合同到期后不得采用威胁、恐吓的方式逼迫借款人还款。三是从事民间借贷业务的从业人员必须要经过正规的培训，持证上岗。
参考资料
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4.李菲.关于规范我国民间借贷相关问题研究［J］.经济纵横，2012，9.
5.周茂清.关于我国民间借贷问题的探讨［J］.当代经济管理，2011，10.
6.赵勇.中国民间借贷风险研究［J］.理论研究，2012，2.
责任编辑：陈秀丽
*基金项目：本文是湖北省教育厅人文社会科学项目“我国民间借贷问题研究”（15y059）的阶段性成果。以省去在银行等金融机构贷款需要办理的各种繁杂的手续，这不仅可以降低贷款的签约成本，还可以降低执行成本，因此民间借贷很受欢迎。
作者简介：（黄艳艳，武汉工程大学法商学院副教授，硕士生导师，研究方向为金融理论与实务，有多篇文章在国内刊物上发表；蔡贇炘，硕士，武汉工程大学法商学院，研究方向为金融理论与实务）
