张良
摘 要：互联网金融在我国的发展已近十年，当前网络金融平台乱象丛生，为了拓展业务，已经将目光瞄准了并没有偿还能力的在校大学生。而大学生心智还不够成熟，面对弥漫着消费主义的社会，难以自控抵制诱惑，生活费早已不能满足盲目攀比、过度消费的需求。在网络金融平台虚假夸大的广告面前，难以辨别真伪。通过案例对大学生网络金融借贷这一现象进行分析，挖掘现象背后的深层次原因，全方位切入，提出一套立体式应对大学生网络金融借贷的对策，既有利于互联网金融良性发展，又促进大学生良好消费观的形成。
关键词：互联网金融；大学生；消费主义；对策建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）31-0058-03
引言
2016年4月，河南一大学生通过校园网贷平台借款，而后巨额负债跳楼自杀；6月，一女生凭“裸照借条”网络借贷，因还不上被公开裸照[1]。近日通过走访，某校一个班级便有8名大学生通过网络平台进行借贷，其中有3名学生因无法还款遭到平台非正常催债。一系列事件折射出如今网络金融借贷乱象丛生，大学生群体达千亿的消费规模吸引着互联网金融借贷，贷款人打着“便捷、快速，低利率”的幌子引诱大学生，双方一拍即合。
互联网金融借贷，俗称P2P，通过构建第三方网络平台，为贷款人和借款人提供金融信息服务，贷款人和借款人根据平台发布的金额、利息、时限等信息，实现自助式借贷。
通过梳理相关研究发现，关于大学生网络金融借贷的研究非常少，更多的是关于互联网金融的研究，主要从发展史、法律法规、风险控制、平台构建、信用体系及监管等方面入手；而已有的关于大学生网络金融借贷的研究，偏平面化、片面化研究，主要是从教育大学生和列举互联网金融的缺点风险入手，并没有形成一个全面的、立体的应对体系。本文通过文献研究和实地调查来发现大学生网络借贷存在的问题和隐患，然后透析其原因，最后探求大学生网络金融借贷应对策略。这不仅关系到互联网金融的健康发展和投资人的利益，也关系到校园安全和学生未来，有助于维护社会稳定发展。
一、案例
通过对大学生网络借贷新闻案例的梳理，虽然借贷方式不尽相同，但关键环节存在同样的问题：一是互联网金融行业行为不规范；二是大学生借款动机纯粹是高消费；三是学校没有针对大学生网络借贷现象展开专题宣传、主题教育，也没有应对措施妥善处理。
经过实地走访，笔者找到一名具有代表性的深陷网络借贷的大学生。他讲述切身经历：第一笔借款5 000元，由于不能及时还款，又害怕利息越来越多，于是向多个平台借款，拆东墙补西墙，最终借款40 000多元，而利息达到46 500元，本息合计要还86 500元。由于无法偿还，遭到网络平台工作人员非正常催款，心里恐惧，跟家长撒谎说借了4 000元，加上利息需要还9 000元，最终因为家长报警才知道实情，由于网络平台利息并未超出国家允许的范围，警察也无能为力。目前网络金融平台年息不高于20%，等额本息的还款方式，在校大学生只要拿着身份证和学生证录视频，读平台要求的一段关于借贷的内容即可放款，对于有些反复借贷的女生，甚至要求录裸体视频。
二、大学生网络金融借贷的问题及原因
（一）大学生消费观念不成熟，受西方社会消费主义影响
马斯洛需求理论将人的需求从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。当代大学生的需求已经不再限于基本的生理和安全需求，社交、尊重和自我实现的需求支出比例正在超过学习、生活的支出，然而家长给的生活费已经远远不能满足大学生的物质追求，导致大学生不顾家庭实际情况而盲目攀比，很多时候进行着非理性消费。
究其原因，现代社会盛行的消费主义观念，无时无刻不在影响着大学生的价值观。所谓消费主义，是流行于西方社会并对当代世界和社会产生广泛影响的把消费看作人寄托自身价值的主要手段，并相信积极消费行为能够增进个人幸福和社会福利的一种意识形态[2]。大学生刚从压力巨大的高中解脱出来，突然失去了方向，认知能力还很薄弱，控制能力较差，大学正是一个学生价值观建立的关键时期。
（二）高校缺乏积极的监管体系和应对措施
从当前实际情况看，高校普遍缺乏互联网金融借贷监管体系和应对措施。从信息源头到大学生行为并没有具体的监管制度和方法。当代大学生处在一个信息爆炸时代，以目前的手段学校很难监控大学生接收到的互联网信息，硬件方面如监管设备既没有优化网络端口来甄别信息，也没有针对性的网络宣传警示。从大学生的特点来说，学校又难以完全掌握大学生的生活情况，软件方面如专职师资力量和主观能动性缺乏，现有专职师资往往局限于事务性工作，并没有积极走进学生的生活，对于学生异常的表现后知后觉，缺少最有效的监管手段。同时，对于层出不穷的大学生网络借贷案例，学校并没有足够地重视，既没有针对性地积极宣传教育，更没有事件发生后的应对措施，缺少约束和警示手段，而且从知网检索结果来看，现有研究存在量少、质浅、专业深入度不够等问题。
（三）缺乏互联网金融专属法律、基础法律、监管和征信体系
互联网金融借贷进入我国发展近十年，然而至今尚未有专门的法律来规范该行业。其定位模糊，身份到底合不合法，什幺样的资质才可准入，什幺情况必须退出，发生违法违规事件时，惩罚的依据是什幺，这些都亟待解决。
对大学生网络借贷这一行为分析来看，存在四种关系，即借贷双方、平台与借贷双方、第三方机构与借贷双方及平台与第三方机构等[3]。由于借贷双方的关系是四种关系里最基础的关系，同时本文研究的也是关于借贷关系的思考，这里对其他三种关系就不做过多累述，相关法律研究也很多。借贷双方根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人们法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。作为贷款人，不得预先在本金中扣除利息。本案例中，学生第一笔借款5 000元，而实际拿到手却是网络平台扣除利息后的金额。
法律缺失的影响延伸到监管体系的建立，没有立法给予特定主体地位，没有赋予专属的权利和义务，这些不明确导致了监管权不能有效行使，在实际执法过程中容易造成歧义。
互联网金融平台不论是寻找投资人，还是借款人，都需要核实对方的真实信息，这就牵引出一个核心问题：如何切实有效地审核双方的资料。目前互联网金融平台还没有一个完善的征信体系，我国现有比较权威的央行征信系统也没有和这些平台对接，因为涉及到个人私密的信息，原因正如前面所述，没有相应的基础法律细则来约束。本案例中，大学生可以反复多个网络平台借款，就是因为平台没有切实的手段去核实借款人真实负债情况，同时平台运营成本也限制了线下征信的可能。
（四）互联网金融借贷行业缺乏自律
互联网金融借贷行业本身具有高风险的特点，涉及到四方关系，如何保证风险在可控范围内是不容忽视的一个问题。当前行业内普遍存在着信息不透明、借贷门槛过低、审核信息不严格、虚假夸大宣传以及没有规范的行业统一标准等问题。平台既要四处寻找投资人扩大资金量，又要通过宣传吸引借款人来提升业务量，但同时却对借贷双方以商业机密为借口隐瞒一些重要信息，比如坏账率、安全指数等。从上面的案例就可以发现几个问题：一是大学生借款原因之一是平台做了虚假夸大宣传；二是平台并没有严格审核该生的借款资质，根本没有考虑偿还能力和身份真假，而且当大学生再次借款时，也没有审核该生已经负债，没有偿还完的情况下再次放款；三是当该生已经无法偿还的情况下，没有就资金流动情况和是否作为坏账与投资人共享信息；四是平台催款形式并不规范，有潜在的违法风险。不论是宣传还是审核借贷信息，抑或是信息公开，催款行为，都需要有一个统一的行业标准来规范自律。
三、对策与建议
关于大学生网络借贷现象，需要多方位、立体式切入，才能收获良好的效果，既要找到内因，也要发现外因，内外兼治。
（一）多种途径引导大学生的消费观念
大学生消费观念的引导不是靠某一方某一种方式就可以达到目标的，这需要学校、社会、以及家庭共同付出。因为大学生主要是在学校学习生活，所以学校对于大学生消费观的教育引导应该占主导地位。同时，社会和家庭也要及时发现问题，避免盲目消费、过度消费。
首先，学校是学生学习生活的场所，那幺把与学生接触最频繁、影响最多的教师同学做一下分类，偶尔接触的影响有限，这里就不做分析。教师有思政教师、专业教师和辅导员，同学中有学生组织和各种协会的。思政课是一门帮助学生树立正确人生观、价值观的理论课，以往的教学模式已经不能满足现实教学，这就需要思政教师创新教学模式，与学生形成良好的互动，达到良好的教学效果。消费观念也是价值观的一个系列，引导大学生消费观念既需要思政教师自身对消费主义有着正确理解，同时还可以结合自身的消费经验和学生分享。专业教师可以结合自身专业和消费经验教育大学生良好的消费观念，勿以事小而不为，譬如物流专业倡导绿色环保，过度盲目的网络消费会增加运输，运输消耗能源会造成环境污染。辅导员可以定期举办有关的讲座、沙龙，生活中以身作则，假期社会实践多进行体验生活教育。近朱者赤，近墨者黑，同学之间的相处更加潜移默化，学生干部要保持一颗积极阳光的心态，把正能量通过各种学生活动传递给同学们，要敢于直斥奢靡的生活习气，提醒盲目攀比，及时发现问题，倡议同学积极帮助家庭困难同学，协助教师做好同学的心理辅导工作。
其次，社会对大学生的影响超过了学校和家庭。虽然大学生还未正式踏入社会，但当前社会媒体传播参差不齐，不良媒体对大学生的影响不可估量。大学生心智并未成熟，很难抵御社会的诱惑，攀比奢靡的风气充斥着社会各个角落，高消费代表着身份地位这种错误的观念四处作怪，这就需要从媒体传播入手，转变社会观念为重要方向，从根本上教育引导大学生消费观念。
最后，大学生的消费支出来源于家庭，消费习惯、消费观念从小就受到家庭的影响，所以家庭对大学生消费观念教育引导的作用是其他环境不可替代的，需要家长从小就要以身作则，加强大学生自我控制和管理的能力，学会合理安排自己学习生活，凡事从点滴做起，注重细节对孩子的影响，久而久之，必然会帮助孩子建立良好的消费观念，树立正确的价值观。
（二）高校建立积极的互联网金融借贷监管体系和应对措施
高校互联网金融借贷监管体系包括：宣传引导教育，信息渠道建设，以及资助体系完善。
首先，必须加强积极的宣传引导教育。由俭入奢易，由奢入俭难，前面论述了引导大学生树立正确的消费观，消费观一旦形成，很难扭转。这就需要高校必须足够重视当前发生的大学生借贷现象，从预防入手，积极宣传网络借贷的特点，通过实际案例说明其危害性，破除网络金融借贷的神秘性，让大学生清楚地认识到网络金融借贷本质。
其次，必须加强信息渠道建设，信息渠道包括网络、学校与家长和学生。学校的网络硬件设施要完善，提高鉴别非法、负面信息的网络监管能力，对于有潜在危害的网站、媒体等，要对大学生进行警示或危害提醒，甚至采取屏蔽手段。学校与家长要保持有效的沟通，家庭是大学生成长的地方，家长最了解自己孩子的个性和生活习惯；学校是大学生成才的地方，当大学生少了家庭约束而自控能力还不够成熟的时候，这就需要学校及时掌握大学生的日常生活情况，根据家庭经济状况可以做出初步判断，一旦发生问题，可以第一时间处理，避免事态扩大。
再次，必须完善资助体系。从大量的案例中发现网络金融借贷有向家庭经济困难的大学生蔓延的趋势，对于这部分大学生来说，面临的风险和后果更加严重。高校必须在现有的国家资助体系基础上，加强自身的资助力度，全面真实地调查掌握家庭经济困难学生的生活情况，既要做好这部分学生心理健康引导教育，又要在生活上给予必须的帮助。
最后，高校必须建立关于大学生网络金融借贷的行为规范和守则，从制度上形成应对网络金融借贷不规范行为的措施。在大学生入学时，就要积极宣传校规校纪，通过实际的案例告诫大学生，网络借贷的特点和危害性，如何保护自己，避免违纪违规。如果有此类网络借贷违纪违规现象，根据校规校纪做出严肃处理，警示他人。
（三）完善互联网金融专属法律、基础法律、监管和征信体系
首先，必须建立一套互联网金融的专属法律，立法给予其明确合法的身份地位，不用冒着随时被解读为非法集资的风险，明确市场准入门槛和退出机制，当发生违法违规行为时，有明确的惩罚依据。立法是根本，是规范互联网金融市场的基础，做到有法可依。
其次，必须建立一套互联网金融的基础法律，在专属法律的基础上完善各种关系、行为的法律依据。前面分析过互联网金融拆开来看有四种关系，较普通的线下借贷复杂的多，涉及到借贷双方的民事借贷合同、平台分别与借贷双方和第三方机构的居间服务合同、借贷双方与第三方之间的担保服务合同，以及平台的保管服务合同。除此之外，网络平台属于线上，较线下审核信息真实性也更加困难，同样会遇到欺诈和泄露用户隐私的风险。
再次，必须建立一个特定的机构作为监管主体。我国当前和互联网金融有直接关系的机构是工商局和工信部，但是这两个机构并不监管平台的实质业务，仅仅对平台注册的合法性和网络言论有直接的监管关系。从互联网金融业务的特点来看，涉及到工商局、工信部、央行、银监会和证监会等多个部门，中央“一行三会”改革在即，这也是建立互联网金融监管机构的机遇。
最后，必须建立成熟的征信系统，征信系统是对于任何一方都是一种保护措施。我国目前只有央行拥有一套较为完善的征信系统，由于互联网金融还没有被明确为合法的主体，身份地位还处于模糊的边界，所以无法接入央行的征信系统。征信系统对于网络平台来说，既能节省成本，也是防范风险的必要手段，建立良好的征信系统迫在眉睫。
（四）加强互联网金融借贷行业自律
互联网金融登陆我国近十年，特别是近几年，发展迅猛，良莠不齐，对于新兴行业来说，除了法律地位和监管外，自身的良好发展离不开自律性。当前，我国互联网金融亟需形成一套行业组织和标准，实现信息共享，避免目前互联网金融市场出现的各种不良现象。2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海成立，预示着行业已经朝着健康的方向前进。不过细究其组成，437家会员单位中，网络借贷平台不到10%，要知道目前全国网络借贷平台近4 000家，协会领导层也充满了国家色彩。其实在行业组织成立伊始，由国家行政部门牵头主导，结合行业市场自律，可以更好地促进互联网金融良性发展。
参考文献：
[1] 张燕.大学生欲借1 000 元，最终为何欠下数万债务？校园借贷乱象调查[J].中国经济周刊，2016，（33）：24-26.
[2] 李昂.消费主义透视下的大学生消费观教育研究[D].漳州：闽南师范大学，2015.
[3] 李晨文.论我国P2P网贷平台的法律风险及其防控对策[D].太原：山西财经大学，2014.
