一、前言
人是一个有机体，企业也是一个有机体，人往高处走水往低处流，企业也是一样，而它的成长要经过从低技术到高技术的自然过程。如果有一个良好公平的运行环境，企业家自然会向高科技的方向发展。而运行环境中必须要有创新所必要的金融支持。近年来，我国对中小企业的发展给予了极大的扶持力度，各大金融机构也加大了信贷投入，然而，融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的主要瓶颈，因此本文主要研究中小型企业融资难的原因，并给出相关性建议。
二、我国中小企业融资现状
（一）内源融资的过度依赖
理论上说，随着企业的成长时期不同，它的融资需求是不同的，在成熟阶段，为了占有市场，企业会创新发展，自然需要大量资金。而我国大部分企业都会选择间接融资。现在国外大企业的直接融资占7/10，间接融资占3/10，中国刚好相反。而中小企业更可怜，直接融资占1/50，这个比例严格来说跟企业的期待和企业的需求有很大的差距。
（二）外源融资形式单一
我国中小企业融资方式目前主要有银行借贷、民间借款两种渠道。银行信贷获取比较困难，各种要求较高，且手续繁杂，放贷周期较长。民间借贷虽然借贷迅速，但法律及规则制度对其监管不严格，很多放贷公司经营手续不齐全，甚至有时从中收取高昂的中介费用、咨询费。
（三）融资成本高
中小企业融资主要是银行借贷，我国的国有商业银行在治理结构上有产权约束弱化、治理结构不完整的特点，而且银行通常都是需要有一定的抵押资产，凡是贷款就看抵押物。而中小企业规模普遍较小，没有足够的固定资产作为担保，融资成本高。
三、融资困难成因分析
（一）中小企业自身局限
与大企业相比，中小企业一般规模较小，实力弱，信誉度不是太高。且一些中小企业普遍专业财务人才不足，在资金使用、债务管理方面没有系统化的知识和财务风险意识，招致企业承担债务过多，资产负债率过大。2019年上半年整个金融行业的不良贷款比率是1.81%，而中小企业的不良率是它的五倍以上。所以对于银行来说，做中小企业是一项高风险高成本的业务。
（二）外部环境的局限性
政府以及各大金融机构对于企业的扶持及规则限制也造成了中小企业融资困难。我国信用担保体系大多是针对大型企业、国有商业银行等大型金融机构建立的。近年来尽管融资性担保体系方面有一定的积极方面，但是因为融资的总资金不足，故中小企业因其各方面的不成熟，被大多数金融机构置之不理。迄今为止，我国政府缺乏对中小企业的法律监管，也加剧了金融机构的“贷款恐惧”心理。
四、三把钥匙开融资难这把锁
（一）政府，破解融资的金钥匙
中小企业融资难不仅是经济问题，它还是国家的发展战略，金融机构的不信任，自身的乐观主义等，是多种因素造成的。所以想要攻克这个难题，必须要各个机构共同努力，统一行动。进一步拓宽中小企业融资通道，支持中小企业利用新三板、科创板、中原股权交易中心上市融资。各级政府实际落实银企对接活动，增加其双方的“透明度”，互相了解之后才更容易发展“感情”。
（二）金融机构，中小企业的救命稻草
作为切实解决问题的援助方，提供资金的角色，金融机构确实存在着亟待解决的问题。各大商业银行对中小企业应该放弃“不屑”，大企业就相当于是一颗已经成熟的“大树”，而中小企业也是正在茁壮成长的“小树”，况且，“小树”的发展及成长速度要更大，各大商业银行应提供有力的支持，创新更多属于中小企业的特色金融产品。
（三）中小企业自身的改变
中小企业能够得到银行的帮助和社会及大家的公认，就一定要有一个清晰的战略，自己的资源、经验在什么地方有所长，核心竞争力是什么，不要偏离自己的主业。中小企业必须自我规范，在金融机构面前树立良好的可信任形象，积极培养企业的核心竞争力，建造高素质的人才队伍，加强技术创新。
五、结语
促进中小企业健康有序发展既是一项长期战略任务，也是当先保增长、促发展、惠民生的紧迫任务。相信在国家的强有力监管及行业的自律下，必定有序地发展，促使我国中小企业能够在健康、优渥的金融环境下享有更高质量的融资服务。
