郝志利
[提要] 互联网金融是在互联网时代背景下产生的一种新型的金融模式。本文在研究互联网金融现状及特点的基础上，对互联网金融和传统金融模式进行对比分析，系统梳理对传统金融模式的影响，并提出应对策略。
关键词：互联网金融模式；传统金融模式；应对策略
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年1月5日
一、互联网金融概况
目前，最新的金融模式属于互联网金融，它可以通过网络支付、云计算、网络聊天工具和搜索软件等各种互联网软件进行筹备资金、信息传播和钱财支付等各种业务。从多方位角度来看，第三方支付包括互联网金融但不限制、审核信誉评价、金融电子商务跟金融中介等多种模式。从各个角度来看，互联网金融主要靠互联网的资金交易和资金流通。
互联网金融这一概念最先开始于美国，是外国从事金融行业的人士以自身多年从业经验结合当今世界发展趋势而总结并加以运用的一个项目。最早的互联网金融被认为只是传统的金融进行互联网化，但随着科技的不断进步，互联网金融的涉猎范围不断地扩展，人们对其的理解也越来越深。
互联网金融在我国实行的相对比较晚，但是发展速度在短期内有了很大提升。在短时间内便占领了相当比例的市场份额。主流观点在目前情况下，可以分为四种模式对互联网金融进行分配，非银行金融部门的小额信誉贷款平台、P2P网络贷款平台、第三方交易支付平台和资金融筹平台。在以上列出的几种模式下，很多公司加入互联网金融。可是，互联网金融在不断地发展，法律支持却跟不上，这使目前发展中的互联网金融得到了很大的限制。所以，互联网金融发展在我国肩负着巨大的责任。
二、互联网金融风险特征分析
互联网金融是一个混合型概念，它将金融和信息技术完美的融合在了一起，在响应世界大环境变化的同时推动了世界经济稳步快捷的发展。然而又因为它是一个新出的还并不是非常稳定的概念，因此存在着严重影响甚至抑制其发展的风险。首先，互联网金融的虚拟性，因为互联网金融不是双方面对面进行交易而是依靠网络和软件创造出来的交易中介而进行网络金融交易，因此其虚拟性容易被人破解，影响其安全系数；其次，互联网金融具有普惠性，由于互联网金融交易的金额涉及范围较大，因此互联网金融的建立可以帮助小型企业和相对来说的穷人提供更多的机会，帮助小企业和个人解决暂时性的金融问题。另外，互联网金融的出现也会填补传统金融未曾涉及的领域，使社会内部以前对金融行业有异议的人对金融行业有所改善。但是，这样的情况会使金融内部风险增加，会给相对的大型企业带来风险，给金融内部的稳定性带来了威胁和问题，影响了交易内部的和谐；最后，互联网金融由于科技方面的创新和进步，与传统金融相比带来了很多技术上的风险和问题。
由于互联网金融存在以上风险，我们应该清楚地认识到互联网金融无论是对社会、投资者自身还是金融行业都是具有两面性的，我们在认识和应用互联网金融系统时应该保持辩证的思维看问题，在看到它具有迅速扩张的特点的同时也应注意由于其本身的特殊性极有可能在绚烂一时之后迅速消失；应该看到互联网金融本身就包含了优缺点，给社会带来了正面促进作用的同时也带来了一定程度上的风险。作为金融业的从业人员应该结合实际去看待问题，应对已有的理论进行拓展，更重要的是不应该因为互联网金融存在的风险就止步不前不再发展。
三、互联网金融与传统金融模式不同点对比
（一）参与角色。在传统金融模式当中，其参与角色主要分为三个类别：投资方、商业银行和融资方。商业银行作为除股票等直接投资方式外所有金融活动中的主要金融中介，扮演着重要而不可替代的角色。而互联网金融模式却改变了这样的经济格局，同时加速了金融脱媒的步伐。商业银行不再作为包揽大量融资市场的霸主而存在。投资方可以完全实现与融资方的直接资金对接，这样就大大降低了双方的各项投融资成本，也提高了资金流动的效率，从而迫使商业银行转型。
（二）信息获取。在传统的金融模式当中，金融机构在收集投资企业及银行客户的金融数据时，往往需要花费较高的信息成本。在收集信息后，需要将数据进行归类、统计、分析和研究，通常这个过程也需要花费较多的人力物力，同时受到人为因素的影响，还更加容易滋生信贷风险。互联网金融的技术极大程度上解决了这个问题。大数据和云计算技术使得金融数据具有更高的准确性，极大地降低了市场数据的不对称性。客户在互联网上进行资金交易的同时，就已经自动生成了海量数据。而搜索引擎能够将这些数据进行有效筛选和归类，从而提高大数据在后期的分析处理效率和存储的稳定性。
（三）支付方式。传统的金融模式主要以实物货币、票据及信用卡的方式实现资金交易融通。而在互联网金融模式当中，移动支付功能大大提高了人们生活和工作的效率。一方面解决了小额资金线下交易不便的问题，另一方面也大大降低了因为信息不对称而造成的交易欺诈风险，同时也使得人们在享受服务时更加具有自主性和随意性。
四、互联网金融模式影响下的传统金融模式
（一）我国中小企业融资难问题得到缓解。在传统金融模式当中，中小企业融资主要依托于银行贷款。商业银行也不断推出各种创新的贷款产品。但随着经济的发展，金融风险也在不断上升，尤其在经济低迷时期，不良信贷不断累积，迫使商业银行不得不提高了贷款的门槛。中小企业信用程度相对较低，资金链较为单一，所以在银行贷款审核难以通过，这就使得很多中小企业面临贷款融资难的问题。
而互联网金融的出现，却大大缓解了这个问题。进一步促进了民间融资规范化的步伐。P2P网贷模式就是一个典型的代表，它的出现完善了传统金融机构存在的不足，在互联网的大背景下，大大降低了金融活动交易的成本。同时在大数据和云计算技术的支持下，拓宽了信息获取的渠道。通过对提出贷款申请的企业进行审核，在专门网站上进行投资项目公开化筛选，并设立专属投资的交易平台。
（二）动摇了传统金融的客户基础。传统金融多年来的发展使它积累了大量的客户。任何经济行为的开展，客户都是最核心的要素，是金融机构实现经济效益的基础。但是传统金融模式因为二八定律的影响损害了大部分客户的权益。在这个定律下，银行只需为20%的客户服务便可获得80%的收益。而其余80%的客户却在为银行收益做贡献的同时只能享受着低端服务。互联网金融的出现极大地动摇了这部分客户的思想，如果持续下去，将对银行产生不可估量的损失。
通过对互联网理财产品和网络支付的数据进行分析，到2016年6月为止，我国购买互联网理财产品的用户数量达到了1.01亿人，与2015年相比多了1，113万人，用户使用这些平台的效率为14.3%，与2015年相比增加了1.3%。互联网理财在最近几年发展迅速，理财产品的品种越来越多，用户的数量也逐渐上升。另一方面，到2016年6月为止，我国每年平均使用网上支付的网民数量达到了4.55亿人，与2015年底相比增加了3，857万人，增长率为9.3%，我国使用网上支付的网民概率从60.5%上升到64.1%。手机支付用户的使用量增长快速，据统计达到4.24亿人，半年内的增长率为18.7%，用户通过手机进行网上支付的使用率从57.7%升高到了64.7%。这些数据充分显示了互联网金融导致了传统金融客户的流失。
（三）打破了传统金融的管理制度。互联网金融与传统金融相比在管理制度上的创新主要体现在两个方面：一方面在我国传统金融的管理制度当中，对于各项业务分类明确，如商业银行业务要与投资银行业务分开管理，同时对于存款及贷款利率的上限和下限都有一定的控制和要求。但是互联网金融的出现，使得这些限制逐渐被放宽要求。在我国，也逐渐放开了对于银行利率的管制，在一定程度上加速了利率市场化的进程；另一方面互联网金融的出现，削弱了广大客户对于实体银行网点的依赖程度。银行同时利用了互联网金融的优势，使得很多业务的开展减少了限制，其管理体制得到了进步，同时也使得其服务更加高效、方便和快捷。
五、传统金融模式应对互联网金融模式的策略
（一）借鉴互联优势，构建新型模式。传统金融应着力于利用互联网金融的优势，进行新型业务的开发。同时，应当在此基础上升级原有的系统，改善原有的结构体制，将传统金融和互联金融进行有机结合，构建新型模型。一方面传统金融要构建新型的服务模式。在传统金融中，服务主要依靠人工，而互联网则主要依托于智能化，因此传统金融应当结合智能时代的互联网金融，将智能化自助服务与更加亲切的人工服务相结合，给予客户更好的服务体验；另一方面传统金融要借鉴互联网金融的优势，改进现有产品，并创造出更加贴合客户需求的新型产品，这里的产品主要指理财和信贷产品。以理财产品为例，2015年互联网理财的使用率已超过40%，这证明现有的互联网理财产品是非常受到市场欢迎的。但同时有相当一部分的互联网理财因为缺乏足够的管制，仍然具有较大的风险。传统金融应当借鉴互联网理财的设计优化点，同时结合固有的风险防范体系，设计出更加完善的产品。
（二）依托网络资源，提供差异化服务。就目前的形式来看，互联网金融对于客户的吸引力是很大的。对于传统金融来说，未来最大的客户资源将来源于互联网用户。在目前的互联网金融模式中，大多数客户属于中小客户，即二八定律中80%的客户。尽管这部分客户的净值看起来并不比那20%的客户高，但其数量之庞大对于传统金融整体收益情况的影响仍然不容小觑。相反的，剩余的20%的大客户需要拥有更专业更全面的服务，互联网金融却也不具备这样的能力。因此，传统金融机构在深化客户服务方面应当提出创新的理念，形成稳固的客户关系。要加强对于一般客户的关注力度，注重这一部分客户关系的建立和维护，积少成多，最大限度地满足不同客户的不同需求，真正实现差异化服务。
（三）借助实体网点，提升客户体验。实体网点是传统金融代代流传下来而互联网金融又不具备的一项独特优势。首先，传统金融应当将实体网点的形象新颖化，实现外观和服务上的双重突破。在大厅内对客户进行分流处理，减少柜台服务的数量，加大普及网上银行和手机银行的力度；其次，要突显实体网点的功能性，实现网点业务综合化，尽可能提升服务效率。这就要求传统金融银行加大人员培训力度，精简业务流程，同时以开放式营销的模式增加对客户的吸引力和客户粘性。
（四）整合数据资源，实现信息共享。互联网金融有大数据和云计算的功能，因此具备信息收集和整合的优势。目前，互联网金融可以根据收集到的数据对客户的支付习惯和信用历史进行探究。传统金融同样需要这些数据。因此，传统金融机构应当利用互联网金融，建立有效的信息体系，从而实现收益多元化，实现信息共享，逐步构建数据驱动型的金融机构。
六、结语
我国的互联网金融发展迅速，相比较传统金融具有高层次影响，这属于新的挑战，也是一次难得的机遇。所以，应该将传统金融模式与现有优势相结合，借用先进的互联网金融，对传统模式进行整改和资源整合，只有这样才能符合市场的发展需求，得到双赢的结果，提升了传统金融和互联网金融的发展。
主要参考文献：
[1]钱志新.产业金融[J].南京：江苏人民出版社，2012.
[2]谢平.迎接互联网金融模式的机遇和挑战[J].21世纪经济报道，2012.9.3.
[3]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013.11.
[4]丁安华.金融脱媒：动了谁的奶酪？[J].股市动态分析，2013.6.
[5]李博.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013.10.
[6]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013.49.
[7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013.4.
[8]张庆，王越.互联网金融模式解析[J].企业管理，2014.3.
[9]李婧华.第三方支付与商业银行竞合关系研究[J].西南财经大学硕士学位论文，2012.
[10]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J].金融实务，2013.5.
[11]Michael L T，Chales A O.Winning through innovation.Boston：Harvard Business School Press，2013.
[12]王丽.试析第三方互联网支付业务发展与监管[J].长春大学学报，2013.5.
