李姝怡 吉林工商学院
引言
进入21世纪以来，基于互联网的信息技术的发展从根本上改变了经济和社会组织结构，带动了产业结构的转型和现代化。在当前新技术革命产业的背景下，随着各种人工智能、大数据的高科技技术的诞生，也在一定程度上推动了金融业的发展和进步。因此，在这种背景下，本文针对商业银行的业务转型进行深入的研究和分析，并且结合实际情况对当下的现状进行总结，针对其中的不足提出相对应的优化意见，相关内容具体如下文。
一、商业银行发展现状和历程
（一）金融科技成为中小银行核心战略
自2020年的新冠疫情以来，许多线下活动转换为线上活动，银行业务也不例外。疫情在一定程度上推动了中小银行业务转型，在积极落实疫情防控和复工复产的同时，中小银行也加快了线上运营。2019年以来，金融科技迎来爆发式发展，加快技术化转型已成为大势所趋。据某些银行数字化转型的意愿调查可知，有超过四成的银行表示，当前在银行的战略中数字化业务转型是其中的核心策略，并且还表示了数字化业务转型在当前的银行中具有非常重要的地位，同时还有近九成的银行认为，当前银行的数字化业务转型已经成为银行业务转型的必然推动趋势。由此可以看出，未来推动零售转型和数字化转型的战略结合，将使中小银行进入零售业务发展的新阶段，消费贷款、信用卡和私人银行等领域将成为金融科技工作的商业重点，而作为技术赋能一部分的数字化现代化也将成为零售转型更有力的推动力。
（二）中小银行的金融科技与业务融合度亟待提升
谈到对新技术的投入方面，大数据、移动互联网和云计算是中小银行投资最多的三种。除了建设数字银行基础设施外，建设移动端也是中小银行的一个关注点，且移动互联网和大数据技术与银行整体运营的结合程度超过90%。
（三）金融科技的发展历程
第一个阶段是金融信息阶段，重点是信息技术的使用。这个阶段是政府主导的技术与金融融合发展阶段。自1980年以来，许多国家的金融自由化政策、金融监管的放松和进入门槛的降低，对金融服务提出了很高的要求，金融机构建立了以信息系统软硬件为基础的信息技术部门，金融机构获得了电子信息技术，这促进了一些金融机构的发展，提高了它们的运作效率。在我国1993年《国务院关于金融体制改革的决定》要求“加快金融电子化建设”，这意味着金融信息化在中国开始萌芽发展。这第一条线就包括基本交易系统及信用系统等。
第二阶段是金融架构的互联网化。这个阶段是在互联网技术的推动下，丰富了金融领域的产品形式。2005年至2012年，全球网络经济和第三方支付扫描在中国快速发展，互联网技术的应用逐步推动了金融服务的发展，从后端系统向前端金融服务转变，减少了信息不对称，拓展了销售渠道，整合了金融企业的产品。中国的网络金融发展迅速，第三方支付、众筹、P2P等概念深入人心，其影响从根本上改变了金融业的经营环境。传统金融体系的重大变革促进了信息交流和技术整合。
第三阶段是金融科技层次，重点是对技术在前端、中间和后面的应用进行全方位、多层次的转化。这个层次是基于前沿技术来转变和优化金融业务。2011以来，中国金融科技的快速发展催生了越来越多的金融产品和金融工具，金融科技在风险管理、资产配置等方面的融合也在一定程度上增加了金融风险，给监管机构带来了挑战。中国拥有庞大的人口、先进的物流基础设施和先进的移动技术，在全球金融科技竞赛中处于领先地位。金融机构运用云计算、大数据、人工智能等先进技术，加快传统金融创新和发展，从传统金融风险管理、营销、承保等金融角度对前台、中台、后台单位进行转型，甚至随着技术的发展和成熟，整个金融服务也会随之发展。现阶段具有代表性的应用包括量化投资、智能投资顾问、风险评估等。
二、商业银行传统业务发展转型面临的问题
（一）同业竞争者
由于随着大数据和云计算等信息技术的发展，越来越多的商业银行面临着转型升级，也是积极投身于金融科技的发展。同时，作为在股份制商业银行领先者的招商银行，也是定位转型金融科技银行，招行注重内部研发模式来发展应用金融科技，招行的战略是手机终端优先。面对同业竞争的压力，平安银行坚持自我创新，走自己的转型升级道路。以科技为引领，专注于零售业务转型升级，还有对公做精。
（二）风险管理压力
在网络信息技术不断进行发展过程中，网络借贷业务开始出现在了人们的生活中。在用户通过网络进行借贷的过程中，金融科技公司能够在放款人和潜在的借款人中间扮演信息中介的角色，提供贷款撮合业务。网络借贷成本较低，门槛也会相应较低，且操作比较简便，这在另一方面银行也面临着信用风险，万一借款人还不出钱财，这时候就需要中间商出来解决。而平安银行应对信贷风险管理，也是应用了科技，搭建了风险管理平台，把借贷的前、中、后各环节进行数据化、模块化处理，以此减少道德风险与逆向选择，利用人工智能进行风险预警，来提高风险管控能力。
（三）技术壁垒
金融科技跟随着现代信息技术发展起来，具有处理速度快、操作简便等特点，存在较强的竞争优势。银行有其自身发展金融科技的优势，但也有其劣势，就是比较容易出现雷同的发展方式。因为，现今信息技术高速发展时代，大家都想转型发展，所以为了长久发展下去，提高竞争力，只能够不断坚持创新。在信息技术人才招募方面也需要广纳贤才，增加人才储备，以便更好创新，形成属于自己的独特技术壁垒，提高行业竞争力。平安银行一直秉持着科技引领，逐步实施“金融+生态”战略。基于目标战略愿景，平安银行坚持每年将收入的1%投入科技创新上。
三、商业银行打造交易银行的目标模式设计
（一）交易银行的目标
在金融领域，银行与证券、保险等行业都存在密切的关联，是一个企业最重要，也是发展最快的金融机构。商业银行通过从自己的业务、服务模式的转变，能够适应新的正常经济形势下发展和银行业务转变的趋势，达到以客户作为经营理念核心基础的质的飞跃，这一点至关重要。
（二）打造交易银行的具体途径
在选择银行和金融业务转型战略的基础上，商业银行必须从自身的情况出发，同时考虑到当前的市场状况和客户的需要，并制定符合其长期利益的目标。另外，根据对外部和内部环境的分析，实现企业价值最大化。再就是，基于银行业务模式、风险管理能力等，以便作出正确的决定，进行有效的调整。最后，在进一步扩大金融产品和服务，并进一步提高竞争力，以满足不断变化的市场需求的商业基础上，实现战略发展和商业银行的具体要求。
四、商业银行传统业务发展的策略建议
当前中国经济发展也处在改革的初级阶段，在新常态下中国银行业要想可持续健康地完成自身经营转型的目标，就需要根据当前宏观经济态势来提出合理有效的可行战略规划，并结合实际状况进行具体分析，以实现地方商业银行的发展壮大与当地居民切身利益相互结合，从而推动其金融市场的平稳有序运转。
（一）总体发展的策略建议
高速发展的互联网技术对于商业银行来说是一个不小的冲击，但这也是一个机会。在计算机技术不断发展的当下，使得在一定程度上推动了互联网金融的快速发展得到了很多人的认可，但其缺点也显而易见。商业银行应该充分利用好当下互联网金融带来的优势，在借鉴其优势的同时，努力结合自身优势，克服自身不足，在金融业之中脱颖而出。商业银行应坚持开发和利用大客户的“强福利、好引导”的特殊性，充分利用好“客户至上”的经营理念，落实资源协同的经营理念，实现从公到私的发展。
1.提高认识，转变观念
在当前科技快速发展的时代，商业银行为了能够更好地转型，应该充分地结合好互联网金融的优势，依托互联网金融为载体，努力促进两个领域的协作，改变传统的发展理念，实现互利共赢的良好局面。
2.重视客户资源，增加客户黏性
第一，通过培训提高员工的服务水平。在大多数情况之下，银行员工培训的关键是银行柜台业务的培训，但作为银行服务内容之一的态度服务不在银行培训的关键内容之列。第二，限制不同岗位员工的服务标准。为了监督员工的服务，中国较大的国内商业银行将派遣员工对每个网络进行临时抽查，以监督网络服务。
在这次危机之前，中国没有像东南亚国家那样实行资本放开政策，从根本上阻断了国际资本进入中国市场的流动性。金融危机发生后，从对外关系来看，中国积极参与国际机构对泰国、印尼等国的信贷援助，支持东南亚国家经济脱困，以负责任的大国态度，从维护本地区稳定的大局出发，作出人民币不贬值的庄严承诺，付出了巨大代价。在国内，中国采取扩大内需政策，房地产和汽车等产业在此时开始发展壮大，既保持了国内经济的稳定发展，又带动了亚洲各主要经济体经济复苏。在反思金融危机时，中国也积极推动地区间金融合作，在东盟和中日韩领导人会晤等场合积极倡议推动区域金融合作和加强金融监管，对区域内经济复苏意义重大。
3.构建商业银行强大的电商平台
除了网络金融所服务的资金的盈利能力和零限制门槛外，网络金融的其他优势也是由网络带来的。当前我们仍然习惯于去银行办理相关业务，而不是随时随地借助手机和网银平台实现业务办理。这就要求银行在网点的基础之上加大手机和网银的推广力度，探索网银和手机银行业务的经营群体。由于网银和手机银行无法完成现金业务，网银和手机银行的行业事务仍需要不断优化，如在线和移动预订服务的建设，以及借助预订实现线上和线下银行事务的连接。
（二）具体传统业务发展策略建议
1.负债业务发展策略建议
债务业务需要改变以往债务业务的传统联系营销模式，运用相关理论和客户关系管理模式，从客户需求出发，运用和借鉴互联网金融以客户为中心的理念，设计债务结算产品，加强产品创新，带动存款增长。金融资源的理念是将上下游金融资源与互联网金融资源相协调。另外，是债务业务的智能转型。在原有主体的基础业务之下，根据客户需求的差异，引入互联网元素对产品进行细化，体现其金融服务的专业化。
2.资产业务发展策略建议
商业银行资产业务转型需要运用长尾理论的理论基础，调整客户结构，控制风险管理，转移渠道方式，利用互联网渠道和大数据实现资产业务转型的总体目标。
3.中间业务发展策略建议
（三）以金融科技促进营销模式的转变
在传统的金融服务体系中，金融企业一般都占据着主导地位，对于卖方市场具有权威的掌控权，同时在金融产品的推广过程中，金融公司也在其中起着主体地位，客户的选择比较有限，而且是为了推广固定的客户群，产品结构会比较单一。因为金融中介的存在，客户了解信息有限，买方与卖方之间信息不对称，易引起道德风险与逆向选择，对客户来说是比较不利的。而金融科技的应用则可以弥补这一点，金融科技以大数据为依托，以个人为单位，对客户喜好做量身定制，对顾客的风险偏好，理财需求，进行分析计算，来推荐不同的理财产品，以此来满足不同顾客的需求。以市场需求为导向的营销模式，更具人性化，以顾客为本。
（四）积极与科技企业合作，促进金融科技与传统金融的融合
由于金融科技的发展与科技企业的发展是息息相关的，在这样的背景下，银行与科技公司之间已经不单单是竞争者关系，而是在合作和竞争之中不断磨合，逐渐趋向互利共赢的共生关系。可谓是既竞争又合作，和而共生。商业银行需要依靠科技公司开发自己的金融科技技术。2016年以来，随着互联网金融服务的兴起，许多金融企业已经认识到了保持传统的业务类型已经不足以适应当前的市场变化，因此开始将传统的金融业务和现在高速发展的互联网相融合。虽然互联网企业在某方面参与涉猎了金融行业，对于传统金融的发展造成一定打击，但二者并不一定是长期对立关系，就目前传统金融业与互联网企业的合作情况来看，二者的交融合作是必然趋势。
（五）加强风险控制
随着金融科技与传统金融的融合，必定会带来风险，这是不可避免的。所以，银行相关人员要推动风险控制系统数字智能化转型，搭建数字管理平台，在借贷的前、中、后台实现自动化管理，利用人工智能进行风险预警，减少操作风险，以此提高风险管控能力，减少银行的不良贷款。利用自动化监督管理系统，可以在一定程度上避免因人工操作失误的不确定性，也可减少人工使用，降低一些成本。
结语
综上所述，互联网金融在短期内即使没有办法撼动商业银行常规行业事务的主要导向主体，不过互联网金融和互联网金融所引起的市场不会失去，而且会始终良好发展。商业银行需要参照借鉴互联网金融创新的理念、新的形式、新的途径，是商业银行传统业务转型发展中关键的趋势与方向。文章对商业银行传统业务转型进行了考量，并应用实例供给了借鉴建议。
