李孟遥
一、引言
随着数字经济的不断发展，我国经济取得了很大的发展。长期以来，金融业只注重服务于拥有一定资源的群体，低收入群体的一些金融需求往往很难被重视，农村居民收入的增长也会在一定程度上影响我国经济的发展。近年来，我国通过利用财政的一些手段，制定财政相关政策来帮助促进农村居民收入的增长。但是，由于金融业的发展比较重视那种拥有资源比较丰富的群体，低收入者的一些金融需求可能未被注意到。普惠金融是在2005 年提出了的，而数字普惠金融是2016 年提出来，数字普惠金融是指通过使用数字技术，来促进金融服务，从而推动普惠金融的发展。它主要包括以可持续和便捷的方式为有困难或无法通过数字技术获得服务的人提供一系列更正规的金融服务。纵观全球发展形势，我国数字技术发展迅速，成果显着。经过这些年的发展，已达到先进水平，为发展数字普惠金融奠定了坚实基础。
近年来，在互联网和数字技术不断进步和发展的基础上，我国的数字普惠金融也取得了长足进步。一些以数字技术为基础的新的支付方式，如微信支付和支付宝支付等，很大程度上提高了人们获取金融的便利性，缓解了传统金融对金融所产生的排斥现象。综上所述，在数字普惠金融不断发展和完善的条件下，金融服务的种类和范围得到了有效丰富，融资的可能性大大增加，农村居民资金不足的压力也得到了有效缓解。数字普惠金融发挥着金融基础设施的作用。通过创建新兴技术应用场景，造福小微企业，为鼓励技术创新创造良好氛围，提高创业可行性。
二、文献综述
国内外关于数字普惠金融对农村居民增收影响的文章有很多。Kapoor(2013)在他的文章中通过一系列的研究认为通过发展普惠金融对于缩小居民之间收入差距有很大的帮助，因而可以有利于经济的发展[1]。Jin(2017)通过研究亚洲、非洲和拉美等国家的相关情况之后，从研究的数据中得出数字普惠金融可以刺激经济增长[2]。国内的学者对于这两者之间的关系也进行的相关的研究。宋晓玲(2017)的研究认为，由于数字普惠金融的存在，能够化解了成本与收益之间的问题，并且她通过在用户、和风险控制以及数字技术这三个条件下的研究，认为这三个方面能够降低了门槛效应，从而更好的促进农村居民收入的增加”[3]。在董玉峰等(2018)的研究中是通过直接和间接两个方面的维度，来验证普惠金融对增收的作用，他们认为普惠金融能够为一些低收入群体提供不一样的服务，以及提高就业率来对促进低收入家庭增收[4]。
综上所述，国内外相关学者都认为，数字普惠金融对农村居民增收是有促进作用的。
三、理论机制
（一）理论基础
英国学者Leyshon and Thrift，在其之前研究的基础上，到1993 年，正式的提出“Financial Exclusion”，国内的一些学者，将“Financial Exclusion”译为，金融排斥等。并且Leyshon and Thrift 在其研究中还对金融排斥的一些类型进行了划分，主要包括接触排斥、营销排斥，这种情况和研究也受到了其他学者的认同。胡国晖和王婧（2015）的研究首先是确定了金融排斥的的概念，在他们的研究中指出，一些低收入群体可能不会负担的起通过正常的路径得到金融支持的成本，因为这部分费用比较高，所以他们要想得到资金，可能会通过一些不正常的路径获得，这样他们的的成本会低，但同时他们承受的风险会有点高[5]。因此，一些收入差距的存在可能会使金融排斥问出现，而金融排斥本身就会产生一系列的问题，它会使金融服务向一些收入偏高的方向转变。
（二）数字普惠金融对农村居民增收的直接机制
一是通过数字理财产生的效应。随着数字技术的逐渐发展和进步，使得数字普惠金融在现实生活的中运用的范围越来越普遍和广泛，即金融产品，并且其类别也增加了很多种，再加上这些新金融产品成本比较低，对于低收入群体的门槛也比较低，因此能够使处于“尾部”的用户也可以享受到金融服务。比如现在的一些理财产品如余额宝等，能够为用户带来很多类别的理财产品，这样使得用户的收入不在局限于银行的利息收入，而是能够把一部分资金用来理财，来增加其收入，并且好多的理财产品都是有一定的期限，这也能够在一定程度都行抵制盲目过度消费，一方面可以使用户养成一个良好的、理性的消费习惯，另一方面也能够为他们带来收益，因此能够从这两方面促进农村居民收入的增加。
二是通过数字支付产生的效应。当前，随着数字技术的逐渐进步和发展，支付的运用越来越普遍，例如微信支付和支付宝支付等，这些新的数字支付方式在一些农村地区运用的也很频繁，一方面能够降低交易过程中所产生的交易费用，另一方面也能够为人们的生活提供极大地便捷。此外，这些创造数字支付的平台上不仅有转账的功能，还可以提供相应的理财服务和信贷服务，一方面可以让人们足不出户就可以享受到历理财的服务；另一方面可以为低收入这提供信贷资金，有利于他们通过这部分资金缓解家庭的金融约束，鼓励创业增加就业和收入，并且有了相关资金的支持。一些村镇可以通过使用信贷资金在自己的家乡创办工厂和企业，也可以为人们增加收入，促进本村经济的发展。在数字支付的平台上都有人们的消费和交易记录，可以通过这部分数据来不断的完善我们的征信系统，创造良好的金融环境。
四、数字普惠金融对农村居民增收的实证分析
（一）变量选取
被解释变量：居民人均收入（GNI）。当前，对于农村居民收入衡量的指标有许多，本文为了使得到的数据完整因此采用农村居民人均收入来作为被解释变量。本文是用农村居民人均可支配收入来表示居民人均收入。
解释变量：数字普惠金融（DIFI）。考虑到数据可得性，本文的数字普惠金融的衡量指标主要是参考北京大学的数字金融研究中心计算出的数字普惠金融指数[8]。
控制变量。本文选取了对数字普惠金融和农村居民增收有影响的以下控制变量。经济发展水平（PGDP），经济增长的一方面可以对收入分配产生有利的影响，另一方面通过收入分配的改善，为人们带来增收，所以经济发展水平是用人均GDP 来表示。产业结构（STRU），产业结构包括第一、第二和第三产业结构，分别是农业、工业和服务业，而产业结构的的升级一方面能够对农村剩余劳动力产生一定的影响，这样就相当于把剩余的劳动力转移到工业和服务业，不但能够给他们解决就业的问题，促进居民收入的增加，还有利于社会的稳定和经济的发展。所以本文以第二、三产业增加值之和（也就是工业和服务业）在GDP 中所占的比重数量的来说明产业结构。城乡收入差距（GAP）：城乡收入差距的存在一方面会对经济产生不利的影响，不利于农村居民的增收，另一方面差距越大越不利于共同富裕的。本文是用城市居民的人均收入比上农村居民的人均收入来表示城乡收入差距。对外开放程度（OPEN）：对外开放程度的扩大有利于贸易经济的发展，一方面能够促进国内经济的不断进步与活跃，从而有利于收入增加，另一方面也有利于我们学习国外的创新技术，减少我们的研发成本，这样有利于我们企业发展不断壮大，不但能够带动就业，从而解决就业问题，增加收入，而且还能有利于我国经济更大的发展，所以本文用出口减进口的总额在GDP 中所占的比重来表示对外开放程度。互联网发展（INT）：通常情况下，数字普惠金融能够发展发最基本依靠条件就是互联网技术，因此互联网技术的发展不仅能够促进普惠金融的发展，还能够促进为人们减轻信息约束所带来的不利影响，从而促进农村居民收入的增加，本文的互联网技术主要是用各省份的移动互联网用户数来说明。
（二）数据来源
本文主要选取2016-2020 年中国31 个省份作为样本，数据主要来自中经网数据库以及《北京大学数字普惠金融指数（2011-2020）》，表1 是用stata 计算出来的各个变量的描述性统计。同时以防异方差可能带来的不利影响，对居民人均收入、数字普惠金融、经济增长和互联网发展取对数。
（三）基准模型回归
为了考察数字普惠金融对农村居民增收的影响，线性回归模型如下：
其中，i 表示省份的个体，t 表示年份，β0表示截距项，μit表述随机误差项。
本文将选择了2016 至2020 年中国31 个地区的面板数据,进行实证检验。从表2 中看出，当不考虑控制变量之后,即使在模型(1)中,也只有数字普惠型金融指数这个因素存在,估计的系数一般都为正值而且也是在百分之一的程度上最显着,这就表明了数字普惠型金融对家庭平均收入有正面的促进作用。但当调整了控制变量以后,数字普惠型金融的估计系数仍然是正数,就表明了数据普惠型金融对农村居民的人均收入GNI 是有正面作用的。模型(2)、(3)、(4)、(5)、(6)是在模型一的基础上逐步加入控制变量经济发展水平、产业结构、城乡收入差距、对外开放程度和互联网水平，从估计的结果中可以看出R2有了一定的提高。从表中还能看出经济发展水平系数也是正的，并且在1%的水平上显着，说明经济发展水平对农村居民收入的增长也是有显着的影响；产业结构发升级的估计系数也是正数，说明产业结构的升级对农村居民收入也有促进作用，但是从表中可以看出来，产业结构升级一直不显着，并且系数较小，这说明产业结构升级对农村居民收入有影响，但是影响不大，在现实中考虑到这个变量对居民收入确实是有影响的，所以保留在了模型中；城城乡收入差距的估计系数是一个负数,同时也有显着的影响,这说明城乡收入差距的存在不利于农村居民的增收；对外开放程度的估计系数也都是正数，这说明对外开放程度的扩大对农村居民的增收具有好的影响，但是由于系数较小，并且不太显着，因此对外开放程度对农村居民增收的影响很小，在现实中考虑到这个变量对农村居民收入确实是有影响的，所以保留在了模型中；最后是互联网的发展，其估计系数也都是正数，并且也是在1%的水平上显着，因此互联网的发展以及互联网基础设施的不断完善有利于农村居民人均收入的增长。
表2 基准模型回归结果
五、研究结论
通过以上对相关学者研究的总结、相关的机制分析以及实证检验的结果都表明数字普惠金融对农村居民收入的增加具有正向的影响，因此得出结论。数字普惠金融的发展对我国农民收入是能够产生一定的影响和增收的效果，这将有利于农村居民收入的增长，从而更好地促进我国经济增长。
通过以上的分析可以得出数字普惠金融的发展对农村居民收入的增加具有显着促进作用的。因此要想把这种促进作用更好的表现和发挥出来，可以从下面两方面进行考虑。一方面，我们可以通过不断加强数字普惠金融的推广，使得更多农村地区的人们了解数字普惠金融所能带来的益处，比如可以组织金融机构的人员定期对居民进行金融知识的讲解和普及，让更多人清楚明白数字普惠金融的作用。同时，还要加强数字普惠金融基础设施的建设，比如加强偏远地区互联网的普及率；另一方面政府和金融机构等相关部门应做好监督和管理的职责，营造一个良好的金融氛围，从而更好的促进普惠金融的发展。
