曹长安 中国农业银行网络金融部
一、数字化转型的概念
数字化转型（Digital transformation）是建立在数字化转换（Digitization）、数字化升级（Digitalization）基础上，深入融合公司核心业务，以新建一种商业模式为目标的深层次转型。数字化转型是通过开发数字化技术及支持能力以新建一种富有活力的数字化商业模式，它不是单纯地把商品信息往互联网上转移，而是通过科技手段贯通生产、销售、库存和客户管理各个经营板块，实现商业模式和组织模式的变革。具体而言，包括三个方面：
由传统的信息技术承载的数据转变成“新一代IT技术”的数字，实现技术应用的迭代升级；由物理状态的流程转变成数据系统中的数字、从实体形态的数字转变成虚拟形态的数字，贯通全链条、长流程、多领域的数据，实现实时流通与共享，实现信息技术与业务经营的全面融合；顺应移动互联网和智能化时代潮流，在精准运营的基础上加快传统业态下的设计、研发、生产、运营、管理、商业等的变革与重构。
二、数字化转型对商业银行及平台型企业的影响
近年来，数字化转型影响社会发展的各个方面，对促进经济发展起着不接忽视的作用，对于商业银行及平台型企业也产生了不容忽视的影响。
（一）对商业银行的影响
数字化转型浪潮对于商业银行提高科技水平、建立数字化运营体系提出了全新的要求，对于产品创新和风险防控也都提出了更加精准化的要求。当前商业银行应该建立怎样的护城河，业内已经基本形成共识，未来很长一段时间银行的势能在金融科技。各家商业银行都需要加强对金融科技的重视，比拼金融科技能力，一家商业银行的金融科技能力也将成为商业银行的核心竞争力，尤其是面向用户服务的时候，数字化、智能化服务的水平也将很可能影响下一代用户习惯的养成及延续，进而关乎商业银行的生存发展。
（二）对平台型企业的影响
平台型企业是指主要基于互联网来搭建平台，不直接接触实体经营，类似第三方为实体企业和消费者搭构链接桥梁，由IT赋能实现营销、经营和金融的动态联动，构建一种新型商业生态系统，并在该商业生态系统的运行、演进过程中发挥核心推动作用的企业。该类企业主要集中于电子商务、互联网金融、科技媒体、互联网教育等领域，利用互联网技术平台，整合与挖掘企业端、客户端带来的信息流、资金流和数据流，以线上“轻资产”模式运营。数字化转型高度依赖科技赋能，对平台型企业来说，数字化转型也是一次迭代升级的巨大考验，可以在一定程度上颠覆原有企业的商业理念和运作模式，通过业务线上化、服务数字化实现平台型企业的换代更新。
三、数字化转型背景下商业银行服务平台型企业的建议
随着数字化转型浪潮的不断演进，商业银行之间的竞争日益加剧，同时对商业银行服务平台型企业也提供了新的机遇和挑战。本文从战略制定、产品创新、风险控制、人才培养的角度对于商业银行服务平台型企业提出建议。
（一）高起点制定数字化转型战略
1.注入金融科技力量，向数字化银行转型。当前一段时期，数字化转型已经成为银行业的发展航标，建设银行、农业银行等国有控股大型商业银行行，招商银行、兴业银行等全国性股份制商业银行以及上海银行、天津银行等城市商业银行，陆续提出以金融科技支撑数字化转型的发展战略，建设银行、工商银行、农业银行通过设立金融科技全资子公司，通过金融科技公司向母行反哺科技力量。在部分重点全国性商业银行不断加码金融科技，推进数字化转型的同时，部分中小商业银行在推进数字化转型过程中显现出一定的先天不足，如中小商业银行数据质量、公司治理方面仍存在一定的问题。由此可见，商业银行尤其是中小商业银行要注重向数字化转型领跑银行加强学习，在战略规划中做好前瞻性业务的开拓和部署，同时积极引入先进金融科技，通过科技手段压降经营成本。
2.商业银行要加强顶层设计，坚持打造数据银行模式。数字化转型背景下商业银行间的差异主要体现在数据服务水平上。从高阶战略层视角出发，寻求适应银行数据战略的商业模式，最终实现构建高品质数据服务水平，从而打造差异化竞争力。制定综合金融服务方案，在深入把握平台型企业需求的基础上形成专属服务方案，开展联合营销服务。通过合理匹配政策资源，催生业务拓展内生动力，充分发挥商业银行优势，形成政策资源合力，有效推进金融服务的稳步开展。
（二）加强数字化产品创新
1.坚持以客户为中心，注重科技与业务融合。在数字化社会中想要留住客户的核心手段，在于为客户创造高阶数据新价值，商业银行要坚持数据产品创新道路，积极推动并坚持数据创新，并不仅仅是为了适应改变，更是为了打造出更广泛的数据红利。加强金融服务的精准对接，强化智能精细管理，根据商业银行的金融产品和潜在客户的特性，通过大数据分析锁定目标客群，为客群提供精准化服务。此次新冠肺炎疫情期间，各类商业银行运用科技手段，针对不同类型客户的需求提供了针对性的线上服务，满足了客户的基本金融需求。今后一段时期商业银行仍需进一步深化以客户为中心的理念，改革创新固有运行机制，数字化赋能流程的再造和优化，从过去的部门银行模式向流程银行模式转变。同时加强数据与业务的交叉融合，借助金融科技力量不断提升产品竞争力。面向受疫情影响的中小微企业群体，商业银行要深挖小微企业金融需求，运用区块链、云计算等技术，不断做优小微企业服务，精简存量贷款续贷流程，完善小微企业授信审批和风控模式，不断提高小微企业信贷服务效率，通过更加适用、便捷的服务缓解中小微企业融资问题，携手企业共渡难关。
2.着力构建共享智慧平台，形成协作共赢生态。近年来，商业银行移动端应用程序为广大客户提供了丰富多样的金融服务，其中也涵盖了广泛的社会服务，如在新冠肺炎疫情期间多家银行在应用程序显着位置挂载了“同心抗疫服务”栏目，为客户免费提供7×24小时在线健康咨询、口罩预约等非金融服务。在众多商业银行积极构建共享智慧平台的背景下，实力雄厚的商业银行可发力业务生态塑造，通过向合作伙伴开放接口，更好为客户创造性地提供金融和非金融等一站式综合化服务。同时，中小商业银行可进一步完善接入策略，通过合作连接众多外部场景，在使用中潜移默化影响客户的金融消费习惯。
（三）强化风险预测与防控
1.积极关注国家或地方出台的相关政策，对产行业与企业加强综合研判，审慎评估平台型企业的盈利能力和持续稳定发展能力；科技赋能风控技术，通过技术手段重点把控资产负债、营业收入、现金流、服务价格等关键经营指标，通过数据分析技术透视企业发发展状况，对经营下滑严重或出现其他风险信号的客户，及时采取有效措施，切实做好风险防控。
2.加强移动互联网全渠道智能管理，对业务分流、服务质量与效率、各渠道的运营策略、分行业APP业务发展方向等情况实时分析。多种手段做好智能风险防控，对接第三方征信数据，为融资业务提供全方位的风控支持。
（四）做好数字化人才培养与储备
1.随着产业数字化转型升级，逐步进入到以数据资产占主导的时代，数字化转型人才培养从理论阶段向产业需求阶段转变，从单一专业领域转向跨界交叉融合，进而人才培养的目标也从服务数字经济发展转变为支撑、引领数字经济发展，这对数字化转型人才的培养提出了全新的挑战。商业银行数字化人才要注重应用化、职业化和专业化，扎实做好职业素质培养，稳步推进数字化技术认证体系建设，培养职业素质好、实践技能符合数字化转型要求的人才。
2.注重将数字化人才整合到现有的组织架构中，发挥好数字化人才的核心驱动力量，为商业银行带来全新的发展动能。同时，商业银行要紧密结合数字化经济时代的需要，通过提升服务数字经济的意识和能力，使人才培养目标与发展数字经济需求相契合，以人才成长推动数字经济的稳步发展。
